长期意外险选哪个保险好些

引言

出门怕摔、上班怕磕，谁都不知道明天和意外哪个先来，不少朋友攒着预算想买份靠谱的长期意外险，却越看越懵，翻来翻去也拿不准主意。那到底该怎么挑？今天咱们就好好聊聊这个问题。

一. 意外保障到底保什么

日常走楼梯踩空崴了脚，下班骑车被剐蹭擦伤，做饭被油溅伤，逛商场被掉下来的广告牌砸到，这些外来的、突发的、非本意的身体伤害，都在长期意外险的保障范围内，选保障的时候直接对着这些场景卡就行。

别瞎猜“只有大的意外才赔”，小磕小碰只要符合条件，也能申请报销。我身边有个刚毕业的女生小张，住出租屋擦玻璃的时候踩滑摔下来，尾骨骨裂，住了一周院，花了小八千，她买的长期意外险就报了大部分意外医疗费用，帮刚入职场没多少积蓄的她省了好大一笔开支，这就是小意外也能用上保障的例子。

有几种情况是明确不保的，记好别踩雷。比如自己故意摔伤、酒后驾驶出意外，还有因为本身疾病引发的意外，比如本身有低血糖走路晕倒摔骨折，这种要看条款约定，大部分这类情况不在普通意外险的保障里，买的时候一定要翻清楚免责条款，把不保的内容先捋明白。

很多人会混淆“意外身故”和“意外伤残”，咱们直接说重点，意外身故是出事之后直接赔保额，意外伤残是按照伤残等级按比例赔。比如有人上班操作机器不小心切断了一根手指，鉴定为9级伤残，保额买的话，就能按照对应比例拿到赔款，这笔钱可以用来做康复，也能弥补养伤期间没法上班赚不到钱的损失，这个责任是长期意外险里很重要的一块，不能缺。

选的时候建议把意外医疗责任也一并带上，别光盯着身故伤残保额。毕竟生活里大部分意外都是需要治疗的小伤害，意外医疗能报门诊、住院的费用，有些还能报社保外的自费药，比如摔骨折了用进口钢板，社保报不完的部分，符合条款就能接着报。如果平时经常在外跑业务、上下班要骑车走路，这项责任一定要重点看，别贪图便宜选没有意外医疗的产品，真出事的时候就只能干等着了。

二. 健康告知该怎么填写

直接说结论：健康告知要如实填，问到啥答啥，没问到不用主动说，别想着瞒报任何信息。

不少朋友买保险的时候总觉得，意外险就是保意外，健康状况不影响，随便填就行，结果真出了事儿赔不了，之前就有这么个真实例子。小李今年32岁，做互联网运营，平时经常熬夜，之前单位体检查出来甲状腺结节，大小已经超过1cm，他买长期意外险的时候，看到健康告知里问了近2年有没有体检异常、有没有没确诊的肿块结节，他觉得这点小毛病不影响，意外跟甲状腺也没关系，就直接勾了“无异常”。

结果买完半年之后，小李下班骑车赶地铁，被路边突然拐出来的电动车刮倒，摔成了小腿粉碎性骨折，住了半个月院，花了快四万，申请理赔的时候，保险公司调了他之前的体检记录，发现他没如实回答健康告知，最后不仅没赔意外险的伤残责任，连医疗费用也没报，还解除了合同退了剩下的现金价值，小李损失了不少钱，还跟保险公司耗了快半年官司也没赢。

这里给大家说具体可操作的填法：如果健康告知里只问了有没有某几项特定疾病，你就只答这几项就可以，其他没提的小毛病，不用主动跟保险公司说。如果问到了“近2年有没有体检异常”，你把这两年体检报告里标出来的异常项都如实说，不用隐瞒，要是超过两年的体检异常，没问到可以不说。

如果你身体已经有一些异常状况，比如高血压、糖尿病这些慢性病，也别直接随便填正常，你可以把你的体检报告、之前的就医记录整理好，交给保险公司核保，很多长期意外险对健康要求不高，就算有一些小异常，也还是能买到符合要求的产品，要是真的隐瞒，到理赔的时候出事，吃亏的还是你自己，别抱着侥幸心理，如实填，花点时间核对清楚，比什么都重要。

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三. 理赔标准别只看保额

很多人选长期意外险的时候，只会盯着最高保额数字看，觉得数字越大就越好，其实这是很容易踩的坑。保额确实重要，但理赔的规则才是能不能拿到钱、能拿到多少钱的关键，不能只看保额就做决定。

给你说个真实的例子，张哥在工地做装修工，当初挑意外险的时候，就选了一张保额看着挺高的，价格还特别便宜，当时觉得捡了便宜。结果去年干活的时候，脚下踩空从梯子上摔下来，落下了八级伤残，去找保险公司理赔的时候，才发现合同里伤残赔付不是按国家统一的分级比例赔的，只赔全残和一两级重度伤残，张哥的八级根本达不到赔付要求，最后只拿到了一点点医疗报销，伤残这块一分额外赔付都没有。要是当初选的时候看看理赔标准，也不至于吃这么大的亏。

所以选的时候，一定要看清楚伤残赔付的规则，一定要选按照统一伤残等级分级来按比例赔付的。也就是说十级伤残就赔保额的百分之十，九级赔百分之二十，以此往上推，一级伤残赔全额，这个规则才是合理的，能覆盖不同程度意外受伤的情况。别选那种只赔全残的，全残要求很高，大部分意外伤残都达不到，保额再高也没用。

除了伤残赔付，还要注意意外医疗的理赔规则。很多长期意外险会搭配意外医疗责任，你要看看是免赔额多少，报销范围限不限社保目录。比如同样一万块的意外医疗额度，一个是零免赔，社保外用药也能报，另一个是有一百块免赔，只报社保内的，哪怕额度一样，实际拿到的理赔钱差很多。还是说张哥这次摔下来，手术用了不少社保外的钢板固定材料，要是他的意外医疗只报社保内，这小两万的费用就得自己掏；如果能报社保外，就能省不少钱。

最后还要留意医院范围的要求，大部分意外险要求去二级及以上公立医院普通部，这个是常规要求，不用太担心，但有些产品会把很多市区的公立医院排除在外，或者要求必须去指定医院才能赔，买之前一定要看清楚自己家附近的医院在不在保障范围内，不然真出事了去了不对的医院，可能就没法理赔了。买的时候多花五分钟看一眼理赔相关的条款，比只盯着保额大小靠谱多了。

四. 不同年龄段搭配方案

刚入社会的二十多岁年轻人，大多还在攒钱阶段，日常要么挤地铁赶通勤，要么周末约着爬山骑车，运动出游不少见，意外风险不低。这阶段手头不算宽裕，可选缴费低、保额够的长期意外险，重点把意外身故伤残保额做足就好。这个年纪大多还没组建家庭，父母暂时还不需要你直接养家，但万一出点状况，足够的保额能覆盖治疗费用，也能给父母留一笔补偿，一年缴费不多，不会给刚工作的你添负担。就说24岁刚参加工作的小周，做新媒体运营天天赶选题挤地铁，上个月雨天路滑摔了，手腕骨折打了石膏，他买的长期意外险覆盖了门诊和住院的自费部分，没花多少钱就解决了问题，也没动自己攒的买房首付。

三十多岁的已婚中年人，上有老下有小，是家庭的主要收入来源，这时候买长期意外险，得结合家庭责任来配。除了意外身故伤残的基础保额，一定要把意外医疗的额度拉高，还要关注能不能覆盖自费药、进口器材。这个阶段的你，要是出了意外，断了收入整个家庭都受影响，保额得够覆盖未来几年的家庭开支，比如房贷车贷、孩子学费、老人生活费，都得算进去。就说35岁做装修监理的老陈，天天跑工地，出门赶项目路上去调整体，他给自己配的长期意外险，保额覆盖了剩下十五年的房贷，意外医疗也能报自费的骨科材料，去年他在工地不小心崴脚骨折，手术用了进口钢钉，大部分费用都走意外险报销了，没动给孩子存的教育金，一家人生活没受影响。

四十多岁的中年人，父母年纪大了，孩子还在上中学大学，这阶段自己的身体也开始出现小问题，买长期意外险要注意健康告知宽松的产品，不用挑太复杂的责任，重点关注意外医疗的报销范围，尤其是针对摔倒、骨折这类中老年人常见意外的保障。这个年纪很多人已经有了社保，但社保报销有局限，意外险能补上缺口，要是不小心出意外，不用给孩子添太多经济负担。

五十岁以上快退休或者已经退休的朋友，买长期意外险别盲目追求高身故保额，重点把意外医疗放在第一位。这个年纪骨质松，一不小心摔倒磕碰就是骨折，很多还需要住康复机构，这部分社保报的不多，所以一定要选报销范围包含门诊、康复费用，能报自费项目的产品。而且这个年龄买意外险，很多产品会限制投保年龄，要选投保年龄范围覆盖你的年龄，核保宽松的，不用因为有高血压糖尿病就买不了。就说62岁的张阿姨，退休之后天天去公园跳广场舞，上个月踩空台阶摔了胯骨，做了手术住了半个月康复院，她买的长期意外险把住院、康复和自费的髋骨假体费用都报了八成，子女不用掏太多钱，张阿姨恢复得也踏实。

最后说说身体有小毛病的朋友，不管你在哪个年龄阶段，要是有高血压、糖尿病或者以前住过院，别想着隐瞒健康告知，找健康告知宽松的长期意外险买就可以，很多产品对健康要求不高，就算有常见慢性病也能投保，不用硬挤健康要求严格的产品，避免后续理赔出问题。如果经济条件一般，选纯保障责任的长期意外险就行，不用附加乱七八糟的其他责任，把钱花在刀刃上，够满足自身需求就好；经济条件宽松点，可以根据自己的职业风险额外加高意外医疗的额度，比如经常开车出门的，就把交通相关的额外保障加上，更贴合自己的需求。

结语

其实挑长期意外险没有那么难，你对着今天说的几点逐一核对就不会错。先理清楚自己要什么，刚工作的年轻人预算有限，可以挑杠杆高、侧重身故伤残保障的，花钱不多就能拿到足够保额；上有老下有小的中年人，得结合家庭责任挑，把伤残责任和意外医疗都做扎实，万一出事能补上家里的缺口；年纪大的叔叔阿姨不用追求太高保额，重点挑意外医疗报销门槛低、报销范围广的，平时摔了碰了看诊都能报，实用性更强。记住一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心态，也别只盯着保额不看条款，选符合自己需求的，就是适合你的好产品。

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