个人单独买意外险多少钱 意外险大约多少钱一年

引言

有没有朋友和我一样，准备给自己单独配意外险的时候，一打开投保页面就懵了？几块钱的、几百块的都有，到底个人单独买意外险要花多少钱？一年下来大概要掏多少预算呢？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一.几百块够吗？性价比大解析

肯定够，哪怕收入不高，花一两百也能买到够用的保障。

我身边有个刚毕业在租房住的朋友小林，每个月除去房租水电吃饭，剩下来的钱不算多，想给自己配个意外险，一开始以为要花大几千，后来挑下来，一年只花了198块。

这份一年198块的意外险，给了他几十万的意外身故伤残保障，平时上下班路上磕了碰了，地铁里被人不小心撞崴脚，或者出门骑车蹭破伤口要缝针，去医院花的医药费，扣除免赔额之后都能报，还包含了常见的意外住院津贴，住一天院就能领几十块补贴，刚好能覆盖吃饭打车的零碎开支。

还有人想多添点保障，花个三百出头，就能把保额再往上提一提，还能加上一些额外服务，比如外出旅游的意外保障，或者意外住院的救护车费用报销，日常通勤加偶尔出行都能覆盖到，对于大多数普通上班族来说，这个价位的性价比就很不错。

不是说越贵的意外险越好，你要是平时主要就是两点一线，很少去做高风险活动，几百块完全能满足你的基础保障需求，不用硬着头皮买贵的。你要是平时经常户外运动，或者经常出差跑外地，可以稍微多花个一百两百，把对应场景的保障加上，也不会给你添太多经济负担。

这里给你个直接的参考：刚工作月收入几千的朋友，挑一两百块一年的就够用；工作几年有一定积蓄，想把保障做足一点，三百到五百块一年的也完全能满足需求，不用花超过这个范围太多的钱，普通人的日常意外保障，几百块真的够了。

就说之前小林的真实经历：去年冬天他下雨天赶地铁，路滑摔了一跤，胳膊擦伤缝了五针，拍片子拿药花了一千三百多，走保险报销下来，最后自己只花了不到一百块，要是没买这份意外险，这钱就得全自己出，他当时就说，这一百多块花得太值了，平时没感觉真出事就帮上大忙。

二.老人小孩怎么挑？分年龄段选

先来说说咱们家里的小朋友，小朋友天生好动，跑跳磕碰是常事，你家娃是不是也总爱爬高上低，蹭伤擦伤、被猫狗抓伤抓伤是常有的事儿？对小朋友来说，不用追求过高的身故保额，因为监管对未成年人身故保额有明确限制，多买了也没用，重点要盯紧意外医疗责任。

举个具体的例子，我邻居家5岁的小男孩，上周在小区跑着玩，摔破了膝盖缝了四针，还打了破抗，前后花了快一千八。他妈妈之前给孩子买的少儿意外险一年只花了八十多块，意外医疗不限社保目录，最后除去一点点免赔额，剩下的都报了，自己只掏了几十块，算下来一天才两毛多，就给孩子把日常的意外小风险兜住了。给小朋友买，优先选一年一百块以内，意外医疗额度在两万以上，免赔额低、不限社保的就够用，如果有住院津贴这类附加责任那就更好了，完全不用买太贵的。

再来说说刚参加工作的年轻人，每个月要交房租要吃饭，余钱不多，买意外险不用有负担，一年一百多到三百块就能搞定。年轻人日常通勤要坐地铁骑车，加班晚归也有风险，这个群体重点把身故伤残保额做高，建议选保额五十万左右的产品，一年也就两百块上下，算下来一杯奶茶钱就能保障一个月，完全符合年轻人的预算。如果平时经常出差，可以额外加一点交通意外责任，一年多掏几十块就行，不用额外买贵价产品。

接着说咱们退休后的长辈，很多老人年纪大了，手脚不灵活，容易滑倒摔伤，这也是很多子女最担心的事儿。给老人买意外险，别去买那种返还型的长期意外险，那种不仅贵，意外医疗额度还低，完全不实用。就买一年期的消费型意外险就行，大部分产品对七八十岁的老人都能投保，健康要求也宽松，很多都不用做复杂的健康告知。

六十岁到八十岁的老人，一年的保费大概在一百块到三百块之间，看你选的意外医疗额度。我姨妈今年六十七，去年冬天在卫生间滑倒摔骨折做了手术，花了三万多，因为之前我帮她选了一款一年两百多的老人意外险，意外医疗额度五万，最后报了两万多，一下子减轻了不少负担。给老人买重点要选意外医疗额度高，能报销社保外用药的，毕竟老人摔伤很多时候需要用进口材料，能报的话能省不少钱，别为了省几十块买只保社保内的，真出事了你就知道吃亏了。

如果是身体健康有点小问题的中老年人，也不用愁，现在很多老人意外险不问健康状况，只要能正常走动就能买，价格也不会贵太多，一年两百多就能拿到不错的保障，不用因为身体问题就放弃配置，找对产品就行。

三.赔款怎么算？身故医疗别混淆

我先给你举个真实例子，小区里的张姐去年骑电动车买菜，被路边突然窜出来的电动车刮了个跟头，胳膊擦了大口子，缝了五针，花了一千八百多块医药费，她之前买了一份意外险，以为这个肯定能赔，结果拿到理赔只报了一千两百多，找过来问为啥不是全报。其实啊，问题出在你买意外险的时候，没看清医疗责任的赔付规则，我直接给你说重点：意外医疗是报销型，不是给付型，花多少钱报多少钱，不会让你多拿，而且大部分意外险都会有免赔额，还有赔付比例，比如常见的100块免赔，80%赔付，也就是说你花的钱要先扣掉100块，剩下的再按比例报。就像张姐那份，就是100免赔，80%赔付，算下来就是（1800-100）×80%=1360，她当时用了医保报销了一部分自费药，保险公司不报销自费药，所以最后才拿到一千两百多，这个就是意外医疗的计算逻辑，记好就行。

再说说身故和伤残的赔付，这个和意外医疗完全不一样，是给付型的，就是你买了多少保额，符合条件就给多少钱。举个例子，我之前接触过一个小伙子，刚毕业工作，买了50万保额的意外险，后来出差路上出了意外，达到了合同约定的伤残等级，按照等级比例乘以保额来赔，比如10级伤残赔10%，就是给5万，一级伤残赔100%就是给50万，如果是意外身故，直接给50万保额给受益人，这个不用看你到底花了多少医疗费，直接按合同约定给，这个和医疗报销是两码事，别搞混了。

很多人买意外险的时候，会忽略社保外用药的报销问题，这个我给你直接说建议：如果你平时经常开车出门，或者经常在外跑业务，建议挑能报销自费药、进口药的意外医疗责任，虽然价格会比只报社保内用药的贵个几十块，但是真出事的时候能帮你省一大笔钱。比如你摔了骨折，要打钢钉，好点的钢钉都是进口的，大几千上万块，如果你买的意外医疗不报销自费药，这笔钱就得自己出，要是买了能报的，就能按合同约定报下来，压力会小很多。

还有一个大家容易搞混的点，就是什么样的意外才能赔？很多人以为只要是突发的意外都能赔，其实不是，有一些情况是不在赔付范围里的，比如个人故意摔的，或者因为自身疾病引发的意外，比如本身有心脏病，突然发病摔倒了，这种很多意外险是不赔意外身故的，只会看合同约定有没有相关责任。另外，如果你是从事高风险运动的时候出的意外，比如攀岩、潜水这类，大部分普通意外险也不赔，需要买专门的保障，买之前一定要看清楚免责条款，别等出事了才发现不在保障里。

最后给你一个可操作的计算小方法，你拿到意外险合同之后，可以自己先算一遍如果出事能赔多少钱：如果是意外医疗，就用（总花费-已经报销的费用-免赔额）×赔付比例，要是报销范围内包含自费药，就把自费药算进去，不包含就扣除，这样算出来的就是你能拿到的理赔款；如果是身故直接就是你买的保额，伤残就是保额×对应伤残等级的比例，算完你就清楚能拿多少钱，也就不会因为理赔数额和保险公司产生纠纷了。

图片来源：unsplash

四.投保看须知？健康告知别忽视

很多人买意外险的时候，都觉得不就是保意外嘛，健康告知随便填填就行，这其实是大错特错的想法。

我见过一个真实案例，王阿姨今年58岁，之前查出来有严重的冠心病，想着自己出门买菜遛弯容易摔着，就自己在网上找了一款意外险，看着价格便宜保额也合适，看到健康问询里有“是否有严重心脑血管疾病”这一项，她想着这是老毛病了，又不是意外引发的，填了“否”也没关系，就直接提交投保成功了。

结果去年冬天，王阿姨下雪天出门滑倒摔骨折，住了半个月院，花了快三万块的医疗费，拿着单据去找保险公司申请理赔，保险公司一核查，发现她投保前就已经确诊了严重冠心病，投保的时候没有如实告知，直接拒绝了她的理赔申请，王阿姨一家后悔都来不及，保费没花多少钱，但是几万块的医疗费报不了，相当于买了个没用的保单。

意外险虽然主要保障的是外来突发的意外情况，但是多数产品都会有健康告知要求，尤其是给中老年人买的意外险，很多产品都会问询是否有严重的慢性病、是否已经丧失自主生活能力这些内容。别存侥幸心理，认为保险公司查不到，真到理赔环节，保险公司都会调阅你的就医记录，只要是留过档的病史，一查一个准。

给大家几个可操作的建议：首先，投保的时候一定要一条条认真读健康告知，看不懂的就找专业的人问清楚，别闭着眼睛点“同意”。其次，问到的内容就如实说，没问到的内容不用主动说，不用为了核保通过，特意多说自己没被问到的病史。第三，要是你本身有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，只要控制得不错，很多意外险都有专门放宽健康告知的版本，可以直接选这类产品，不用隐瞒病情投保，既能买到合适的保障，也不用担心后续理赔出问题。

最后再提醒一句，如实健康告知是投保的前提，别为了省几十块的保费或者嫌麻烦隐瞒病史，不然真出事的时候拿不到赔款，才是最大的损失。

结语

看到这里你肯定已经有数啦，个人单独买意外险，一年几十块到几百块都能选，不用花大价钱就能拿到够用的保障。咱们就按着自己的年龄、需求挑：刚工作手头不宽松，选一两百块基础款就够用，能覆盖日常意外风险；给家里老人小孩买，多花个百八十块，就能买到带意外医疗报销的更实用款，碰上磕碰跌倒也能报开销。买的时候别光看价格，记得核对清楚赔付范围、健康要求，选符合自己需求的就行，不用为用不上的责任多花钱。

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