家庭意外险包括哪些 六十岁意外险怎么理赔

引言

你是不是看着保险平台里一堆意外险分类犯懵？家里人年龄跨度大，想买合适的意外险摸不着头脑？家里六十岁长辈想买意外险，真出事了不知道该怎么理赔拿赔偿？别着急，这两个问题咱们今天就说清楚。

一. 意外保障范围有哪些

家庭意外险一般包含两种核心保障，一种是意外身故/伤残责任，一种是意外医疗责任，部分还附带住院津贴、公共交通额外保障这些，咱们一个个说。

先讲意外身故/伤残，这个是出了比较严重的意外时候给的赔付。就说楼下张哥一家三口配的家庭意外险，去年张哥骑电动车买菜路上被剐蹭，摔下来伤了腰椎，康复之后做伤残鉴定，评上等级之后，一次性拿到了对应比例的赔付金，这笔钱刚好用来付请护工的费用，还有后续康复的营养费，不用动家里给孩子存的上学钱，也不用动准备换房贷的积蓄，帮家里扛过了最难的那段时间。这个责任买的时候要根据家庭收入定额度，如果是家里的经济主力，额度可以适当买高一点，要是全职在家或者还在上学的孩子，不用追求过高额度，够用就行。

再讲大家最常用到的意外医疗责任，不管是摔了碰了、烧烫伤、猫抓狗咬，只要是意外导致的治疗费用，都可以按约定报销，日常用到的概率特别高。就说邻居王阿姨家小孙子，去年放假在家追猫跑的时候摔了，磕破额头缝了五针，去医院清理伤口打破伤风，前前后后花了两千多，社保报了八百多，剩下的一千多都走意外医疗报销了，最后基本没花自己的钱，刚好王阿姨家小孙子明年要中考，这省下的钱就给孩子报了冲刺辅导班，没因为这点意外支出打乱家里的计划。买的时候要注意，优先选不限社保用药的，要是想出去旅游玩一些项目，摔跤扭脚用个进口石膏、好点的外伤药，也能报，不用自己贴钱。

部分家庭意外险会附加住院津贴，就是因为意外住院的话，每天给你发一笔固定的钱，用来补住院期间的伙食费、交通费这些零散开销。比如我同事妈妈去年摔了住院半个月，每天拿一百块津贴，半个月下来拿了一千五，刚好付住院期间每天的三餐和家人轮班送饭的打车钱，不用额外掏这笔钱。要是家里老人容易摔倒，选带这个责任的产品会比较实用。

还有部分产品会带公共交通意外额外保障，就是你坐公交、地铁、火车这些公共交通工具的时候出意外，会多赔一笔。经常需要出差坐高铁、赶飞机的上班族，可以选带这个责任的，刚好贴合日常出行的需求。

最后说大家常踩坑的地方，一定要注意，不是所有出事都算意外险保的意外，必须是外来的、突发的、非疾病的、非本意的才算。比如自己本身有疾病导致的摔倒，部分情况会不赔，还有妊娠期的意外、跳伞潜水这种高风险运动，大多普通家庭意外险都不覆盖，要是想去玩这类项目，可以单独买短期的运动意外险补保障。买的时候一定要翻一下免责条款，把不保的内容看清楚，别等出事了才发现不对。

二. 六十岁理赔步骤详解

第一步先及时报案，别拖着不报。六十岁之后不少老人记性不好，摔了碰了先顾着养伤，转头就忘了联系保险公司，拖得时间久了，有的材料丢了不说，还可能影响保险公司核对事故情况，耽误理赔进度。就拿张阿姨来说，张阿姨今年六十二岁，上个月下楼买早点踩滑摔了，当时子女都在上班，她自己爬起来回家贴了膏药，觉得没大事就没说，也没报案。过了半个月疼得直冒汗去医院一查，骨裂要住院，这时候才想起买过意外险，子女赶紧联系保险公司，因为隔了太久，保险公司还要重新去小区调监控核对出事地点，前前后后多花了十天才走完核实流程，比正常理赔晚了一周多拿到钱。所以记得出事之后，不管伤情看起来严不严重，第一时间联系保险公司报案，打电话或者线上找客服登记都可以，说清楚谁、在哪、出了什么事就行。

第二步是收好所有相关材料，缺一样都可能耽误事。六十岁的朋友发生意外，大多是磕伤碰摔或者扭伤骨折，涉及到门诊或者住院治疗，所有的单据都要整理好留底。需要准备的材料包括被保人的身份证、银行卡，如果是子女代办，还要带上代办人的身份证。另外，医院开的病历本、诊断证明、所有的费用发票、费用明细清单、检查报告单，住院的话还要带出院小结，这些一个都不能落。要是你是在外面路上发生意外，有交警或者社区开的意外事故证明，也一并收好交给保险公司。举个例子，王大爷今年六十四，遛弯的时候被自行车刮倒摔了胳膊，去医院缝了五针，当时他把发票揣在衣服兜里，洗衣服忘了掏，泡烂了两张一千多的发票，最后只能去医院补打存根，来回跑了两趟才办好，折腾了好几天。所以拿到单据之后，最好找个信封专门装起来，子女也帮忙留意着，别随便乱丢。

第三步是提交申请，现在提交方式很多，怎么方便怎么来。六十岁的朋友要是自己不会操作，可以让子女帮忙，现在很多保险公司都支持线上上传材料，拍清楚照片上传就行，不用特意跑线下网点。要是不会用手机，也可以把材料整理好，送到保险公司的线下服务网点，工作人员会当场帮你核对材料，缺什么当场告诉你补，也很方便。这里提醒一句，提交材料的时候一定要如实提交，别自己改发票上面的金额，也别拿别的病的单据来混报，这种情况保险公司一查就能查到，直接会拒赔，还白白浪费时间。

第四步是配合保险公司核实，有问如实答。一般来说，提交材料之后，保险公司会做核实质检，有的时候会打电话给老人或者子女，问问意外发生的具体经过，或者要求老人去做相关的伤情核查，这时候别嫌麻烦，如实回答配合就好。比如之前有个六十岁的刘叔叔，钓鱼的时候摔了，保险公司打电话问出事时间，他记混了说是头一天，结果和小区监控的时间对不上，一开始还被怀疑虚报，后来子女找了当天一起钓鱼的朋友作证，才核对清楚，耽误了几天时间。所以记不清就直说，翻一下聊天记录或者找同行的人确认之后再回答，别乱说。

第五步就是等赔款到账，核实没问题之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账时间一般不会很久，要是超过时间还没到，可以打电话问问保险公司的客服进度。总的来说，六十岁理赔没有大家想的那么复杂，只要按步骤走，材料齐全如实申报，都能顺利拿到赔款。

图片来源：unsplash

三. 三类人群购买建议

第一类是刚组建小家庭、上有老下有小的中青年人群，这类人群是家庭经济主力，日常通勤、户外出行都比较多，给全家配置家庭意外险的时候，可以分开做规划。你们夫妻两人可以侧重提高意外身故和伤残的保额，毕竟一旦发生意外，保额够高能帮家庭扛住房贷车贷和孩子上学的开支，不用因为突发意外拖垮全家生活。给家里孩子选，侧重意外医疗的报销范围，最好能覆盖自费的门诊药和疫苗，孩子跑跳容易磕伤碰伤，打个破伤风、缝个针，能报就少花钱。我身边有个朋友，三十出头，夫妻俩带一个五岁孩子，每月家庭开支八千多，还有二十年房贷要还，他给自己选了较高额度的意外身故责任，给孩子选了不限社保报销的意外医疗，一年全家保费加起来才不到一千，性价比很高。

第二类是六十岁以上身体健康、日常还会出门遛弯买菜、帮子女带娃的老年人群，这个年龄买意外险，别盲目追求高身故保额，重点挑意外医疗报销额度高、免赔额低的产品就行。很多六十岁以上老人容易滑倒扭伤，或者被电动车蹭到，大多都是门诊治疗，小额的医疗费用报销比大额身故赔偿实用多了。另外要注意看购买年龄限制，大部分普通意外险超过六十岁就不能买了，专门的老年意外险一般放宽到八十五岁左右，只要身体能正常走动就能买，健康告知也很宽松，不用太过担心买不上。我邻居张阿姨今年六十二，帮儿子带孙女，去年下楼扔垃圾滑了一跤，手腕骨裂，打石膏花了四千多，她买的老年意外险意外医疗免赔额只有一百，报销完自己只花了不到两百，子女都说这个钱花得值。

第三类是六十岁以上本身有基础病、长期卧床或者很少出门的老年人群，这类人群买家庭意外险不用买太高额度，选基础款就行。本身出门少，发生意外的概率相对低，挑健康告知宽松，甚至不用健康告知的产品就行，不要为了高保额多花冤枉钱，一年一两百块的基础款就能覆盖常见的跌倒、坠床这些意外情况。如果经济条件比较宽松，可以额外加上意外住院津贴，如果因为意外住院，每天能领几十到一百块的补贴，可以用来请护工或者贴补伙食费，减轻子女的陪护压力。

经济条件一般的家庭，不管是哪类人群，优先把意外医疗做足，不用追求过高的身故保额，一年每个人几百块就能搞定，不会给家庭造成缴费压力。经济条件宽裕的家庭，可以在意外医疗够用的基础上，根据家庭主力的责任额度提高意外身故伤残保额，给老人加一份住院津贴，这样保障就更全面。

买的时候一定要主动看清楚职业要求，要是家里有人干装修、快递这类相对风险高一点的工作，要选支持对应职业投保的产品，别买完了才发现职业不符合，真出意外赔不了，白白浪费保费。

四. 健康告知千万别漏

首先给大家说清楚：国内意外险的健康告知大多比较宽松，不会要求你把所有大小毛病都列出来，但这不代表可以随便乱填，更不代表不用看告知内容直接点同意。

很多六十岁以上的朋友本来就有一些常见的慢性病，比如高血压、关节炎，之前做过小型手术，就想着反正这些都是老毛病，不会跟这次意外扯上关系，不如瞒过去免得核保不通过。这种想法真的错得离谱，给大家举个真实的例子。

家住北京的王叔叔今年六十二岁，去年春天想给自己买一份意外险，填健康告知的时候，里面明确问了“近两年是否做过手术，是否有肢体活动功能障碍”，王叔叔五年前因为车祸做过小腿骨折内固定手术，早就取出钢板恢复了，他觉得这都是好几年前的事儿，说了反而麻烦，就没填这个病史。结果今年夏天王叔叔下楼倒垃圾，踩滑摔倒又伤到了原来手术的位置，住院加康复花了快一万八，找保险公司申请理赔。

保险公司审核资料的时候查到了王叔叔之前的住院记录，发现他投保的时候隐瞒了病史，直接做出了拒赔决定，还解除了保险合同，只退了不到一千块的保费。王叔叔怎么说都没用，保险公司条款写得明明白白，故意未如实告知，发生保险事故可以不承担责任，王叔叔最后只能自己承担全部医疗费，后悔得连着好几天都睡不好。

给大家说个可操作的小技巧：健康告知怎么问就怎么答，不问的不用主动说。比如只问你近两年的住院史，你五年前的旧病不用主动提；如果明确问到有没有相关部位的既往伤病史，一定要如实填。六十岁以上的朋友买意外险，本来就是怕摔了碰了花钱，要是因为隐瞒告知拿不到赔偿，白花了保费不说，还耽误自己治疗花钱，真的得不偿失。

要是你拿不准自己的情况要不要说，可以把你的病历或者体检报告整理好，找保险公司的客服或者帮你办理投保的人员问清楚，确认之后再填写，别自己瞎猜乱填，省得后面出问题。

结语

总结一下，常见的家庭意外险一般包含意外身故/伤残责任，还有大家日常用得最多的意外医疗报销责任，部分产品还会附带意外住院津贴这类额外保障，覆盖一家人日常磕碰、滑倒摔伤这类常见意外风险就够用。如果你家有六十岁左右的长辈，真出了意外要理赔，先第一时间报案，之后留好所有就医的病历、收费票据、检查报告这些材料，提交给保险公司等着审核就可以，只要符合条款约定，一般都能顺利拿到赔付。买的时候也不用乱选，根据自己家的经济情况来挑，收入不错的家庭可以把身故伤残额度做高一些，普通收入家庭先把意外医疗的额度买够，记住一定要如实做健康告知，别漏报隐瞒，这样才能踏踏实实享受保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。