意外险交完后退的话能退吗怎么退

引言

是不是刚交完意外险保费，突然反应过来觉得不合适，正挠头问自己：意外险交完费之后到底能不能退？又该怎么操作才对呢？今天我们就把这个问题说清楚。

一. 交完了还能全额退吗？

一般情况下，保费交完之后申请退保，没办法拿到全额保费退款，只能退回对应保单的现金价值，这点一定要记牢，别抱着不切实际的期待白忙活。

我给你举个真实的例子你就懂了，住在山东的老陈今年五十出头，前几年手头宽裕的时候，听人介绍买了一份长期意外险，一共要交十年，每年交三千块，上个月刚把最后一笔保费交完，整理保单的时候觉得这份意外险的保障内容跟自己现在的需求对不上，就想着干脆退掉把钱拿出来，结果找保险公司一问，交满十年一共交了三万块，能退回来的现金价值只有不到八千块，一下子亏了两万多，老陈悔得不行，早知道差这么多当初就不硬交完等着退了。

只有两种极少数的情况能拿到全额退款，第一种是你当初投保的时候，业务员存在误导销售的情况，比如没跟你讲清楚退保规则、夸大保障范围，你手里还有当时的聊天记录、录音这些证据，可以找保险公司申请全额退保，这种情况走申诉流程，核实之后就能退全额。第二种是投保的时候，因为健康告知没做好，本来你不符合投保条件，保险公司那边审核没做好就承保了，这种情况也有机会申请全额退款，其他情况基本都拿不到全额。

给你一个实用的建议，你翻出自己手里的意外险保单，直接找里面附的现金价值表，对应你交完费的年份那一栏，上面写的数字就是你现在退保能拿到的钱，你先算清楚自己能拿多少，再算清楚损失了多少，再决定要不要退，别稀里糊涂申请了退保，拿到钱才发现亏太多，后悔都来不及。

还有一个要提醒你的点，如果你买的是一年期的短期意外险，交完一年保费之后申请退保，一般会按剩余未保障的天数折算，退回剩下的保费，这种情况基本不会亏太多，但是如果你已经过了保障期，保费交完保障也结束了，那就没的退了，这点分清楚长短期意外险的区别，别搞混了。

二. 犹豫期过后有啥影响？

犹豫期过后退保，你能拿到的钱会大打折扣，基本拿不到全额已交保费。我给你说个身边的真事儿，28岁的小周刚参加工作没几年，上个月在朋友介绍下买了一份长期意外险，当时没仔细看条款，稀里糊涂就签了字交了费。

过了二十天，小周整理抽屉翻出合同才发现，这款意外险的保额根本达不到自己的需求，而且每年交的保费比他预算多出来小一千，他立马想着赶紧退了换合适的产品。结果找到保险公司一问，才知道超过犹豫期三天了，只能按照现金价值退保，最后只拿回来不到已交保费的三成，平白亏了两千多，心疼得他好久都念叨这事。

犹豫期是保险公司给投保人的反悔缓冲期，一般都不会超过十五天，过了这个日子再退，保险公司会扣除核保、出单、代理人佣金这类前期成本，剩下的现金价值才会退给你，前期交的保费大部分都没法拿回来。如果是一年期的短期意外险，犹豫期过后退保，多数只会退回剩余保障期限对应的保费，已经过了的保障时长对应的保费会直接扣除，也没法全额退款。

如果你是已经交满了所有保费，犹豫期也过了很久，这时候退保的话，也要提前翻出合同看看对应年限的现金价值是多少。有些长期意外险交满年限后，现金价值会接近已交保费，但多数长期意外险哪怕交满了，现金价值也比已交总保费低不少，退了还是会亏钱。

给你提个实用建议，要是你已经过了犹豫期，别脑子一热直接退，先算清楚自己能拿到多少钱，再对比更换新产品的成本，如果亏钱不多，确实现有产品不符合需求，那再退也不迟。如果亏钱太多，现有保障又还能用，不如接着交保费保留保障，之后再调整配置，别平白无故亏掉辛苦攒的钱。

三. 特殊情况下能全赔吗？

只有符合特定条件，才能拿到全额退款，不是全赔，是全额退保费哈。

第一种情况，投保的时候销售人员没讲清楚关键信息，甚至故意误导你，比如明明说好了到期才需要交保费，结果让你提前交了五年钱，或者把不保的内容说成能保，这种情况你能提供聊天记录、通话录音这些证据的，可以找保险公司申请全额退保。我给你说个真实例子，张阿姨之前听业务员说这款意外险到期交完钱就能把所有保费都退回来，还能白享受十年保障，结果交完十年去问退保，才发现合同里写的要再等二十年才能退全额，张阿姨找出当时业务员跟她说话的录音，直接提交给保险公司，最后成功全额退了保费。

第二种情况，投保的时候你健康不符合要求，但是销售人员让你不用填写健康告知，直接让你投保，这种后续你发现不对想退，也能申请全额退。比如刘叔之前查出过血压偏高，去投保意外险的时候，如实跟业务员说了情况，业务员说意外险不用看这个，直接买就行，不用填健康告知，后来刘叔交满保费想退保，担心以后买别的保险受影响，就以未如实填写健康告知为由申请，最后也拿到了全额退款。

第三种情况，保险公司这边出错了，比如给你发的电子保单和你当时投保选的内容不一样，或者投保不是你本人签字、也不是你本人授权操作的，这种情况也能申请全额退。比如有个小伙子，他妈妈偷偷拿他的身份证买了一份长期意外险，交了十年保费，小伙子自己根本不知道这件事，后来整理家里东西才翻到保单，小伙子从来没签过字，也没授权，直接找保险公司申请，最后也全额退了所有交过的保费。

给你说几个实用操作建议，不管遇到哪种情况，第一时间把手上的证据整理好，聊天记录别删，通话录音存好，业务员说过的话文字记录保存好。然后直接打保险公司官方电话申请，别找之前的业务员私下处理，避免对方拖延或者销毁证据。如果保险公司不受理，还能找相关监管部门反馈，只要证据合理，基本都能得到妥善处理。

最后提醒你，不是所有特殊情况都能全额退，如果你是单纯自己不想续了，没别的问题，就别抱着全额退的想法，提前做好心理准备，算清楚损失再决定要不要退。如果你已经理赔过，哪怕是只报过一次意外医疗，大部分保单也会直接终止保障，没法再退钱了，这点一定要记清楚。

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四. 老人小孩怎么配方案？

先给大家说孩子的配置逻辑，孩子活泼好动，跑跳玩耍容易磕碰擦伤，有的还会被餐具划伤、被猫狗抓伤，核心需求就是覆盖小额意外医疗支出，不用花大价钱买长期返还型意外险，选一年期的产品就行，每年续保也不麻烦，价格还便宜。

我身边有个朋友家的5岁宝宝，去年在小区玩滑板车摔了，胳膊蹭破缝了四针，还打了破伤风，前前后后花了快一千八，朋友当时给孩子买的就是一年期意外险，意外医疗额度两万，社保报完剩下的部分基本都报了，自己只花了不到两百块，当时一年的保费才几十块，性价比很高。如果给孩子买长期返还型，每年要交上千块，要交十几年，孩子活泼好动磕碰是常事，返还型的意外医疗额度往往不高，大部分钱都拿去做储蓄，保障力度跟不上实际需求，完全没必要。

给孩子配的时候，要优先看意外医疗的报销范围，能覆盖自费药、不限社保目录的优先选，额度不用太高，两万到五万就足够应对大部分日常意外了，意外身故保额不用买太高，符合监管要求就行，把预算留出来给医疗部分更实用。

再给大家说老人的配置，老人随着年纪变大，反应变慢，腿脚也不如年轻人灵活，很容易滑倒摔跤，一不小心就骨折，需要动手术打钢板，很多进口钢板社保是不报的，所以老人的核心需求也是意外医疗，而且要选报销额度高、能报自费项目的产品。

住我家对门的张阿姨，今年68岁，去年冬天在菜市场买菜踩滑摔了，髋骨骨裂要做微创手术，用了进口的固定材料，光材料钱就花了快两万，张阿姨之前女儿给她买了一年期意外险，意外医疗额度五万，社保报完之后，剩下的一万八千多都报了，当时张阿姨买这份意外险一年才一百多块，要是没买这份保险，这部分钱全要自己出，对退休工资不高的老人来说也是不小的负担。

很多人会给老人买长期的返还型意外险，其实不推荐，老人年纪大，预算本来就有限，返还型每年要交的保费比一年期贵好几倍，而且要一直交很多年，大部分预算都放在了返还上，意外医疗的额度反而不够，真出事了起不到足够的作用。对于已经超过常见投保年龄上限的老人，可以选专门针对高龄老人的一年期意外险，很多这类产品都支持高龄投保，不用太纠结健康告知，一般只要能正常走路就能买。

如果是预算很紧张的普通家庭，老人和孩子加起来，一年的意外险预算控制在三百块以内就够，不用花大价钱，把钱省下来给家庭经济支柱买保障才更合理，不要给家庭造成额外的缴费压力。

五. 退保操作有讲究？

线上买的意外险，直接找购买平台的官方入口操作就行，不用特意跑线下网点。你打开当初买保险的APP或者公众号，找到「我的保单」板块，选中要退的那一份意外险，点进去找退保按钮，跟着提示上传身份证、银行卡照片就能提交申请，一般三到七个工作日钱就会打到你的卡上。

要是是线下代理人帮你买的意外险，也不用慌，两种方式任选。你可以直接找当初帮你投保的代理人，让他帮你代办退保手续，把你的身份证复印件、银行卡信息给他就行；也可以自己带着身份证、银行卡、保单原件，去保险公司的线下营业网点，找柜台工作人员帮你办理，现场填个退保申请单就搞定了。

我给你说个真实例子，张姐之前通过线下代理人买了一份长期意外险，交完十年保费之后觉得这款产品的保障不符合自己现在的需求，想退保，她一开始怕麻烦，又不知道找谁，后来听朋友说，直接打保险公司官方客服电话就能办理，她抱着试试的心态打了过去，报了自己的保单号和身份证信息，客服核对完信息之后，引导她在官方公众号上传了银行卡照片，不到五天，退保的钱就到账了，全程没跑一趟网点，特别省心。

这里必须提醒你，千万不要找第三方中介代办退保，尤其是那些说能帮你“全额退保”，要收你手续费或者让你把保费打给他们中转的，全是坑。之前就有一位刘先生，交完意外险保费之后想退保，听信了网上中介说能帮他全额退，还说只收百分之二十的服务费，结果他把自己的身份信息、银行卡信息都给了中介，还转了服务费，最后中介卷钱跑了，不仅没退成保，还平白无故亏了好几千块钱。所以不管是什么情况，都直接找保险公司官方渠道办理，别贪小便宜找外人帮忙。

提交退保申请之后，你要记得跟进进度，过两天查一下自己的银行卡到账情况，核对一下到账的金额对不对，对照合同里的现金价值表算一算，要是金额不对，立刻打保险公司官方客服电话询问情况。另外还要提醒你，退保之后你的意外保障就终止了，要是你还需要意外保障，一定要先买好新的意外险，等新保单生效之后再退旧的，别让自己出现保障空窗期，万一这段时间出了意外，就没有任何赔付了，得不偿失。

结语

总结一下哈，意外险交完费当然能退，但大部分情况只能退合同约定的现金价值，基本拿不到全额保费，只有没出犹豫期才能全额退款，真要退一定要找保险公司官方渠道操作，别找不明中介代办。最后给大家提个选意外险的小建议：要是给孩子买，选一年期高意外保额的就行；给老人买，优先把意外医疗额度做高；预算有限别碰返还型意外险，把钱花在实用的保障上才对，退保有损失，动手前一定要想清楚哦。

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