100意外险包括哪些范围

引言

嘿，朋友！你有没有好奇过，花100块左右买的意外险，到底能给咱们兜住哪些事儿？会不会花了钱却买了个空？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 意外医疗到底保啥？

我直接说干货哈，平时日常生活里因为突发意外导致你受伤，产生的门诊或者住院医疗费用，只要在保障额度内，它都能按比例给你报，这点你放心记好。

我给你说个身边真实的例子，小李刚毕业租房子，住的老小区楼道灯坏了，他晚上加班回来踩空台阶，直接磕破了膝盖，还蹭掉好大一块肉，去社区医院处理伤口缝了四针，打破伤风加上开消炎换药的药，前前后后花了快一千二。他之前听朋友推荐买了这款100块的意外险，里面意外医疗额度有两万，还能报社保外的药，最后除去社保报销的部分，剩下的八百多几乎全报了，算下来自己只掏了几十块的免赔额，你说值不值？

这里要给你划重点，不是所有意外医疗都包含社保外用药的，不少便宜的意外险只报社保范围内的费用，要是你碰到需要用进口药、进口缝合线的情况，剩下的钱就得自己掏，所以买的时候一定要看清楚条款，优先选能覆盖社保外用药的，别光盯着额度看，没用。

另外，门诊和住院都能报，不是只有住院才能申请理赔。你像平时出门被电动车蹭个皮、切菜切到手去急诊包扎、孩子在学校跑跳摔了胳膊去拍片子，这些小意外产生的门诊费用，只要符合条件都能报。要是意外受伤比较严重需要住院手术，那住院期间的床位费、手术费、护理费这些，也在报销范围内，不用你担心只有大手术才能用。

也得给你说清楚哪些不报，你自己心里有数，比如你自己故意摔的、因为本身疾病导致的摔倒受伤、或者是你从事高风险运动出的事，这些一般都不在保障范围内，买的时候一定要看清免责条款，别到出事了才发现不符合理赔要求，白费功夫。

二. 老少青壮怎么选？

给家里小朋友挑，优先把意外医疗额度拉高，再重点关注射伤、烫伤这类高频意外的报销规则。小朋友跑跳没轻重，磕破膝盖、从滑梯摔下来、被文具划伤都是常有的事，之前有个朋友家五岁的小男孩，在幼儿园爬平衡木摔下来胳膊擦伤，还缝了两针，就是靠意外险报了全部门诊费用。小朋友不用追求太高的身故伤残保额，符合监管要求就行，把预算都砸在实用的医疗报销上最合适。

给家里长辈选，一定要加骨折相关保障。年纪大了骨头脆，买菜滑个跤、下楼踩空歪一下，很容易发生骨折，恢复慢花钱还多。选的时候优先挑不限社保范围报销、能报骨水泥这类耗材的产品，意外医疗额度不用像小朋友那么高，但免赔额越低越好，最好能覆盖常见的门诊拍片、固定支架这些费用。如果长辈平时还喜欢出门遛弯、跳广场舞，也可以附加个公共交通意外保障，出门坐公交打车也多一层防护。

刚入职场的年轻人，日常通勤多，上下班要坐地铁公交，经常骑电动车赶时间，得把交通意外相关的保额提上去。年轻人租房住，有时候加班晚归走夜路，也可以适当把一般意外的保额拉高，花同样的钱，优先选保障责任清爽，没一堆没用附加险的产品，毕竟年轻人预算有限，每一分钱都要花在刀刃上。

上有老下有小的中年打工人，作为家庭经济支柱，得把身故伤残保额做够，至少覆盖两到三年的家庭开支就行。中年人选的时候，别只盯着价格，要看清楚免责条款，比如常见的驾乘车意外、高空作业相关的约定，如果你平时经常开车出差，就加上驾乘车额外赔付的责任，平时坐公共交通多，就重点加公共交通的额外保障，不用乱加用不上的责任。

不管哪个年龄段，都别为了便宜选责任缺东少西的产品，也别花大价钱买捆绑了一堆用不着责任的产品，100元价位的意外险，本来就是做基础保障，选对贴合自己日常风险的责任，够用就好，符合自己的生活场景才是最实在的。

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三. 出事咋赔才顺畅？

第一时间报案，别拖着。之前家住北京朝阳区的老王，下班骑电动车跟另一辆电动车蹭了，膝盖磕破缝了四针，他想着反正伤不重，等拆线养好了再找保险公司就行，结果隔了快一个月才报案，保险公司核查事故细节的时候，当时的监控已经覆盖，对方车主也联系不上，花了快两周才核实清楚情况，理赔到账时间硬生生晚了半个多月。一般这类100元意外险都要求出事之后10天内报案，越早报案，事故细节越清晰，理赔流程走得越快，别图省事存侥幸。

所有票据都要留好，别乱扔。老王这次去医院处理伤口，挂号单、缴费发票、医生开的诊断证明、处方单，他当时随手塞在通勤包侧袋，回家换衣服的时候掏出来扔在玄关茶几上，差点被打扫卫生的老伴当废纸卖了。后来整理理赔材料的时候，少了一张打破伤风针的缴费小票，还是跑去医院收费窗口补打了存根联，折腾了小半天。不管是门诊挂号的小票，还是住院的收费单据、医生写的病历、意外事故的相关证明，都要整理好放一个固定袋子里，拍照存在手机云盘留备份，避免纸质单据丢了补开麻烦。

分清不同责任的赔付顺序，别乱递材料。老王这次事故是对方蹭了他，对方负主要责任，对方已经给他赔了部分医药费，老王申请自己的意外险理赔的时候，直接把所有票据原件都给了对方保险公司，后来找自己投保的公司申请理赔的时候，只能拿出复印件，又跑去对方保险公司开加盖公章的分割单，又多花了好几天功夫。如果是有第三方责任的意外，先走第三方理赔，再拿分割单和复印件找自己的意外险理赔，提前跟两边保险公司对接清楚要求，别上来就把原件交出去，耽误自己的理赔进度。

如实说清楚意外发生的过程，别隐瞒细节。老王当时着急赶回家接孩子，骑车走了一段非机动车道的逆行段，他一开始怕保险公司不赔，就说自己是正常顺向行驶，后来核查监控发现了这个细节，老王赶紧跟保险公司说明情况，好在这个情节不影响理赔认定，只是补了一份情况说明，没有耽误最终赔付。要是故意隐瞒跟事故有关的重要细节，反而会让保险公司延长核查时间，甚至影响理赔结果，实话实说就行，只要符合保障范围，都会按条款走流程。

提交材料之后多跟进，别光等着。老王交完材料之后，隔了三天给负责自己理赔的工作人员发了一条消息，问清楚材料有没有缺漏，有没有需要补充的信息，结果发现自己漏填了银行卡的开户支行，赶紧补上了，不然理赔款根本打不进来。很多人交完材料就不管了，等到半个月没到账才着急，其实抽几分钟问一句进度，有问题及时改，能少等好多天。

四. 保费怎么付划算？

咱们先直接说结论，100块的意外险本身就是一年期产品居多，大部分缴费选一年一交就够划算，不用瞎折腾买多年期的。

一年一交的好处很实在，每年只需要付100块左右，不会占用你太多流动资金。咱们拿刚上班的小周举例子，小周每个月到手工资四千多，房租水电去掉一半，剩下的还要留着吃饭买东西，手头本来就不宽松。如果选一次性交三五年的保费，一下掏出去四五百，相当于小半个月工资没了，本来想买点其他有用的东西都拿不出钱，反而影响日常开销。选一年一交，每次只掏一百块，对生活一点压力都没有，想换更好的产品的时候，到期直接停了买新的就行，完全不绑定，灵活度拉满。

如果是给家里老人买，更建议一年一交。老人年纪大了，身体条件变化快，每年产品都会更新，有的新产品会增加老年人常见意外的保障，比如骨折护理津贴之类的。要是一下交了好几年，碰到更好更适合的产品，也没法换，只能白白浪费之前交的钱。而且一年一交一百块，子女帮忙付也没压力，逢年过节给老人买的时候顺手就安排了，不用记着提前攒一大笔钱出来。

也有朋友会问，有的多年期产品说一次交齐给优惠，算下来每年比一百块还便宜几块钱，要不要选？这种情况咱们算笔账，就算一次交五年省二十块，二十块钱现在也就买一杯奶茶，换好几年的灵活性真的不值。万一你中途想换产品，这钱退不回来，损失的可不止二十块。只有一种情况可以选多年缴费：你找到了一款特别合心意，而且好几年都不会调整条款的产品，同时手头闲散资金比较多，不在乎掏出去的那几百块，那可以选一次交齐拿优惠，省点小钱。

最后给大家一个可操作的匹配建议：按照你的年收入来选，年收入十万以下的，不管啥年龄，一律选一年一交，每年付一百块，没有任何压力。年收入十万以上，想要省点缴费的麻烦，可以选三年到五年的交清，不过也没必要选更长时间的，毕竟意外险更新快，长期绑定不划算。不管选哪种缴费方式，都记住，100意外险本来就是低成本保障，别为了省几块钱，把自己的灵活度绑死，适合自己手头资金情况的，就是最划算的。

结语

总结下来，100元左右的意外险，一般会包含意外身故伤残赔付和意外医疗报销两项核心保障，意外医疗大多能覆盖日常磕碰、摔伤这类常见意外的门诊、住院费用，部分还能报社保外费用，刚好能帮咱们挡住日常突发意外的小开支。你要是想买，就照着咱们说的，对应自己的年龄和日常需求挑，出事记得及时报案、留好所有票据，花小钱就能拿到实用的基础保障，对大多数人来说都是很实用的补充保障哦。

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