驾驶员意外险是什么险种 长期医疗 意外险是什么

引言

经常开车出门的朋友是不是都有过疑惑？驾驶员意外险到底是保车还是保人？长期医疗险和普通意外险又有啥不一样？想给自己配齐合适的保障，却越看越迷糊？别发愁，今天咱们就把这些问题掰扯清楚。

一.驾驶员意外险保哪些情况跟人

先给你说直白的，驾驶员意外险只保开车的人，不管坐你车的乘客，也不管对方车和人，这点你先记死，别搞混了。

跑城配货运的张大哥我认识，今年上半年开车跟别人蹭了一下，他自己方向盘磕到胸口，肋骨骨裂需要住院休养。张大哥之前只买了车险里的三者险和交强险，自己开车出事儿受伤，这俩都不赔他自己的医药费，还好他提前买了驾驶员意外险，最后住院的医疗费用，还有住院那十几天没法拉货误工的钱，都从这里拿到了补偿。

它保的核心情况，就是你作为驾驶员，驾驶合同里约定的车辆出行过程里，发生意外导致受伤、残疾或者不幸身故，这些情况都能赔。不管是你开车不小心撞到护栏，还是跟别的车发生碰撞，只要你是合法开车，不是故意作死，基本都在保障范围内。有些产品还会额外加上意外医疗报销，就是像张大哥这种磕磕碰碰住院、门诊拍片子拿药的钱，都能按约定报。

购买条件也没那么多弯弯绕，只要你有对应准驾车型的合法驾照，年龄符合产品要求，一般18到60多周岁都能买，少数产品放宽到七八十岁，身体健康能正常开车就可以投保，不会像健康险那样卡很多既往症。

给你提几个实打实的注意事项，第一，酒驾、无证驾驶、准驾车型不符，这些都不赔，买之前看清楚免责条款别踩坑。第二，要看清楚保的是家用车还是营运车，如果你是跑网约车、拉货营运，一定要买对应营运类的驾驶员意外险，买成家用车的出险不赔。第三，如果你经常开车跑活儿，建议优先选带意外医疗和误工津贴的，像前面说的张大哥，就是误工津贴补了他不能跑活的损失，帮他减少了收入缺口。如果只是偶尔开私家车上下班，选基础的身故残疾加意外医疗就够用。

二.长期医疗跟意外报销有何差异

先给你说最直接的差别：意外险的报销，只认意外导致的医疗花费，不管你是摔了碰了、开车撞了蹭了，只要是意外带来的治疗费用才能报，生病住院的钱它一分都不赔。长期医疗不一样，不管是意外受伤住院，还是生病住院，只要满足条款里的理赔条件，超过免赔额的部分都能按规则报。

我拿真实的案例给你说清楚：上个月有个开网约车的张师傅，本来只买了驾驶员意外险没买长期医疗，前阵子他开车的时候突发肠胃炎上吐下泻，直接停到路边打120去了医院，住了五天院，花了八千多。他找驾驶员意外险理赔，人家直接拒了，为啥？肠胃炎是疾病，不是意外，意外险当然不赔。要是他买了长期医疗，八千多减去几百块的免赔额，剩下合规的花费就能按比例报，能帮他省不少钱。

再换个情况，还是张师傅，这回他开车跟别人刮蹭，自己胳膊擦挫了缝了五针，住了三天院，花了六千块。这时候，驾驶员意外险的意外医疗部分，还有你买的普通意外险的意外医疗都能报，那长期医疗在这儿有用吗？当然有用，如果张师傅撞得比较重，手术加住院花了十几万，驾驶员意外险的意外医疗额度只有几万，普通意外险额度也不够，剩下没报完的合规花费，长期医疗就能接着报。

还有报销门槛的差别也很大：大部分意外医疗的免赔额都很低，不少都是几十或者一百块，有的甚至没有免赔额，花个两三百也能报。长期医疗一般有几千块的免赔额，没超过免赔额的话报不了，只有花费超过这个数才会启动赔付。所以两者完全是互补关系，不是谁能替代谁的。

给你说直接的建议：只要你买了意外险，不管是驾驶员意外险还是普通意外险，都得再配一份长期医疗。年轻的时候身体好，买长期医疗价格便宜，核保也容易过，三四十岁一天也就几块钱，能覆盖大额度的住院花费，不管意外还是生病都能保，遇上大额住院费的时候，不会一下子把你攒的积蓄掏空。如果你的意外险意外医疗额度比较低，就选一份免赔额适中、报销范围覆盖社保外用药的长期医疗，搭配起来用保障更全。

三.预算少的朋友咋样搭配划算

如果你是刚拿驾照两年、跑同城配送的年轻个体户，每个月除了房租油钱，能挪出来买保险的钱也就百八十块，别硬扛着不买，也别乱买一堆用不上的，咱们按优先级配就行。

先选一年期驾驶员意外险，别选长期返还型的。一年期的驾驶员意外险一年只需要两三百块，平均下来每个月才二十多，就能买到几十万的身故伤残保障，再加上几万的驾驶意外医疗报销，完全够日常跑单用。你要是选长期返还型，每个月得交大几百，交二三十年，对于本来预算就紧的你来说，完全是加重负担，返还的钱几十年后拿到手，贬值也不少，性价比不高。

接下来搭百万额度的长期医疗险，不用选太贵的。现在不少长期医疗险一年也就两三百块，对于预算有限的朋友，选保证续保几年的就够，不用追求更长续保的产品，能帮你把大额住院的风险兜住就行。比如说你开车出意外需要动手术住院，花了十几万，驾驶员意外险报完意外医疗剩下的部分，去掉免赔额，剩下的合规医疗费都能报，不会把你攒了大半年的积蓄掏空。

最后补一份一年期的普通意外险，覆盖非开车时候的意外风险，一年也就几十块，能买到几十万的身故伤残，再加一两万的意外医疗。别觉得自己平时除了开车就是在家，用不上，平时下楼取快递摔了，或者骑车买菜碰了，都能报，几十块买个兜底，不心疼。

给你举个真实的例子：26岁的小林，在广州跑闪送，每个月扣除房租油钱，能剩四千出头，他给自己配的时候，一年期驾驶员意外险花了260块，长期医疗险花了310块，一年期普通意外险花了70块，加起来一年才640块，平均每个月才五十多块，完全没造成负担。去年他开车送单的时候跟别的车蹭了，腿骨折住了半个月院，总共花了七万八，驾驶员意外险的意外医疗报了八千，剩下的七万去掉一万免赔额，六万长期医疗险报了，自己只掏了一万块，要是他没提前配，这七万八得花掉他两个多月的收入，本来攒着准备换电动车的钱就没了。

还有要注意，预算少就别碰带身故责任的储蓄型险种，先把保障做全，再考虑别的。你要是年龄超过四十，身体有点小毛病买不了长期医疗险，那就换一年期的医疗险，一年也就一百多，先把保障占上，等以后收入涨了再调整。也别为了凑保障买那种捆绑好的套餐，很多套餐里都有你用不上的责任，还多花钱，就按咱们说的，分开挑一年期的，按需选，每一分钱都花在刀刃上。

图片来源：unsplash

四.出险后怎么报案能顺利拿钱

先给你说第一个要做的：第一时间别挪完车就不管，先打保险公司电话报出险，别拖着。之前有个开网约车的师傅，晚上跟别的车刮碰，自己人蹭到了手臂，当时觉得伤不重，跟对方私了完过了三天才想起给自己买的驾驶员意外险报案，结果因为现场没留证据，又过了好几天，不少细节没法核实，最后理赔绕了好大一圈才办下来。不管你伤看着重还是轻，出事之后先报，别等，大多数保险要求48小时内报案，卡着这个时间点准没错。

第二，现场证据一定要留全。别觉得都是小刮小蹭就不用拍，直接拍三张核心的：第一张站在车前方拍全两车位置和周边环境，第二张拍两车碰撞接触的细节，第三张拍对方的车牌和行驶证驾驶证。要是你自己有擦伤扭伤，第一时间找附近的医院做检查，挂号单、诊断书、缴费小票全部收好，一张都别扔。之前有个跑城配的司机，出事之后只拍了车牌，没拍碰撞现场，交警定责之后他把车挪去修了，保险公司核实时，没法确定他受伤是不是这次事故导致的，折腾了半个多月才补全材料，晚拿到了快一个月的理赔款。

第三，报信息的时候别说错话，别乱认责任。报案的时候只说清楚什么时候、在哪、出了什么事就行，别说“都是我的错”这种话，责任划分交给交警和保险公司去定，你乱认责任，最后可能会影响你的理赔。如果有人伤需要住院，直接跟保险公司说清楚你在哪家医院住，现在是什么情况就行，不用多说多余的内容。

第四，不同情况按对应流程交材料就行。走驾驶员意外险理赔，你要交事故认定书、你的驾驶证行驶证、医院的全套诊断材料还有缴费票据；要是走长期医疗险报销，就把社保或者其他保险已经报过的结算单，加上剩下的票据一并交上去；要是走普通意外险报销，按要求把意外发生的证明和医疗材料交全，别漏项。现在很多保险公司都支持线上传材料，微信公众号或者官方APP就能传，不用专门跑线下网点，方便很多。

最后，如果理赔过程中遇到卡住的地方，直接找你的投保顾问或者保险公司的官方客服问，别自己瞎猜拖着。只要你留好了证据，按时报案，材料交的全，一般都能顺利拿到理赔款。就像之前说的那个网约车师傅，后来补了交警的定责书，又找当时处理事故的交警开了证明，最后也拿到了理赔，但就是多花了好多时间精力，要是一开始就按流程走，能省好多事。

结语

说到这儿你应该清楚啦，驾驶员意外险是专门给开车的人做保障，重点保开车过程中遭遇的意外带来的身故、伤残或者医疗费用；长期医疗险是用来报销住院、门诊等大额医疗花费，不管意外还是疾病导致的合理治疗费用，符合条件都能报；普通意外险则是保日常生活里各个场景的意外，不限是不是开车，覆盖范围更广。如果是经常开车的年轻个体户，手头不宽裕，可以先买一份驾驶员意外险加一年期普通意外险，再配上百万档次的长期医疗，一年花不了几百块就能把基础保障做全；如果是上有老下有小的资深老司机，经济条件不错，可以把保额提上去，再根据自己的健康状况补充合适的长期医疗，保障更扎实。最后别忘了，不管买哪款，出险第一时间留好事故认定书、医疗单据这些材料，按要求报案，才能顺顺利利拿到赔付。

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