小孩子买意外险怎么买 少儿意外险报销需要哪些

引言

家里娃天天跑上跑下，磕着碰着、烫着摔着哪能完全避免？不少家长都想给娃备一份意外险，可到底怎么挑才适合自家娃？真出事要报销的时候，又得准备哪些东西呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外医疗免赔额越低越好

给娃挑少儿意外险，先盯意外医疗的免赔额，听我的，直接选低免赔的，对普通家长来说实用多了。

我身边闺蜜家的5岁儿子壮壮，上个月在楼下滑滑板，没稳住摔了一跤，膝盖蹭破一大块还缝了两针，前前后后门诊加换药花了快八百块。当时壮壮妈图便宜，选了一款免赔额100块的意外险，最后算下来赔了六百多，剩下一百多自己掏，其实也没花多少钱，对比下来已经挺划算。

那要是选了免赔额更高的呢？楼下另一个宝妈给娃买的意外险免赔额是500块，她家娃之前玩滑梯擦伤，去医院清创换药花了三百多，连免赔额门槛都没摸到，一分钱都报不了，最后只能自己全额掏钱，这位宝妈说起来就后悔，早知道选个低免赔的了。

你想啊，小孩子平时遇到的大多是这种小意外，摔个跤、碰破头、被猫抓了打疫苗，大多花费都在几百块，要是免赔额设得高，大半的小意外都达不到报销标准，买了这份意外医疗相当于用不上，白花了保费。

要是选零免赔的产品呢？哪怕只花了一百块的门诊费，也能按比例报，相当于小花费也能覆盖到。哪怕你的预算不多，也能找到低免赔的产品，现在这类产品价格也不贵，一年几十块到一百多块就能拿下，不会给普通家庭加负担。

当然，也不是说所有人都必须选零免赔，如果你家娃平时很少乱跑，平时都有大人寸步不离看着，一年到头很少有小磕碰，也可以接受一百块左右的免赔额，对应的保费还能再便宜一点点，根据自己家的实际情况选就行。核心思路就是，尽量把免赔额往低了选，才能保证大多数常见的小意外都能蹭上报销，不会让这份保障成了摆设。

二. 报销范围优先选不限社保

我给你举个实实在在的例子，上周接孩子放学的时候，同小区的糖糖在滑滑梯上摔下来，胳膊磕在了滑梯边缘的金属角上，缝了五针。医生说孩子皮肤嫩，用进口美容针留疤会浅一点，长大了不会太显眼，糖糖妈妈当场就同意了。

糖糖妈妈当时只买了只报社保范围内的少儿意外险，这针进口缝合线属于自费项目，一分钱都报不了，前后花了快一千八，全都得自己掏。如果她选的是不限社保报销的产品，扣除免赔额之后，大部分费用都能报下来，自己只需要出几十块钱。

你想啊，小孩子磕磕碰碰真的很少会只用到社保范围内的用药和器材。孩子不小心被钉子扎了要打破伤风免疫球蛋白，大多属于自费项目；被蚊虫叮咬过敏肿胀，医院开的进口止痒抗过敏药膏，很多也不在社保目录里；摔骨折了要打固定的石膏，进口高分子石膏比普通石膏轻便舒服，孩子遭罪少，同样不在社保报销范围内。

针对不同经济条件的家庭，我给你直接说建议：如果预算宽松，直接选不限社保报销的，整体价格也不会贵太多，一年也就多几十块钱，换来的是真出事的时候不用纠结选自费项目还是社保项目，怎么对孩子好怎么来。

如果预算确实有限，也尽量挑能给社保外项目预留一点报销额度的产品，不用太高，有个几千块额度就能覆盖大部分小意外的自费开销，比完全不报社保外的实用很多。别小看这一点区别，真遇到事的时候，能给你省不少钱，也不用为了省钱让孩子将就用不舒服的耗材或者药物。

图片来源：unsplash

三. 身故赔付要注意年龄限制

我先给你说个身边的真实小事，邻居家张姐前两年给刚满3岁的儿子买了两份意外险，两份都特意加了高额的身故责任，她觉得多买几份，万一出事能多拿点钱给家里留个保障。结果后来懂行的人提醒她，其实根本没必要买这么高额度，多花的保费全浪费了。

给孩子买意外险，身故赔付的钱不是你买多少就能赔多少，国家有明确的额度限制，你照着限制买就可以，不用多花冤枉钱。不满10岁的孩子，身故赔付的总额度不能超过对应规定，超过部分买了也不会赔。10岁到未满18岁的孩子，身故赔付总额度也有对应要求，同样不会超额赔付。

很多家长想给孩子多一份保障，一不小心就会在好几家保险公司都买带身故责任的意外险，其实算下来总保额早就超过限制了，每一年都要多交好几百块保费，连续交十几年，多花的钱攒下来都能给孩子报好几个兴趣班了，完全没必要。

给你举个具体的例子，比如你家孩子今年5岁，你在第一家保险公司买了对应额度的身故责任意外险，又在第二家再买一份同额度的，真的触发身故赔付的时候，两家加起来也只会按照规定的最高限额赔，第二份多买的保额，保险公司只会把你交的保费退给你，不会多赔身故金，你这几年交的保费相当于无息放在保险公司，一点用都没有。

那具体怎么买才合适？如果是不满10岁的孩子，你只需要买总额度符合规定的身故责任就够，不用叠加购买，省下的保费可以加在意外医疗责任上，提升意外医疗的报销额度，或者换一份报销范围更广的意外医疗，反而对孩子更实用——毕竟孩子平时最多的就是磕碰擦伤、猫狗抓伤这些小意外，用到意外医疗的概率比身故责任高多了。如果是10岁以上不满18岁的孩子，同样按照总额度控制，别买超，把钱放在更实用的保障责任上，这样花的每一分钱都用在刀刃上。

四. 留好病历发票避免拒赔

你家娃上次摔了去医院看完之后，是不是随手把挂号单、收费小票扔抽屉里了？别觉得麻烦，这些纸片子就是你报销最硬的凭证，少一张都可能耽误事。就拿小区楼下张姐家娃举例子，上次娃跑着追邻居家小狗，脚滑磕在路牙石上，跌破了小腿缝了三针，花了快一千二。结果张姐看完病随手把缴费的原始发票揣在牛仔裤兜里，洗衣服的时候忘了掏，直接泡成了纸浆，找保险公司报销的时候，因为拿不出原始发票，硬生生没法走理赔流程，最后只能自己掏了全部的钱，你说亏不亏？

不管是挂号费、清创费、药费还是拆线费，所有的缴费凭证都要好好收着，最好找个专门的文件袋统一放，别随便塞。要是你走了医保报销，记得让医院或者医保部门给你开加盖公章的复印件，同时标注清楚已经报销的金额，拿着这个去商保报销一样能用。

除了发票，门诊病历或者住院病历也得留好，而且写病历的时候，记得提醒医生写清楚受伤的原因。比如说，要写清楚是“户外玩耍不慎摔倒磕碰致皮肤破损”，不能只写“发现皮肤破损前来缝合”。之前就有个朋友，带娃去处理烫伤，医生病历只写了“烫伤就诊”，没说清楚是孩子在家打翻热水壶意外烫伤，保险公司核赔的时候，因为没法确认是不是意外导致的，足足耽误了小半个月才完成审核，差点就没法正常理赔。

还有那些检查报告单、用药清单、诊断证明，每一样都别丢。比如说娃摔了之后拍了X光片排除骨折，这个X光报告也得收好，要是需要理赔，保险公司会要求你提供这些材料佐证伤情和治疗的必要性，少一样都可能要你来回跑好几趟补材料，既浪费时间又闹心。

最后提醒你一句，所有材料你最好都复印一份自己留底，万一邮寄原件的时候弄丢了，你手里还有备份，不至于直接没法理赔。提交报销材料之前，自己先对着保险公司要求的清单核对一遍，缺什么提前补好，别等递上去了又被打回来，折腾好几趟。

五. 投保前确认健康问询细节

不少家长挑少儿意外险的时候，光盯着报销额度和范围，压根没认真看健康问询，等真出意外申请报销，才发现被拒赔，平白添了一肚子麻烦。其实少儿意外险的健康问询，大多比医疗险、重疾险宽松，但该注意的细节一点都不能少，千万别随便糊弄过去。

我朋友阿琳家的孩子，从小有过敏性紫癜，已经停药稳定两年多了，之前她买少儿意外险的时候，健康问卷里问了“是否有未治愈的血液病、过敏性疾病反复发作”，阿琳想着这病都好久没犯了，就没填，结果去年孩子出去玩，接触花粉诱发紫癜，同时不小心摔破胳膊缝了四针，申请意外医疗报销的时候，保险公司查到孩子既往病史，说阿琳没如实告知，直接拒赔了。

你别觉得意外险保的是外来突发的意外，跟孩子原有健康状况没关系，就可以乱填。多数意外险的健康问询，其实是筛选投保对象，比如有些产品会问孩子有没有脑瘫、智力发育异常、癫痫这类容易增加意外风险的疾病，如果你隐瞒了，后续真出了意外，保险公司会以“风险未如实告知”拒赔，吃亏的还是咱们自己。

要是问到的问题，孩子确实没有，直接选“否”就行，不用自己瞎想多填。如果问到的问题，孩子之前有过，但已经完全治愈，超过问询里要求的时间，就可以正常投保。比如问卷问“近一年是否有住院手术，近半年是否持续服药”，孩子两年前得过肺炎住过院，早就好了，就符合投保要求，可以正常买。

如果拿不准孩子的情况算不算符合要求，别自己瞎猜，直接找投保平台的顾问问清楚，把孩子的病历情况说清楚，让对方给你明确答复，条件允许的话可以留下文字记录，别稀里糊涂投保，最后理赔卡壳。也别听别人说“意外险健康问询无所谓，不用如实说”，这种话千万别信，该说的要说清楚，才能稳稳拿到理赔。

结语

总的来说，给娃挑少儿意外险，你就记住优先挑免赔额低、能报自费药的，别光盯着身故保额堆，记得符合未成年人的限额要求就行，不管你家是普通工薪家庭还是预算宽松，几十块到一百多块就能买到够用的保障，不会给家里添负担。就像咱们开头说的乐乐，后来爸妈补换了符合要求的意外险，重新整理好发票和意外经过说明去申请报销，大部分费用都覆盖掉了，没花多少钱。最后提醒你一句，不管是投保还是报销，都把材料备齐、如实说清楚情况，这样给孩子买的意外险才能真的管用，真遇上小磕小碰也能踏实省心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。