意外险不能投保怎么办 重疾险和意外险推荐哪个

引言

买意外险的时候没法顺利投保，是不是就没办法拿到意外保障了？要是只能二选一，重疾险和意外险到底哪个更适合你？别着急，接下来我们就把这两个问题掰扯清楚，给你靠谱的方向和建议。

一. 意外险拒保三宗罪

我先给你说第一个常见原因，就是职业风险超纲。咱们平常坐办公室上班，大部分意外险都能直接投，但有些户外作业、高空作业、运输搬运这类职业，不少普通意外险直接就不给保。

就说我认识的张大哥吧，今年42岁，在装修队做外墙粉刷，属于高空作业类，之前自己在网上随便买意外险，填信息的时候没仔细看职业要求，投保的时候顺利买了，结果去年干活的时候不小心摔了，去申请理赔才发现，职业不在承保范围内，最后一分钱都没赔到，白交了好几年保费，还耽误了自己的保障。

那这种情况该怎么办？直接找支持高职业类别承保的产品就行，很多保险公司都有专门针对这类职业的意外险，只是价格会比普通意外险稍高一点，但只要能正常承保，出险就能赔，比买了白买强太多。

第二个常见原因，就是年龄超了限制。很多普通意外险最高承保年龄到60岁或者65岁，年纪超过这个范围，大部分产品就投不了了。

我邻居李阿姨今年72岁，之前儿女想给她买份意外险防摔防碰，找了好几个产品都因为年龄被拒了，李阿姨一开始还不理解，说不就是买个保障，怎么年纪大了就不行了。其实年纪大的人意外发生概率高，所以普通意外险会卡年龄，但现在也有不少专门面向高龄人群的意外险，最高能承保到80岁甚至更高，只是价格会稍贵，保额一般也不会做太高，完全能满足日常摔倒碰伤的医疗报销需求。要是你家老人年龄超了普通意外险的限制，直接找这类高龄专属产品就行，别找不到就放弃保障。

第三个常见原因，就是健康告知不通过。很多人觉得意外险不用看健康，其实不对，不少综合意外险都有健康要求，尤其是带了意外身故高保额的产品，要是你有比较严重的既往症，比如严重心脑血管疾病，或者瘫痪这类，很可能会被拒保。

就说陈叔吧，去年得了脑梗，出院之后想补一份意外险，找了好几个产品都因为病史被拒了。这种情况也不是没辙，你可以找健康告知特别宽松的意外险，很多这类产品只问几个严重的疾病，不问常见的慢性病，就算有高血压糖尿病，只要能正常生活自理，一般都能投。要是实在买不到综合意外险，你也可以先买一份只保意外医疗的小额意外险，先把日常意外受伤的报销保障做好，总比没有保障强。

不管你是因为哪种原因被拒，别直接就放弃，换个类型的产品再试就好，不同保险公司的核保标准不一样，这家不行换那家，总能找到能投的。

图片来源：unsplash

二. 重疾险VS意外险账本

先给大家算两笔实打实的账，就拿我身边一个真实朋友的例子说，小周今年30岁，在互联网公司做行政，年收入15万，身体没大毛病，就是之前体检查出一点甲状腺结节，分级也不高，准备买保险的时候，因为偶尔下班要骑摩托车跑顺风车补点生活费，普通意外险直接把他给拒了，他跑来问我，那退一步选重疾险行不行，俩保险到底哪个花钱更值。

我们先算意外险的账，普通人能正常投保的综合意外险，一般一年花个两三百到五六百就能买到几十万的保额，我帮小周找了支持高职业类别投保的产品，一年也只花了600块，就能拿到50万的意外身故伤残保额，还有几万块的意外医疗额度，平时摔了碰了、猫抓狗咬去医院门诊住院，只要符合要求都能报，这个价格真的很低，对预算特别紧的朋友来说，哪怕只攒出几百块，也能拿下基础保障。但意外险只保因意外导致的伤害，要是得个大病，意外险一分钱都不赔，这点一定要记清楚。

再算重疾险的账，同样是30岁的小周，买带身故责任的重疾险，选30年缴费，保到终身，50万保额的话，一年大概交5000块左右，分摊到每个月也就四百多，比很多人每个月喝奶茶买咖啡的钱还少。重疾险是干啥的，只要确诊了合同里约定的重大疾病，符合理赔条件，就直接给你赔钱，这笔钱你想怎么花都行，用来付治疗费、还房贷车贷、给家里补贴生活费都可以，哪怕你生病没办法上班没了收入，也能靠这笔钱撑过最难的阶段，不会把家里的积蓄掏空。

这里说下两个险种的核心差异，从价格上看，意外险的门槛低很多，几百块就能搞定一年，重疾险每年几千块，对预算的要求高一些。从保障范围看，意外险只管意外，重疾险只管约定的大病，俩保的不是一回事，不存在完全替代的关系。像小周这种情况，他因为职业的问题，普通意外险买不了，找对产品其实还是能买到合适的意外险，不用直接放弃意外险只买重疾险，毕竟意外风险和大病风险都得防。

给大家直接说怎么配，要是你现在手头特别紧，每个月拿不出几千块交重疾险，那先想办法买到能投保的意外险，先把意外风险兜住，等之后收入涨了，再加买重疾险。要是你真的怎么都买不到意外险，那优先把重疾险买上，总比没有保障强，之后可以搭配一份健康告知宽松的防癌医疗险，补充大病医疗的报销。要是你预算够，那肯定是两个都买，意外险用很少的钱覆盖意外，重疾险锁定大病风险，俩搭配起来保障才全，你花的钱也都用在刀刃上，不会浪费。

三. 核保通关实战技巧

先讲第一个小技巧：提前做预核保，别直接投正式保单。我身边就有这么个案例，32岁的小王去年体检查出甲状腺结节3级，直接投了好几份意外险和重疾险的正式保单，结果全被延期承保，留下了不良投保记录，后续再投其他产品的时候，每家都要专门人工审核，拖了快两个月才出结果。其实他只要提前走智能预核保，输入结节的大小、分级、复查结果，系统当场就能告诉你能不能投，哪些产品能过，完全不会留下记录，也不影响后续投保。

第二个技巧：整理好完整的就诊资料，主动给保险公司，别让核保老师猜。45岁的张阿姨之前有过血糖偏高的记录，一开始投保的时候只说了自己血糖高，没给最近半年的血糖监测报告、也没给糖化血红蛋白的检查结果，核保老师只能直接给她下延期，让她补完资料再来。后来张阿姨按照建议，把这一年每次的血糖监测记录、医生开的控糖方案、最新的复查报告整理好一起上传，核保老师看到她血糖一直控制在稳定范围，直接就标准体承保了意外险，重疾险也只是除外了糖尿病相关责任，顺利通过。

第三个技巧：学会利用不同公司的核保宽松差异，别在一棵树上吊死。不同保险公司对于同一健康异常的核保尺度不一样，比如同样是高血压，收缩压控制在150以内，有的公司意外险会直接拒保，有的公司只要你提供血压控制稳定的报告就能正常承保；同样是桥本甲状腺炎，有的重疾险会直接除外甲状腺相关责任，有的公司只要甲状腺功能正常就能标准体过。之前有个做装修的老陈，因为常年跑工地腰不好，查出来有腰椎间盘突出，投第一家公司的意外险，因为职业加高风险病史被拒了，后来换了一家核保更宽松的公司，只要求他提供最近半年没有腰痛发作的病例，就顺利承保了。

第四个技巧：如实告知别瞎隐瞒，也没必要过度告知。很多人觉得自己之前有点小毛病就得全说，其实不用，保险公司只问你问到的内容，没问的不用说。比如有的产品健康告知只问了近5年的住院史，你10年前得了肺炎住过院，完全不用说，说了反而会增加核保的麻烦，甚至无端被加费。但也不能故意隐瞒，比如小李知道自己有冠心病，投保的时候故意不说，后来发生意外摔倒，保险公司查出来他投保前就有病史，而且这个病史和意外理赔虽然没关系，但因为他故意隐瞒，还是直接拒赔了，保费都没退，亏了好几万。

最后一个技巧：意外险被拒之后，可以试试带健康告知要求更宽松的专项意外险，或者走人工核保通道。很多人不知道，大部分一年期综合意外险健康告知严格，但有的专门针对特定人群的意外险健康告知宽松很多，只要你不是特别严重的疾病，都能投。如果智能核保过不了，直接申请人工核保，把你的情况详细说清楚，附上相关资料，人工核保会比系统核保更灵活，很多系统过不了的情况，人工核保都能给出承保结论。

四. 特定人群配置攻略

先来说说超过60岁、买不了普通意外险的老年人群。很多老人年龄超过普通意外险的投保上限，或是因为有高血压、糖尿病等基础病被意外险拒保，这个时候不用硬盯普通综合意外险，可以换个思路配置：如果只是日常出行怕摔碰、骨折，可以选专门针对老年人设计的意外险，这类产品投保年龄上限更高，健康告知也宽松，大部分基础病都能直接买，价格一年也就两三百块，能覆盖意外门诊和意外住院的费用，足够应对日常的意外风险。要是老人同时也买不了普通重疾险，那就换成专门的防癌险，每年花一千多块就能买到几十万保额，只保癌症，符合老年人的高发重疾需求，缴费也可以选最长的缴费期，把每年的保费压力压到最低。

再说说从事高风险职业的朋友，比如装修工人、外卖骑手、物流装卸工这类，普通意外险大多只保1-3类职业，这类人群很容易被直接拒保。这个时候直接找专门针对高危职业设计的意外险就行，这类产品不限制高风险职业投保，只要符合健康告知就能买，一年保费比普通意外险贵个两三百，但能正常覆盖意外责任，不用担心理赔的时候因为职业问题被拒。如果预算还够，建议再加一份不带职业限制的消费型重疾险，毕竟高危职业不仅意外风险高，日常劳累下来重疾风险也比普通人高，先把意外保障配齐，再用重疾险把大病保障补上，双保障更踏实。我之前接触过一个做装修木工的大哥，38岁，之前投普通意外险因为职业被拒，后来转投高危职业意外险，一年花不到五百块买了五十万保额，去年干活的时候不小心被电锯划伤了胳膊，住了一周院花了八千多，最后保险公司赔付了七千多的医疗费，刚好覆盖了大部分开销，要是当时没买到合适的保险，这笔钱就得全自己出了。

接下来给宝妈群体说一下配置思路，很多宝妈给自己买保险的时候，总想着先给孩子买，其实宝妈自己才是孩子最大的保障，要是宝妈出事，整个家庭的经济和照顾孩子的责任都会出问题。如果宝妈已经买了意外险，那优先配齐消费型重疾险，预算有限就选保到70岁的消费型，每年四千多就能买到五十万保额，预算充足再选保终身的。要是宝妈因为身体原因买不了意外险，比如怀孕后期因为妊娠指标异常被意外险拒保，可以先买一份针对孕妇的专项保障，等到生完孩子身体恢复之后，再补投普通综合意外险，同时把重疾保额做足，孩子的保障可以先配少儿重疾险加能投保的少儿意外险，保费不贵，也能覆盖孩子的常见风险。

再说说自由职业者和创业朋友，这类人群没有单位的兜底保障，而且很多人日常跑业务、出行的频率比普通上班族高，意外风险本身就更高，如果因为职业分类或者过往健康问题买不了普通意外险，首先把意外险的缺口补上，选健康告知宽松的无职业限制意外险，保额尽量买到你5到10年的年收入，毕竟如果发生意外失去劳动能力，这笔保额能支撑你和家人好几年的生活。然后一定要配好消费型重疾险，自由职业者没有职工医保的大病补助，一旦得重疾，所有的治疗费和康复费都得自己出，五十万起步的重疾保额能帮你稳住经济状况，缴费选20年或者30年的期缴，不用选一次性缴清，拉长缴费时间还能触发保费豁免，万一得约定重疾，后续的保费就不用交了，保障还继续有效。

最后说说身体有小毛病、买不了意外险也过不了重疾险核保的朋友，比如有甲状腺结节3级、糖尿病、高血压这些常见问题，不用直接放弃，先试试智能核保，很多产品智能核保会直接给结论，结节分级符合要求就能正常承保，要是智能核保过不了，就试试多家保险公司投保，不同公司核保尺度不一样，这家拒保那家可能就标准体过了。要是实在都买不了，那就先买可以带病投保的普惠型补充保险，先有基础保障，等后续身体条件好转了，再补配商业意外险和重疾险，总比没有保障强。

结语

看到这儿你肯定对开头两个问题有答案啦：意外险投不了，先搞清楚自己是因为职业、年龄还是健康被卡，试试找健康告知宽松、支持高职业人群投保的产品，实在不行换同类型替代保障就行；至于选重疾险还是意外险，其实不用二选一——意外险管意外导致的身故、伤残还有医疗费用，重疾险管约定重疾确诊后的收入损失和治疗费，两个保障方向不一样，预算够的话都配上最好。预算有限就先按自己的风险来：经常外出跑活的先抓意外相关的保障，担心大病拖垮全家就先配齐重疾险，适合自己当下情况的，就是好选择。

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