小孩的意外险买多少合适 少儿意外险怎么买的

引言

各位宝爸宝妈，给娃买意外险的时候，你是不是也犯过愁——到底给孩子买多少保障才够用？挑少儿意外险又该顺着什么思路选呢？别着急，这两个问题咱们今天慢慢说清楚。

一. 身故保障够用就行啦

先给大家说清楚，咱们买给小孩的意外险，身故保障真不是越高越好，别被卖保险的一说多买多赔就动心，没用的，国家都给划好限额了，超过限额也赔不到，没必要多花冤枉钱。

就拿我身边邻居张姐的例子来说吧，张姐刚当妈，总觉得给孩子买保障就得往多了买，之前听人说身故保额买越高越安心，一下给自家3岁儿子买了好几份意外险，光身故保额加起来快两百万了。结果后来跟我聊起来才知道，不满10岁的孩子，身故赔付根本到不了那么高，多买的那些保额，纯粹多交了快一千块保费，一分额外赔付都拿不到，说起来都觉得亏。

那具体该怎么选呢？不满10岁的孩子，身故保额买到对应限额就够了，不用再往上加，多一分保费都是浪费。10岁以上不满18岁的孩子，也只要买到对应限额就行，不用超额买。

为啥说够用就行？咱们给小孩买意外险，核心目的根本不是冲身故保障去的，小孩年纪小，平时多半都是在小区、学校附近活动，最多的风险就是跑跳磕碰、擦伤烫伤、被猫狗抓咬这种小意外，很少会碰到大的身故风险，咱们花大价钱加高身故保额，完全用不上，属于把钱花错了地方。

给大家说个实在的建议，把省下来买高额身故保额的钱，挪去加高意外医疗的额度，或者补充其他实用保障不好吗？比如之前说的张姐，后来听了建议，退了多余的意外险，把省出来的保费加在了意外医疗上，不仅没多花钱，还把孩子磕碰后的自费药报销也加上了，上个月孩子跑着摔破了缝针，用了进口的可吸收缝合线，全给报销了，这不比买一堆没用的身故保额实在多了？

还有一点要提醒大家，别想着给孩子买多份意外险叠加身故保额，不管你买多少份，最后身故赔付也只能按限额来，不会叠加赔，反而白白多交好多保费，真的犯不上。

二. 医疗报销重点看社保

我先给你说个身边真实的例子，上周邻居家5岁的小宇在小区楼下跑着追泡泡，没注意踩到滑板摔了，下巴磕了个两厘米的口子，去医院处理的时候，医生说用进口美容线缝合不容易留疤，邻居妈妈纠结半天还是选了美容线，总共花了快两千块。

当时邻居买的意外险只报销社保范围内的费用，美容线属于社保外项目，一分钱都没报，最后自己掏了一千多。换做是不限社保范围的意外险，扣除免赔额之后，这部分钱也能按比例报，一下就能省下不少。给孩子买意外险，一定要优先选能报销社保外用药和诊疗项目的。小孩好动，难免磕了碰了，不管是缝合用的美容线，还是处理擦伤的进口药膏，很多都不在社保报销目录里，这一项保障能帮咱们省不少真金白银。

接下来要看免赔额，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己出的钱。有些意外险免赔额定得高，要两三百才开始报，孩子平时摔个跤、擦个皮，去医院消毒换药可能也就花个一百多，根本达不到理赔门槛，等于这个医疗报销保障没用上。选免赔额低的，哪怕只花了一百块，扣掉几十块免赔额也能报，花小钱也能理赔，实用性高很多。

然后还要看报销比例，同样是社保外费用报销，有的能报百分之八十，有的只能报百分之六十，差别真不小。还是拿刚才小宇那个例子说，社保外花了一千二，百分之八十报销能报九百六，百分之六十只能报七百二，差了两百多呢，累积起来可不是小数。要是咱们给孩子买的意外险，已经先经过社保报销了，不少产品会提高报销比例，买的时候可以留意这一点，能多报一点是一点。

最后给不同情况的爸妈提个具体建议：如果你家孩子已经参加了少儿医保，选的时候优先挑「经过社保报销后，社保外费用也能报，免赔额100元以内，报销比例不低于80%」的就可以；如果孩子暂时还没参加社保，那就选本身报销比例就不低，不限社保的产品，别买只报社保内的。别小看这些细节，真出事的时候，就能体现出差别了。

三. 健康告知千万别隐瞒

很多家长给娃买意外险的时候，都默认一个想法：意外险不就是保意外嘛，孩子健康不健康跟意外没关系，问健康我随便填就行呗？还有人说，我家娃有点小毛病，说了反而通不过，不如不说，反正出意外跟毛病不搭边。我跟你说，真不是这样，这一步踩错，真出事了赔不到，哭都没地方哭。

我给你说个身边真事儿，邻居张姐家5岁的儿子，从小有过敏性哮喘，平时控制得挺好，很少发作，不影响跑跳玩。去年张姐给娃买意外险的时候，健康告知上问了一句“有没有呼吸系统慢性疾病”，张姐想着哮喘又不影响摔了碰了，说了核保可能过不了，就选了“没有”。结果今年春天，娃在小区滑滑梯摔下来，磕破了下巴，去医院缝了五针，本来就是妥妥的意外，结果申请理赔的时候，保险公司查过往病历，发现了孩子之前哮喘的就诊记录，说张姐没如实告知，最后没给报销，张姐后悔得直拍大腿。

别觉得这是保险公司故意找茬，意外险真不是完全不问健康，很多便宜的少儿意外险，看着门槛低，也会有简单的健康要求。比如有些要求孩子不能有严重的心肺疾病，不能有肢体残疾影响活动，有些就是问有没有住过院、有没有慢性病史。为啥要问？其实是怕有些本身身体状况特殊的孩子，发生意外的概率比普通孩子高，保险公司也要算风险，这很合理。

那该怎么做？就一条：问啥答啥，不问不主动说。如果健康告知上列出来的问题，孩子符合情况，就老老实实选“是”，不符合就选“否”，别自己瞎隐瞒。如果问题问得比较宽泛，比如问“有没有其他疾病”，你拿不准孩子那点小毛病要不要说，可以直接找投保平台的客服问清楚，别自己瞎做主蒙混过去。

也不用太担心，孩子有点常见小毛病，比如轻微湿疹、偶尔感冒发烧，根本不会影响核保，就算是有点小的慢性病，只要如实说了，大多也能正常承保，最坏的结果也就是换一款产品买，总比你买了之后赔不到，白花钱还耽误事儿强。真要是因为隐瞒被拒赔，那这几百块保费白花不说，孩子看病的钱全得自己掏，本来就糟心，再添一肚子气，真的不值当。

图片来源：unsplash

四. 百元方案也能护周全

很多新手爸妈刚养娃，尿不湿、奶粉、早教班一堆开销，其实不用非要省吃俭用挤钱给孩子买贵的意外险，百元左右的方案，一样能把日常意外风险兜住。

我邻居张姐家娃今年4岁，刚上小区里的托班，每个月固定开支不少，一开始她听人说贵的保险才好，算下来一年要小一千，犹豫好久不敢下手。后来听了建议，选了百元档位的方案，今年春天孩子在托班玩滑梯不小心磕破下巴，缝了四针，花了一千八百多，社保报完剩下的九百多，走意外险全额报了，最后一分钱没自己出，张姐说早知道百元方案这么好用，根本不用纠结那么久。

那具体怎么挑百元方案？先抓核心保障：意外医疗额度留个一两万就够，孩子日常磕碰、猫狗抓伤、摔倒骨折这些小意外，一两万额度完全覆盖，不用硬要几十万，多余的额度只会多花钱。然后把免赔额压到越低越好，优先选0免赔或者100元以内免赔的，这样哪怕只花了两三百块医药费，也能正常报销，不会因为没到免赔额拿不到赔款。

如果孩子平时经常跑出去玩，爱参加户外活动，还可以加个几十块的额外意外伤残保障，加完总预算也不会超过两百块，就能多一份兜底，万一有比较严重的意外受伤，也能有一笔钱帮着补康复护理的开支。如果是刚满周岁、还不太会走路的小宝宝，平时大多在家待着，只买基础款的百元意外险就够，不用额外加保障，把钱花在刀刃上就行。

对预算有限的普通家庭来说，给孩子买意外险，核心是够用就行，不用跟别人比价格比保额。一百块上下就能买到覆盖日常意外医疗、符合规定身故保额的基础保障，哪怕家庭月收入不高，也能轻松负担，不会因为买保险添压力，又能给孩子攒下实在的保障，这不就是给娃买保险最实在的样子嘛。

结语

看到这里，你应该清楚小孩意外险买多少、怎么买了吧？身故责任不用多买，跟着国家规定的限额走就好，把注意力放在意外医疗部分，优先挑不限社保报销、免赔额低的产品。买的时候别忘了如实做健康告知，不用花大价钱，就算预算不多，几百元也能给孩子配齐实用的意外保障。就像咱们前面说的小区摔伤的例子，选对了意外险，孩子磕碰就医的花费能报销不少，也能帮咱们家长减轻不少负担，照着这些思路挑，就能选到适合自家孩子的意外险啦。

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