终身意外险有哪些 意外险要买几年才能报销

引言

你是不是正对着意外险的保障期限挠头？会不会一直搞不懂买满多久才能申请理赔？别着急，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚。

一. 意外保障不分期，终身也有选择权

目前市面上的终身意外险，主要分两类，一类是只保意外身故伤残的纯保障型，另一类是带返还责任的储蓄型，咱们直接说各自适合谁，不绕弯子。

纯保障型终身意外险，价格比一年期贵一些，但胜在保障稳定，不会因为停售或者身体变差没法续保。如果你是从事经常在外奔波的职业，比如快递配送、装修施工这类，担心每年续保出问题，那就可以选这种，一次选好保障额度，后续不用每年操心续保的事。我身边有个做外墙装修的大哥，之前买一年期意外险，去年因为行业调整，原来的产品停售，换了好几家都因为职业分类的问题没能顺利投保，后来他选了一款终身型的，一次性搞定，现在干活都踏实多了。

带返还责任的终身意外险，要交的保费比纯保障型高不少，如果你手上有一笔闲钱，平时存不住钱，又想要一份长期意外保障，可以考虑，但一定要看清楚返还条件，别光听销售说能返本就盲目买，要确认返还的时间和要求符合你的规划。

不同年龄选终身意外险，方向也不一样。二三十岁的年轻人，如果预算有限，不用硬追终身，可以先把一年期买够额度，剩下的钱留着配置其他保障；如果预算充足，想给自己铺一份长期保障，再考虑终身型也不迟。四五十岁的中年人，上有老下有小，担心以后年龄大了买不了意外险，可以选一份终身意外险锁定保障，避免年纪上去之后，因为健康或者年龄问题被拒保。

买终身意外险别光盯着“终身”两个字，核心还是要看保障责任。意外伤残能不能按等级赔，有没有包含你日常需要的公共交通意外额外赔，这些比保障期限本身更重要。如果你的职业类别符合一年期投保要求，而且预算不多，其实可以搭配着买，一部分买一年期做高额度，一部分买终身做基础保障，既省钱又能拿到长期稳定的保障，适配大多数普通家庭的需求。

二. 购买年限无强制，及时理赔最关键

不存在必须买满多少年才能申请理赔的说法，只要你的意外险在保障有效期内，发生符合合同约定的意外事故，就可以申请理赔。我碰到过不少买短期意外险的朋友，一直纠结买够几年才能放心出事理赔，其实完全没必要操这个心，哪怕你才买第一天，第二天出事符合要求，也能正常申请理赔。

之前住同一个小区的王阿姨，退休之后喜欢去家附近的公园跳广场舞，上个月刚续上一年期的意外险，结果第三天早上跳完舞下台阶，没注意脚下的松动地砖踩空崴了脚，还造成了脚踝骨裂，去医院固定包扎加开药花了快三千块。王阿姨当时还慌得不行，跟我说自己刚买没多久，会不会不给报，我让她赶紧整理好病历发票找保险公司报案，结果提交资料之后没三天，报销款就打到她银行卡里了，扣完一百块免赔额，剩下符合要求的费用几乎全报了。

哪怕你买的是保几十年或者保终身的长期意外险，理赔要求也跟缴费年限没关系，只要合同已经生效，你没断缴保费导致合同失效，符合条件就能赔。举个例子，你买了一份缴费20年的终身意外险，刚交第一年保费，合同生效之后出事，照样可以按照合同约定申请理赔，不用等交满20年。只有一种特殊情况会影响理赔，就是你买的长期意外险忘记按时缴费，过了缴费宽限期，合同效力中止了，这时候发生意外才没法赔，跟你一共买了几年没关系。

给大家提个可操作的小建议：不管你买的是一年期短期意外险还是长期意外险，出事之后第一时间报案，别拖着。很多合同里都对报案时间有要求，拖得太久没法确认事故细节，反而可能影响理赔进度。一般建议48小时内联系保险公司，把出事的时间地点原因说清楚，按照要求提交病历、诊断证明、缴费发票这些资料就行。

还有一点要提醒大家，别听一些不实说法，说买短期意外险年年续保，累计买够多少年才能获得理赔资格，这都是错的。每一期一年期意外险都是独立的保障，只要你当期买了，在这一年的保障期内出事就能赔，跟你之前买没买、买过几年没关系，大家别被错误信息误导，白担这么久的心。

图片来源：unsplash

三. 老人孩子如何选，健康职业需注意

先给大家说选给老人买的思路，直接给干货，不用绕弯子。

我家楼下小区的王阿姨今年62岁，平时早上都去公园跳广场舞，上个月赶公交的时候踩滑崴了脚，本来没当回事，结果去医院一拍片发现脚踝骨裂，住了一周院，光自费的固定支具就花了三千多。之前王阿姨儿子给她买了一份一年期的意外险，没买终身的，但是刚好在保障期内，最后社保报完剩下的自费部分都报了，自己只掏了几百块。这里要划重点，给老人买，不管选保一年还是选保长期终身，首先得满足两个要求：第一健康告知要宽松，大部分老人上了年纪都有高血压、糖尿病这类常见病，别选健康要求严的，买都买不进去，说啥都没用，选那种不用做复杂健康告知的就行，符合年龄要求就能投。第二必须包含意外医疗责任，而且报销范围最好能覆盖社保外用药，老人摔了碰了经常要用进口钢板、固定支具，这些社保不报，有了社保外报销就能省不少钱。

说完老人，再来说说给孩子买的注意点。孩子天生好动，上蹿下跳容易碰着烫着，选的时候重点加选烧烫伤责任、意外门诊责任，孩子摔破缝针、开水烫伤门诊换药都能报，不用等住院才能赔。我朋友家的五岁小男孩，去年跑着玩的时候碰倒了热水壶，胳膊二度烫伤，去医院换了十几次药，买的意外险包含意外门诊，最后前后花了两千多，除了一百块免赔额，剩下的全报了，没给家里添额外负担。给孩子买不用追求太高的身故保额，按照监管要求，十岁以下身故保额不超过对应限额，选的时候照着要求买就行，多余的钱加在意外医疗上更实用。

接下来聊职业要求，不管是老人还是孩子，买意外险都要注意职业类别限制。很多人容易忽略这点，比如家里老人退休之后闲不住，去小区物业做保洁，或者帮着亲戚看工地做点杂活，这时候就要看清楚你的职业能不能买，普通退休老人居家养老、遛弯买菜，属于一类二类职业，大部分意外险都能买，不用额外操心。要是老人做了带一定风险的兼职，比如帮忙绿化修剪树枝、在市场帮着搬货，就得对应找符合职业类别的产品，不然真出事了，保险公司会因为职业不符合拒赔，那就亏大了。孩子一般都是在校学生，职业类别都符合，几乎不用考虑这块，只要年龄在要求范围内就能买。

要是给家里有慢性病的老人买，也不用慌，现在很多终身意外险和长期意外险，对老人的健康要求都放得很宽，只要不是已经瘫痪或者卧病在床，基本都能买。要是老人腿脚本身就不好，更容易摔摔碰碰，可以选带额外骨折津贴的，住院或者在家休养都能按天给钱，能补贴点营养费和护工费，实用性很强。

最后给大家总结一下针对性建议：如果你预算有限，给老人孩子买一年期的就行，每年交钱，价格便宜，性价比够高；如果你不想每年都重新选，怕忘了续保，身体条件也符合，选保长期或者终身的也可以，一次性选好不用年年操心。总之，先卡健康和职业要求，再把意外医疗的报销范围做足，最后再考虑保障时长，这样选出来的就错不了。

四. 千元预算怎么配，实用方案少踩雷

大部分工薪上班族、普通家庭都能拿出千元左右预算做意外保障，别觉得钱少配不到实用的保障，只要抓准需求，几百到一千就能配齐够用的保障，根本不用乱花冤枉钱。

刚毕业的年轻朋友，月薪不高，手头紧，每年只拿得出两三百预算的话，优先选一年期的消费型意外险，就够覆盖基础需求。比如刚在互联网公司入职的小吴，刚毕业半年，手里积蓄不多，每天挤地铁骑共享单车上下班，他就花两百多块，配了五十万额度的意外身故伤残，再加两万额度的不限社保意外医疗，免赔额选100块的，报销比例能到九成以上，平时磕了碰了、路上剐蹭受伤，去医院看病都能报，完全覆盖日常出行通勤的意外风险。

如果是上有老下有小的中年人，预算在八百到一千，那可以分开做搭配，把钱花在刀刃上。主保险人配五十万到一百万额度的意外身故伤残，意外医疗额度提到五万，加上常见的意外住院津贴，另外给家里老人孩子各配一份基础款，一家人的总预算也控制在一千以内。之前有个用户陈女士，一家三口加一位退休的老人，总共一年只花了九百出头，自己一百万保额，老公八十万保额，老人和孩子各配二十万基础保额加两万意外医疗，全年四口人都有保障，完全没超预算。

选的时候别踩坑，不要贪多买捆绑了很多没用责任的产品，很多产品会捆绑一些不实用的返还责任，价格比消费型贵出好几倍，千元预算根本没必要碰。如果你预算刚好卡在一千，不如把多出来的钱加在意外医疗的额度或者提高报销比例上，比起看不见的返还，实打实的报销才是真有用。

另外缴费的时候，尽量选年交，不要选多年一次性交清，每年跟着预算调整就好，万一产品停售或者你换了职业，也能灵活换产品，不会被套牢。如果是经常换工作的朋友，选一年期就完全够用，不需要硬买长期终身的，每年花几百块，调整也方便，刚好贴合千元预算的需求。

最后记得看清楚免赔额和报销范围，优先选不限社保用药的，哪怕额度少个一万八千也没关系，毕竟意外受伤经常会用到进口钢板、进口耗材，这些社保报不了，不限社保就能多报不少，花一样的钱，保障实用性能高出很多。

结语

这下你搞清楚啦，国内的终身型意外险，大多是保至终身或者保至较高年龄的长期意外险，和常见的一年期意外险相比，保障时间更稳定；理赔和购买年限没有绑定关系哦，只要你买的意外险还在保障有效期内，发生合同约定的意外就能申请报销理赔，不用等买满多少年。咱们挑的时候根据自己的情况来就行：预算充足想要长期稳定保障，选长期终身类的就行；预算有限，每年买一年期也够用，不同年龄选对应侧重的责任，就能配到适合自己的意外险啦。

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