意外险包括工伤保险吗怎么赔偿

引言

哎，你是不是也搞不清，咱们买的意外险到底包不包含工伤保险？出事儿的时候到底该怎么申请赔偿呀？别挠头，今天咱们就把这个问题说清楚讲明白。

一. 搞清楚：工伤与意外区别在哪

首先，二者的参保性质不一样。工伤保险是强制要求企业给入职员工缴纳的社保之一，只要你正常入职签了劳动合同，单位就必须给你交，你不用自己掏保费，没工作或者打零工没挂靠单位的话，个人没法单独交工伤保险。商业意外险是个人自愿买的商业保险，有没有工作都能买，保费得自己掏，交一年保一年的、长期交费的都有。

其次，赔付范围不一样。工伤保险只赔你在工作时间、工作场所，因为工作原因导致的意外受伤，哪怕是出差、上下班路上符合要求的意外，也得和工作挂钩才算，非工作场景的意外它不赔。比如你周末去超市买菜摔了，工伤保险肯定管不着。商业意外险不管你是上班还是下班，只要是符合合同约定的意外情况，不是免责条款里列的情况，都能赔，出门买菜摔了、旅游崴脚了，都在保障范围内。

第三，认定条件不一样。工伤保险要先走工伤认定流程，得提交材料给相关部门，认定属于工伤之后才能赔钱，流程相对繁琐，周期也会长一点。商业意外险只要发生了符合合同约定的意外，保留好医疗单据、意外事故证明，直接向保险公司申请理赔就行，流程更灵活。

第四，承担的主体不一样。工伤保险是社保体系里的，由社保相关部门负责赔付，钱从社保基金出。商业意外险是商业保险公司承保，赔付由保险公司按照合同约定来走。

最后，我们直接说结论：意外险不包括工伤保险，二者是完全独立的两个险种，不存在谁包含谁的关系，满足各自赔付条件的话，可以同时申请赔付。如果你是有正式单位的上班族，单位给你交了工伤保险，你也可以再给自己买一份商业意外险，补充工伤保险覆盖不到的非工作场景意外，保障更全。如果你是没有固定单位的灵活就业人员，没法交工伤保险，那就更得给自己买一份合适的商业意外险，把日常意外的风险兜住。

图片来源：unsplash

二. 看案例：外卖员摔伤怎么赔钱

32岁的张哥干外卖跑腿已经快3年，上个月下雨天赶单的时候，骑电动车避让行人蹭到路边护栏，左腿膝盖磕破缝了6针，桡骨轻微骨裂，住了一周院，前后花了八千多块医疗费，还在家养了一个多月没法开工。

张哥入职的时候，站点给交了工伤保险，他自己怕出意外，额外买了一份商业意外险，刚好碰上这事，他一开始还疑惑能不能同时申请，会不会只能赔一份，抱着试试的心态先后走了两个流程。

他先找站点走工伤保险的流程，准备好医院的诊断证明、拍片报告、缴费单据还有送餐的路线记录，提交上去之后，工伤保险赔付了住院的医疗费和治疗期间的伤残补助金，加起来一共六千二百多，剩下一千八百多是工伤保险不覆盖的自费药品和康复支具费用。

接着张哥找自己买的商业意外险申请理赔，把剩下没报销的单据整理好，加上工伤保险已经赔付的凭证一起交上去，商业意外险按照条款约定，报销了工伤保险赔付完剩下的一千八百多自费费用，另外因为张哥骨裂达到了条款约定的伤残等级，又一次性给了一笔两万元的伤残给付金。

拿到两笔钱之后，张哥不仅覆盖了所有治疗花费，剩下的钱刚好补上他休息一个多月没跑单的收入缺口，不用为了治疗费四处借钱。这里提醒你，只要是符合两项保障的赔付条件，都可以分别申请，不用只挑其中一个；另外不管是申请工伤保险还是商业意外险，都要保留好所有的单据、记录，别随手乱丢，缺材料会耽误理赔进度，如果你是外卖骑手、网约车司机这类流动性比较大的务工朋友，一定要自己主动留好工作相关的记录，避免申请工伤保险的时候没法证明是工作期间受伤。

三. 算一算：两类保险能同时赔

咱们直接给结论：意外险和工伤保险是可以同时赔的，但赔法不一样，不是随便重复拿赔钱哈。

先拿医疗费用这块说吧，就拿刚才说的外卖骑手小李举例子。小李送餐摔伤花了一共12000块医疗费，其中工伤保险报销了符合规定的9000块，剩下3000块是工伤保险不报的自费部分、还有超出统筹范围的项目开销。这个时候你买了商业意外险的意外医疗责任，剩下这3000块，就可以拿着工伤保险给你开的报销分割单，找意外险这边二次报销，不用怕赔完工伤就不给报，只要你剩下的费用符合意外险医疗的报销范围，就能按合同约定比例给你赔。

如果是涉及到伤残的情况，那就更不一样了。不管是工伤保险还是商业意外险，只要鉴定下来达到对应等级，两份保险都要单独给你发伤残补助金，这部分不用扣减，可以全额拿到两份钱。比如小李摔伤之后鉴定下来是九级伤残，工伤保险按规定给了9个月的本人工资作为伤残补助金，一共是45000块；你买的意外险里面有意外伤残责任，保额是50万，九级伤残对应10%的赔付比例，那意外险还要再给你赔5万，这两笔钱互不冲突，都能拿到自己手里，一分不会少。

这里要给大家提个醒，如果说你医疗费总花费才8000块，工伤保险已经全报完了，那意外险的意外医疗就不会再重复给你赔了。因为医疗险类的报销型责任，遵循的是补偿原则，总共给你报的钱不会超过你实际花出去的钱，不可能让你靠这个赚钱。但伤残、身故这类给付型的责任，就不管你花了多少钱，只要符合约定条件，两份保险按各自合同赔，不用打折。

给大家一个直接可操作的小建议：你申请理赔的时候，不管走哪一个，都要先把所有票据、诊断书、工伤认定书这些材料准备好，报完一个之后记得要开报销分割单，拿着分割单再去报另一个就可以了，不用重复准备全套原件，大部分保险公司都认可分割单的效力，不用多跑冤枉路。

四. 记要点：健康告知千万别漏填

我先给大家说清楚，意外险的健康告知要求虽然不高，但是不代表不需要如实填写，这里漏填或者瞒报，真的会影响后续理赔，别抱有侥幸心理。

咱们拿实际例子说，之前有个做办公室行政的姑娘，想给自己买一份意外险，她之前查出来过腰椎间盘突出，平时坐久了才会疼，不影响正常上班跑跳，她觉得这又不是啥大毛病，反正意外险保的是意外，和老毛病没关系，就在健康告知那栏全都选了“无”，结果后来她下楼买奶茶踩滑摔了，闪到腰直接住院，动了个小手术。申请理赔的时候，保险公司查就诊记录，发现她早就有腰椎问题，她当时没如实说，最后不光这次理赔没拿到，交的保费也只退了很少一部分，亏了不少。

很多人会有误区，觉得意外险保的是外来的突发意外，我本身有啥病和这个没关系，不用告诉保险公司。这种想法完全错，意外险的健康告知，确实主要问会不会影响意外发生概率的身体情况，比如会不会经常晕倒、有没有肢体残疾影响行动，要是你有这类情况不告知，会直接影响保险公司对风险的判断，最后肯定会拒赔。哪怕是不问的小毛病，也别故意隐瞒，问到的内容必须如实说，没问到的不用主动说，这个是我们国内投保的规则，别搞错。

还有一种情况也很常见，就是很多人找朋友或者线上第三方平台投保，怕麻烦，直接让别人帮自己填健康告知，帮忙填的人根本不清楚你过往的就诊体检记录，很容易填错漏填，最后出问题还是你自己承担。哪怕别人帮你操作，健康告知这部分一定要你自己核对每一个问题，对着自己的记录一条一条填，确认没问题再提交。

最后给大家说可操作的小建议，如果你记不清自己过往的体检或者就诊记录，就翻一翻自己的体检报告、医院的诊疗记录，实在找不到，可以带身份证去附近的社区医院或者你之前就诊的医院打印一下，别嫌麻烦。如果碰到拿不准的问题，比如某一项不知道算不算符合告知要求，直接联系投保平台的客服或者负责的顾问问清楚，该提供报告就提供，别自己瞎蒙着填，省得后续理赔出麻烦。

五. 给建议：不同职业人群咋配险

经常跑外勤、做户外体力活的朋友，比如装修工人、物流装卸工、外卖骑手这类，本身发生意外磕碰、摔伤的概率更高，本身单位已经给交了社保包含工伤保险，我建议你一定要再额外买一份商业意外险。

你别觉得有工伤保险就够了，工伤保险只覆盖你在工作时间、因工作内容发生的伤害，要是你下班路上买菜摔了，或者周末出门游玩崴了脚，工伤保险是不赔的。而且工伤保险的赔付只针对工作场景，伤残和身故的赔付额度，往往没法覆盖家庭后续的开支，加上医疗费用里工伤保险不报销自费的部分，这些缺口都得靠商业意外险补上。这类人群挑的时候，优先选能覆盖自己职业类别，保额选五十万起步就可以，一年缴费也就一百多到两百多，负担不大，直接在正规保险平台就能投保，选一年一交的就行，每年记得续保就可以。

坐办公室的上班族，单位也给交了工伤保险，你日常大多在室内，发生高风险意外的概率比体力劳动者低一些，我建议你还是要配一份商业意外险。为啥呢？比如你下班自驾或者坐公共交通出意外，或者出差途中受伤，工伤保险虽然能赔，但是额外的交通意外身故伤残、还有门急诊自费药费用，工伤保险覆盖不到，加上现在不少人周末会去爬山露营，这时候出点小意外也得靠商业意外险报。这类人群选三十万到五十万保额就够用，职业类别一般都能符合要求，一年缴费也就几十到一百多，选包含社保外自费药报销的就行，性价比很高，线上直接就能买，一年一交很灵活。

刚毕业没多少积蓄的年轻人，不管你是做什么职业，哪怕单位给交了工伤保险，我建议你先买低保额的基础款，先把保障拿到手，不用一开始追求高保额多花冤枉钱。选二十万保额，加上一万左右的意外医疗，一年也就几十块钱，等后续收入涨了，再把保额提上去就行，完全不麻烦。

已经退休还在做兼职的朋友，比如帮子女看店、做社区保洁之类的，原来单位交的工伤保险，退休后就不再生效了，哪怕你现在做的活风险不高，我建议你也一定要买一份商业意外险，毕竟年纪大了反应慢，不小心摔倒骨折的概率比年轻人高很多，一份一两万意外医疗保额的意外险，一年也就一百块不到，真出了事能报销不少医疗费，能不给子女添负担就不添，这笔钱花得很值。

不管你是哪种职业，有一点要记住：工伤保险是社保给的基础保障，商业意外险是补充，两者不存在谁包含谁，不用选哪个有了就不用买另一个，只要结合自己的职业风险，选对应能承保、保额符合需求的产品就行，别花多余的钱买没必要的高保额，也不能图便宜不买，把缺口留出来。

结语

总结一下，意外险不包括工伤保险哦，二者是完全独立的两类保障，工伤保险是社保范围内的强制保障，意外险多是商业自愿投保的保障。要是你遇到了符合工伤认定的意外，可以先走工伤保险申请待遇，同时商业意外险还能补工伤保险覆盖不到的缺口，医疗费用不能重复报销，但伤残给付类的赔偿金是可以叠加拿的。不管你是选意外险还是搭配其他保障，一定要如实填健康告知，不同职业按自身的工作风险选对应保额：日常坐办公室的上班族，按自身需求配置中等保额就行，常年在外奔波的体力劳动者、外卖骑手这类人群，记得配足对应职业类别的意外险，再加上工伤保险的基础保障，就能给自己攒够实在的安心保障啦。

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