65岁以上可以买意外险吗请问

引言

家里长辈过了六十五岁，出门遛弯、在家做家务，难免有个磕磕碰碰，不少朋友都会犯嘀咕：这么大年纪了，还能买到合适的意外险吗？今天咱们就来好好说说这个问题，帮你把疑问解开。

一. 六十多岁投保难不难

市面上不少常规意外险的投保年龄上限卡在60岁，年过65岁之后，想找合适的产品确实比年轻人难一点，但不是不能买，完全没必要灰心。

我家楼下小区的张叔今年68岁，之前儿女想着给他补一份意外险，翻了好几个产品的介绍页，一看投保年龄上限都是60岁，连着找了三天都没找到合适的，后来还是托做保险咨询的朋友帮忙梳理，才筛出好几款支持65到70岁人群投保的产品，顺利投上了。张叔这种情况其实很常见，大部分人一开始不知道有专门适配高龄老人的意外险，才会觉得投保难。

直接说结论：只要你的年龄还没超过产品要求的上限，身体健康没有触碰投保规则里的红线，投保一点都不难。现在不少保险公司都推出了放开年龄限制的意外险，只要符合年龄要求，健康告知也很宽松，一般只需要确认几个常见的问题，不会要求做体检，也不会要求提供一大堆检查报告，对于大部分身体还算硬朗的65岁以上老人来说，都能顺利投保。

如果本身身体有一些小毛病，比如有高血压、糖尿病这类常见的老年慢性病，也不用太担心，只要不是投保规则里明确说不能投的情况，大部分支持高龄投保的意外险都能买。我之前接触过一位67岁的李阿姨，患高血压五六年了，一直规律吃药控制，本来担心买不了，结果选到的产品根本没把高血压列入拒保范围，填健康告知的时候如实说清楚情况，当天就承保了。

给大家说几个直接能用的找产品的方法：你可以找正规保险经纪平台，直接筛选投保年龄在65岁以上的选项，一下就能跳出符合要求的产品；也可以找正规保险公司的官方渠道，直接咨询客服问有没有适配高龄老人的意外险；如果自己不会操作，让家里孩子帮忙找就行。别瞎找小众不知名的产品，一定要选正规渠道的产品，这点别忘。如果你的年龄在65到70岁之间，选择空间还比较大；要是超过70岁，也还是有产品可以选，只是可选数量会少一点，多筛一筛就能找到合适的。

二. 磕碰骨折赔得足不足

咱们长辈年纪大了，骨头脆，下楼踩空、浴室滑脚、买菜被路边电动车蹭一下，都很容易磕出骨折，这部分的花费能不能赔到位，才是买意外险最核心的事儿。

我先给你说个实打实的例子，去年小区里68岁的张阿姨，晚上起夜没开灯，脚一滑摔在卫生间门口，送医院一查，脚踝粉碎性骨折，需要打钢板固定，前前后后算下来，总共花了快两万八。张阿姨之前有居民医保，报销完之后，自己还得掏一万两千多。

张阿姨闺女半年前刚给她买了符合年龄要求的意外险，就拿着单据找保险公司申请理赔，最后意外医疗部分，把医保没报的自费药、钢板材料费都报了九成多，自己只花了不到一千块。要是当初没挑对保障内容，只买了只赔身故伤残的意外险，那这一万多的治疗费就得完全自己掏，那差别可太大了。

给咱们普通家庭说个直接的建议：如果经济条件比较宽松，每年能拿出两三百块预算，直接选意外医疗额度不低于两万的，优先选能覆盖自费项目的产品，毕竟现在骨折用的耗材不少都是医保不报的，有这项保障能省不少钱。如果预算有限，每年只想花几十块一百块，那至少也要把意外医疗额度买到一万，优先选包含门诊和住院责任的，毕竟有些轻微骨折不用住院，门诊复位固定也能治，有门诊责任就能赔。

还有一点要特别注意，不少意外险会给老年人额外加骨折津贴，比如住院每天给几十到一百多的补贴，或者确诊骨折直接给一笔固定津贴，这个责任实用性很强，选产品的时候可以优先挑带这项责任的。另外别光看额度，还要看免赔额，免赔额越低越好，有些产品意外医疗零免赔，报销下来能多赔不少钱。买之前一定要翻一下条款，看看有没有把骨折相关的责任排除，别等出事了才发现当初买的产品不赔，那就晚了。

图片来源：unsplash

三. 报案理赔方不方便

我直接说观点：给65岁以上老人买意外险，理赔流程一定要简单好操作，别搞复杂的弯弯绕绕，不然老人自己弄不来，子女帮忙也费时间。

我给你说个真实的事儿，去年我帮一位住在老小区的68岁孙叔处理过意外险理赔的事儿。孙叔平时自己住，儿子在外地工作，半个多月才回来一次。那天他下楼买买菜，被单元楼门口乱堆的纸箱绊了一跤，崴了脚还蹭掉好大一块皮，去社区医院处理加拍片，花了小一千。孙叔当时买的意外险是早几年子女从线下网点买的，理赔要带一堆纸质材料跑网点填单子，孙叔脚疼走不了路，儿子请假回来跑了两趟才把材料交上去，前前后后折腾了半个多月才拿到赔款，孙叔儿子说那趟请假加上来回油费，比赔款都花得多，一家人都闹心。

同样是老人意外险理赔，另一位69岁的张阿姨遇到的情况就完全不一样。张阿姨也是在家擦桌子的时候踩滑摔了，手腕扭到肿得老高，去医院拍片子拿药花了八百多。她女儿给她选的是线上投保的产品，直接在手机小程序就能报案传材料。张阿姨自己不会弄，女儿远程打视频电话，一步步教着拍了收费单据、诊断证明还有摔伤的现场照片，十分钟就把所有材料传上去了。第二天上午保险公司就审核完，赔款直接打到了张阿姨的银行卡里，连门都没出，也没麻烦子女特意跑回家。

给你说第一个可操作的建议：选产品的时候，优先选线上理赔通道成熟的产品，别选那种必须线下去网点交材料的产品。现在大部分正规平台的意外险都支持线上传材料，子女哪怕不在老人身边，打个视频就能协助操作，省了好多时间和麻烦。

再给你说第二个可操作的建议：买之前一定要提前问清楚，理赔要不要第三方机构开额外证明。比如有些意外险要求摔倒受伤必须要居委会开意外事故证明，老人自己去开来回跑好几趟，很折腾。你就选那种只需要医院的诊断证明和收费单据就能理赔的，省去开额外证明的步骤，对老人来说友好很多。

最后再补一句，如果老人记性不好，子女买完之后，一定要把报案的电话、操作的步骤打印出来，贴在老人冰箱门上，或者存在老人的手机通讯录里，真出事的时候，找起来也方便，不会手忙脚乱乱出错。

四. 既往病史能投否

意外险本身对健康要求不算严苛，但不代表有既往病史就能随便投。不同产品要求不一样，大部分面向65岁以上老人的意外险，不会要求全身体检，但都有明确的健康告知环节，必须按实际情况填。

之前碰到过一个真实案例，67岁的张阿姨之前得过脑梗，出院之后左侧腿脚一直不太灵便，平时出门都拄着拐杖。她女儿帮她买意外险的时候，怕说了病史不让投，就故意没填这个事儿，想着只是保意外，跟之前的病没关系。结果过了半年，张阿姨下楼买菜踩滑摔了，左腿骨折住院，花了快两万块。申请理赔的时候，保险公司查到了张阿姨之前的脑梗住院记录，说投保的时候隐瞒了病史，最后只退了保费，没给赔付。女儿那时候特别后悔，说当初要是实话实说就好了。

大部分给65岁以上老人设计的意外险，只会问比较严重的既往症，比如有没有确诊过恶性肿瘤，有没有肢体瘫痪或者认知类疾病，不会揪着小毛病不放。像平时得个高血压、糖尿病，只要平时控制得稳定，不少产品都能正常投。

如果老人有比较严重的既往病史，可以选健康告知宽松的产品，有些产品只问有没有丧失自理能力，只要日常能自己吃饭穿衣出门，就可以投。千万不要抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真出事了拿不到赔偿，钱白花不说，还耽误事儿。

投保的时候一定要一条一条对着健康告知读，问了的就如实回答，没问的就不用主动说。填完之后再核对一遍，要是拿不准，就让家属帮忙看看，或者找卖保险的工作人员问清楚，别稀里糊涂就签字。买完之后也要把保单信息告诉家里人，真要是出险了，也能顺顺利利申请理赔。

结语

看到这儿大家就明白了，65岁以上完全可以买意外险，不是没得选，只要找对适配年龄要求的产品就行。如果长辈身体硬朗，直接找对应年龄区间的产品投保就行；要是有既往病史，别隐瞒健康情况，如实填写就能减少后续纠纷。预算宽松的话，可以选意外医疗额度高一点的，重点覆盖骨折门诊、住院的费用；预算有限，选基础款也能获得合适的意外保障，给长辈日常出行、居家添一份安心，不用太发愁哦。

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