人买了意外险撞了别人怎么办赔偿

引言

你有没有过这种疑惑：自己明明买了意外险，不小心撞了别人，到底能不能赔？该找谁赔？又要走哪些流程呢？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 普通意外险管不管撞人？

我先直接说结论：市面上绝大多数普通个人意外险，都只赔被保险人自己受到的意外伤害，不管你撞了别人要赔给对方的钱。

上个月有个刚工作的小姑娘找我咨询，说她骑共享单车下班，不小心蹭到了过马路的大爷，膝盖擦破还缝了三针，自己手机也摔碎了屏幕。她想起自己去年买过一份几十块钱的普通意外险，就赶紧翻保单找理赔，结果翻完才发现，保单里只写了赔她自己的手机维修费和她万一受伤的医药费，提都没提赔给对方的钱。她当时急得不行，说那我买意外险不就是防出门出事吗？怎么撞了人就不赔了？

其实你只要翻自己手里的普通意外险条款就能看明白，这类产品的保障核心，是「保己」不是「赔人」。它能赔的，是你自己走路摔了、被车碰了、做饭烫伤这类发生在你身上的意外损伤产生的医疗费，要是严重到伤残也能按比例给钱，这些都是给被保险人自己的补偿，和你撞了别人要承担的赔偿责任没关系。

那有没有能赔撞人赔偿的意外险呢？确实有，你得挑带了第三方责任保障的意外险，不是所有产品都带这个责任。就拿刚才说的小姑娘来说，如果她买的那款意外险附加了第三方责任保障，那她蹭到大爷产生的医药费、后续的营养费这些，符合条款要求的部分，就能由保险公司帮忙赔，不用她自己掏全款。但要是她买的就是最基础的普通意外险，没加这个责任，那只能自己出钱赔对方，一点办法都没有。

给大家说个实际的建议，你现在就能翻一下自己手机里买的意外险保单，看看条款里有没有「第三者责任保障」「第三方责任赔偿」相关的内容，要是你平时经常骑车出门、或者要接送孩子、偶尔开车出门，不管你是学生还是上班族，都建议你尽量挑带这项责任的产品。学生党预算不多，一百块以内就能买到带几十万第三方责任的意外险，完全够用；已经工作有一定积蓄的，也可以把第三方责任的保额提一提，平时出门真不小心出点小事，也不用自己慌慌张张凑钱赔，多一份保障总是踏实的。

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二. 发生事故第一时间咋办？

先稳心态别慌，第一时间挪车到不影响交通的路边，要是有人员受伤，先打急救电话救人，这是最优先的，别因为纠结责任赔偿耽误救人，不然只会把事情变复杂。

去年我陪朋友处理过这么一件事，他骑电动车刮倒了一位过马路的阿姨，当时他整个人都懵了，坐在路边哭，说自己买了意外险也不知道该咋办，耽误了快二十分钟才想起打急救电话，最后不仅阿姨多遭了罪，交警定责的时候也说他没及时放置警示标识，多担了一点责任，真的亏。所以记住，救人永远放第一位。

接着马上打交警电话报事故，同时给自己买意外险的保险公司打报案电话，别私了太久不报备。很多人想着大事化小，跟对方私下谈，谈了三五天谈不拢再找保险公司，这时候现场早就没了，证据也丢得差不多，保险公司没法核实事故责任，很可能会拒赔或者少赔。还是说我那个朋友，后来找保险公司报案的时候，因为当时没及时报，好多细节对不上，跑了三趟保险公司才把材料交齐，折腾了快一个月才走完流程。

一定要留存好所有现场证据，自己拍照片拍视频，拍清楚两车的位置、双方的车牌、路面的标线、还有碰撞的位置，别只拍受损的地方，整体环境也要拍下来。如果有目击者，可以问一下对方能不能留个联系方式，方便后面交警定责用。对方的身份证、手机号这些基础信息，也一定要核对清楚再记录，别随便记个号就完事，后面找不到人就麻烦。

别随便跟对方承诺“都是我的错”，也别签任何一次性了结的私了协议，责任让交警定，赔偿让保险公司对接。不少人撞了人心里发虚，上来就说全是自己的错，最后定责的时候自己多担了不必要的责任，本来只需要赔一半，结果变成全赔，哪怕有保险，超出保额的部分也得自己掏腰包。所有沟通都等交警和保险公司来了之后，跟着流程走就行，你只需要配合提供材料，不用自己硬扛。

三. 不同人群如何搭配保单？

咱们先说说学生党吧，大部分学生党还没独立收入，平时也就是上下学骑个自行车、偶尔出门坐个车，撞到人的概率不算高，就算真出点小事，损失额度也不会特别大。我见过一个大二的学生，平时骑车去上课，路上不小心蹭到了一个阿姨，对方擦破了皮还崴了脚，去医院做检查加赔误工费，一共花了不到三千块。这个学生只花了八十多块买了一年期的综合意外险，附加了十万额度的第三方责任，最后全部走保险赔付，自己一分钱没掏，对没收入的学生来说，这样的搭配完全够用，没必要买太贵的，选一百块以内、附加十万到二十万第三方责任的一年期保单就行，按年缴费，每年到期再续，负担特别轻。

接下来是刚工作没几年的年轻上班族，不少人已经买了私家车，平时开车上下班，周末还会开车出门玩，路上遇到刮蹭、撞到行人的可能性比学生党高不少。而且年轻人手里积蓄不多，真碰上个大点的事故，一下子拿几万块出来也挺费劲。我认识一个做策划的小伙子，工作第三年买了车，下班高峰期堵车变道，不小心撞到了一个骑电动车的人，对方骨折住院加后续康复，一共花了十二万多。这个小伙子当时除了车险的三者险，还在自己的意外险里附加了五十万额度的第三方责任，最后车险赔完剩下的缺口，意外险补了，自己只掏了几百块的检查杂费。对这类上班族来说，建议附加五十万左右的第三方责任，一年保费也就一百多到两百多，按年缴费就行，刚好匹配日常出行的风险，不会多花冤枉钱。

然后是上有老下有小的中年家庭支柱，这类朋友一般家里都有车，平时经常开车带家人出门走亲戚、自驾游，接触的路况更复杂，而且作为家庭收入的核心，一旦出了事故要赔一大笔钱，对整个家庭的生活质量影响都很大。我身边有个做建材生意的中年人，平时经常开车跑工地拉材料，有次过村镇路口，没注意窜出来一个小孩，撞上去之后小孩伤到了腿，治疗加康复一共花了六十多万。他除了车险，意外险附加了一百万的第三方责任，最后顺利把缺口补上了，没动给孩子准备的大学学费，也没动给老人准备的看病钱。对这类朋友，建议直接附加一百万额度的第三方责任，一年保费也就三百多，按年交就可以，哪怕真出了大问题，也能兜住风险，不会影响整个家庭的生活节奏。

再说说已经退休的老年朋友，大部分老年人平时出门就是散步、买菜，很少开长途车，不少人是骑电动三轮车代步，速度不快，但是遇到人流密集的菜市场、小区路口，也有可能撞到人。老年人手里的钱一般都是养老钱，动一分都心疼，所以不用买太高额度，附加二三十万的第三方责任就够，一年保费几十到一百多，完全能覆盖日常可能遇到的风险。我家楼下有个退休的张阿姨，骑三轮车去菜市场买菜，拐弯的时候没站稳蹭到了一个小姑娘，小姑娘手机摔碎了，腿也擦破了，一共赔了四千多，就是走意外险的第三方责任赔的，张阿姨自己没掏腰包，这个额度对她来说刚好够用，没必要多花钱买高额度。

最后说一下经常骑电动车、摩托车通勤的朋友，不管你是哪个年龄阶段，这类出行方式本身遇到事故的概率比开车还高一点，而且不少车没有专门的车险，所以一定要把意外险的第三方责任额度买够，至少配五十万额度，一年多花几十块就能买到，真出了事，能帮你兜住大部分损失，不要抱着反正骑得慢不会出事的侥幸，多花几十块，换一年踏实，太值了。

四. 保费高低怎么决定性价比？

你是不是觉得，保费越贵，保障肯定越好，性价比就越高？不对，其实性价比说白了，就是你花的钱能不能匹配你实际需要的保障，贵的不一定适合你，便宜的也不一定没用，得结合你自身的情况挑。

刚入社会的学生和刚工作的年轻人，手头预算不宽，别硬着头皮买高保费的高保额保单。就拿刚毕业的小周来说，他刚找到工作，每个月房租加上日常开销剩不下多少钱，本来想跟风买一份年交几千的带第三方责任的综合意外险，算下来每个月要扣掉他近十分之一的工资，连吃饭都要算计。后来他选了年交不到两百的基础款，包含了十万额度的第三方责任赔付，还有自身意外医疗保障，完全覆盖日常通勤、周末出行的风险，一年花这点钱，不会造成经济压力，性价比就很高。如果为了所谓的“全保障”花大价钱，反而让自己日子过紧巴巴，完全没必要。

上有老下有小的中年家庭经济支柱，手里可支配资金比年轻人多一些，日常出行开车、应酬也多，遇到意外波及第三方的概率更高，这时候就别只盯着最便宜的款买。比如开网约车赚家用的老陈，之前图便宜买了年交一百不到的意外险，第三方责任保额只有五万，后来不小心蹭到行人，加治疗加误工赔偿要八万多，保险只赔五万，剩下三万多都得自己掏，反而亏了。他后来换了年交不到五百的保单，第三方责任保额做到一百万，一年多花三百多，换来足够应对大部分意外场景的保额，对于他来说，这就是高性价比，花不多的钱，把大风险转移出去了，不用怕一次意外拖垮全家。

已经退休的长辈，日常大多是买菜遛弯，出行范围不大，风险也低，选中等保费中等保额的就行。不用花大价钱买超高保额的，也别买那种几块钱的短期意外险，一年换一次不说，保额还不够用。一年交一百多，第三方责任保额二三十万，自身意外医疗也够报门诊住院，这个花费对于大多数退休老人来说，完全能接受，保障也够，性价比刚好。

另外还要注意，别贪便宜买那种没第三方责任的意外险，哪怕保费再便宜，真撞了别人一分不赔，花多少钱都是白搭，这就没性价比可言。也别为了没用的附加责任多掏钱，很多贵的意外险会加一些你根本用不上的保障，比如针对特定高端运动的赔付，你一年都不碰一次滑雪潜水，花这份钱纯纯浪费。选的时候只看你需要的责任：你需要撞人之后能赔的，就重点看第三方责任的保额够不够，再对比同类保额的保费，选你能接受的价格就好，适合你的就是高性价比。

五. 理赔环节需要注意啥细节？

第一，别乱改现场，也别私自和对方签和解协议。之前就有个老陈，骑电动车拐弯蹭到了路人，他觉得自己全责，又怕挡路交通，直接挪了车，还当场给对方转了五千块说私了，转头找保险理赔，保险公司说没法定责，只能赔不到两千，白白亏了三千多。撞了人之后，不管你觉得自己有理没理，先挪车到不影响交通的地方可以，但一定要先拍好照片：双方车牌、碰撞位置、路标红绿灯、对方的身份证行驶证都拍清楚，保留好所有现场痕迹，再报交警和保险公司，没有定责结论之前，别私自答应对方的赔偿要求，更别签一次性了结的协议，有啥让保险公司和对方谈就行。

第二，所有花钱的票据都要收好，一张都别丢。之前有个小张，撞了人之后送对方去医院，挂号费、检查费、医药费的小票随手揣口袋，后来整理材料的时候，少了一张一千八百块的CT检查发票，医院补开又耽误了小半个月，理赔进度直接往后拖，找了好几个部门才补到有效凭证。不管金额大小，只要是你垫付的费用，所有的发票、缴费清单、检查报告、对方的诊断书都要整理好，按时间顺序理清楚，电子发票要下载完整的PDF版本存好，别只存截图，截图很多时候没法通过理赔审核。

第三，要如实给保险公司说情况，别隐瞒细节。之前有个小李，撞人那天其实是赶去接活，属于营运出行，但他买的普通意外险不保营运场景，他怕不赔就说自己是出门逛街，结果保险公司查出行记录查出来了，直接拒赔，一分钱都没拿到。你出险的时间、原因、地点，你当时在做什么，都如实说就行，故意隐瞒只会直接影响理赔结果，本来能赔的也没法赔了。

第四，盯着对方提供完整材料，别让对方卡你理赔。很多时候被撞的一方嫌麻烦，不愿意给你提供相应的材料，比如有人出院了把诊断书扣在手里，要你加钱才给，这时候你别自己掏钱妥协，可以找保险公司出面协调，让保险公司和对方沟通要材料，你自己别私下加码，不然多花的钱保险不给报，只能你自己承担。

第五，理赔申请及时交，别拖过时效。大部分这类责任理赔的申请时效都在两年内，别拖到时间过了才想起申请，到时候再有理也没法拿到赔偿。你处理完事故，拿到所有材料之后，就按照保险公司要求线上或者线下提交申请，进度有问题及时找你的保险顾问或者客服跟进，别放着不管，拖着拖着就错过了申请时间。

结语

总结一下哈，你买了意外险撞了别人能不能赔，核心得看你买的这份意外险带不带第三方责任保障，普通只保自身的意外险是赔不了对方的。真出事了别忘先救人再及时报保险公司，留好所有现场凭证和单据就不会耽误理赔。不同经济情况的朋友，选保额和缴费方式的时候跟着自己预算走就行，学生党选低价基础款，有家庭的朋友可以选高点的责任保额，搭配好了既不花冤枉钱，真出事也能帮你扛住赔偿压力，出门踏实多啦。

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