公司为员工买的意外险怎么做分录

引言

看到这个标题，不少小伙伴都会问：公司为员工买的意外险，除了做账的问题，咱们普通员工更关心的，不就是这份保障到底靠不靠谱？出了事儿能不能真的用上？别急，咱们今天就把这些你关心的问题说清楚。

保单条款别只看字面意思

很多人拿到公司给买的这份意外险，扫一眼标题就觉得“这不就是保所有意外嘛，只要出事先找保险公司就行”，其实真不是这样，字面意思理解很容易踩坑。

就说咱们公司的实习生小周吧，去年他跟着部门同事去户外团建，半路上觉得闷得慌，就跟着几个朋友去爬了团建路线外的野山，结果脚一滑崴了，韧带拉伤住了院。小周当时想都没想，就说公司买了意外险，肯定能赔，结果最后申请理赔的时候，才发现条款里明确写了，未开发的野山探险属于免责范围，不在保障里，最后确实没赔成。这就是只看“意外险保意外”的字面意思，没看免责条款吃的亏。

再给你说个例子，咱们公司做行政的王姐，去年骑电动车去给公司买办公用品，过路口的时候和一辆私家车撞了，胳膊擦破了，腰也扭了，去医院看了之后拿单据申请理赔，又被卡住了。为啥？因为王姐看条款只看见写了“上下班意外”，没注意里面标清了，要根据交通责任划分来定赔付范围，对方全责的情况下，相关的医疗费用已经由对方车主承担了，这份意外险就不再重复赔付对应项目了。王姐之前只记住了“保意外”的字面，压根没细看责任划分的约定，白跑了好几趟手续。

那你该怎么做？直接给你说可操作的方法：拿到保单先翻最后几页的免责条款，一条一条读，别嫌麻烦，那些你觉得“这肯定不会发生在我身上”的内容，反而要多留意。比如高原反应算不算意外？猝死算不算？很多意外险的条款里，这两项都不在保障范围内，别想当然觉得只要是突发的就是意外。

还有，别光看保什么，不看什么情况不给保。比如很多条款写着“酒后驾驶意外不赔”“违反交通规则的不赔”，这些内容都藏在免责里，你不仔细翻，只看开头写了“人身意外保障”，真出事了才发现不符合要求，耽误事又闹心。所以说，别偷懒跳过条款，逐页扫一遍，比啥都重要，遇到拿不准的直接问公司负责采购保险的同事，弄清楚再放心，别糊里糊涂全按字面意思理解。

职业类别决定能不能买

我先给你讲个真实发生的例子，市区一家装修公司给十多名工人统一买了这份意外险，填表的时候偷懒，所有工人都填了“办公室行政”。干瓦工的老王贴瓷砖的时候从脚手架上摔下来，去申请理赔，保险公司核对职业信息之后，直接没法按约定赔付，公司人事这才傻了眼，当初图省事省了几分钟，现在几十万的治疗费没地方报。

不同职业面临的意外风险不一样，这不是保险公司故意卡门槛，是风险等级本来就不同。坐办公室的文员，每天大部分时间待在写字楼里，出门也只是短途通勤，遇到意外的概率低得多；在户外做高空安装、物流装卸、工程开挖的工人，每天都要接触重型工具或者在高处作业，意外概率比办公室职业高不少，所以投保的要求自然不一样。

你找对职业分类直接买就行，不用瞎操心。如果你是普通白领、老师、网店客服、程序员这类坐办公室或者低外出风险的职业，大部分公司买的团体意外险都能直接承保，不用额外做职业告知，也不用加费用，直接正常参保就行。

如果你是户外作业、装修工人、货运司机这类风险偏高的职业，别让公司给你乱填职业，一定要让人事给你对应正确的职业类别投保。有些小公司为了省保费，故意给高风险职业填低风险类别，看起来省了几十块保费，真出事了一分钱都赔不到，最后损失还是员工和企业自己扛。如果你不清楚自己的职业属于哪一类，可以直接问公司负责投保的同事，让他找承保的机构问清楚，确认能保再参保，别稀里糊涂就签了字。

还有一些自由职业者，比如平时接活的装修木工、网约车司机，职业类型不固定，换工作的时候也要记得提醒帮你投保的一方更新职业信息。比如你原来做超市理货，后来转做户外安装，一定要及时变更，不然职业变了，原来的保单就没法覆盖你的风险，出事之后还是会遇到理赔问题。

不同职业对应不同的投保要求，不是保险公司歧视高风险职业，大部分意外险都有对应不同职业的承保方案，只要如实说清楚职业，选对对应的方案，就能顺利拿到保障，不用藏着掖着，如实告知才是对自己最负责的做法。

图片来源：unsplash

预算有限如何搭配组合

刚毕业入职的小周，每个月除去房租和日常吃饭，剩下来的闲钱不多，公司买的意外险保额只有基础额度，他想额外补一点，但又不想花太多钱，就可以优先抓核心保障做搭配，不用追求全品类保障堆在一块。

刚工作预算不多的年轻人，优先把意外身故伤残的基础保额做够，不用硬加各种附加责任。大部分年轻人都是家里的主要劳动力，一旦出意外失去劳动能力，基础保额能帮着扛住一段日子的开销，这个部分优先安排，剩下的预算再补其他内容。比如说预算每个月只能拿出几十块，就先把意外身故伤残保额做到合适的额度，剩下点钱补意外医疗就行，不用非得加住院津贴、高端救援这类额外责任，先把核心缺口填上，以后涨工资了再慢慢加保障。

已经成家，预算只够挤出来一点补保障的中年人，可以搭配公司已有的基础保障，只补公司意外险没覆盖到的缺口。很多公司给员工买的意外险，意外医疗的报销额度不高，还仅限工伤范围内赔付，日常出门买菜摔了、打球崴脚这类非工伤意外，很多公司的团体险报不了。这种情况就可以只买低额度身故伤残+高一点额度意外医疗的组合，省下身故伤残的预算，把意外医疗的报销额度提上去，平时有个小磕小碰看门诊、住院，都能补上医保报完剩下的缺口，花的钱不多，实用性很强。

身体基础不太好，平时容易有小毛病的朋友，预算有限就别盯着高身故保额去抢，优先选不限社保报销意外医疗的搭配。很多普通意外险意外医疗只报社保范围内的用药，要是摔了碰了需要用进口钢板、自费的外用药物，报不了还是得自己掏钱。这种情况下，可以把身故保额降一点，省下来的预算换成不限社保报销的意外医疗责任，虽然保额低一点，但真出事的时候能省不少自费开销，对预算有限身体又一般的人来说，比空有高保额实用得多。

就算每个月只能拿出十几二十块，也能做合适的搭配，不用为了凑全责任超出自己的承受范围。比如说刚毕业的学生，刚参加工作收入不高，可以选一年期的消费型意外险搭配，不用选长期返还型的，一年一买，价格便宜，保额灵活调整，哪部分缺补哪部分，今年预算多一点就加额度，明年手头紧就先保核心，完全跟着自己的收入情况调整，不会给自己造成经济负担，也能拿到够用的保障。

意外发生后理赔要留心

发生意外后第一时间联系投保的公司报备，别拖着不报。不少朋友觉得先治病再说，等出院了再找保险公司，结果因为没及时报备，很多关键信息没法核实，反而耽误理赔流程。比如小周周末在工地整理物料，不小心被掉落的零件砸伤了脚背，当时想着只是骨折，先去医院做手术固定，过了半个多月才想起通知保险公司，保险公司需要核对事发时的场景和受伤原因，还得再找当时的工友做笔录，来回折腾了小一个月才走完审核，比及时报备的情况多花了一倍时间。

所有的诊疗单据、缴费凭证都要保管好，原件尽量不要轻易转交他人。如果是公司统一投保的意外险，需要公司协助提交材料，也最好自己提前复印一份留存，避免原件丢失之后补材料费劲儿。之前碰到过一位陈师傅，他在下班途中骑电动车擦伤了手臂，缝了五针，把所有发票都交给了行政同事帮忙理赔，结果同事整理文件的时候不小心把发票原件混到其他材料里弄丢了，陈师傅只能再跑回医院，找收费处补打存根联，找医务科盖章，前前后后跑了三趟才把材料补全，本来两周就能到账的赔款，硬生生拖了两个多月。

就医的时候要去合同约定的医疗机构，别随便找私人诊所或者不符合要求的小医院。不少意外险都对就医机构有明确要求，要是去了不符合要求的机构看病，很可能没法正常理赔。比如小林晚上出去吃夜宵，过马路的时候崴了脚，附近刚好有一家私人骨科诊所，他想着去大医院排队麻烦，就在这家诊所做了正骨包扎，还拿了药，后来申请理赔才发现，这份意外险只认可二级及以上的公立医院，私人诊所的费用全都没法报，最后只能自己掏了这笔钱。

如实回答理赔核询问的内容，别隐瞒受伤的具体原因和细节。有的朋友担心理赔不通过，会故意改动受伤的场景，比如本来是工作作业的时候受伤，说成是出门买菜受伤，这种改动会直接影响核赔结果，甚至会被拒绝理赔。比如老吴在帮公司搬运货物的时候闪了腰，本来这份意外险可以正常理赔，但是他自己之前买了别的保险，怕影响另一款的理赔，就随口说自己是在家搬东西闪了腰，结果保险公司核对的时候，发现事发时间老吴确实在公司上班，和他说的情况对不上，最后只能重新做调查，不仅耽误了时间，还差点没能拿到赔款。

如果理赔过程中碰到疑问，直接找负责对接的工作人员问清楚，别自己瞎猜也别拖着。不管是材料不全还是有信息需要补充，按要求尽快准备好，要是对理赔结果有不同意见，也可以拿出之前保留的材料和工作人员核对，把问题早点说清，才能让流程走得更顺畅，也能让赔款早点到账。

结语

关于会计分录该怎么做，直接交由公司财务根据企业记账规则处理就好。对咱们普通员工来说，更该上心的是这份意外险的保障内容：核对自己的职业是否符合投保要求，明确哪些情况能赔、哪些在免责里，万一出事记得保留好全部就医单据，这样需要用到的时候才能顺顺利利拿到理赔。要是觉得公司买的保障额度不够，也可以根据自己的经济情况和工作场景，补充适合自己的保障，把意外风险兜得更严实。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。