在学校买了意外险怎么理赔的呢

引言

给孩子在学校买了意外险之后，真出事了该怎么申请理赔？这中间会不会有什么容易踩的坑？今天我们就来好好聊聊这个问题，把大家心里的疑问都理清楚。

分清两种保险别弄混了

先给你说第一种，学校统一投保的责任险。这不是给你家孩子买的保障，是给学校投的。只有当意外发生，确实是学校没尽到监管、保护责任的时候，才能走这个险理赔。举个真实例子，我家楼下老张家的儿子，去年在学校操场玩单杠，单杠螺丝松了没修好，孩子抓不住摔下来胳膊磕骨折了。这种情况，属于学校设施维护不到位，有明确责任，才能走学校的责任险理赔。要是孩子自己在课间追跑打闹，不小心自己崴了脚，学校没责任，这个责任险就赔不了，别搞混了。

再说第二种，学校统一帮家长买的学生意外险，大多是包含意外责任的学平险。这个是直接保孩子本人的，不管是谁的责任，只要孩子出了符合条款约定的意外，就能申请理赔。还是拿刚才说的课间崴脚来说，这个情况孩子自己不小心弄的，学校没责任，走不了责任险，但只要学校买了这个学生意外险，你就能拿单据去申请报销医药费，这就是两者最明显的区别。

很多家长都踩过这个坑，去年我同事李姐就遇到过，孩子上体育课的时候，和同学抢球撞到一起，额头磕破缝了四针，花了小两千。李姐一开始以为只要是学校买的保险都能赔，直接找学校说要走保险，结果学校说这个情况不属于学校的责任，责任险赔不了，李姐当时急坏了，后来才想起学校统一收过保费买过意外险，翻出来保单才申请理赔，顺利报了八成多的医药费。

拿到学校给的保单信息，第一时间先核对清楚，自己家孩子的这份，到底是哪类。你可以直接看保单标题，或者问一下班主任，别嫌麻烦，问一句花不了两分钟，真出事的时候能少走好多弯路。别等出事了才翻出来找，那时候越急越容易看错，耽误理赔时间。

给不同情况的家长提个明确建议，如果你的孩子平时好动爱跑跳，除了学校统一买的意外险，你可以根据自己的经济情况额外补买一份，预算有限就选基础额度的，价格不高，能给孩子多一层保障。如果经济条件宽松一点，可以选意外医疗额度稍高的，覆盖更多自费项目，不用花太多钱就能把保障做足，千万不要以为学校买了就什么都不用管了。

就医留存证据很关键

发生意外就医之后，第一时间把所有纸质单据收好，一张都别落。你别觉得哪张单据没用就随手扔，到理赔的时候少一张都可能卡流程，耽误你拿钱。

我给你说个真事儿，我楼下张阿姨家孙子，去年在学校操场跑着玩，被地上松动的地砖绊倒磕破了下巴，去医院缝了五针。当时急着处理伤口，缴费的小票、医生开的诊断书都塞在书包侧袋里，回家掏出来的时候，不小心把缴费小票混在废纸里扔了。等到找学校走意外险理赔，保险公司说必须要原始缴费凭证，张阿姨急得好几天睡不好，最后只能跑回医院，找收费处补打凭证，又找门诊部重新开诊断说明，前前后后跑了四趟，折腾了快半个月才把材料补全，理赔足足晚了一个多月才到账。

要收的单据具体有这几样：门诊要留好门诊病历本、原始收费发票、费用明细清单、医生开的诊断证明书；如果是住院，还要加上出院小结、住院的费用汇总清单，所有检查项目的报告也要留好复印件。要是意外导致骨折需要打石膏或者做康复，康复的缴费单据也别落下，都能按比例报销。

如果你是用手机线上缴费，记得把缴费记录截图存好，同时也要找医院打印纸质的收费凭证，别光存截图就不管了。部分保险公司会要求必须提供原始纸质发票，线上截图只能做辅助证明，提前备好不会出错。

还有一点要提醒你，病历本上一定要让医生写清楚受伤的原因，比如“某年某月某日，在学校活动时不慎摔伤”这种具体描述，别只写“摔伤”两个字。要是病因写得模糊，保险公司没办法确认是不是意外导致的，还会要求你回去找医生修改，又得多跑一趟，白白浪费时间。

根据自身情况做加法

如果你家孩子刚上小学低年级，平时喜欢跑跳打闹，下课总跟同学追着玩，放学还报了足球、篮球这类对抗性的兴趣班，那可以在学校买的意外险基础上，额外加意外医疗的额度。我亲戚家的孩子，一年级刚入学就报了学校统一的意外险，当时只买了基础额度，没加医疗补充，结果学期中踢足球跟同学撞在一起，摔断了两颗门牙，补牙加正畸前前后后花了八千多，学校买的意外险基础医疗额度只报了三千，剩下五千多都要自己掏腰包，后来后悔当时没加额度。建议这类爱动的孩子，把意外医疗额度加上，一年也花不了几十块，就能把缺口填上。

如果孩子有过敏、轻微哮喘这类不影响日常活动，但容易突发意外情况的小问题，本身学校买的意外险不会覆盖这类问题引发的意外就诊，那可以额外选一份不限社保范围报销的补充意外险，覆盖自费的进口药、特殊诊疗项目。我同事的孩子是过敏体质，春天出去玩不小心碰了漆树，全身过敏起疹还引发了呼吸困难，急诊用了进口抗过敏药物，学校买的意外险只报社保内的部分，自费的一千多块报不了，后来她给孩子加了一份不限社保的补充意外险，之后再遇到类似情况，就能多报一部分，减轻不少负担。

如果你的家庭条件一般，每个月能拿出来买保险的预算不多，那就只做小额加法就行，不用勉强加太多额度。学校统一买的意外险本身已经有基础的身故伤残和基础医疗保障，你只需要补个几万额度的意外医疗，一年只需要二三十块，不会增加太多负担，也能把基础缺口补上。没必要为了追求高保额超出自己的预算，毕竟给孩子买保障是锦上添花，不能影响日常的生活开支。

如果你的孩子已经上中学，经常骑自行车上下学，或者要参加学校的户外研学活动，那可以加一份额外的交通意外保障补充，虽然学校买的意外险已经覆盖意外，但针对性补充之后，遇到交通相关的意外能多一层保障，一年的费用也就几十块，适合经常往返学校和家的学生。

如果你已经给孩子买了别的商业意外险，那就不用重复做加法，只需要核对一下学校买的意外险和自己买的意外险的保额，缺口不大就不用额外添加，只需要把两份保单的存放位置记好，出险之后同时申请理赔就可以，避免多花钱买重复的保障，浪费保费。

图片来源：unsplash

注意条款里的不赔项

首先给你说最常见的一种不赔情况，就是既往症不赔。举个例子，楼下张姐家孩子，早在投保半年前就查出来有先天性踝关节不稳，平时跑跳都比普通人容易崴脚。去年秋天孩子在学校体育课崴了脚，花了三千多治疗费，张姐想起学校买的意外险，拿着材料去申请理赔，结果被拒了，原因就是这次受伤的根源是投保前就有的旧毛病，不在赔付范围里。

再来说第二种，个人故意行为导致的受伤不赔。比如孩子违反学校安全规定，偷偷爬到学校未开放的围墙顶部拍照，不小心摔下来擦伤，这种因为故意违反安全规则导致的意外，大部分意外险条款都会明确列为不赔范围。别觉得这种情况少见，不少青春期孩子喜欢尝试刺激动作，真出了事，家长才发现条款里早就写了这种情况不赔，白白浪费申请理赔的时间。

第三种，非意外导致的医疗费用不赔。比如孩子因为自身得的病需要拔牙、做正畸手术，或者因为过敏发作去医院做治疗，这些都不是外来的突发意外导致的，哪怕你花了钱，意外险也不会赔。举个例子，我朋友家孩子，因为长了智齿疼得厉害，去医院拔掉花了一千多，朋友拿着单子找学校买的意外险理赔，结果人家说这是疾病治疗，不是意外受伤，直接给拒了。

第四种，高风险运动项目多数不在赔付范围。比如孩子参加学校组织的攀岩、野外探险、潜水这类活动，不小心受伤，很多普通校园意外险是不赔的。如果你的孩子平时就喜欢参加这类活动，记得提前看条款，要是学校买的意外险不覆盖，你再自己补一份能覆盖这类项目的意外险就行，别等出事了才发现没保障。

给你说个简单可操作的建议：拿到学校意外险的保单后，你直接翻到“责任免除”那一部分，一条一条读，不用每个字都抠细节，把和孩子日常活动相关的条目画出来记清楚就行。要是你看不懂某一条内容，直接找学校负责投保的老师问，或者打保险公司客服电话问清楚，别稀里糊涂放着，真出事了才后悔没提前看。

结语

总结下来呀，学校买的意外险要理赔，第一步先搞清楚手里的保单是哪类，找学校要保单看看清楚保障范围；第二步出险后第一时间收好所有就医单据和病历，别随手乱扔；第三步核对条款里的责任和除外项，照着要求交材料申请理赔就行。如果咱们家里孩子平时爱跑跳运动，手头预算宽松，可以在学校买的意外险基础上，补充点意外医疗额度，预算有限就先用好学校配置的保障，仔细核对好理赔要求，就能顺利拿到赔付啦。

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