买了意外险还可以申请工伤吗

引言

你有没有遇到过这种情况：工作中不小心受了伤，自己之前已经买过意外险了，还需要去申请工伤认定吗？这两者会不会冲突，只能拿其中一份赔偿？今天咱们就来把这个问题说清楚，给你讲明白到底该怎么处理。

意外险跟工伤究竟啥关系？

你是不是也搞不清，自己买了意外险，上班受伤为啥还能找单位申请工伤？会不会两边都不给赔？先给你拍板，这俩完全是两码事，互不冲突，满足条件就能同时拿赔偿，不存在买了一个就不能走另一个的说法。

给你说个实打实的例子，去年张哥在机械厂上班，操作设备的时候不小心被零件砸伤了左腿，膝盖骨裂，住了半个月院，花了小三万的治疗费。张哥前两年自己买了一份意外险，他一开始以为，既然意外险能报一部分，单位那边是不是就不用管了，也不好意思提工伤的事儿，后来还是同车间的老工友提醒他，才敢去问单位申请。

结果呢？张哥的意外险按照条款，报销了他自费的部分治疗费，还因为他腿伤恢复后留下了一点行动受限，按残疾等级给了一笔给付金。然后单位这边也给他申报了工伤，人社局认定下来符合工伤条件，工伤保险给了医疗补助还有停工留薪的待遇，单位也补上了相应的待遇，前前后后加起来，张哥自己只花了不到一千块，剩下的都覆盖了，后期复查的费用也走了工伤相关报销。

说白了，商业意外险是你自己掏钱买的商业保障，不管你是因为上班受伤，还是平时在家出门受伤，只要符合合同约定的意外情况，保险公司就得赔，跟你是不是在工作时候出事没关系，更不会因为你走了工伤理赔就不给你赔钱。而工伤呢，是单位必须给职工缴纳的社会保险，是法律规定的单位义务，只要你是在工作时间、工作场所因为工作原因受伤，符合工伤认定条件，不管你自己有没有买意外险，都能申请，单位不能以你买了意外险为理由拒绝给你申报。

那这里给你提个醒，如果你是上班受了伤，不管你自己有没有买意外险，第一时间先让单位给你申报工伤，别拖着，超过规定时间就麻烦了。之后你再拿着相关材料找自己买的意外险保险公司申请理赔，该拿的赔偿一分都不要错过，这俩本来就是互补的保障，不用二选一，都拿了才是把自己该得的权益攥在手里。

还有不少朋友问，我是灵活就业，没有单位给交工伤保险，只有自己买的意外险，上班干活（比如接平台的活）受伤还能申请相关保障吗？这种情况你也别直接放弃，先确认用工关系，只要能认定相关关系，还是可以主张对应待遇，同时你的意外险该赔还是赔，两边不耽误。

赔付金额能否叠加领取呢？

能不能叠加，得分项目来看，不是一概能赔或者一概不能赔。

先拿最常见的医疗费用说。不管是意外险的医疗报销，还是工伤保险的医疗报销，核心都是填补你花出去的医药费，不能让你靠治病赚钱，所以这部分没法重复报销。

给你说个真实的例子，张哥是机械厂的车工，上班操作机床的时候不小心被工件划伤了胳膊，去医院缝针加换药前前后后花了八千多。单位走工伤保险给他报销了七千八，剩下两百是自费药。张哥自己之前买了意外险，拿着剩下的发票复印件找保险公司，保险公司把两百自费药也报了，刚好把他自己掏的钱都覆盖了。要是工伤保险没报完，意外险可以补剩下的自付部分，但不能拿着同一张发票两边都报全额。

再说说身故、伤残这类给付型的赔偿，情况就不一样了，这部分完全可以叠加领取，两边赔的钱你都能拿。

给你举个例子，刘叔在装修工地干活，不小心从架子上摔下来落下了残疾，做完工伤鉴定之后，工伤保险按照伤残等级给了一笔一次性伤残补助金。刘叔前两年给自己买了意外险，这份意外险里包含伤残责任，按照对应的伤残等级又赔了一笔，两笔钱加起来，不仅覆盖了后续康复的费用，还补上了他在家养伤大半年没工作的收入缺口，他老婆本来还发愁孩子下半年的学费没着落，这下完全不用担心了。

给你说个实操的建议，你拿到病历和发票之后，先报工伤保险，留好工伤保险开具的分割单，再带着分割单和发票复印件去找意外险保险公司申请报销医疗费用，就能顺利补报剩余部分。如果是身故或者伤残责任，直接拿着鉴定报告、相关证明分别找两边申请就行，不用纠结，两份赔偿都能拿到。

不同情况处理方式不一样，别听别人说买了工伤就不用买意外，也别以为买了意外险就能代替工伤，按项目分开申请，该拿的赔偿一分都不会少。

图片来源：unsplash

不同人群该如何配置保险？

刚毕业入职的年轻上班族，收入不算高，每天通勤挤地铁跑业务，磕碰刮擦的概率不低，本身已经有单位交的工伤保险，再搭配一份普通商业意外险就行，不用挑高保额，缴费选一年一交的方式就行，一年花不了多少钱，就能覆盖日常通勤、差旅里的意外风险。要是你经常需要户外跑业务，还能适当把意外伤残的额度往上调一点，不用贪多，符合日常出行需求就够。

工作十年以上的中年职场人，上有老下有小，是家里主要收入来源，本身已经有单位的工伤保险，除了基础的意外险，建议把意外身故和伤残的额度提上去，额度选能覆盖家庭3到5年开支的程度就行。缴费方面，要是选长期意外险也可以，按年缴费压力更小，不用一次性掏一大笔钱。毕竟万一工作中出了意外，工伤保险赔完，商业意外险还能补上一笔，给家里留足生活费，不会让家人因为突如其来的变故而影响生活。之前有位张大哥，在工地做监理，单位交了工伤保险，他自己多买了一份商业意外险，去年不小心从脚手架摔下来落下腿部残疾，工伤保险报销了医药费，还赔了伤残补助，商业意外险又给了一笔伤残给付金，他在家养伤的两年里，靠着这笔钱支付孩子学费和家人生活费，没动家里原来的存款，日子还能正常过。

个体工商户、自由职业者，没人给交工伤保险，更得把意外保障配齐，首先得给自己买一份足额的商业意外险，要是你干的是快递、外卖、装修这类体力活，别买只保日常轻症意外的普通款，选能覆盖职业类型的专项意外保障，把意外医疗、身故伤残都配上，意外医疗的额度尽量选高一点，毕竟万一受伤，门诊住院都能报，能减轻自己掏腰包的压力。缴费选一年一交就好，每年根据自己的职业变化调整就行，不用绑定几十年，灵活度更高。

退休之后还在返聘工作的中老年朋友，本身退休已经享受社保待遇，返聘一般不会再交工伤保险，所以得配一份适合中老年人的意外险。中老人年纪大了，手脚不灵活，工作中更容易摔倒磕碰，意外医疗可以优先看能不能报销社保外的用药，比如骨折用的进口钢板，能报的话能省不少钱。不用追求太高的身故额度，毕竟家里孩子大多已经独立，重点把意外医疗额度配足就行，缴费一年一交，每年几十到几百块，压力很小。

如果你本身已经有一定积蓄，身体健康状况也不错，可以在配置意外险的基础上，搭配一份小额医疗险，用来补充意外险和工伤没覆盖到的部分。要是你预算比较有限，那就先把意外险和工伤该有的保障配齐，先有基础保障再加额外补充，别硬撑着买高额度产品，让自己的日常开支受影响。不管选哪一种，买之前都要核对清楚自己的职业是不是在承保范围内，别买完了才发现职业不对赔不了，白花钱。

结语

总结一下哦，哪怕你已经买了意外险，只要是在工作相关场景里受伤，符合工伤认定条件，完全可以正常申请工伤，完全不冲突。如果你是上班族，记得一定要确认单位给你交了工伤保险，自己再根据收入情况搭配合适额度的意外险，把意外医疗和定额给付责任都看清楚；如果是灵活就业的朋友，没有单位给交工伤保险，更要给自己配齐足额意外险，万一出了问题，两边能赔的都能拿到保障，别白白浪费该享有的权益呀。

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