意外险有哪些产品可以买的

引言

不少朋友想要配置意外险，却不知道市面上有哪些可选的方向，也不清楚哪类适合自己。这个问题是不是刚好戳中了你？别着急，这篇内容就来帮你捋清楚这个问题。

一. 不同人群怎么选才合适

学生党日常在校运动、上下学都有意外风险，预算一般不多，不用盲目追求过高的身故保额，优先带意外门诊和意外住院医疗责任就够，保额选到合适额度就行，一年几十块就能搞定，适合学生群体的消费水平。我邻居家高二男生，课间打篮球崴了脚，门诊拍片子加开药花了一千出头，买的学生意外险刚好覆盖免赔额以上的部分，最后报了八成，自己只花了不到两百，家长省了不少心。

通勤上班族天天挤地铁、骑电动车，不少人还要开车出差，意外风险不低，而且一般是家庭收入主力，可以把身故伤残保额买高一些，同时附加意外医疗和住院津贴。同事小林去年骑电动车赶去开早会，被变道的汽车刮倒，胳膊蹭伤缝了五针，在家休养了一周，买的意外险不仅报了缝针换药的全部医疗费，还给了每天八十块的住院津贴，一周下来抵了他请假扣的全勤奖，几乎没花自己钱。注意要选能匹配自己职业类别的，普通办公室上班族属于低风险职业，大部分意外险都能买，如果是经常跑外勤的销售，也要确认职业在承保范围内。

从事外卖、快递这类户外奔波工作的朋友，职业风险比坐办公室的高不少，很多普通意外险会拒保这类职业，别抱着侥幸心理买不符合职业要求的产品，不然出事肯定赔不了，直接找专门开放这类职业承保的产品买，哪怕价格稍贵一点，也比买了白买强。我家小区门口送快递的老周，去年下雨天骑车滑倒摔折了手腕，就是买对了能承保快递员的意外险，住院加手术花了一万多，全部报完了，没给家里添负担。

退休老年人大多闲不住，平时买菜遛弯，不少人还帮子女带孩子，最容易发生跌倒骨折这类意外，老年人一般买不到高额的身故伤残保额，也没必要追求太高身故保额，重点放在意外医疗责任上，优先选社保外费用也能报、免赔额低的产品，最好附加骨折津贴这类针对性责任。我家对门62岁的张阿姨，去年冬天在小区菜场门口滑了一跤，髋骨骨裂做了手术，用了进口的固定钢板，花了三万多，她之前买的老年人意外险，不仅报了钢板的费用，还给了两千多的骨折津贴，子女都说买得值。

已经买过寿险、重疾险的朋友，不用重复买多份意外险的身故责任，伤残责任可以根据需求加保，但意外医疗是报销型的，买多份也不能重复报销，只需要买一份保额够用的就行，把预算省下来放在其他需要的保障上更合适。如果你是经常出去游玩的朋友，短期出行可以买对应时长的短期意外险，比一年期的便宜，保障也刚好覆盖出行时段，性价比更高。

二. 关键条款别只看保额

很多朋友买意外险上来就喊，我要最高保额，其实真不是保额越高就越好，藏在条款里的细节才决定出事能不能赔，赔得够不够。我邻居小周去年图便宜买了一款保额看着挺高的意外险，一年才几十块钱，结果骑电动车摔了胳膊，花了八千多医疗费去申请理赔，最后只报了一千出头，回来跟我吐槽才发现问题出在哪。

这款意外险的意外医疗保额只有两千，免赔额还设了五百，而且只报社保范围内的用药。小周摔骨折之后用了进口的固定材料，这部分全不在报销范围内，算下来自然没报多少钱。所以啊，买意外险的时候，如果你更怕日常磕磕碰碰要花钱治病，别光盯着身故伤残的高保额，一定要看意外医疗的额度、免赔额和报销范围。优先选免赔额低、能报社保外用药的，日常小意外看病才能少掏钱。

再说说大家都关心的猝死，很多人以为猝死肯定算意外，其实不少意外险的条款里是把猝死免除在外的。我之前听保险经纪人说过一个例子，一个做互联网的小伙子经常加班，熬夜改方案的时候突发心梗走了，家属拿着买的意外险去申请理赔，才发现条款里压根没包含猝死责任，最后一分钱都没拿到。如果你平时工作压力大，经常熬夜加班，买意外险的时候一定要特意找条款里包含猝死责任的，别等出事了才追悔莫及。

还有免责条款这块，一定要逐行扫一遍，别嫌麻烦。很多意外险会对一些特定行为做免责，比如有的不赔驾驶无牌照摩托车发生的意外，有的不赔跳伞、潜水这类高风险运动的意外。我表弟平时喜欢周末去户外潜水，前几年买意外险的时候没看免责，一次潜水不小心呛水受伤住院，申请理赔才发现条款里把潜水列进了免责，最后只能自己掏医药费。如果你平时有爱好高风险运动，买之前一定要翻清楚免责条款，找可以承保这类项目的产品，别抱着侥幸心理买，最后吃亏的是自己。

最后还要留意一下意外伤残的赔付规则，很多人都知道意外险赔身故，但是意外伤残是按伤残等级比例赔付的，这个条款一定要看清楚。比如你买了五十万的身故保额，伤残等级是十级，就按照10%的比例赔五万，一级伤残才会赔全额。别想当然买了多少保额，受伤了就赔多少，提前看清楚赔付比例，心里才有数，不至于理赔的时候觉得落差太大。

图片来源：unsplash

三. 健康告知不能太随意

不少朋友买意外险的时候，都觉得意外险只保意外，健康告知随便填填就行，反正出事和生病没关系，这种想法大错特错。

我邻居老赵今年58岁，有十多年的高血压病史，平时规律吃药控制得还不错。去年他给自己挑意外险，看到健康告知里问了有没有慢性病史，他觉得反正摔了碰了跟高血压没关系，不如就瞒过去，还能顺利买上，省得麻烦核保。结果今年春天他下楼倒垃圾，脚一滑摔了一跤，左腿骨折住院，前后花了快两万。提交理赔申请之后，保险公司一核查他的过往就诊记录，发现他早就有高血压，投保的时候没如实说，直接拒赔了，老赵后悔得连说自己当初太糊涂。

意外险对健康要求确实比重疾险、医疗险宽松很多，但不代表完全不需要健康告知，更不代表可以乱填。不同的意外险产品，健康要求宽松程度不一样，你得对着问题一条一条如实答，问到了就说，没问到的不用主动说，别多答也别少答。

要是你身体没啥大毛病，就是普通健康体，直接按照实际情况填就行，不用瞎担心，正常投保就能选到合适的产品，还能享受正常的保障权益。要是你有一些小毛病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些慢性病，别瞒，也别瞎投，先找支持智能核保的产品，把自己的身体情况输进去，马上就能知道能不能买，核保过程也不会留下记录，不影响你之后买别的产品。

哪怕你身体情况比较差，能选的产品不多，也别抱着侥幸心理隐瞒，宁愿选一款健康要求宽松、能正常承保的产品，哪怕价格稍微贵一点，也比买了不能赔强。真出事的时候，能不能拿到理赔款才是最重要的，便宜几百块却拿不到赔偿，这笔买卖怎么算都不划算。

四. 缴费与理赔小窍门

现在市面上主流的意外险大多是一年期产品，按年缴费就行，价格便宜不说，每年还能根据自己的情况调整保障，不用像长期险那样被绑定多年，灵活度很高。大多数一年期意外险一年缴费也就几百块，哪怕是给一家三口买，一千块以内就能搞定，普通工薪家庭完全能承担，不会造成经济压力。

尽量选择自动扣费的缴费方式，别心疼那点自动划走的钱，好多朋友就是因为忘了手动缴费，导致保障断了，真出事的时候保险公司不赔，哭都没地方哭。我身边就有这么一个例子：住在同小区的老周，去年给自己买了一年期意外险，因为图便宜选了手动缴费，去年冬天忙着带孙子去外地看病，彻底把缴费这事忘了，结果回来下楼倒垃圾的时候踩滑摔了，股骨骨折花了三万多，翻出保单才发现断保半个月了，最后一分钱都没报，后悔得直拍大腿。所以选自动缴费，每年到点自动扣，不用自己记日子，能稳稳保住保障。

线上购买意外险，一定要保存好电子保单，最好存一份到自己的云端网盘，再给家里负责管保单的家人发一份备份。别觉得电子保单没用，真到理赔的时候，这就是你申请赔付的核心凭证，找不到保单会耽误好几天的理赔进度。如果是在线下代理人那里买的，除了要收好纸质保单，也要记得问代理人要一份电子档备份，避免纸质保单放丢了找不到。

出险之后第一时间打电话给保险公司报案，别拖着，超过报案时限可能会给理赔核查添麻烦，耽误拿钱。去医院看病的时候，一定要去保险公司条款里认可的公立医院普通部，别随便去私立诊所，不符合要求的医院，理赔的时候很可能会被拒赔。另外，让医生写病历的时候，一定要写清楚意外受伤的原因，比如“下楼踩滑摔伤”“骑车被剐蹭撞伤”，别写得模棱两可，更不要写错受伤原因，不然核查的时候会出问题。

申请理赔的时候，一定要把材料准备齐全，门诊病历、收费票据、检查报告、意外事故的相关证明，该复印的复印，该留照片的留照片，所有材料一次性交给保险公司，别缺东少西来回补，来回补材料会拉长理赔的时间。如果涉及到意外伤残理赔，要按照保险公司的要求去指定的机构做伤残鉴定，鉴定结果符合条款约定，就能拿到对应比例的赔付，不用自己瞎找机构做鉴定，白花冤枉钱还不被认可。

结语

总结下来，适合咱们不同需求的意外险其实分好几种，日常通勤上班、符合一般职业要求的朋友，可以选保额相对高、覆盖意外医疗的一年期产品；从事户外或者高相关职业的，专门找开放对应职业类别承保的就好；上了年纪的长辈，不用强求高额身故责任，重点挑包含意外骨折护理、意外医疗报销宽松的就对了。不管你选哪一类，记住先卡职业要求、如实做健康告知、看清免责和报销范围，选一年一缴的方式也能灵活调整，别图省事乱买，挑对匹配自己情况的，真遇到意外才能帮咱们实打实减轻负担。

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