突发疾病意外险有用吗 意外险有必要么

引言

你有没有纠结过，出门买了意外险，万一自己突然突发疾病晕倒，意外险能用上吗？没买意外险的话会不会亏？意外险到底该不该买？别懵，今天咱们就把这两个问题说透。

一. 意外和健康保障到底差在哪

上个月楼下的张阿姨下楼倒垃圾，踩滑了台阶摔成骨折，花了八千多块做手术。她女儿之前给她买了意外险，住院花的钱扣掉社保报销的部分，剩下四千多都走意外险报销了，没给家里添太多负担。张阿姨这情况就是典型的意外，完全符合意外险的赔付要求，咱们普通人一看也都能明白，摔倒是外来的情况，不是身体本身出毛病，而且是突发的，也不是阿姨故意摔的，赔的合情合理。

换个场景说，要是张阿姨下楼的时候，突然心绞痛发作倒在台阶上，摔下去磕破了头，这时候怎么算？这种情况心绞痛本身是疾病，磕破头只是疾病引发的次生伤害，意外险只会赔处理磕伤的部分费用，治疗心绞痛的钱一分都不赔，得靠健康类保险来报。

我朋友去年冬天赶地铁，跑了两步突发心梗晕倒，送到医院抢救花了十几万，他之前只买了意外险，没买健康险，去找保险公司理赔，人家只说这是自身疾病导致的，不符合意外险理赔要求，最后一分钱都没赔到，所有费用全自己掏了腰包。他那时候刚工作没两年，存款一下去了大半，心疼了好长时间。

这就很清楚了，意外险只管外来因素导致的身体伤害，像走路摔了、被砸伤、交通事故受伤这些情况，都归意外险管，治疗的医疗费、不小心落下伤残的补助金，甚至万一出事的身故金，意外险都能给。健康类保险管的是自身身体出毛病，也就是生病，感冒发烧住院、得癌症做手术这些，才走健康险理赔。

别想着买了一份意外险就啥都能赔，出门逛街摔了崴脚，意外险能报医疗费，但你在家突发肠胃炎住院，这就得找健康险。买的时候别搞混了，该配意外险配意外险，该配健康险配健康险，不然真出事了，才发现买错了保障，花了钱还拿不到理赔，亏的是自己。

图片来源：unsplash

二. 突发死亡算不算意外范畴

咱们先拿真实案例说事儿，我小区楼下的王叔，今年52岁，平时看着身体挺硬朗，就是血压有点高，那天早上出门倒垃圾，刚走到单元门口突然摔倒，人没抢救过来。

王叔子女之前给他买过一份意外险，找保险公司申请理赔的时候，保险公司做了尸检，结果显示王叔是突发高血压引发的脑干出血，属于自身疾病导致的死亡，最后没给意外险理赔金。王叔子女一开始还不理解，觉得人好好的突然没了，这不就是意外吗？

其实这里的核心判断标准很清楚，要看死亡的直接原因是外来的意外，还是自身身体的疾病。如果是吃饭噎到卡住呼吸道，窒息死亡，直接原因是外物堵塞呼吸，这种多数意外险能赔；如果是本身有冠心病，突然病发去世，直接原因是自身疾病，大部分意外险都不会赔。

不过现在有不少意外险，会额外加上一项责任，就是突发疾病导致的身故赔付，这个是特意约定在条款里的。如果你买的意外险带了这个责任，像刚才说的王叔这种情况，如果符合条款约定的条件，就能拿到对应额度的赔付。这个责任一般不会加太多保费，花不了几个钱就能多添一层保障。

给大家直接说可操作的建议，如果你是给家里50岁以上的老人买意外险，优先挑带这项特约责任的产品，老人本身基础病多，发生这种情况的概率相对高一些，多这一项责任，心里能踏实不少。如果你本身已经买了足够的寿险，那有没有这项责任影响不大；要是暂时还没配齐寿险，预算又有限，选带这项责任的意外险，能先帮你兜住一部分风险，不算贵，性价比也不错。买的时候一定要看清楚条款，别光听销售说，要确认这项责任确实写进合同里再掏钱。

三. 不同收入怎么搭配套餐

咱们先讲每个月零花钱有限的学生党和刚毕业的新人，手里可支配的钱不多，大多还没成家，身上也没给别人养娃还房贷的责任，对保额的要求不用太高，选基础款综合意外险就行。

上个月我帮刚上大三的表妹整理过方案，她每个月生活费也就一千五，除去吃饭和必要开销，剩下的钱不多。我给她选的一年缴费不到一百块，保额也够日常用，平时骑车摔了磕了，去校医院或者外面诊所处理伤口，符合要求的医疗费都能报。对这类朋友来说，先把基础保障穿上身就行，不用硬着头皮买贵的，先占住保障坑，等以后收入涨了再调整就可以，不会有啥压力。

再来说每个月固定收入几千块，刚刚成家的普通工薪阶层，一般上有老下有小，出门通勤靠公共交通或者自驾，日常还要偶尔出差。这类朋友建议把意外身故伤残的保额拉高，意外医疗的报销额度也选稍高一些的，一年缴费也就两三百块，大多数家庭都能掏出来，不会影响日常开支。

我认识一个小区的邻居李哥，今年35岁，在互联网公司做运营，每个月到手八千多，老婆全职带娃，孩子刚上小学，父母在老家身体也不算太好。之前他只买了一份一百多的意外险，保额不够高，后来听了建议调整成了保额合适的款式，意外医疗也选了能报销社保外用药的，一年也才三百出头，平时如果不小心摔了碰了，用了进口的破伤风针或者自费的药膏，都能按规则报销，真出事了也能给家人留一笔钱支撑生活，不至于一下子把家里积蓄掏空。

接下来说说年收入比较可观，已经攒了一定积蓄的中产家庭，这类朋友一般有车有房，日常出行不少，身边也有不少需要依赖自己的家人，可以在基础综合意外险之外，再加一份特定交通意外的补充保障，不用花太多钱，就能把出行这块的保障做足。如果经常出差跑业务，也可以针对性把交通意外的额度拉高，价格也不会贵太多，适配自己的出行需求就行。

最后说已经退休，每个月只有几千块养老金的长辈，不用太追求高身故保额，重点把意外医疗的保障做扎实就行。长辈年纪大了，骨头脆，一不小心摔倒骨折，要做手术放钢板，不少进口钢板是社保不报的，选意外医疗的时候，选能报社保外费用、免赔额低的款式就行，一年缴费也就一两百块，子女帮忙买也没压力。我小姨去年给我六十多的姥姥买了这种，去年冬天姥姥下楼倒垃圾滑了一跤，手腕骨折，做手术用了进口钢钉，除去社保报销，剩下符合要求的部分意外险都报了，自己没花多少钱，真的帮家里减轻了不少负担。

四. 投保时健康告知咋填

先给你说个身边真实案例，张叔今年62岁，平时有高血压，好几年了一直吃药控制，那天他刷短视频看到意外险便宜，几十块钱一年就买了，后来出门买菜摔了腿，去申请理赔，保险公司查到他投保前就有高血压，直接拒赔了，张叔觉得委屈，明明摔倒是意外，跟高血压没关系啊，怎么就不赔了？其实问题就出在健康告知没填对。

意外险大多数产品的健康要求都比重疾、医疗险宽松很多，不少产品只需要简单问几句，甚至有的产品不问健康情况，但是这不代表你可以随便填，更不代表你可以故意隐瞒，别抱着“保险公司查不出来”的侥幸心理，真到理赔的时候，保险公司调病历、查就诊记录都很方便，隐瞒了大概率拿不到赔偿。

问什么答什么，没问的不用主动说，这是填健康告知的核心原则。比如产品只问你有没有住过院，你就只说住院的情况，平时体检查出来的小息肉、结节，如果没问，不用主动提。要是产品问了有没有高血压、糖尿病这类慢性病，你有，就老老实实说，别隐瞒。

像咱们前面说的张叔，如果他买的那款意外险明确问了“是否患有高血压”，他当时填了“否”，哪怕这次摔倒跟高血压没关系，保险公司也可以因为未如实告知拒赔，这是符合合同约定的。但如果那款意外险根本没问高血压这回事，张叔不用主动说，摔倒了该赔还是得赔。

给不同情况的朋友直接说操作建议：身体健康的朋友，直接如实填就行，啥问题都没有，正常投保就可以。身体有点小毛病，比如常见的高血压、糖尿病、结节，先仔细看告知问到的内容，如果问到了你的毛病，换一款不问这个问题的意外险就行，不用硬着头皮隐瞒。年纪大的朋友，本来身体或多或少都有点毛病，直接选健康告知宽松、甚至没有健康告知的意外险就行，不用为了便宜选告知严格的产品，省那几十块钱，最后赔不了反而亏大了。要是拿不准自己的情况能不能投，可以找靠谱的顾问问清楚，别自己瞎填挖坑。

五. 出险后理赔步骤有哪些

第一步先及时报案，别拖着。我之前听过一个小区王阿姨的例子，她早上出门买菜踩滑摔了，骨折去医院做了手术，本来买了意外险能报门诊和手术费，结果她儿子忙着照顾她，忘了给保险公司说，过了两个多月才想起来报案，最后因为时间太久，保险公司要额外核对很多细节，硬生生多等了一个多月才拿到赔款，本来能早点拿到钱补住院缺口，这下平白添了不少麻烦。一般来说，建议你出事之后三天内就报案，方便保险公司早点核实情况，也能避免因为材料遗失耽误理赔。

报案之后，第一时间收集整理全所有理赔材料。我给你列好需要带的东西，不用记，现在存下来就行：如果是因为意外去门诊或者住院，要带好身份证件、保单信息、医院的诊断书、费用发票、费用清单、检查报告单这些；如果是造成了伤残，还要额外带伤残鉴定机构出具的伤残鉴定报告；如果是身故，那就让受益人带好死亡证明、身份关系证明这些材料。还是拿王阿姨举例子，她当时摔了之后，各种缴费小票随便揣在包里，有的皱了有的沾了油污，看不清金额，最后又跑回医院补打发票，来回跑了两趟才把材料弄齐，你要是提前把材料整理好，按顺序放好，能省好多时间。

接下来就是配合保险公司做核验。很多人买了意外险，出险之后怕麻烦，保险公司打电话询问事发细节的时候，嫌啰嗦随便说，结果前后说的细节对不上，反而让保险公司以为有骗保风险，耽误了审核进度。其实你只要如实说清楚事发的时间、地点、原因就行，要是保险公司需要上门核实，或者找医护人员确认情况，你配合就行，不用抵触。比如王阿姨就是踩滑摔的，她当时就实话实说，工作人员问她是不是在小区菜市场摔的，有没有监控拍到，她直接带着工作人员去看了监控，没两天核验就通过了。

然后就是等待保险公司审核结果，这段时间你不用天天盯着，要是材料不全保险公司会主动联系你补材料，要是材料没问题，一般几天就会出结果。你要是买的是正规产品，审核过了之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，你查收账户信息就行。

最后提醒你一句，如果对理赔结果有异议，别自己憋着，先找你的保险顾问问清楚原因，要是确实是判定有问题，可以拿着材料向保险公司申请复核，维护自己该得的权益。

结语

说到这咱们就把开头的问题说清啦：大部分突发疾病意外险都不管用，只有少数产品特约约定了相关责任才可以赔，但这不代表意外险没必要买哦。就像我邻居家上初中的小孩骑车摔骨折，花了小两万，意外险报了一万八，当时要是没买，这笔钱就得全自己出。不管你是刚上学的学生，还是扛着一家老小的上班族，或是腿脚不利索的长辈，挑对合适的意外险，每年花几十到几百块，就能给自己添上实打实的保障，只要分清保障范围，不搞错理赔要求，意外险就是很实用的生活兜底保障~

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