给自己买个意外险多少钱 意外险买哪种最划算的好

引言

天天赶地铁挤公交，偶尔爬个山跑个步，谁还没个不小心崴个脚蹭个伤的时候？你有没有想过，真要是遇上事儿，给自己配份意外险得花多少钱？又该挑哪款合适？今天咱们就来聊透这些问题，给你讲明白该怎么选。

一. 意外风险咋防范？价格区间大揭秘

咱们日常出门，不管是骑车上班、走路买菜，还是周末去爬个山，都难免碰到点磕磕碰碰，意外险就是给这些小意外兜个底，先给你说清楚价格范围，不管你手头紧还是预算宽松，都能找到合适的。

一百元以内就能拿下基础款，这类一般保额不算低，一年几十块，大多是给追求基础保障，暂时手头不宽裕的朋友准备的。你是刚上学的大学生，每个月生活费固定，拿不出太多钱买保险，花个几十块买一年期的，就能覆盖日常摔伤、割伤这些小意外的门诊和住院费用，完全够用。我身边就有个读大三的姑娘，上个月骑共享单车去图书馆，避让行人的时候摔了，膝盖缝了五针，花了不到一千块，去掉一百块的免赔额，剩下的都给报销了，她买这份意外险才花了五十六块，相当于一杯奶茶钱，就把这事儿给兜住了。

一百元到三百元之间，属于中端保障区间，适合大部分普通上班族，这个价位能买到更高的保额，意外医疗的报销范围也更广，不少还能覆盖社保外的用药和治疗项目。像刚才说的那个姑娘毕业了工作两年，现在每天骑电动车通勤，单程要四十分钟，她换了一份两百多的意外险，意外医疗额度提到了五万，还能报进口的破伤风针，日常万一碰到稍微严重点的意外，也不用自己掏太多钱。

三百元以上就是偏高预算的选择，适合经常需要出差、跑外勤，或者平时爱玩高风险运动的朋友，这个价位的意外险，保额会更高，还能包含一些普通意外险不赔的项目，比如攀岩、潜水这类休闲运动，交通意外还会额外赔保额，适合风险暴露更多的朋友。我有个做户外领队的朋友，经常带团去山里徒步，他每年花四百多买意外险，就是看重它能覆盖户外徒步的风险，之前他带队的时候扭了脚，韧带拉伤花了三千多，也顺利报销了。

给大家说个实用的小建议，你先算算自己一年能拿出多少预算买意外险，刚工作收入不高，选几十块的基础款就行，不用硬撑着买贵的；收入稳定、每天通勤路程远，就选一百到三百之间的，保障够够用，压力也不大；要是经常接触风险高一点的活动，再考虑三百以上的就好。不管选哪个价位，都要匹配自己的实际情况，不用为了没必要的额外保障多花钱。

二. 不同身份怎么挑？需求匹配更合适

先来唠学生党，咱们大部分学生没有收入，生活费都是爸妈给的，预算肯定不会太高，而且平时大多在学校和家两点一线，顶多周末跟同学出去爬山逛展，风险不算高。建议你直接选一年期的短期意外险就行，每年只需要几十块，就能拿到十几万的保额，意外医疗额度也能覆盖平时磕了碰了、崴脚摔破皮去医院处理的费用。我身边有个读大二的姑娘，上周跟同学骑共享单车出去逛，被路边突然开门的汽车蹭倒，膝盖缝了五针，拍片子拿药加缝合花了快一千五，她买的几十块一年的意外险，扣除一百块免赔额之后全部报了，自己只花了一百块，这不就挺合适吗？

再说说刚入职场的年轻人，咱们每天挤地铁骑电动车通勤，偶尔还要加班到深夜走夜路，经常出差跑业务的更是天天在外跑，意外概率比学生高不少。而且很多年轻人已经开始自己攒钱，多多少少帮家里分担点压力，预算稍微宽松点，可以把保额调高一点，意外医疗一定要选不限社保目录报销的。毕竟万一摔了碰了去医院，想用点好的进口材料或者止疼药，不限社保的话能报的更多。我有个做销售的朋友，骑电动车赶去见客户，被汽车追尾撞了骨折，打钢钉的时候用了进口的，总共花了一万二，他买的意外险意外医疗不限社保，报了八千多，自己只承担了四千不到，要是选只报社保内的，光进口钢钉就得自己掏小三千，差不少呢。

接着说上有老下有小的中年工薪族，咱们是家里的主要收入来源，身上背着房贷车贷，孩子上学老人养老都指着咱们，保额一定要做足。可以把身故伤残的保额提上来，对应的保费也不会贵太多，一年两三百就能拿到几十万的保额，万一真出点啥事，也能帮家里把欠的债还一还，孩子的学费老人的生活费也能有着落。另外咱们中年人事多，平时遛弯健身也容易出事，意外医疗额度也别太低，选一两万以上的额度更稳妥。

再说说退休的长辈，老人年纪大了，手脚不灵便，容易滑倒摔跤，这也是意外险最能发挥作用的地方。很多人会纠结老人年纪大能不能买，大部分意外险只要年龄不超限制，身体健康能正常走路就能买，不用做复杂的健康告知。给老人买的时候，重点盯着意外医疗的额度、免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的，毕竟老人摔跤之后住院、康复的钱不少，能多报一点是一点。我同事给她六十多的妈妈买了一年一百多的意外险，去年冬天老人在菜市场滑倒骨折，住院加康复花了八千多，报了七千多，家里没什么经济压力，老人也不用因为怕花钱硬扛着不说。

最后说从事高风险活动的朋友，比如经常做户外拓展、跑长途货运的，普通意外险可能会把你的职业列入免责，买了也赔不了，一定要先看清楚投保页面的职业要求，选符合自己职业分类的产品，别瞎买，不然交了钱也得不到保障。这类朋友可以选专门对应高风险职业的意外险，虽然保费比普通的贵一点，一年也就两三百，但是能有对应保障，总比出事了没地方赔强。

三. 条款细节怎么看？避开误区很关键

先给大家说一个我身边真实的例子，28岁的张哥是搞室内装修的，平时爬高贴砖，想着给自己买份意外险，图便宜就选了个网上卖的低价产品，买的时候只看了保额数字，没翻条款。上个月张哥在工地踩空摔下来，左腿胫骨骨折，养了小三个月，找保险公司理赔的时候才发现，条款里明确写了，五类职业不承保，张哥装修工人属于五类职业，直接被拒赔了，几千块的医药费全得自己掏，白花了保费不说，该有的保障一点没享到。所以第一条建议，先找自己的职业对应的条款看，每款意外险都对承保职业做了划分，日常坐办公室的白领、学生，大部分产品都能买，要是你是外卖骑手、装修工人、高空作业从业者这类，一定要找能覆盖对应职业的产品，别只看价格就下手，职业不对，买了也白买。

第二条，要看伤残赔付的条款，很多朋友买意外险只盯着身故保额看，觉得身故保额够高就没问题。其实大部分意外不会直接导致身故，更容易造成不同等级的伤残，影响后续干活赚钱。给你说个例子，刚毕业的小吴骑电动车下班，被拐弯的汽车蹭倒，右手手腕落下了轻度伤残，以后做设计作图都受影响。他买的意外险条款里，伤残是按照等级按比例赔付的，10级伤残赔10%保额，9级赔20%，一路往上走，这个规则是合理的，但有的不规范的产品，只赔全残，也就是只有高度残疾完全失去劳动能力才赔，轻度中度伤残一分钱不赔。小吴当初选的是按比例赔付的，拿到了对应保额的赔偿，帮他覆盖了休养期间的房租和生活费，要是选了只赔全残的，这笔钱就拿不到了。所以买的时候一定要看清楚，是按伤残等级比例赔付，还是只赔全残，优先选按等级赔付的。

第三条，要看意外医疗的报销条款，这里三个细节一定要抠：第一个是免赔额，意外医疗大多有免赔额，也就是低于这个数的部分不报销，一般一百块免赔额就可以接受，能选零免赔额的更好，平时摔破缝针、崴脚拍片子这种几百块的小意外也能报。第二个是报销范围，有的意外险只保社保范围内的用药和治疗，社保外的进口药、自费项目不报，要是你受伤之后需要用进口钢板、自费药，这部分钱就得自己出，建议日常用的意外险，优先选能报社保外费用的，毕竟真出意外，治疗的时候能少花钱。第三个是报销比例，同样的免赔额和报销范围，选报销比例高的就行，同样一万块的医疗费，报90%肯定比报80%拿到的钱更多。

第四条，要看免责条款，什么情况不赔，条款里都写得明明白白，别偷懒不看。比如有的意外险对潜水、攀岩、冲浪这类高风险运动是免责的，要是你平时周末就爱去玩这些，就得选不带这类免责的产品。还有的意外险对酒驾、无证驾驶这类违法驾驶行为免责，这个是行业常规，大家心里也有数，另外还要注意，有的产品对猝死免责，要是你平时工作压力大，担心这类情况，可以选包含猝死责任的意外险。

最后再提醒一句，很多朋友买意外险的时候，会被捆绑的其他责任吸引，多花好多钱，其实那些附加责任未必用得上。比如有的意外险捆绑了重疾责任、寿险责任，价格一下翻了好几倍，其实意外险就把核心的意外身故伤残、意外医疗这两个责任做扎实就够了，其他保障你可以单独买对应险种，没必要捆绑在一起多花钱，反而把核心保障的保额拉低了。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔怎么办？准备材料很简单

先跟大家说个真实案例，26岁的小郑是朝九晚五的上班族，平时骑电动车通勤，上个月下班拐弯的时候被路边违停开门的车蹭到，摔在马路牙子上缝了六针，手肘也扭到动不了，当时他就想起自己买了意外险，按照之前存的联系方式给保险公司打了电话。接线客服很快就告诉他该先准备啥，第一步就是先报警或者找相关方开事故证明，小郑联系了交警，当天就拿到了简易事故处理单，这个就是必备的事故证明材料，不用复杂，只要能说清意外发生的时间、地点、原因就够。

接下来就是就医相关的材料，这部分是意外医疗理赔的核心，一样一样捋清楚就行。去医院之后，挂号的小票、缴费的发票、开药的处方、检查的报告单，还有医生写的门诊病历或者住院病历，这些都要留好。小郑当时摔了之后急着去医院，把缴费小票随手塞外套口袋，回家整理的时候都找出来了，唯独一张一百多块的换药发票找不到，最后也没影响大的理赔，因为剩下的材料已经够说明花费了。这里提醒大家一句，别随便扔单据，哪怕是几块钱的缴费条都收进一个专门的文件袋，找的时候方便。

如果是涉及到伤残理赔的情况，需要多准备一样材料，就是伤残鉴定报告。给大家举个例子，张阿姨退休之后喜欢打太极，去公园练拳的时候不小心踩滑摔了，造成胳膊骨折留下了伤残，这时候就要按照保险条款约定，去指定的鉴定机构做伤残等级鉴定，把鉴定报告和之前的就医材料、事故证明一起交上去就行。不用自己随便找机构，一定要找保险公司认可的机构做鉴定，不然报告可能用不了，白跑一趟还浪费钱。

提交材料也有好几种方法，现在大部分保险公司都支持线上提交，直接上传照片到官方APP或者公众号就行，不用跑线下网点，省时间不说，还能随时在手机上看审核进度。要是不会用手机的长辈，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者找业务员帮忙提交，都很方便。小郑当时就是在线上传了所有材料，三天就收到了理赔款，比他预想的快很多。

最后再给大家提两个注意事项，第一，出事之后尽早报案，别拖太久，一般要求意外发生之后十天内报案，拖得久了保险公司核对情况会麻烦，也可能影响理赔进度。第二，一定要去二级及以上的公立医院就医，大部分意外险都要求这个，私立医院的花费大部分不报，别因为选错医院耽误理赔。按照这些步骤准备，理赔流程走起来顺顺当当，不会有多余的麻烦。

结语

总结下来，普通人买意外险，一年保费大多在一顿聚餐钱的范围内，性价比很高，不用花大价钱就能拿到够用的保障。挑选的时候，先看准自己的职业类型，再按照年龄和需求调整就行：学生党选基础意外医疗就够用，上班族可以适当提高伤残身故保额，长辈重点挑意外医疗免赔额低、报销范围广的产品。买之前多核对条款里的免责和赔付规则，出险后留好所有单据及时报案，就能顺利获得赔付，给自己添一份踏实的保障。

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