员工意外险多少钱一年交 出行意外险在哪里买好呢

引言

你是不是正对着这两个问题犯愁？员工意外险一年要掏多少钱？出行意外险找哪个渠道买更靠谱？别急，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 企业保与个人险有啥区别

企业给员工买的员工意外险，保费大多是企业统一缴纳，通常一年每人几十到几百块不等，具体看企业选的保障额度和覆盖人数，要是企业给所有员工统一投保，人均保费会更便宜一些。对员工来说，这份保障不用自己掏钱，是企业给的额外福利，这点确实省心。但有一点要提前说清楚，企业买的员工意外险，保障范围大多只覆盖工作时间、工作场所内发生的意外，要是你周末出门旅游、下班日常逛街出了意外，很多企业投保的这份保单是不赔的。

个人买的员工意外险（也就是个人补充的职场意外保障），是自己掏钱投保，价格也不贵，一百多块就能买到不错的额度，要是只想要基础保障，几十块也能拿下一年的保障。这份保障是完全跟着你个人走的，不管你是不是在上班，不管你换不换工作，保单都有效，哪怕你离职去了新公司，原来买的这份保障照样管用，不会因为换工作就断了保障。

从赔付方向来说，企业买的员工意外险，如果是因为工作相关意外受伤，赔付的金不少企业会直接给到企业，再由企业转交给员工，中间会有流程等待的时间，个别情况下还可能出现企业截留的情况。个人自己买的，赔付金直接打到你自己的银行账户，一分不少全都是你的，钱到账快慢全看保险公司审核流程，不用经过第三方转手，踏实得多。

咱们拿真实例子来说，我邻居张哥去年换工作，新公司刚入职那一周，旧企业给买的团险已经停了，新公司的团险还没来得及买，刚好他下楼搬家里给送的换季行李，脚滑摔成了骨裂，住院花了小两万。因为张哥去年年初自己补买了一份个人意外险，最后保险公司报销了一万八千多，基本上覆盖了大部分的医疗费。要是张哥没买个人的，那时候刚好团险断档，这钱就得自己全掏，想想就亏。

给大家直接说建议，刚毕业参加工作，手里预算不多的，可以先只享受企业给买的团险，等手头宽松一点，花个一百多块补一份一年期的个人意外险就行。如果是经常需要出差、或者平时通勤路程远、上下班要骑车开车的，不管企业有没有给买团险，一定要自己再补一份高一点保额的个人意外险。要是你身体不太好，或者年龄超过五十岁，选个人意外险的时候重点挑带意外医疗报销、不限社保用药的就行，不用追求太高的身故保额，够用就好，也不会多花冤枉钱。

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二. 网上下单还是找线下中介

要是你平时对保险条款摸得门清，也能自己看懂保障范围、免责条款这些核心内容，直接网上下单就挺合适。不管是员工意外险还是出行意外险，正规保险平台的线上页面都会把关键内容列得清清楚楚，你点进去就能看，不用等别人对接，有空了翻一翻，对比完价格和保障，十分钟就能搞定投保，还不用跟人来回对接拉扯，省不少时间。

线上投保还有个好处，价格一般更透明。不同方案的保费直接显示在页面上，你选什么保额、保多久，对应交多少钱一眼就能看到，不会有隐藏费用。如果是企业给员工团投保，线上还能批量录入员工信息，随时调整人员名单，要是有人离职入职，直接在后台就能改，不用跑线下网点折腾，省了行政不少功夫。

那是不是所有人都适合网上买？当然不是。要是你年纪比较大，不太会操作智能手机，对着一堆文字条款看半天也理不清哪块管哪块，找正规线下中介帮忙就更靠谱。中介可以当面给你划重点，告诉你哪些情况能赔、哪些不能赔，你有什么疑问当场就能问清楚，还能帮你根据自身情况调整方案，不用自己对着屏幕瞎琢磨。

我身边就有这么个例子，张哥今年五十出头，公司给员工买了基础员工意外险，他自己平时经常开车跑长途，想多买一份出行意外险，对着线上平台的条款看了一晚上，还是搞不清高速上出意外算不算免责范围，后来找了家附近正规门店的中介，人家十分钟就给他讲明白，还帮他对比了两个不同方案，告诉他哪个更贴合他经常跑长途的需求，最后张哥选了个合适的，交钱拿保单都挺顺当，心里也踏实。

不管选线上还是线下，记住一点就行：一定要找持正规牌照的平台或机构买。线上别点乱七八糟的不知名链接，线下别找没资质的个人业务员，买完之后一定要核对保单信息，确认自己的保障内容和缴费记录都对，留好查询入口和联系方式，别买了之后连找谁理赔都不知道，这样不管选哪种渠道，都能买到合适的意外险。

三. 不同年龄层该怎么选保额

刚毕业参加工作的二十岁左右年轻人，手头积蓄不多，收入不算稳定，平时出行多、爱跑外勤或者经常运动，建议选偏低的基础保额，搭配额度更高的意外医疗责任。一年保费控制在两三百以内就可以，既能覆盖日常磕碰、交通意外的医疗开销，也不会给刚独立的生活添经济负担。要是公司已经给买了基础员工意外险，自己补个百八十块的小额意外医疗补充就够，不用硬扛高保额贵保费。

三十到四十岁的中青年，大多已经成家，是家庭的主要收入来源，身上背着房贷车贷，还要照顾老人小孩，这个阶段得把保额往上提一提。建议保额参考自己两到三年的年收入来定，要是你经常需要出差跑业务，在外的时间多，可以额外把交通相关的意外保障额度再提一提。如果健康条件没什么大问题，预算宽松的话，多安排点额度也安心，万一出状况，能帮家里撑住一段时间的生活开销，不至于让一家人的生活节奏被打乱。

五十岁左右的中年人，孩子大多已经独立，自己也快退休，积蓄比年轻人多不少，但身体机能开始下滑，摔倒骨折这类意外发生的概率变高，建议侧重提高意外医疗的保额，意外身故伤残的额度可以根据自己的家庭责任调整。要是已经没有未还的大额贷款，孩子也已经工作独立，不用硬买超高额度的身故伤残，把预算多放在意外医疗上更实用，比如选能报销自费药、报销比例高的意外医疗，万一摔了碰了需要住院手术，能报更多自费项目，少花自己的积蓄。

退休之后的六十岁以上人群，大多在家养老，出门多是买菜遛弯，最容易遇到的就是跌倒滑倒这类意外，很多人这个阶段买意外险会被一些限制卡门槛，能选的产品不多，优先选投保条件宽松，不需要复杂健康告知的产品，保额不用选太高，重点还是放在意外医疗上。这个年龄段买员工意外险大多是退休后返聘才会有，保障额度一般不高，自己补一份百元左右的老人专属意外就够，一年保费也就一两百，意外医疗额度够报住院门诊就行，不用多花冤枉钱买用不上的高保额。

不同健康条件的朋友选保额也有区别，要是你本身腿脚不好，或者有一些常见的慢性基础病，发生意外的概率比健康人高一点，更要把意外医疗的额度做足，哪怕身故伤残保额低一点也没关系。要是你本身经济条件比较紧张，就先把最核心的保障做够，先覆盖日常意外医疗，以后收入涨了再慢慢调高保额，总比没有保障要强。比如之前小区里张阿姨退休后帮儿子带孩子，本身膝盖就不好，一开始只买了基础额度，后来下楼倒垃圾摔了骨裂，治疗花了快八千，原来的意外医疗额度只报了四千，之后她立刻把意外医疗额度调高，一年多花几十块，之后再去复查拿药都能多报不少，踏实多了。

四. 有个同事受伤拿到了多少

我们单位做行政的小周，今年刚满28岁，每个月到手工资六千多，除去房租和日常开销，剩下的钱不多，之前公司给统一买了团体员工意外险，她自己又额外花不到两百块，买了一份一年期的个人综合意外险，保额选的中等档位，当时还跟我们吐槽说，平平安安的，这不就是白扔钱吗？

结果今年春天她下班骑电动车回家，路上为了躲突然窜出来的路人，连人带车摔在了非机动车道的水泥墩边上，左腿小腿骨折，还缝了八针，住了十二天院，光手术加住院费就花了快三万块。

先是走公司买的团体员工意外险报销，因为团体险的保额不高，只报了一万二出头，剩下的一万六千多医药费，还有住院期间的护工费、回家之后的康复理疗费用，本来小周都打算掏自己攒的积蓄了，突然想起自己还买了一份个人的意外险，翻出来保单一看，刚好包含意外医疗责任，也覆盖上下班路上的意外。

她按照保单上的指引，整理好所有的收费票据、诊断证明、出院小结，拍照上传提交了理赔申请，不到一周，理赔款就到账了，除去一百块的免赔额，一共报了一万五千八百多，自己最后只掏了不到一千块。

要是小周当时没给自己补这份个人意外险，这小两万的支出，对当时刚换了新手机、还在攒钱交房租的她来说，真的要吃好几个月泡面。这件事之后，我们部门好几个之前没买个人意外险的同事，都跟着补了一份，也都知道了：公司给买的员工意外险能分担一部分风险，但往往保额偏低，保障范围也只覆盖工作相关场景，额外补一份不贵的个人意外险，真的能在出事的时候帮你扛下大部分开销，不用自己咬着牙承担额外的经济压力，花几十到几百块买一年的安心，对普通工薪族来说真的很值。

五. 出事报案要注意哪些时机

发生意外之后，第一时间除了拨打急救、报警电话之外，就要联系保险公司报案，别拖着不报，拖得越久，材料越容易丢，还可能影响保险公司核对事故细节，耽误理赔进度。哪怕是你觉得只是小伤小碰，不确定能不能赔，先报个名也没坏处，保险公司会告诉你后续怎么处理，不会白跑一趟。

我身边有个真实例子，小区里的张姐早上出门买菜，被路边非机动车剐蹭摔了，当时觉得只是蹭破点皮，骨头不疼就没当回事，也没联系保险公司报案，想着自己贴两天创可贴就好了。结果过了三天，伤口发炎红肿，不得不去医院清创住院，前前后后花了小几千，这时候才想起自己买过意外险，赶紧找保险公司报案。因为隔了好几天，事故现场早就没了，交警也没法重新定责，保险公司核对事故花了快两周，最后虽然赔了部分费用，但因为报案不及时，不少材料补起来费了好大劲，张姐说早知道一开始就报案了，折腾这一圈太闹心。

如果是比较严重的意外，住院需要长时间治疗的，也不用等出院再报案，你或者家人可以先联系保险公司报备，说明你现在的情况，问清楚需要提前准备哪些材料，很多保险公司会提前跟进，告诉你住院的时候哪些票据要留好，哪些记录要盖章，不至于等到出院整理材料的时候，缺这缺那跑好几趟医院补。

哪怕你当时人在医院没办法操作，也可以找家里的直系亲属帮你报案，不用非要等你自己能动手了再处理，亲属报案也是有效的，只要把出险的时间、地点、具体原因说清楚，留下联系电话和投保信息就可以，不会因为不是投保人本人报案就不受理。

最后要提醒大家，不管你是在网上买的还是线下找工作人员买的，都要存好保险公司的报案电话或者线上报案入口，别等到出事了翻半天找不到联系方式。每个保单都有规定的报案时限，尽量在时限内报案，超过太久的话，可能会给你自己理赔添很多不必要的麻烦，早报案早处理，早拿到理赔款，也能早点安心养伤。

结语

现在回到你开头问的两个问题，先说员工意外险，由企业统一投保的团体员工意外险，一般人均一年几十到几百块不等，看企业选的保额和参保人数来定；如果是个人给自己补买员工补充意外险，一年一两百到几百块就能拿下，普通人选百元档的就能覆盖基础缺口。再说出境出行意外险，你可以选正规保险公司的官方线上渠道买，也可以找线下正规保险顾问咨询，要是经常出差出游，也能选一年期的通用出行意外险，比每次单独买更划算。就像咱们说的小王的例子，提前配齐合适的意外险，真遇上事儿就能帮你减轻不少负担，选的时候结合自己的收入和实际需求来就好，不用盲目追高保额，适合自己的就够用。

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