意外险哪种的买比较好 意外险产品推荐怎么写

引言

想买意外险却摸不着头脑，看着五花八门的产品不知道怎么选，也不知道靠谱的选购思路该怎么理？别发愁，我们这就帮你把这些问题说清楚。

一. 意外责任覆盖全不全

先给你说清楚，挑意外险第一个就抠这点，别光看保额高就交钱，责任缺东少西，出事一样拿不到钱。

我给你说个真事，我闺蜜她爸去年早上遛弯，突发晕倒送医院，没过多久人没了。她之前给爸买了一份便宜意外险，翻条款才发现，只保交通事故那种外来意外，根本没包含突发疾病身故责任。最后一分钱没赔到，本来闺蜜还想着拿这笔钱办后事，省点家里压力，结果白搭了好几年保费。

所以呀，一定要看清楚，除了摔了碰了撞了这些常规意外，能不能保日常常见的突发情况。比如走路踩滑摔骨折、做饭被油大面积烫伤，这些肯定得有，另外一定要加上突发疾病身故责任，很多人觉得这不是意外，但咱们买意外险就是图个遇事能兜住，像这种突然发病走掉的情况，很多普通家庭都急需一笔钱过渡，有这项责任才能用上。

别漏了意外住院津贴，这玩意看着不起眼，用处可不小。我表哥去年骑电动车跟人刮了，断了两根肋骨住了半个月院，他买的意外险带每天一百多的住院津贴，住了14天，就给报了两千多，刚好覆盖了他住院期间请护工的吃饭钱，等于没花这部分额外开销。要是没这项责任，这部分钱就得自己掏，积少成多也是不小的开支。

还有一点，别忽略了常见的生活场景责任。比如现在很多人出门坐网约车、坐大巴，节假日出去爬山玩水，还有人平时喜欢骑共享单车，这些场景会不会在保障范围内？有的意外险会把高风险运动直接除外，要是你平时周末喜欢跟朋友去徒步露营，就得找能覆盖这类日常非极端运动的产品，别等真崴了脚扭了腰，才发现条款里把这类情况给除外了，找谁说理去。

最后给你个直接的操作方法，拿到条款先翻除外责任那页，再翻保险责任那页，把你自己平时常遇到的场景一条一块对一对，常见的情况都涵盖了，没有乱给常见情况除外，这一关就算过了。别光看宣传页上写的大保额，宣传页没写全，一切以条款写清楚的责任为准。

二. 职业分类会不会影响赔款

意外险的职业分类直接影响能不能赔，这不是保险公司乱卡门槛，是不同职业的意外风险本来就不一样，你投保的时候没说对职业，到理赔的时候很容易拿不到钱，这个坑一定要避开。

我给你说个真事儿，张哥在一家生鲜平台做同城配送，每天骑电动车跑大街小巷接单，他自己买意外险的时候，看着填职业那一栏，想都没想就选了“文职/内勤”，就因为这类职业的意外险保费更便宜，一年比对应职业的便宜小几十块，他觉得不就是摔了碰了都能赔，职业随便填没事。结果跑了三个月，雨天路滑刹车不及时撞到护栏，胳膊骨折加擦伤，住院加门诊花了一万二，其中四千多是社保外的自费固定材料钱。

张哥出院之后拿着材料找保险公司申请理赔，保险公司一核查他的实际职业，发现他是户外配送人员，不属于投保时填的一类职业，属于四类职业，这份意外险根本不承保四类职业，最后直接拒赔了，连已经交的保费都只退了现金价值，张哥相当于一万多块钱全得自己掏，当初省的几十块，最后吃了上万块的亏，找谁说理都没用，投保的时候自己填错了职业，合同里写的明明白白，不承保的职业出险不赔。

那我们具体要怎么做？首先你买之前，先翻一下保险公司给的职业分类表，对着自己的实际工作找对应的分类，别自己瞎猜，比如你是朝九晚五坐办公室的文案、行政，那就是一类职业，随便买哪款都没问题；如果你是经常出门跑业务的销售，那可能是二类，也要对应找对；如果是装修工人、配送骑手这类经常在外跑或者干体力活的，就是三四类职业，就得找能承保对应职业的产品。

别抱着“我先买了，出事再说”的侥幸心理，也别为了省几块钱保费故意填低职业类别，如果你职业换了，从内勤转到了户外跑业务，也要及时联系保险公司做职业变更，该补保费就补点，别等出事了才后悔。只要找对对应职业能买的产品，符合要求，理赔的时候就不会在职业这一块卡你。

图片来源：unsplash

三. 医疗报销免赔额多少

选意外险的时候，免赔额这块别忽略，直接关系到你自己要掏多少钱，能报销多少钱。

我先给你举个真实的例子，去年张阿姨下楼买买菜，脚滑摔了一跤，脚踝骨折打了钢钉，住院加上买自费的固定材料，总共花了不到八千块。一开始她买的那款意外险，意外医疗免赔额是一千块，而且只报社保范围内的用药，最后算下来社保报了四千多，剩下的两千多里，扣掉一千免赔额，保险公司只报了不到一千，自己前前后后还是掏了三千多。后来张阿姨女儿给她换了一款免赔额更低，还能报社保外用药的意外险，同样的情况换过去算，自己只掏了不到一千块，差别真的挺大的。

一般常见的意外险，意外医疗的免赔额分几个档位，有零免赔的，有100块免赔的，也有500块、1000块免赔的，你别小看这几百一千块的差距，遇到小额意外的时候，差距一下子就出来了。比如你平时骑车蹭破了皮，去医院消毒缝针，打破伤风，加上开换药的药，总共花了三百多。如果你买的是100块免赔额的，那剩下两百多都能按比例报；要是你买的是一千块免赔额，这笔钱就全得自己掏，一分都报不了，等于这个意外医疗责任等于没用上。

如果你是给家里老人或者孩子买意外险，优先选免赔额低的。老人走路容易摔跤跌倒，孩子平时跑跑跳跳容易磕碰擦伤，经常会遇到几千块的小额意外治疗，免赔额低的话，大部分费用都能报，能实实在在帮家里省钱。就说孩子吧，放了学跟同学在操场玩，不小心摔断了门牙，要做树脂修复，进口材料大多不在社保范围内，选零免赔还能报社保外用药的意外险，基本大一半费用都能报，家长压力小很多。

如果是年轻人给自己买，要是预算有限，也不是说一定要盯着零免赔不放。可以平衡一下免赔额和价格，优先把保额做足，毕竟年轻人遇到大意外的话，免赔额那点钱相对于大额治疗费来说，占比不高。但哪怕选高一点免赔额，也尽量选100块或者500块的，别选一千块以上的，不然真的遇到点小伤小痛，根本用不上报销。

还有一点要提醒你，要看清楚免赔额是每次都扣，还是一年只扣一次。有的产品是每次出险都要扣一次免赔额，一年里出好几次险，就要扣好几次；有的是一年累计下来只扣一次免赔额，后者明显对我们更友好。比如你一年里摔了一次，又被猫抓了打疫苗，累计起来超过免赔额就能报，比每次都扣划算不少。买的时候多扫一眼这块，别等理赔的时候才发现坑。

四. 不同阶段需求怎么配

刚入职场的二十出头年轻人，平时挤地铁赶公交，偶尔还会约朋友爬山玩滑板，平常磕磕碰碰不少，而且这个阶段大多积蓄不多，不敢随便请假养病，一旦出意外还得担心影响收入。建议选保额够高的综合意外险，附加意外住院津贴，价格也不贵，每年花几十到一百多就能搞定。给你说个真实例子，去年我朋友家小孩刚毕业做实习生发传单，雨天路滑摔成骨裂，打石膏住了一周院，买的意外险带住院津贴，每天补一百五，刚好覆盖掉请假扣的工资，自己只花了不到两百块的免赔部分，压力小很多。

上有老下有小的家庭经济支柱，这个阶段是全家收入的主要来源，万一发生严重意外，整个家庭的房贷、孩子学费、老人养老都会受影响。建议优先把身故伤残保额做足，至少覆盖掉5年以上的家庭开支和未还清的贷款，同时保留足够的意外医疗额度，覆盖社保外用药。我身边有个案例，一位35岁的男士，平时开车上下班跑客户，好几年前给自己配了足额意外保额，去年一次变道被后车刮蹭，整个人撞到方向盘上肋骨骨折，后续恢复花了不少自费的营养药和物理治疗费，意外险全额报销了自费部分，而且伤残等级评定后也赔了对应保额，当时他刚好在供房贷，这笔赔款直接顶上了大半年的房贷，没让老婆孩子跟着紧巴巴过日子。

家里的学龄孩子，平常好动，在学校跑跳打闹，下楼玩滑板骑车，很容易碰伤擦伤，甚至不小心摔倒骨折，孩子本身没有收入，重点不用放在身故伤残保额上，优先把意外医疗额度做高，重点关注能不能报自费药，免赔额越低越好。我邻居家7岁小男孩，去年在小区玩平衡车，摔下来胳膊骨折，打钢钉用了进口材料，一共花了一万两千多，社保只报了四千多，剩下八千多都是自费，当时孩子妈妈给买的意外险能报社保外用药，免赔额只有一百块，最后报了七千九百多，自己几乎没花什么钱。

退休之后的中老年朋友，身体灵活性下降，骨质疏松，最怕不小心摔倒扭伤，很多老人摔一跤就要动手术花大几万，这个年龄段也不用追求高身故保额，把意外医疗放在第一位，优先选意外医疗额度高、能报社保外自费药、对老年人职业（比如遛弯买菜、帮家里收快递不算高风险）没有限制的产品。我姑姑今年62岁，去年冬天在家擦窗户，踩滑了从凳子上摔下来，髋骨骨裂，换了人工骨，自费部分花了三万多，她女儿提前给她买了中老年专属的意外险，全部报了自费部分，而且因为她行动不便请了护工，意外险还额外给了护理津贴，很大程度上减轻了子女的负担。

如果是本身做轻度体力活或者经常户外作业的朋友，比如小区绿化工人、快递配送员，一定要先核对好职业分类，确认自己的职业在承保范围内，再根据自己的收入情况调整保额，这类工作发生意外的概率比坐办公室高，优先选意外医疗额度足够、含意外伤残保障的就可以，不用盲目追求高价格的产品，每年花两三百就能拿到不错的保障。

结语

总结下来，挑意外险其实就是跟着自己的需求走：先核对好自己的职业有没有符合投保要求，再看意外责任够不够全，医疗报销是不是能覆盖社保外用药、免赔额高不高，最后再结合自己的年龄和经济情况配保额就好。像刚工作的年轻人手头不宽，可以选一年期消费型的，价格不贵保额够，每年到期再换也方便；家里长辈买就重点盯意外医疗的报销比例和范围，不用盲目追求高保额；小朋友活泼好动容易磕伤碰烫，优先挑意外医疗免赔额低、报销范围宽的就行，整体算下来每天花几块钱就能有不错的保障。照着这个思路选，就能挑到适合自己的意外险啦。

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