65周岁以上意外险有哪些保险呢

引言

家里有年过六十五的长辈想添份意外保障，是不是翻了好多攻略还没弄明白？是不是纠结到底能选哪类保险？别着急，这篇就把你想问的问题说清楚。

一. 高龄投保门槛与限制

目前市面上能覆盖65周岁以上人群的意外险，大多都把投保年龄上限放宽到了80周岁，部分产品甚至能接纳更高年龄的长辈投保，不用太担心找不到符合年龄要求的产品。

不是到了投保年龄范围就能买，健康告知是第一道要跨的坎。和年轻人的意外险比，65周岁以上产品的健康告知已经宽松很多，但也不是完全没要求。比如不少产品会要求长辈能正常日常生活，自己吃饭穿衣出门遛弯都没问题，不要求必须住养老院或者长期卧床，有常见的高血压、糖尿病、冠心病这类慢性疾病，只要日常能自理，大多都能正常投保。

我身边就有现成的例子，家住小区的张叔今年68岁，之前中风留下了一点后遗症，平时出门需要拄拐，自己能慢慢走路做饭，本来想着肯定买不了，没想到试了几款针对高龄的意外险，顺利通过了投保审核。但如果是已经瘫痪、完全需要他人照顾的长辈，多数产品都投不了，这点大家要提前心里有数。

除了年龄和健康，还有职业和活动范围的隐形限制。绝大多数65周岁以上意外险，都只保日常休闲出行、居家生活发生的意外，如果长辈退休后还在做装修零工、搬家搬运这类体力活，或者经常去参加户外探险、攀岩这类高强度活动，这类情况发生意外，大多都在免责条款里，不会赔。投保的时候一定要翻一遍免责条款，看看自己日常的活动在不在保障范围内，别花了钱买了，出事了才发现不赔。

给大家几个直接可操作的建议：第一，优先选一年期的产品，不用一次性交很多钱，每年续保就行，要是今年产品不合适，明年换一款也方便，不用被套牢。第二，投保的时候一定要如实回答健康告知的问题，别嫌麻烦隐瞒情况，比如别说自己能自理，其实已经长期卧床，这种情况到理赔的时候，保险公司查到记录，肯定会拒赔，钱白花不说还闹心。第三，如果长辈超过75周岁，直接找专门面向高龄老人的意外险分类去找，别浪费时间看普通产品，大多都不符合年龄要求，直接搜就能找到符合条件的，节省时间。

二. 保障范围要看仔细

老人摔一跤、碰一下都是常事，保障范围必须对准老人常遇的意外情况挑，不能光看保额数字就下手。

给大家说个真事，家住一楼的王阿姨，傍晚下楼倒垃圾，踩了单元门口长了青苔的台阶滑出去，左胳膊桡骨骨折，需要做内固定手术，总共花了快九千块。一开始她买的那份意外险只保社保范围内用药，医生说进口钢板固定恢复好，副作用小，但进口钢板不在社保目录里，那份意外险一分钱都不给报这块，最后自己掏了四千多的钢板钱。后来子女给她换了一份，要是再出这种事，不限社保范围的意外医疗就能报这块花费，能省不少钱。

优先挑带意外医疗责任的，而且要挑不限社保目录报销的。老人摔倒骨折大概率要用到钢钉、钢板这类耗材，很多进口耗材效果好但不走社保，如果只保社保内，这笔钱就得自己扛，对普通家庭来说也是一笔不小的支出。另外要盯着免赔额看，建议选一百元免赔甚至零免赔的，很多小意外花个两三百就能看完病，要是免赔额设到几千，这种小意外根本报不了，买了也用不上。

别忽略意外伤残责任。很多人买意外险只看身故保额，觉得出事人没了才赔，可对老人来说，摔倒导致残疾的概率比身故高得多。比如张大爷散步被电动车刮倒，髋部骨折落下残疾，走路得靠轮椅，意外险的伤残责任会按照伤残等级比例赔付，这笔钱可以用来请护工、改造家里的无障碍设施，能减轻子女不少负担。挑的时候要注意，伤残责任要明确写清按国家等级标准赔付，别买那种只赔全残的，只有完全失去劳动能力或者生活完全不能自理才赔，大部分情况都达不到赔付标准，等于没这项保障。

还要特意看清楚哪些情况不赔，也就是免责条款。很多老人喜欢去户外遛弯、爬山，有些产品免责条款里写了“不赔付野外爬山导致的意外”，要是老人常去近郊爬小山，就得避开这类产品。还有些老人在家帮着带孙子，难免会碰磕碰磕，有些产品免责里写了“家庭生活中的厨房意外不赔”，这种也不能选。另外，如果你父亲有基础病，比如高血压导致摔倒，要看清条款里有没有把“疾病诱发的意外”列进免责，比如因为突发高血压晕倒摔倒，有些产品不赔，挑的时候要选没把这项列进去的。

最后提一句，不少产品会额外加一些实用的小责任，比如意外住院津贴，住一天院给几十块补贴，虽然钱不多，但能覆盖住院期间的饭钱、打车钱，挺实用；还有的带免费的上门陪护、骨折康复护理服务，对子女不在身边的空巢老人来说，这些服务比一点保额加成有用多了，选的时候可以优先考虑带这类责任的。

图片来源：unsplash

三. 保费便宜也有讲究

年纪越大保费会略高一点，但不是越便宜越好，也不是贵的就一定适合，得挑匹配自己预算和需求的。65周岁以上的朋友，大多都是靠退休金生活，每月可支配的闲钱不多，没必要花大几千买一份意外险，选百元到千元左右的一年期产品就够用，缴费方式直接选年交就行，不用选那种长期缴费的，每年交一次，压力小，还能每年根据自己的情况换更合适的产品，不会被套牢。

我家邻居陈叔今年68岁，平时爱去小区后山遛弯，前两年听别的老伙计说某款意外险特别便宜，一年才一百来块，他想都没想就买了。结果去年他上山绊到石头摔了，胳膊骨折打了进口钢板，出院去申请理赔才发现，这款便宜产品只报社保范围内的用药，进口钢板一分钱都不给报，最后自己掏了快七千块，悔得不行。所以说，别看到价格低就直接下手，得先看保障内容够不够用，再谈价格合不合适。

如果你的预算比较有限，每月只能挤出两三百块安排保障，那就选免赔额100元、只报销社保范围内用药的产品，一般一年只要两三百块，足够覆盖日常摔碰擦伤、普通骨折的就医花费，性价比够用。如果你有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也别担心，现在不少产品不用做复杂的健康告知，只要你能正常走路买菜、生活能自理就能买，哪怕有慢性病也不影响投保，价格也不会比健康的老人贵太多，照样可以选合适的方案。

如果你的预算相对宽裕，每年能拿出六七百块，那就直接选不限社保用药的，报销范围更广，像骨折用的进口钢板、出院之后的康复护理器械，都能按比例报销，能帮你省不少自费的开支。比如开头说的陈叔，后来换了一款六百多一年的，覆盖十万意外身故伤残，还有两万的意外医疗，不限社保用药，今年春天他下楼买早点扭了脚，拍片子拿药花了一千二百多，去掉100块免赔额，剩下的全都报了，自己只花了100块，他说这钱花得比之前那一百多的靠谱多了。

另外还要提醒大家，买的时候一定要如实填写自己的年龄和健康情况，别为了捡便宜谎报年龄，或者隐瞒自己不能自理的情况，一旦出险，保险公司核对信息发现不对，是会拒绝理赔的，到头来白白浪费保费不说，还没拿到该有的赔偿，得不偿失。也别贪多买好几份，意外险里的意外医疗是报销型的，花多少报多少，买多了也不能重复报，浪费钱，只买一份合适的就够。

四. 理赔流程要顺畅

发生意外之后，第一时间报案一定要记牢，别拖个三五天再找保险公司，早报案早走审核流程，能省不少麻烦。一般报案可以打保险公司官方客服电话，也可以在投保的平台线上提交报案申请，选你顺手的方式就行，关键是别拖。

我给你说个真事，家住老小区的王大爷今年68岁，下楼倒垃圾的时候踩滑了，额头磕在单元门的台阶上缝了六针，当时他儿子赶过来送他去医院，处理完伤口当天晚上就给保险公司打了报案电话，说清楚了出事时间、出事地点、受伤情况和就诊医院，客服当时就给做了登记，告诉了他需要准备的材料，后来整个理赔流程走下来只花了三天，报销的钱就到账了。同小区还有个张叔，去年摔了腿，因为忙着住院没顾上报案，拖了快半个月才说，保险公司还要去现场核实情况，前前后后多等了十几天才拿到钱，你看看，早报案多省心。

报案之后，要好好整理理赔需要的所有材料，缺一样都可能耽误审核进度。一般来说，意外理赔需要带好身份证件的复印件，完整的门诊病历、住院病历，所有花费的原始发票、费用清单，如果是跌打损伤需要拍片子的，把检查报告也都整理好。如果是发生在马路边上的意外，还需要交警出具的相关文书，别嫌麻烦提前准备好，缺材料补材料真的很耽误时间。就说王大爷这次，他儿子提前按客服说的把所有材料整理好了，拍照上传之后一次性通过审核，没让补任何材料，这就省了好多折腾。

提交材料的时候，看清楚保险公司要求的格式，要原件就千万别只交复印件，很多保险公司报销必须要原始发票，你拿去别的地方报销了也要提前跟保险公司说清楚情况，别隐瞒。要是走线上理赔，拍照的时候一定要拍清晰，姓名、金额、医院盖章这些关键信息不能糊，模糊的照片会打回来重传，白白耽误时间。

最后，理赔审核完打款之前，留意一下自己的预留银行卡状态，别因为银行卡过期、冻结导致钱转不进来，又得折腾一趟改信息。要是超过正常审核时效还没消息，你可以主动打客服电话问进度，别干等着。选意外险的时候也可以提前打听一下保险公司的理赔效率，找线下网点多、客服响应快的，真出事的时候处理起来也顺畅，不会让你一肚子窝火还拿不到该赔的钱。

结语

总结下来，适合65周岁以上长辈的意外险，主要就是一年期的高龄专属意外保障，一类侧重基础的意外身故伤残，一类附加了充足的意外医疗责任。如果你预算有限，只想要基础保障，可以选只覆盖身故伤残、两三百元一年的产品；如果你担心长辈摔跤骨折需要看病，一定要选带意外医疗、不限社保报销范围的产品。如果长辈身体硬朗没有大毛病，如实做好健康告知直接买就行，如果身体有一些慢性病，找健康告知宽松的产品就好，不用太焦虑，选对合适的方案，花不多的钱就能给长辈添上一份实在的保障，不用再怕突发意外花大钱啦。

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