长期意外险保多少年才能报销

引言

嗨，正在选意外险的朋友，你会不会纳闷，都说长期意外险靠谱，那到底得保够多少年才能申请报销呀？今天咱们就把这个问题说清楚。

一.保障年限怎么选

刚参加工作的年轻朋友，收入不算太高，手头结余不多，可以选保到60岁。这个年龄段意外风险发生率还不算太高，保到退休刚好覆盖打拼期核心风险，保费压力小，每年几百块就能买到不错的额度，先把保障筑牢，等以后收入涨了再调整就行。

已经成家，上有老下有小的中年朋友，建议选保到70岁。中年是家庭经济支柱，日常上下班通勤、出差跑业务，意外发生的概率不低，保到70岁能覆盖整个家庭责任期，不用担心中间断保没保障，保费也不会贵得离谱，大多数普通家庭都能承担。

如果手头预算比较宽松，也希望一辈子都不折腾换保险，那就直接选保终身。不用每隔几年就重新选产品，也不用担心年纪大了买不了新意外险，一辈子都有稳定保障，适合追求一劳永逸、不想经常打理保单的朋友。

我邻居张哥今年35岁，是做装修的，每天跑不同工地，来往路上和工地都有意外风险，他上有年迈父母要养，下有上中学的孩子要供，房贷还剩二十年没还，手头不算宽裕但想稳住保障，最后选了保到70岁的长期意外险，每年保费不到三千，额度够覆盖房贷和孩子上学费用，不用每年操心续保，干活也安心多了。前阵子他搬建材崴了脚，门诊花了一千多，直接走报销流程报了九成，自己没花多少，刚好就用上了保障。

另外提醒一句，不管选哪个年限，一定要看清楚条款里的报销规则，报销和保障年限不挂钩，只要是保障期间内发生的符合条款的意外，都能按约定报销，不是说要保满多少年才能报。如果身体有些小毛病，选保障年限的时候尽量拉长一点，避免年纪大了之后没法买新的意外险，保障断档。如果是短期有特殊出行需求，也可以搭配一年期意外险补充，不用只盯着长期险的年限不放，灵活调整就好。

二.意外医疗额度够

不管是日常通勤路上摔一跤，还是出门旅游崴了脚，只要是意外导致的受伤治疗，大部分长期意外险里的意外医疗责任都能报销，和你选的保障年限不冲突，只要还在保障期内，额度没花完就能报。

给你说个我身边真实的例子，32岁的小程是个快递员，每天骑着电三轮车跑片区派件，去年冬天赶时间送急件的时候，路上结冰打滑侧翻，胳膊蹭了一大块血口子，连带着电动车车把撞变形，去社区医院处理伤口缝了四针，拍片子还查出轻微骨裂，前前后后换药复查加上修车花了八千多。小程买的长期意外险里，意外医疗额度是五万，社保报销完剩下的部分，都按照合同约定给报销了，自己只花了几百块的免赔额部分。要是他当初选的意外医疗额度只有几千，那剩下的几千块就得自己掏，这个额度够不够，关键时刻真能省不少钱。

不同年龄、不同职业的人，选的额度可以跟着自身情况调整。你要是平时坐办公室上班，出门大多坐公共交通，很少碰危险运动，日常意外风险偏低，选两万到五万的额度就够用，覆盖个门诊检查、小伤口处理、轻微骨折治疗绰绰有余。你要是干外卖、快递、装修这类经常在外跑、或者有一定肢体劳作风险的职业，最好把意外医疗额度调到五万以上，万一出点需要住院治疗的意外，也能覆盖大部分花费，不用动自己攒的积蓄。

如果你是帮家里老人买长期意外险，更要把意外医疗额度选够。老人年纪大了骨头脆，不小心摔一跤很容易骨折，哪怕只是打石膏、住半个月院调理，加上康复理疗的费用，轻轻松松就能过万，额度太低根本不够用。我知道不少朋友觉得额度越高保费越贵，其实长期意外险的意外医疗部分，额度从两万涨到十万，一年多花的保费也就几十块，一杯奶茶钱就能把保障提上去，真的很划算。

还有个要注意的点，别光看总额度，还要看报销范围。尽量选能覆盖社保外用药的意外医疗，比如意外受伤需要用进口钢板、进口止疼药，这些社保不报销的项目，有了额度就能一起报，不然就算总额度够，很多钱还是报不了，相当于白买够额度了。买的时候直接翻条款看，写清包含社保外用药报销就可以选，这点细节别漏了。

图片来源：unsplash

三.健康告知咋填写

一定记住，健康告知不问不答，问啥答啥，别没事给自己加戏，也别故意隐瞒过往情况。

去年有个32岁的张先生，之前体检查出来有甲状腺结节，大小不到1厘米，分级也不高。他买长期意外险的时候，健康告知里只问了有没有近两年住过院、有没有做过手术，没问到结节相关的问题。那他就只需要回答问到的内容，不用主动说结节的事，完全符合规则，后来他摔了跤磕断门牙，去医院治疗花了八千多，顺利拿到了报销。

要是健康告知明确问到了你身上的问题，一定要如实说，别抱着侥幸心理瞒过去。之前认识一个45岁的王大姐，好几年前因为高血压住过院，她买这份长期意外险的时候，健康告知明确问了“近五年是否有住院经历”，她觉得住过院是好几年前的事了，保险公司查不到，就填了“没有”。结果后来她下楼踩空摔折了腿，住院加康复花了近三万，申请报销的时候，保险公司查到了她之前的住院记录，因为未如实告知，直接解除了合同，还不给报销，保费只退了现金价值，亏了不少。

如果碰到健康告知里问的内容，你自己记不太清楚，别瞎填，先翻一翻之前的体检报告、住院病历，找清楚具体情况再填。比如说问到你最近一年体检有没有异常，你记不清去年体检到底有没有不正常的项目，就先翻出来手机里存的体检报告，或者去之前体检的医院打印一份报告，确认清楚再回答，不要随便说“没有”，也不要随便说“有”，避免给自己挖坑。

要是你的身体已经有一些小毛病，如实告知之后也不用太担心，长期意外险对于健康的要求，比重疾险、医疗险宽松很多。就像之前说的陈阿姨，她有十多年的糖尿病，平时一直吃药控制，买长期意外险的时候如实说了自己的情况，保险公司给的结论是，糖尿病相关的意外并发症不赔，其他普通意外比如摔倒、交通磕碰这些都正常保，也正常报销，陈阿姨觉得完全能接受，就顺利买了。

最后再给大家提个可操作的小建议：填写健康告知的时候，每一条都慢慢读，别闭着眼点“全部为否”，很多人就是图快，没看清问题，不小心漏了，最后影响报销。一条一条对自己的情况核对，问到的如实说，没问到的不多说，这样买的长期意外险，真出事的时候才能顺顺利利报销，不会出问题。

四.预算分配有计划

刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，每个月要付房租、还花呗，能留出来买保险的钱本来就少，别硬着头皮买保到终身的长期意外险，选保二三十年的就行。

我认识一个刚毕业在互联网公司做运营的小周，每个月到手工资六千出头，一开始听人说保终身好，算下来每个月要交三百多，交完直接影响吃饭约会，后来听了建议换成保三十年的，每个月只需要交八十多，每年九百多块钱，压力小特别多，意外医疗、身故伤残的保障都没缩水，完全够用。

上有老下有小的中年工薪家庭，主要收入来源是夫妻两人，手里有一定积蓄，但是房贷车贷孩子学费占比高，可以拿出年收入的2%到3%分配给长期意外险，优先选保到退休年纪的。

我接触过一对在二线城市生活的夫妻，两人加起来年收入三十万，每年拿六千块出来配置长期意外险，两个人各买一份保到六十岁的，每份每年三千块，意外医疗额度够，公共交通额外赔付也有，就算其中一个人出事，也能拿到一笔钱缓冲家庭开支，不会一下子把存款掏空，剩下的钱还能留给孩子报兴趣班、存养老金，不会因为买保险降低生活质量。

已经退休的长辈，大多已经还清房贷，孩子也工作独立了，预算不用留太多，每年拿出两三百到五百块，选保十年或者二十年的就可以。退休之后出门买菜遛弯，不小心摔了碰了，意外医疗都能报，不用给孩子添负担，预算也不会影响自己平时跳广场舞、出门旅游的开支。

做生意手里资金比较宽松的朋友，可以一次性选保终身的长期意外险，把预算一次安排好，不用后续再操心续保或者重新选产品的问题。可以选择一次性缴费，也可以分成二三十年慢慢交，分期缴费每年分摊的压力也不大，剩下的流动资金还能投到自己的生意里，保障和周转都不耽误。

不管你是什么收入情况，记住别把过多预算放在长期意外险上，重疾险、医疗险这些健康保障才是家庭保障的大头，先把健康保障配好，再根据剩下的预算安排长期意外险的保障年限，才是合理的分配方式。

结语

看到这你肯定明白了，长期意外险不是要保够多少年才能报销，只要你在保障有效期内出险，符合合同约定的情况就能申请报销。要是你刚工作预算有限，可以选保二三十年的定期款；要是你追求稳定不想每年折腾续保，选保到七八十岁也合适，根据自己钱包和需求选就对啦，只要选的保障范围符合你日常出行、生活需要，就能踏实获得保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。