65以上老人意外险多少钱

引言

家里长辈过了65岁，出门买菜遛弯难免有个磕磕碰碰，不少朋友想给长辈添份意外险，第一个想问的就是：这份保障到底要花多少钱呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，给想要投保的朋友理清楚明白。

年龄越大保费越贵吗

确实会有这个趋势，但不是绝对的，不是说超过70岁，保费就一定会贵到离谱，咱们分情况说就行。

我家楼下小区的张叔，今年66，刚退休没两年，每天早上绕着公园快走，下午帮儿子接孩子放学，身体硬朗得很。之前儿子想给他买意外险，一问保费，觉得65岁以上肯定贵，犹豫了小半个月，最后挑下来，一年才交260多，比很多人想象得便宜不少。那这个价格差在哪呢？

第一个影响价格的点，就是保额设置。65岁以上老人买意外险，不用追求太高的身故保额，很多保险公司针对这个年龄段，也会限制最高保额，一般几万到十几万的身故保额就够用，对应的保费自然不会太高。如果你硬要做高保额，那保费肯定会跟着涨，完全没必要。对咱们老人来说，重点要盯的是意外医疗的额度，不是身故保额，意外医疗额度够高，报销比例够好，才是真实用，这样选下来，保费也不会虚高。

第二个影响价格的点，就是有没有特殊责任附加。比如有些产品附加了公共交通意外保障，或者额外的高风险运动保障，对大部分平时只在家门口买菜、遛弯、带娃的老人来说，这些附加责任用不上，多花这份钱就没必要。选只覆盖日常意外磕碰、摔倒骨折的基础款就行，一年两三百就能拿下，性价比很高。如果老人经常跟着子女出门旅游，那可以加一份包含交通意外责任的，保费也就多个一百来块，也不算贵。

不同身体状况，保费也不一样。如果你身体完全健康，没有什么基础病，可选的产品多，低价的选择也多。如果身体有一些常见的基础病，比如高血压、糖尿病，大部分意外险也不需要健康告知，少数放宽投保要求的产品，保费也就比基础款贵几十块，不会贵出一大截，不用太担心。

给你俩实打实的建议，第一，买之前先明确需求，只选需要的责任，没用的责任别加，能省不少钱；第二，多对比两三款产品，同保障责任下，选价格更低的就对了，不用盲目选贵的，适合自己年龄和日常出行情况的，就是性价比合适的。

图片来源：unsplash

身体有小毛病能投保

不少给爸妈买意外险的朋友都犯愁，我爸有高血压，我妈有糖尿病，平时一直在吃药控制，这种身体有小毛病的情况，还能买65岁以上的意外险吗？直接说观点：绝大多数情况都能投，不用太担心。

现在市面上不少针对65岁以上老人的意外险，都没设置严格的健康告知，甚至连常见的高血压、糖尿病、冠心病这些老年慢性病，都不会拦着你投保。我身边有个真实例子，张阿姨今年68岁，患高血压快十年了，每天都得吃降压药，之前她女儿给她找重疾险，因为血压控制得不算特别好，好几次都被拒保了。后来想着先买份意外险兜底，挑了一款不用体检、健康要求宽松的产品，很顺利就投上了，一年才花不到三百块。

去年冬天张阿姨出门倒垃圾，脚底滑了一下摔成桡骨骨折，住院加康复一共花了快八千，其中社保报销完，自己还出了四千多，这份意外险报销了三千多的自费部分，一下子给家里减轻了不少负担。要是当初因为有高血压就不敢投，那这笔钱就得全自己出了。

这里给大家提个可操作的建议：如果只是患常见的老年慢性病，只要平时控制稳定，没有严重到影响正常生活，直接找健康告知宽松的产品就可以。不要因为身体有小毛病就干脆不买意外险，年纪大了摔碰的风险真的比年轻人高很多，没个保障兜底，万一出点事，几千上万的自费开支对普通家庭来说也是不小的负担。

还有一点要特别提醒，一定要如实回答健康告知里的问题，问到什么就答什么，没问到的不用主动说。比如有的产品只问有没有严重瘫痪或者精神疾病，没问高血压糖尿病，那你不用特意说自己的慢性病，直接投就可以。要是产品明确问到了你患的疾病，那就如实说，别隐瞒，隐瞒后续理赔很容易出纠纷，反而得不偿失。

如果是身体情况稍微复杂一点，比如做过小型手术，恢复得很好也不影响正常生活，也可以多找两款产品对比，总有健康要求符合的。不用因为一点点小毛病就放弃配置意外险，花很少的钱就能给意外风险做兜底，对65岁以上的老人来说，这是性价比很高的配置。

出了事理赔到底难不难

大部分情况理赔不难，只要踩对关键点，很少会出纠纷。

我楼下的张叔今年72岁，平时喜欢在小区花园遛弯浇花，上个月雨天路滑没站稳滑倒，右手手腕磕在了路边石墩上，当场疼得动不了，邻居帮忙送了医院，拍片子发现骨裂，打石膏加换药前前后后花了1800多，其中1200多是符合报销范围的自费药和诊疗费。

张叔的女儿半个月前刚给他买了65岁以上老人能买的意外险，得知摔倒之后直接打了保险公司的报案电话，客服告诉她把所有的单据收好就行：医院的诊断证明、缴费发票、费用明细清单、检查片子的报告，还有张叔的身份证银行卡，全部整理好拍照上传到保险公司的线上小程序，没跑一趟保险公司。

结果你猜怎么着？提交材料后的第三个工作日，报销款就打到张叔的银行卡里了，扣完100块的免赔额，剩下符合要求的费用全部按比例报了，算下来自己只花了不到300块，张叔女儿说本来以为要折腾好久，没想到这么顺畅。

那要注意什么才能顺顺利利拿到理赔款？第一，出事之后别忘及时报案，别拖好几个月才说，一般要求出事10天内报案就行，拖太久保险公司没办法核实情况，容易耽误理赔。第二，所有的票据都留好，不管是挂号费还是买药的小票，只要是医院开的都整理好，别随便乱扔，丢了补起来特别麻烦。第三，一定要去正规的社保定点医院看病，别去没资质的小诊所，大部分意外险都要求去二级及以上的社保定点医院，紧急情况可以先去就近的医院急救，后续再转去符合要求的医院就行。第四，别隐瞒情况，比如有的老人是出门骑车出的意外，别改成在家摔的，信息不对的话，保险公司核实出来肯定会影响理赔，实话实说就好。

还有一种情况，很多老人会有骨质疏松的旧问题，摔倒骨折之后，保险公司会不会因为这个拒赔？不会的，意外是直接导致骨折的原因，旧的身体问题只是影响因素，只要符合条款约定，都能正常理赔，不用太担心这个问题。

谁适合这份保障兜底

常出门遛弯、跳广场舞，日常还帮子女接送孙子孙女的65以上老人，优先安排一份意外险兜底。张阿姨今年68，每天早上去公园练太极，下午要接读小学的孙女放学，路上要过两个没有红绿灯的斑马线，偶尔还会遇到抢道的电动车，路上磕碰、摔倒的风险比在家待着的老人高不少。去年张阿姨雨天路滑摔了一跤，手腕骨折打石膏，前后花了八千多，医保报完自己还掏了三千多，后来她配了意外险，自己只出了几百块的免赔部分，压力小很多。这类日常出门活动多的老人，一定要优先安排，花不了多少钱就能把意外风险兜住。

长期独居的65以上老人，也适合安排这份保障兜底。李爷爷今年72，子女都在外地工作，一个月才回来探望一次，平时换个灯泡、提个重物都得自己来，一不小心踩空滑倒，没人第一时间发现，万一受伤需要就医，意外险能帮着报销治疗费用，也能减少子女过来照顾时候的经济压力。之前有个独居的赵爷爷，擦窗户的时候脚滑从凳子摔下来，肋骨骨裂住院，子女赶过来的时候先拿着保险单去报案，最后大部分医疗费都报了，子女不用一下子拿出一大笔钱应急，也少了不少负担。

本身骨质比较疏松，或者腿脚不太灵便的65以上老人，一定要安排这份保障。这类老人一不小心绊倒、崴脚，都可能引发骨折，治疗、康复都要花钱，哪怕只是打石膏做理疗，零零散散加起来也不是小数目，有了意外险兜底，大部分门诊和住院的意外医疗费用都能报，不用自己硬扛。王奶奶今年66，本身有骨质疏松，去年下楼倒垃圾踩了个小石子崴了脚，裂了个小缝，做康复花了四千多，意外险报完之后，自己只花了不到五百，要是没买这份保障，这四千多都得自己掏，对靠退休金生活的老人来说，也是一笔不小的开销。

已经有了居民医保或者职工医保，想补意外保障的65以上老人，适合安排这份保障。医保不会覆盖全部的意外医疗费用，像进口的钢钉、护具，还有门诊的部分费用，医保报销比例不高，剩下的部分就可以用意外险来报，相当于给医保加个意外方向的补充，花钱不多，保障更全。比如刘爷爷今年70，有职工医保，上次骑车摔了碰掉两颗牙，种牙的费用医保只报了一小部分，剩下的走意外险意外医疗责任，报了八千多，自己只出了一千多，压力小很多。

预算不多的退休老人，也适合买这份保障兜底。65以上老人的意外险，年交保费大多在两百到五百之间，普通退休家庭都能承受，不用挤生活费就能配一份，平时出个小意外磕了碰了、摔了扭了都能报，相当于花一顿饭钱，买一整年的安心，对靠退休金生活的老人来说，性价比很高，不会造成经济负担。

结语

说来说去，65以上老人买意外险，大多年交两百到五百就够，保额要求高的话也不会超过一千，绝大多数家庭都能负担。大家不用听推销瞎忽悠，根据老人的日常出行习惯和自己的预算挑就好：平时只在家附近活动、预算有限的，选基础款就行；老人经常出门遛弯、帮着带孩子，选意外医疗额度高、包含骨折责任的就行，花小钱就能给老人添份实在保障。

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