意外险买哪种最划算一点 意外险有哪些保险可以买

引言

是不是总在纠结，选意外险的时候看花了眼，不知道哪款符合自己需求，又想花对钱，也不清楚市面上有哪些类型可以选？今天咱们就把这些疑问一个个说清楚，帮你选到适合自己的保障。

一.不同人群方案怎么搭配？

刚参加工作的年轻人，月薪不算高，平时通勤挤地铁、偶尔户外团建，磕碰擦伤太常见了。建议选一年期的综合意外险，价格控制在一两百块就行，重点把意外医疗额度做足，一定要包含自费药报销。比如24岁做文案的小周，每天骑共享单车通勤，上个月雨天路滑摔了，膝盖缝了三针，打破伤风加上用了进口可吸收缝线，总共花了两千三百多，医保报了一千出头，剩下一千两百多都走意外医疗报了，他买的意外险一年才150块，相当于一杯奶茶钱换了一年保障，性价比很合适，符合年轻人预算有限、日常意外风险多的需求。

上学的学生党，不管是中小学生还是大学生，平时在校园活动、假期出游，很容易有意外磕碰或者运动损伤，而且大部分已经有学平险，再加购一份综合意外险补充意外医疗额度就够。不用买太贵的，一年几十块到一百块就行，重点关注门诊报销的比例和免赔额，免赔额越低越好。比如大二男生小吴，打蓝球抢篮板的时候摔下来，手腕骨折打了石膏，学平险报销之后，还剩八百多的自费支具费用没报，买的补充意外险都报了，没给爸妈添额外负担，学生党没有收入来源，选低价高医疗的配置完全够用。

上了年纪的退休长辈，反应慢、骨头脆，很容易滑倒骨折，建议重点关注意外骨折津贴和医疗报销，不用追求太高的身故保额，毕竟对老人来说，摔倒后的治疗和休养津贴才是最实用的。比如68岁的张阿姨，平时下楼买菜，冬天路滑摔了导致股骨骨折，手术之后住院半个月，买的意外险不仅报了四万多的医疗费用，每天还给150块的住院津贴，加上后续的康复护理津贴，一共领了快五千块，刚好用来请护工帮忙。老人买意外险大多不需要健康告知，就算有高血压糖尿病也能买，价格一般在两三百块一年，选对保障责任就行，不用花大价钱买长期返还型的，那种价格贵，保障还不实用。

从事高危职业的朋友，比如装修工人、货运司机，普通意外险买了也可能不赔，一定要选对应职业类别的专门意外险。很多人觉得高危职业买意外险贵，其实选对渠道，几百块也能买到合适的额度。比如做户外装修的王哥，之前图便宜买了普通意外险，去年干活的时候被掉落的工具砸伤脚，保险公司以职业不符合要求拒赔了，后来换了符合他职业类别的意外险，今年不小心扭到腰，门诊治疗的费用都顺利报销了，买之前一定要对着职业分类表核对清楚，别花了钱还得不到理赔。

经常出差或者喜欢自驾出游的朋友，可以在一年期综合意外险之外，加购一份交通意外险，价格便宜，几十块就能买一年，补充交通场景下的额外额度，平时坐高铁飞机出差多，万一出问题也能给家人多一份保障，不用买那种捆绑销售的高价交通险，单独买短期或者一年期的就很划算，性价比很高。

二.职业与健康有什么要求？

绝大多数意外险都对职业有明确限制，不同产品能承保的职业范围不一样，别拿着普通意外险给高空作业从业者买，最后出了险拿不到理赔，白白浪费保费。

先给你说具体的要求，市面上多数普通意外险，只承保1-3类职业。什么是1-3类？就是日常坐办公室的上班族、偶尔出门跑业务的文员、中小学老师这类，日常工作几乎没什么户外风险的职业。如果你是这类职业，随便挑符合保障需求的产品就行，不用额外纠结职业限制。

如果你是4类及以上职业，比如外卖骑手、装修工人、网约车司机这类，日常工作有一定户外风险，就别硬买普通1-3类职业的意外险了。给你讲个真实例子，去年有个做外墙清洁的师傅，图便宜买了一款面向办公室人群的意外险，一年才几十块，结果后来工作的时候不小心滑倒扭伤，申请理赔的时候，保险公司查到他的实际职业不在承保范围内，直接拒赔了，辛苦攒的保费打了水漂，医药费还得自己全掏。这种情况，你直接买对应职业类别的专门意外险就好，价格比普通意外险稍高一点，但承保是合规的，出险能正常赔。

再说说健康要求，意外险和重疾险、医疗险不一样，大多对健康要求比较宽松，不像医疗险那样要一堆核保资料，绝大多数普通人都能直接买。比如只是有轻微脂肪肝、偶尔失眠这种小问题，根本不影响投保，不用特意告知。

但也有几个要注意的点，部分针对老年人的高额意外险，会有简单的健康要求，比如要求被保人能正常生活自理，不能常年卧床。如果老人已经半身不遂，无法自主出行，这类产品就买不了，别瞎买了之后白扔钱。还有部分有伤残保障的长期意外险，会要求被保人没有既往的肢体伤残，如果你之前已经有一处肢体伤残，买的时候要看清楚条款，不符合要求就别投保，换一款健康要求宽松的就可以。还有，要是你有比较严重的慢性病，买之前翻一下投保须知里的健康要求，不符合要求就换产品，别抱着侥幸心理投保，免得后续理赔出麻烦。

三.理赔资料如何准备齐全？

咱们先讲最容易丢也最关键的门诊资料，但凡你因为意外去门诊处理伤口、拍片子、拿药，挂号单、门诊收费发票、门诊的完整病历本，这三样一个都不能落。我身边就有现成的例子，上个月朋友小吴下班骑电动车不小心蹭到路牙，膝盖摔破缝了三针，当时处理完伤口着急回家，只把收费发票揣包里，忘了让医生写完整的门诊病历，理赔申请交上去之后，保险公司因为没办法确认受伤是不是意外导致的，让小吴再跑一趟医院补病历，来回折腾了小半个月才拿到赔款。你要是怕纸质单据弄丢，拿到手第一时间拍清晰的照片存云盘，再存一份到手机本地相册，双备份肯定不会出问题。

接下来讲住院相关的理赔资料，如果因为意外受伤需要住院，除了上面说的发票、病历，还得准备好出院小结、住院的费用明细清单，要是做了手术，还要把手术记录、检查报告一并整理好。之前认识的张阿姨，出门买菜摔了骨折住了一周院，出院的时候只拿了收费发票，忘了打费用明细，申请理赔的时候卡了快十天，最后还是让女儿联系医院重新打印邮寄过来才搞定。这里提醒一句，如果是涉及到伤残的理赔，还需要准备好正规机构出具的伤残鉴定报告，这份报告要符合保险公司要求的鉴定标准，提前和保险公司沟通好鉴定机构的资质，省得做了鉴定不被认可，白花鉴定钱。

如果是意外导致身故而申请理赔，除了基本的事故证明，还需要准备好死亡证明、销户证明，受益人的身份资料和关系证明也不能少。比如给家里年轻人买了意外险，万一出事，受益人得能拿出户口本或者官方出具的关系证明，证明自己的受益身份，不然理赔流程也没法往下走。这边建议大家买完意外险之后，把买保险的事情告诉家里的受益人，把保单存在大家都能找到的地方，别到时候需要了连保单在哪都不知道，耽误理赔进度。

还有一个大家很容易忽略的资料，就是意外事故的证明材料，如果是交通意外，要准备好交警出具的事故认定书，如果是在工作场所发生意外，能让单位出具意外事故说明最好，如果是在家发生意外，就医的时候记得让医生在病历上写清楚意外受伤的原因和经过，别只写“摔倒受伤”，写得越具体，越能帮保险公司快速核实情况，加快理赔速度。之前有个患者，摔倒理赔的时候，病历只写了“头部外伤”，保险公司没法确认是不是意外导致，最后调了医院的接诊记录才核实清楚，反而拖了理赔的时间。

最后给大家说一个整理资料的小技巧，你拿到所有资料之后，按照顺序理清楚，先放意外事故证明，再放病历和各类检查报告，接着放发票和费用明细，最后放上个人或者受益人的身份资料，所有资料都用文件夹整理好，线上申请理赔就按照顺序上传清晰的照片，线下申请就直接带着整理好的纸质资料过去，不仅你自己找着方便，保险公司的理赔人员处理起来也更快，能帮你早早拿到理赔款，少操不少心。

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四.购买渠道哪个更靠谱些？

先给大家说清楚，只要是正规持牌保险公司，对应的销售渠道都是合规的，不用太担心买到歪保单，只需要选适合自己情况的渠道就好。

如果你平时习惯自己捣鼓手机，对保险基本规则有一点点了解，预算又卡得比较紧，那选线上互联网渠道就很合适。线上不需要线下门店房租，也少了中间环节的额外成本，同等保障额度下，价格往往会更亲民。我身边95后同事小杨，刚工作没两年，每个月要攒房租还要还花呗，预算不算多，就在正规互联网平台选了一款综合意外险，一百多块钱就搞定了全年几十万的意外身故伤残保障，意外医疗也覆盖了自费药，完全符合他的需求，整个投保过程十来分钟就弄完，不用等人对接，自己看好条款就能下单，挺适合怕麻烦又想省点钱的年轻人。

要是你对保险条款一窍不通，看着密密麻麻的免责内容就头疼，那找线下线下代理人或者经纪人渠道购买会更省心。我邻居张阿姨今年五十多岁，只会用微信刷短视频，看不懂线上的条款细则，担心自己买错保障，就找了家附近保险公司门店的代理人，人家面对面一条一条给她讲，哪项赔哪项不赔，意外津贴怎么算，都讲得明明白白，张阿姨弄清楚了才掏钱买，后来摔了骨折申请理赔，还是代理人帮忙整理资料提交，不用自己跑流程，对不太会操作线上服务的中老年人来说，这种有人盯全程的渠道确实省心。

还有不少人习惯在银行选购意外险，这个渠道也可以选，适合本来就在银行办理业务，顺道想买份保障，又信任银行的朋友。不过要提醒大家，银行渠道不少意外险会和储蓄业务绑定，买的时候要看清楚，到底是纯保障的意外险，还是带其他责任的产品，别稀里糊涂买错了，选到不符合自己需求的内容。

不管选哪个渠道，都要注意两件事：第一，买完之后一定要核对保单信息，确认投保人、被保人、保障责任、保障期限都没错，有问题及时找渠道修改；第二，一定要留存好客服或者对接人的联系方式，万一后面要申请理赔，能第一时间找到人对接。别光图便宜找一些没资质的野渠道，不然真出了问题，连找人都找不到，吃亏的还是自己。

结语

咱们捋一遍哈，想挑到合适的意外险，就对着自己的年龄、职业和需求来：年轻人日常通勤、出门玩耍，选带足额意外医疗、能报自费药的就行，价格不高保障够实在；年纪大的长辈优先带骨折相关津贴、不限社保范围的，贴合老年人容易摔倒受伤的需求。不管选哪类，一定要核对职业符合要求，看清免责条款，提前把理赔需要的单据留存习惯养好，选正规渠道购买就行，不用花大价钱，就能给自己添上靠谱的意外保障啦。

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