意外险可以用别人的报销吗

引言

嗨，你有没有刷到过有人问意外险能不能用别人的报销呀？是不是自己也摸不准这件事到底是行还是不行？别着急，今天咱们就一起把这个问题掰扯清楚。

一. 医疗费用能重复报吗

答案很明确，不管是用自己的多份意外险，还是用别人的意外险报销自己意外产生的医疗费用，都不能超过实际支出的医疗费用总额，更不可能拿着别人的发票给自己报销。

我给你举个身边真实的例子，上个月小张周末跟朋友去郊外骑山地车，下坡没控制好方向摔了，去医院清创包扎加拍片子，一共花了1800块。小张自己买了一份意外险，他爸爸单位还给员工家属统一买了一份意外险，小张就想着，能不能两份各报1800，自己一分钱不花还能赚点。

等到提交理赔申请的时候，保险公司直接给退了申请，说只能按照实际花费报销，先在小张爸爸那份意外险报了1200，剩下的符合报销条件的600，再从小张自己的意外险里走理赔，两份加起来刚好报完符合规则的部分，不可能多报。

那如果想用别人的意外险报呢？比如小李骑车撞了人，对方擦伤去医院花了800块，小李想走自己的意外险给对方报销，这也不行，因为意外险保的是投保人自己的意外，不是你给别人的意外赔，除非你买的是专门的责任险，那是另一回事。还有的人，自己没买意外险，蹭朋友的意外险报销，拿朋友的名字去开医疗发票，这更是不行，一来发票名字对不上，保险公司一查就拒赔，二来这种行为还涉嫌骗保，后果挺麻烦的。

给大家提两个可操作的实际建议：如果你是已经配置了一份意外险，还想再加一份，没必要重复买带医疗责任的意外险，可以把预算放在提高意外身故伤残的保额上；如果你是给家里好几口人买，一定要各自买各自的，不要图省事只买一份想着共用，真出事根本没法理赔，白浪费保费。

二. 意外身故赔给谁呢

意外险绝对不能用别人的身份报销，这一点放在意外身故责任里也一样，投保人和被保险人必须是对应关系，不能拿别人的意外险来申请意外身故赔付，这不仅违反保险合同约定，还可能涉及骗保，绝对不能这么做。

意外险的意外身故赔款，只能赔给这份保单指定的受益人，如果你没指定受益人，赔款会按照法定继承顺序分给对应继承人。给你说个真实例子，前两年我邻居老陈，自己买了一份意外险，当时填受益人随手就写了自己刚毕业的独子，没多想别的。后来老陈出了意外，拿到赔款之后，老陈的老伴儿本来还担心钱在孩子手里拿不出来自己养老，结果孩子主动把一半分给了妈妈，一家人没因为赔款闹矛盾，这就是指定受益人的好处，提前说清楚给谁，就不会有纠结。

要是你没指定受益人，情况就不一样了。我身边还有个例子，张先生生前买意外险的时候嫌麻烦，没填受益人，意外走了之后，留下妻子、孩子还有年过七十的父母，四个继承人都有继承权，最后虽然一家人协商好了分配方案，但过程中也难免有不痛快，耗时又耗精力。如果遇到家庭成员关系复杂的家庭，没指定受益人很容易引发纠纷。

给你直接说可操作的建议：第一，买意外险的时候，一定要提前指定好受益人，别嫌麻烦空着不填。指定的时候要写清楚受益人的姓名和身份证信息，避免后续出现信息核对不上的问题。第二，如果你现在手里已经买了意外险，之前没指定受益人，可以找保险公司补填或者变更受益人，这个操作不麻烦，大部分公司线上就能办，抽十分钟就能弄好。第三，如果家里经济主要来源是年轻人，上有老下有小，买意外险的时候，可以把父母、配偶和孩子都列为受益人，按自己的想法分配好比例，比如给配偶分一半，剩下的一半分给孩子和父母，这样就算出事，也能保障家人后续的生活。

还有一点要提醒你，变更受益人要及时，要是家庭情况有变化，比如新增了家庭成员，或者原来的受益人有变动，一定要尽快联系保险公司更新信息，别拖着，不然到了申请理赔的时候，很容易出问题，没法顺利把赔款给到你想给的人。

三. 年轻人如何选购

刚毕业参加工作没几年的朋友，手头积蓄不算多，每个月除了房租水电吃饭，剩下的可支配收入不多，买意外险千万别乱选贵的，选对保障责任就行。大部分年轻人平时通勤要挤地铁骑电动车，周末还爱约朋友爬山露营逛展，日常意外风险集中在摔伤、擦伤、通勤小碰撞这些方面，优先把意外医疗的额度做足，不用盲目追求太高的身故保额，把钱花在能实实在在用到的地方。

经常外出骑行、徒步的年轻人，一定要翻条款看看，有没有包含户外运动相关的责任。我身边有个朋友小孟，平时周末爱骑山地车去郊外爬坡，之前图便宜买了一份意外险，条款里把高风险户外运动列在了免责里，后来一次下坡摔了，胳膊骨折花了八千多，找保险公司报销才发现不能赔，白白自己掏钱。所以有这类爱好的朋友，一定要选包含常规户外运动责任的产品，别踩这个坑。

住校的大学生群体，预算普遍比较有限，每个月生活费固定，不用买太贵的长期意外险，选一年期的消费型意外险就够。一年交一次费，价格便宜，每年还能根据自己的出行情况调整保障，灵活性很高。大学生平时在宿舍难免会碰倒热水瓶烫伤、下楼取快递崴脚，出门团建也可能遇到交通小意外，选一年期产品的时候，重点挑意外医疗报销范围宽、免赔额低的版本，自己掏钱的部分会更少。

如果是已经工作，经常需要出差跑业务的年轻人，可以适当把意外身故和伤残的额度提一提。毕竟出差大多是长途交通，风险概率比坐办公室更高，额度提上去，万一真出事，也能给父母留一笔保障，尽到孝心。这部分朋友预算如果宽松点，可以在一年期意外险的基础上，再加一份定期的意外险，保障期限选个二三十年，缴费也可以分月交，每个月分摊下来没多少钱，不会给自己造成太大经济压力。

最后提醒大家，不管你是刚上学还是刚工作，买意外险之前一定要看健康要求，意外险的健康要求一般都比较宽松，就算是身体有点小毛病，大多也能正常买，不用过度担心核保问题。但是也要仔细看告知项，如实填写就行，不用刻意隐瞒，免得后续理赔出麻烦。总的来说，年轻人买意外险，记住核心就是：优先配足意外医疗，匹配自己的出行和运动习惯，预算跟着自己的收入走，不花冤枉钱就行。

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四. 老年人投保注意啥

首先，先给你说最直接的结论，给爸妈买意外险，别光看价格乱下手，先看免责条款和免赔额，这点是很多人踩坑的地方。就拿咱们小区张大爷家的事儿说吧，张大爷今年68岁，去年儿子给他买了一款特别便宜的意外险，拿到保单就扔抽屉了，也没细看。今年春天张大爷下楼倒垃圾，踩滑摔了一跤，膝盖骨裂住院，前前后后花了八千多，其中自费的药品和器材花了三千多，结果去报销的时候才发现，这款意外险约定，只有社保范围内的用药能报，而且还有两百块的免赔额，最后算下来只报了不到三千，比预期少了好多。后来张大爷儿子才翻出条款看，原来这款意外险写得明明白白，自费项目一概不赔，他买的时候只看便宜了，根本没仔细看这部分内容。

其次，给老年人买意外险，一定要注意投保年龄限制，别花了冤枉钱最后赔不了。很多意外险都有最高投保年龄，有的到65岁，有的到70岁，还有部分产品能放宽到80岁，给年纪超过70岁的老人买，一定要先确认符合投保年龄再交钱。我邻居王阿姨今年72岁，之前女儿在网上随手买了一份意外险，也没看年龄要求，去年王阿姨不小心被电动车刮倒骨折，申请理赔才被保险公司告知，王阿姨投保的时候已经超过产品最高投保年龄，合同是无效的，最后一分钱都没拿到，白交了好几年保费。

第三，一定要盯紧意外医疗的报销范围，能选不限社保报销的，就优先选不限社保的。老年人骨头脆，摔了碰了经常用到钢钉、钢板这类进口器材，这些大多不在社保报销范围内，如果意外险只保社保内，这些钱就得自己掏。隔壁李奶奶去年摔了胳膊，要放进口钢板，一共花了一万二，她孙女提前给买了不限社保报销的意外险，最后除去一百块免赔额，一共报了九千多，自己只花了不到一千，压力小了特别多。

第四，别乱买带返还的老年人意外险，很多人觉得带返还的不亏，实际上这类产品价格比纯保障的贵出好几倍，而且大部分返还的额度还不如把多花的钱存起来收益高。对于多数普通家庭来说，给老人买意外险，就是买个保障，选纯保障型的就够，价格低、保障全，性价比更高。比如同样保额的意外险，纯保障型一年可能只需要两三百，带返还的一年要一千多，对于本来投保预算就有限的家庭来说，完全没必要多花这个冤枉钱。

最后，给老年人买意外险，一定要确认有没有意外骨折津贴这类附加责任，老年人摔了之后恢复慢，需要卧床休养，有津贴的话，可以补贴一部分生活费和护理费，能帮家里减轻不少负担。比如有的产品每天给一百块的津贴，住一个月院就能拿三千，刚好能请护工的一部分开销，这点实用性特别强，选购的时候可以多留意。

五. 出险理赔准备什么

第一，先把意外发生的现场证据留好。前阵子我朋友小赵下班骑车下班，被路边突然窜出来的电动车剐蹭摔倒，膝盖擦了大口子，裤子也磨破了，他第一反应不是急着去医院，而是掏出手机，站在安全位置拍了好几张照片：事故现场的全景、自己摔倒的位置、剐蹭他的电动车停靠位置、双方车辆的损伤情况，还有自己伤口的实拍图。如果是发生在公共场所，比如商场地面滑摔倒，记得要拍清楚打滑的积水或者破损的地砖，还有商场的标识位置，要是有在场的目击者，可以问问对方方便不方便留个联系电话，后续万一需要核实情况，这些信息都能帮上大忙。别光顾着疼就直接往医院跑，没留现场证据，后续理赔核实的时候可能会耽误时间。

第二，去医院就医的时候，所有的票据都别丢，每一张都整理好留着。小赵去医院处理伤口，挂号的小票、医生开的处方单、缴费的发票、拍片子的检查报告、换药的收费单，他全部都用一个文件袋装好，连医院给的病历本都整整齐齐放在一起。这里要提醒你，不管是门诊还是住院，只要是和这次意外治疗相关的收费凭证，哪怕是几块钱的创口贴收费小票，都最好留存下来，有些小项目的花费看起来不多，加起来也能多报一部分。如果是不小心弄丢了发票，可以去医院的收费窗口补打加盖公章的存根联，大部分保险公司都认可这种补打的凭证，别直接就放弃申请理赔了。

第三，一定要按保险公司的要求及时报案，别拖太久。大部分意外险都要求出险后十天以内报案，越早报案，情况越好核实，理赔下来的速度也越快。小赵拍完照片，当天就给保险公司打了报案电话，接线员问清楚了出事的时间、地点、原因还有受伤情况，直接给了他线上理赔的入口，告诉他需要上传哪些材料。如果你拖了两三个月再报案，现场早就没了，很多细节你也记不清楚，保险公司还要重新花时间去核实，流程就会慢很多，甚至可能因为无法核实情况，影响你的理赔结果。报案可以打保险公司的官方客服电话，也可以找你当初买保险的对接人员，还可以在官方的线上平台自主报案，怎么方便怎么来。

第四，如果是涉及到第三方责任的意外，额外多准备一份相关的处理证明。比如你是被车碰了，交警那边出了责任认定书，一定要把认定书原件留好，交给保险公司的时候可以提前复印一份自己存着。如果是和对方私下协商解决的，也要把你们协商的协议留好，写清楚双方的责任和已经处理的情况，签字确认之后保存好。像小赵这次就是和撞他的人私下协商好了，他把双方签字的协商协议也一并拍照上传给了保险公司，没几天就完成了审核。

第五，线上提交理赔材料的时候，一定要保证照片和扫描件清晰。别图快随便糊几张模糊的照片就传上去，发票上的金额、医院的公章、报告上的检查结果，都要拍清楚，不然保险公司的审核人员看不清楚内容，还会打回来让你重新传，反而耽误时间。如果是邮寄纸质材料，最好用快递寄送，保留好快递单号，方便查询物流，寄出之后可以告诉保险公司的理赔人员查收，加快审核进度。材料都交齐之后，就安心等通知就行，审核通过之后，赔款很快就能到你的账户了。

结语

看到这儿大家肯定都清楚了，意外险绝对不能用别人的来报销哦，哪怕是直系亲属也不行，必须是投保人自己给自己买的保障，才能申请对应理赔。不管你是刚毕业预算不多的年轻人，还是给家里长辈选保障，都记得选符合自身情况的产品，买前看清条款，出险留好材料，就能顺顺利利拿到赔款啦。

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