60岁以上还能买意外险吗多少钱

引言

咱们长辈过了六十岁，出门遛弯、买菜难免磕磕碰碰，不少朋友都会犯嘀咕：六十岁以上还能买意外险吗？一年又要花多少钱呢？今天咱们就把这事儿说清楚。

一.六十岁后投保门槛咋样

目前市面上有不少适配六十岁以上人群的意外险产品，投保门槛并没有大家想得那么高，不是说过了六十就买不到合规的意外险。

小区里72岁的赵奶奶，前阵子下楼倒垃圾踩滑崴了脚，腓骨骨裂住了一周院，之前女儿帮她买了意外险，最后报了六千多的治疗费，其实她三年前投保的时候就有高血压、糖尿病，投保的时候根本没要求做体检，也没让详细申报这些慢性病，符合年龄要求就直接投上了。

大部分面向六十岁以上人群的意外险，健康告知都非常宽松。只要长辈能正常自理日常起居，比如自己穿衣吃饭下楼遛弯，哪怕有常见的高血压、糖尿病、冠心病这类慢性病，都能正常投保，不用过分担心因为健康问题被拒保。

只有少数要求比较严的产品，会限制高龄人群投保，比如要求必须无大病史、能完全自由活动，这种就别硬凑，直接选健康要求宽松的就行。还有，部分产品会把最高投保年龄放到八十岁以上，只要符合年龄区间，都可以投。

有部分需要注意的点，如果长辈已经卧床，没法自理日常，大部分意外险确实买不了，这种情况可以问问专门面向失能长辈的小众意外险产品，总有适配的选择。另外投保的时候一定要如实填年龄，别瞒报，不然理赔的时候会出问题，本来能赔的钱拿不到，反而得不偿失。

二.不同预算如何分配费用

每个长辈手里可支配的钱不一样，分配的思路也得跟着调，别硬撑着买贵的，适合自己预算的才是最好的。

如果是每月零花钱不多，每年能拿出来的预算不到一百块，那就优先抓好意外医疗这一项。不用追高额度，一万到两万的意外医疗报销额度就够应对日常磕碰、划伤这些小意外了，身故和伤残保额选个基础额度就行。比如小区里平时只在楼下遛弯、很少出远门的刘奶奶，每年只花八十多块，只买了基础的意外医疗和基础身故伤残保障，去年下楼踩滑扭了脚，拍片子拿药花了一千二，全部走保险报销了，没自己掏一分钱，这点预算就已经覆盖了她日常的风险。

如果每年能拿出一百到三百块的预算，除了意外医疗，可以适当把身故伤残的额度提一提，还可以附加意外住院津贴这一项。这类预算能买到三万到五万的意外医疗报销额度，还能覆盖比如骨折手术这类稍微大一点的意外门诊或者住院花费，住院津贴每天能给几十块补贴，够买三餐或者日用品，能减轻点住院期间的额外开销。比如帮儿子接孩子放学的赵阿姨，每年花两百出头，配置了五万的意外医疗，还有每天五十块的住院津贴，去年雨天接孩子摔了骨折住院，住了十二天院，医疗费用报了八千多，还拿到了六百块的住院津贴，相当于住院的饭钱都由保险包了。

如果每年能拿出三百到五百块的预算，就可以把保障做的更全一点，能加上医疗垫付、异地转诊交通费补贴这类实用的责任。这个预算区间，意外医疗的额度能买到十万，还能不限社保目录报销自费药，如果做了手术用了钢板支架这类自费耗材，也能按比例报销。比如喜欢跟着老伙伴周边游的周叔，每年花四百多，就买到了不限社保报销的十万意外医疗，还有紧急医疗垫付，上次爬山崴了脚做了小手术，花了七千多的自费耗材，保险公司报了六千多，自己只掏了一千不到，比只报社保内的产品划算很多。

如果每年能拿出五百以上的预算，大多是对保障要求比较高，经常出门旅游、参与户外锻炼的长辈，这个预算可以选保障范围更全的产品，额外增加公共交通意外额外赔付，还能选更高的额度。比如经常跟着老年团去外地游玩的赵叔，每年花不到六百，就有十万不限社保的意外医疗，还有公共交通意外额外保障，坐车出远门的时候，保障也能跟上，就算出了意外，也能给家人多留一点补偿，自己治病也不用愁钱。

要记得，不管预算多少，都别为了凑高保障，影响自己日常的生活开销，花点零碎钱就能把意外风险转移出去，这才是买意外险的意义。

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三.选购时重点留意哪些项

第一要看意外医疗的报销范围和免赔额。很多长辈年纪大了容易骨质疏松，哪怕只是轻轻摔一下，都可能伤到骨头需要治疗。这时候意外医疗能不能报社保外用药就特别关键。比如去年小区里的陈奶奶，下楼倒垃圾踩滑摔了，胳膊骨折需要打进口钢钉，社保报销完剩下的进口材料钱，之前买的意外险只报社保内用药，这几千块就得自己掏。要是当初选了包含社保外用药的产品，这笔钱就能报销，省不少压力。另外别选免赔额太高的，老人看个门诊磕碰可能也就花千八百，免赔额太高等于这份医疗报销用不上，选0免赔或者100块以内免赔额的就行，小花费也能报。

第二要看有没有住院津贴保障。长辈万一因为意外住了院，除了报销医疗费，每天还能领一笔住院津贴，能用来付住院的伙食费、陪护费，相当于给家人减负担。楼上赵爷爷去年因为意外摔了腿住了半个月院，买的意外险每天给80块津贴，算下来一共领了1200块，刚好抵了请护工送饭的花销，不用额外从养老金里扣钱，挺实用的。

第三要留意承保年龄范围和是否保证续保。别买那种只保到65岁的短期产品，刚用上几年就不让续了，年纪越大越需要保障，选能保到80岁甚至更久的产品更省心，买一次能保很多年，不用折腾着年年找新产品。而且要选不会因为你出过险、身体变差就拒绝续保的，毕竟买保险就是买个长期安心。

第四要看免责条款里有没有坑。很多便宜的意外险，会把高空坠落、驾驶非机动车这类老人常遇到的情况给免责了。比如不少老人喜欢骑电动车去菜市场买菜，万一出了意外，要是产品免责里写了非机动车出险不赔，那你就拿不到补偿。还有些产品会把养老院、护理院的护理费用给除外了，长辈要是摔了之后需要长期康复护理，这部分钱也报不了，买之前一定要翻一翻免责条款，把这些常见的场景都捋一遍，别等出事了才发现不赔。

第五要看有没有紧急救援服务。老人出门万一出了意外，身边没人的时候，能有保险公司帮着打急救电话、安排救护车，甚至对接医院，那能省好多事。之前有个刘爷爷去公园遛弯，突发心梗摔倒，刚好买的意外险附带紧急救援服务，路人打了救援电话之后，保险公司直接协调了就近的医院，救护车也安排得很快，为救治争取了不少时间，这种附加服务看着不起眼，真用上的时候能帮大忙。

四.投保流程与注意事项

第一步，先确认自己的年龄和投保要求，直接对着产品写的投保年龄区间核对就行，不要隐瞒实际年龄，我之前碰到过一位68岁的陈叔，怕自己超龄过不了，就填了60岁，后来摔了腿申请理赔，保险公司核对身份证发现年龄不符，直接没法理赔，白交了好几年保费，亏得不行。这一步其实就是花两分钟核对一下，别嫌麻烦，不然真出问题找不到地方说理。

第二步，如实填写健康告知，不要怕过不了就乱填。很多60岁以上的朋友都有高血压、糖尿病这类慢性病，其实大部分意外险对健康要求都不高，只要不是特别严重的情况，都能正常投保。比如小区里的刘阿姨，有十年的高血压病史，她如实填了之后，保险公司正常承保了，去年她下楼买菜摔了手腕骨折，花了八千多的医疗费，很快就拿到了报销。要是她当初隐瞒了病史，理赔的时候肯定会出纠纷，本来受伤就闹心，再添一肚子气太不值。

第三步，选投保渠道的时候，优先选靠谱的渠道。如果自己会用手机，可以找正规保险公司的官方平台投保，要是不会操作，就找你信得过的、有正规资质的保险从业人员帮忙，别随便在不知名的小链接里投保，很多小链接要么是假产品，要么藏了好多隐形条款，你根本看不清楚，等到理赔的时候才发现踩坑。我邻居张阿姨之前贪小便宜，在一个不知名的朋友圈链接买了超便宜的意外险，后来摔了腰申请理赔，根本找不到对接的人，钱也追不回来，最后只能自认倒霉。

第四步，投保成功之后，一定要把电子保单或者纸质保单存好，告诉家里的子女保单放在哪里，在哪家公司投的保。很多长辈投保之后，把保单随便一放，自己都找不到了，真出了意外，子女根本不知道有这份保险，白白错过了申请理赔的时间。去年有一位72岁的赵伯伯，投了意外险之后把保单夹在旧书里，后来他摔了住院，子女收拾东西的时候才翻出来，这时候已经过了理赔申请期限，最后只能少拿了不少补偿，太可惜。

第五点，一定要看清楚免责条款，哪些情况不赔一定要记牢。比如很多意外险不赔高风险运动导致的意外，要是你平时喜欢爬山、参加这类活动，就得选包含相关责任的产品；还有不少产品不赔驾驶无牌照电动车导致的意外，要是你平时经常骑电动车出门，就得特意避开这类免责条款，别等到出事了才发现，原来这种情况不在保障范围内，那可就晚了。

结语

看到这儿你肯定明白了，60岁以上当然能买意外险，不用纠结门槛问题，只要选对了，符合健康告知就能顺利投保。价格也不贵，预算紧点选一两百的基础款就能覆盖日常磕碰，预算宽松的话可以选额度更高、保障更全的款式，一年也就几百块。给长辈选意外险的时候，多留意医疗报销、垫付这些实用责任，如实做好健康告知，就能给爸妈多添一份踏实保障啦。

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