2024 意外险有哪些 意外险是怎样赔付的

引言

嗨朋友，你有没有刷到过各种意外险宣传，挠头想问2024年咱们国内能选的意外险到底分哪些？真出事了又到底是怎么赔钱的？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 意外保障怎么选才对口？

先看职业分类，职业不同能买的意外险不一样。大部分普通意外险只承保1-3类职业，办公室白领、门店营业员这类日常不接触危险器械的职业，都在这个范围内，随便挑普通意外险就行。如果你是快递员、装修工人这类经常跑外勤、接触工具的4类职业，就得选专门包含这类职业的产品，别瞎买错，买了也赔不了。

再定保额，得结合你日常出行和生活风险来。经常开长途跑高速、或者天天早晚挤地铁骑电动车通勤的，保额别买太低。咱们普通工薪族，意外身故伤残保额建议配到你两三年年收入就行，比如你一年赚十万，配个二三十万保额就够用，不会给家里添负担，真出事也能顶一阵。如果你平时很少外出，基本就在家附近活动，也可以根据自己的预算适当调低，不用硬追高保额。

一定要挑带意外医疗责任的，而且要选能覆盖医保外用药的。很多人买意外险只看身故伤残保额，忽略意外医疗，其实日常碰到的摔碰擦伤、猫狗抓伤、骑车摔倒这类小意外，用到的都是意外医疗报销，身故伤残反而很少用到。没有意外医疗责任的意外险，碰上小意外一分钱都报不了，等于白买。

要不要加额外责任？看你日常需求来。经常出去旅游的，可以选带紧急救援责任的，在外碰上意外需要转院、送医，这个责任能帮你省不少事。家里有小孩经常乱跑的，可以选带意外住院津贴的，住一天院给一天补贴，能覆盖点伙食费误工费，挺好。如果你预算有限，这些附加责任可以不用都加，先把意外医疗和基础身故伤残保额做足，再加其他的不迟。

最后说预算，普通意外险本身就不贵，一年一买的短期意外险，一百块左右就能买到几十万保额，就算加了不错的意外医疗责任，一年也才两三百，对大部分家庭来说都没压力。不用买那种保几十年交好几千的长期意外险，性价比不高，每年花点小钱买一年期的，随时可以调整保障，更灵活划算。

二. 出事之后钱怎么算清账？

先给你说个真实案例。楼下张哥去年下班骑电动车躲逆行的外卖车，摔了膝盖，缝针加换药拍片子，一共花了三千二百多，其中一千八百多是医保没覆盖的自费药，医保本身只报了不到一千，剩下两千二百多自己掏。张哥正好三个月前买了意外险，抱着试试的心态报案，最后意外险把一千八百多自费药全报了，自己只出了一百块免赔额，相当于整个摔跤几乎没花什么钱。

意外险分两大块赔付，一块是意外医疗，一块是身故伤残赔付，咱们分开说，你一眼就能懂。

意外医疗就是管你因为意外受伤花的门诊、住院钱，和张哥这个案例一样，大部分都是先走医保报，剩下的部分再找意外险报。这里要记住两个关键点：第一，一定要挑能报自费药的，很多老款意外险只报医保范围内的，像进口缝合线、进口固定支架这些不在医保里的不报，真出事就亏了。第二，看免赔额，大部分意外险免赔额在50块到100块，就是说这个额度内你自己出，超过的部分保险公司报，能选低免赔额就选低免赔额。

再说说身故伤残赔付，这部分是一次性给你钱的，不是报销制。如果真的因为意外出事，身故直接赔你买的保额，钱直接给家里指定的受益人。如果是伤残，就按照伤残等级按比例赔，比如十级伤残赔10%保额，九级赔20%，以此类推。举个例子，如果你买了50万保额，摔成了十级伤残，就能拿到5万块赔偿，这笔钱你想用来付康复费、还房贷都可以，没有使用限制。

赔付的时候流程其实很简单，你出事之后先给保险公司打电话报案，然后把医院给的所有材料收好：门诊病历、拍的片子、收费单据、处方签，住院的话还要收好出院小结和费用清单。如果是交通事故或者其他需要开证明的意外，要收好相关部门开的证明，交给保险公司之后，一般几个工作日就能核完打款了。

这里给你提个可操作的小建议：如果你已经买了意外险，一定要提前跟家里人说一句保单在哪、报案电话是多少，真出事的时候不会手忙脚找不到东西。要是你还没买，选的时候分清楚，日常通勤、出门旅游多的，一定要把意外医疗的自费药责任加上，额度不用追求太高，两万到五万就够应对日常摔伤、刮伤、猫抓狗咬这些小意外了，身故伤残的额度根据自己家庭负债来选就好。

三. 不同人群买法有啥区别？

先说说孩子，咱们大部分家长都会给小孩报校园活动，平时还会带娃去公园骑车、去游乐园玩，小孩好奇心重，跑跑跳跳容易磕伤碰伤、烫伤割伤，大概率都是小意外需要门诊治疗，不用太高的身故伤残保额，重点关住院和门诊的意外医疗报销额度和报销范围。建议意外医疗额度选2万到5万的，能覆盖社保外自费项目更好，价格也就一百块以内，完全没压力。给邻居家举个例子，去年邻居家5岁小男孩在小区跑着玩，被路边的石墩绊倒磕破了额头，去医院缝针用了美容线，社保报不了自费的线钱，总共花了快两千，最后意外险全报了，邻居说当初就选对了侧重意外医疗的，花几十块就解决了问题，特别值。

再来说说刚入职场的年轻人，刚毕业工资不高，平时主要是上下班挤地铁、骑电动车，经常熬夜伏案工作，反应容易变慢，发生意外的概率不算低，手头紧也能买，不用花多少钱就能买到足够高的身故伤残保额。这类人一般是家里的潜在经济支柱，万一出事能给爸妈留一份保障，建议优先把保额做足，选100万保额也就两三百块，意外医疗买个2万到3万额度就行，缴费选一年一交的，不占钱包空间，后续收入涨了再调整都方便。

接着说上有老下有小的中年工薪族，这类人是家庭主要收入来源，平时要出差赶项目，通勤时间长，意外风险敞口大，得把保额跟年收入挂钩，建议保额选2到5倍年收入，万一出事落下伤残，能弥补好几年的收入损失，也能撑住家里的房贷车贷和孩子学费。如果平时经常开车出门，可以额外加上交通额外赔付的责任，也不会多花多少钱，健康告知基本没有，就算有个高血压糖尿病也能买，不用为健康状况发愁。

再说说退休的老年人，老人腿脚不方便，最容易发生跌倒骨折这类意外，很多老人本身有基础病，摔一次治疗费用不低，子女平时上班也没法天天盯着，所以重点一定要放在意外医疗上，不用在意身故保额够不够高。建议选意外医疗额度在3万到5万，免赔额越低越好，报销比例越高越好，很多专门给老人设计的意外险，就算年龄到了7、80岁也能买，价格一般一百多到两百多，不会给子女添太多负担。之前我同事家68岁的老妈，早上出去买菜踩滑摔了髋部骨折，做手术加康复花了快4万，社保报销完剩下1万6左右的自费部分，都走意外险医疗报了，要是没买这份，这笔钱对普通家庭来说也是一笔不小的额外开支。

最后说一下从事轻体力劳动的自由职业者，比如做自媒体、外卖配送、装修木工这类，不同职业能买的意外险不一样，普通办公室职员能买的，高一点风险的职业不一定能买，买之前一定要先看清楚职业分类表，确认自己的职业在承保范围内。如果是经常需要跑外勤的，就选对应职业能承保，保额够高的产品，一年一交就行，变动职业之后再换对应的产品也很方便，不会有啥麻烦。

图片来源：unsplash

四. 理赔避坑指南看这里

第一，出事之后一定要记得及时报案，别拖。不少朋友受伤之后先顾着养伤，转头就把报案这事儿忘了，等拖过了保单要求的报案期限，再申请理赔就会多出很多麻烦，甚至可能影响理赔结果。一般来说，大部分意外险要求出事之后10天内报案，你只要抽个三五分钟打保险公司的客服电话说清楚情况就行，不用等养好伤再报，早说早安心。

第二，所有的单据凭证一定要收好，别乱扔。我身边就有这么一个例子：张先生下班骑车被路人撞倒擦伤，去医院处理伤口、拿药一共花了两千多，当时看完病随手把缴费小票、诊断证明塞在外套口袋，后来洗衣服忘了掏，所有凭证都泡烂了。去找医院补单据折腾了快一周，好不容易才补全，硬生生把理赔时间拖了半个多月。不管是门诊的诊断书、缴费发票、费用清单，还是住院的出院小结，甚至如果是涉及交通意外的，交警出具的责任认定书，全都要整理好收好，电子票也要存好备份，别等到理赔的时候找不到耽误事。

第三，一定要看清楚免责条款，哪些不赔心里要有数。比如很多意外险都不保猝死，如果你买的时候没注意，真出事了申请理赔肯定会被拒；还有不少意外险对高风险运动比如攀岩、潜水、冲浪这些是不赔的，如果平时你喜欢玩这些项目，一定要提前选对包含相关保障的产品，别抱着侥幸心理买普通意外险，到时候理赔出问题吃亏的是自己。另外，如果你是因为自身疾病引发的意外，比如走路的时候突发疾病摔倒受伤，部分意外险也是不赔付的，这些点买的时候就要看清，别等出事了才翻条款。

第四，别谎报、瞒报受伤原因和实际情况，实话实说就好。有个朋友之前骑无牌电动车摔伤，明明是自己撞护栏摔的，怕保险公司不赔，就说是被别人撞的，找不到第三方，结果保险公司查勘的时候调了路边的监控，一下子就看出了问题，最后不仅没理赔，还直接解除了合同，钱也没退，完全得不偿失。不管是什么情况，直接说清楚就行，符合保障范围的肯定会赔，不符合的隐瞒也没用。

第五，理赔的时候直接找保险公司官方渠道，别通过不明第三方。不少人出事之后会碰到主动找上门说能帮你多赔、帮你打官司要收提成的代理，这些大多不靠谱，不仅要抽走你一部分理赔款，还有可能泄露你的个人信息，其实意外险理赔流程一点都不复杂，你自己打官方电话或者在官方公众号、APP上提交资料就能办理，根本不需要找第三方代办，自己操作就能搞定，还安全。

结语

总结下来，2024常见的意外险分两种，一种保日常意外身故伤残、意外医疗，另一种有特定交通额外保障，适合不同需求的朋友。挑的时候先盯清楚职业要求，再对应需求配好额度，不同年龄按咱们说的侧重选就不会错。真出了意外，先打保险公司电话报案，收好所有医疗票据、诊断证明这些材料，意外医疗会按你花的费用扣除免赔额后按比例报，身故伤残会按伤残等级或者合同约定直接给保额。只要选对适合自己的，就能花小钱换踏实保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。