意外险什么保险最较好用呢

引言

嗨，你是不是也常琢磨，挑意外险的时候，到底什么样的更实用？是不是怕挑错了花冤枉钱，真出事了又用不上？别着急，这篇咱们就一起捋明白这个问题。

一. 看清保障范围再下手

小王今年二十八岁，平时上下班都骑电动车，上个月赶早高峰的时候，路边一块井盖松动没来得及避开，连人带车滑出去，胳膊和膝盖都蹭出了深伤口，去医院清理缝合加换药复查，前前后后花了五千多。

小王之前图便宜买过一份意外险，申请理赔的时候才发现，这份意外险只保身故和全残，连最基础的意外医疗责任都没加，五千多的医药费只能自己掏腰包，本来想着省点保费，结果临到用的时候一分都报不了，相当于白买了。这就是没看清保障范围踩的坑，你可别学他。

给普通日常出行的朋友第一个建议：一定要带意外医疗责任。咱们日常遇到的意外大多是磕伤、碰伤、扭伤、烫伤这类小意外，很少会碰到严重到身故伤残的情况，意外医疗就是用来报销这些日常意外产生的医药费的，是对普通人来说最实用的保障。

第二个建议，尽量挑不限社保范围用药的。还是拿小王来说，如果他摔伤口感染需要用到进口的缝合线或者外用的抗菌药物，这些很多都不在社保目录里，如果你的意外险只报销社保内用药，这部分钱还是得自己出，不限社保用药就能把这部分费用也覆盖进去，碰到需要用好药的时候，不用自己额外掏钱。

第三个建议，要确认常见的场景能不能保。比如很多人经常骑电动车通勤，要确认电动车意外在不在保障范围内；喜欢周末去爬山徒步的，要确认非高风险的业余登山活动能不能保；经常出差坐各种交通工具的，要确认各类交通意外有没有包含进去。别等出事了才发现，自己常用到的场景，居然不在保障范围里。

还有一点要注意，要看清楚免责条款里把哪些情况排除了。比如有的意外险会把高风险运动排除，如果你平时喜欢玩冲浪、潜水这类业余休闲运动，买之前就要确认清楚，这类常规休闲项目能不能保，别到申请理赔的时候才发现，你常玩的项目正好在免责里。

如果是给家里长辈买，还要额外留意，有没有包含骨折相关的保障，长辈骨头脆，不小心滑倒很容易骨折，这类常见的意外情况，一定要提前确认在保障范围里。

二. 关注伤残赔付比例很重要

老张今年五十岁，在市区一个建材市场做搬运工，干这行快二十年了，平时搬搬抬挪惯了，就想着给自己买份意外险安心。当时找熟人买的时候，只听对方说意外身故保额不低，就觉得够了，问都没问伤残赔付的事儿，交了两年保费，一直觉得保障没问题。

结果去年搬货的时候，堆放在旁边的板材没固定稳，歪下来砸到了老张的左手，送到医院抢救之后，老张的左手小指和无名指没能保住，做了截肢手术。出院之后养伤大半年没干活，家里积蓄花得差不多了，找保险公司申请赔付，才知道自己买的那份意外险，伤残只赔全残，也就是整个肢体完全不能用、或者完全丧失劳动能力才赔，像老张这种缺了两根手指的情况，达不到全残标准，一分钱伤残赔付都拿不到。

你看，很多人选意外险的时候，眼睛只盯着意外身故保额，觉得买够身故额度就行，偏偏忽略了伤残赔付，这其实是挺大的误区。生活里的意外大多不会直接危及生命，但很容易造成不同程度的伤残，落下不同等级的身体损伤，这些损伤大多影响之后正常干活生活，本来收入就会受影响，如果拿不到对应赔付，整个家庭的压力都会陡增。

选的时候，要找有分级赔付的意外险，就是按照国家统一的伤残等级，从一级到十级，对应不同比例来赔付，一级伤残对应最高比例赔付，十级伤残对应基础比例赔付，你伤得越重，赔的比例越高，符合实际情况，也能覆盖你的损失。像刚才老张的情况，如果买的是分级赔付的意外险，按照评定标准，他这种情况能对应到九级伤残，能拿到对应比例的保额赔付，足够覆盖他这段时间没法干活的收入损失，也能补贴家用，不会像之前那样一分钱都拿不到。

还有一点要提醒你，买之前一定要看条款，别光听销售员口头说。有些产品会把伤残的赔付门槛偷偷提高，比如说本来十级该赔对应比例，它偏偏改成只赔七级以上，这样哪怕你有伤残，等级不够也拿不到钱。一定要翻到条款里找伤残评定的相关内容，确认是按照统一标准分级赔付，没有额外抬高门槛，再下单才稳妥。

三. 不同人群需求大不同

刚毕业进入职场，月薪不高，每天挤地铁、骑共享单车通勤的年轻人，预算普遍有限，你别贪高保额的身故伤残责任，优先把意外医疗做足。毕竟年轻人磕碰扭伤、骑车擦撞是常事，小意外出现的概率比大意外高很多。这类朋友，选几百块一年，意外医疗额度够两万以上，还能不限社保报销自费药的就行，身故伤残选基础额度，完全够用，不会给钱包添负担。给你举个例子，22岁刚参加工作的小吴，每个月房租就要占掉一半工资，之前听朋友说买意外险要往高了买身故责任，咬咬牙买了一款贵的，结果上个月骑车摔破了缝针，花了一千八百多，里面有六百多的进口美容线不能报，自己还是掏了不少钱，后来才知道其实选个侧重意外医疗的便宜产品，就能把这六百多报掉，白多花了好几百冤枉钱。

经常在外跑业务、开车出行的上班族，意外风险概率比坐办公室的高一些，预算比刚毕业的年轻人宽松，你可以把身故伤残的额度往上提一提，同时保留充足的意外医疗。毕竟这类朋友日常在路上的时间多，一旦出现比较严重的意外，对收入影响大，足够的额度能帮你度过康复期的难关。

退休在家、平时帮子女带孩子、出门遛弯买菜的长辈，年纪大了骨头脆，一不小心摔倒骨折的概率很高，你别追求太高的身故额度，重点关注意外医疗、骨折津贴这两项。很多长辈本身有医保，但医保报销意外骨折的自费钢板、进口药额度有限，意外险的意外医疗能补上缺口，骨折津贴还能弥补住院期间子女请假照顾的误工损失。而且长辈年纪大了，很多产品会对投保年龄有限制，选的时候先看你的年龄能不能投，健康告知宽松的产品更适合，不用纠结高保额，够用就行。比如62岁的张阿姨，帮儿子带孙子，下楼倒垃圾踩滑摔了左腿骨折，打了进口钢板，花了将近三万，医保报完之后自己还要出一万二，之前女儿给她买的意外险带意外医疗，不限社保，直接把这一万二报了，还给了一千五的住院津贴，最后自己几乎没花钱，子女也说买对了真省心。

本身已经有不少积蓄，经常出行自驾游或者参加户外短途活动的中年朋友，上有老下有小，是家庭的收入支柱，你可以把身故伤残的额度做高，搭配充足的意外医疗。如果经常参与非高风险的户外活动，选能涵盖普通户外项目责任的就可以，不用额外花冤枉钱买特殊高风险项目的保障，普通出行徒步都能覆盖。

身体本身有小毛病，比如有一些常见慢性病的朋友，不用太担心，大部分意外险的健康告知都很宽松，很多常见异常都能正常投保。你选的时候直接看健康告知，找不问这些小异常的产品投就行，不用因为健康问题盲目选贵的，符合告知要求就能买，重点还是符合你自身的需求，该侧重医疗就侧重医疗，该提额度就提额度。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程别跑冤枉路

先跟你说个身边真事，小周下班赶地铁的时候，被侧面冲出来的自行车撞倒，膝盖磕破缝了五针，当时疼得站不起来，对方直接走了没找着人。小周自己带了意外险，本来想着拿着单据就能报，结果到了理赔环节，卡了快半个月才弄好，差点误了报销时效。为啥会卡？因为他当时着急去医院处理伤口，忘了第一时间给保险公司打电话报案，等他整理完所有单据想起报案，保险公司还要再补做事故核实，平白多耽误了小半个月。给你第一个建议，发生意外之后，只要伤情允许，第一时间报案，别拖着，大部分意外险都有报案时间要求，拖得太久说不清事故原因，反而容易耽误理赔。

再接着说医院的事儿，不少人出险之后，想着找个离家近或者服务好的私立医院看，结果理赔的时候才发现，合同要求必须是二级及以上公立医院的普通部，私立医院的费用一分都报不了。刚才说的小周，其实一开始就想去家附近的私立整形医院缝针，说留疤浅，后来幸好路人提醒他翻了一眼保险条款，才转去了辖区的公立医院，不然几千块的缝针和祛疤费用都报不了。给你第二个建议，买完意外险就把条款里对医院的要求存进手机备忘录，出险之前先翻一眼，别选错医院白花钱。如果情况真的紧急，需要先去就近的小医院急救处理，记得第一时间跟保险公司说明情况，后续稳定了赶紧转去符合要求的医院，一般也都能通融报销急救的费用。

然后说说单据整理，很多人看完病，把各种发票、处方、病历随便往包里一塞，等理赔的时候翻半天，要么缺了缴费小票，要么找不着诊断证明，还要再跑回医院补打，来回折腾好几趟。我同事阿美之前崴了脚去做理疗，就是把缴费发票弄丢了，最后跑了两趟医院的收费处，才补打出盖了章的缴费凭证，前后花了整整两天才弄完。给你第三个建议，从挂号开始，所有的单据都统一放一个文件袋里，诊断证明要让医生写清楚意外受伤的原因，别只写“扭伤”“摔伤”，一定要说明是哪天因为什么意外受伤，处方单、缴费小票、检查报告，每一样都留好，要是走线上理赔，就按要求扫清晰，按顺序上传，别东一张西一张，审核人员找起来方便，你的理赔速度也会快很多。

还有一个容易踩的坑，就是不少人会纠结要不要自己先跟责任方要钱，拿不到钱再找保险公司赔。其实不用这么麻烦，如果是第三方造成的意外受伤，你可以直接找自己的意外险申请理赔，不用等第三方赔钱，剩下的追偿交给保险公司处理就行。之前有个阿姨上街买菜被电动车刮了，胳膊骨折花了一万多，肇事方家里条件不好，只凑出来三千块，阿姨本来还想着剩下的只能自己扛，后来想起自己买了意外险，直接拿了单据找保险公司，剩下的七千多顺利报了下来，不用自己跟肇事方拉扯，省了好多烦心事。这里要提醒你，别为了多拿钱，跟两边同时报超出自己花费的金额，这是不符合要求的，意外医疗是报销型的，总共报的钱不会超过你实际花的钱，如实申请就好。

最后给你说一下缴费和赔付到账的事儿，现在大部分意外险都支持线上理赔，你只需要在保险公司的官方公众号或者APP上传资料就行，不用跑线下网点填一堆表格。审核通过之后，理赔款一般几天就会打到你预留的银行卡里，如果是身故或者伤残理赔，只需要按要求准备好对应身份材料和伤残鉴定报告，走对应的流程就可以。要是你对理赔进度有疑问，直接打保险公司的官方客服电话问就行，不用找原来的销售辗转打听，自己查的进度更准。

结语

其实挑好用的意外险，核心就是贴合自己的情况来选：日常出门通勤多，把意外医疗放在第一位；干体力活的朋友，把伤残分级清晰的放在优先位置；年轻人预算有限，选侧重小额医疗报销的就够用，价格也不贵；给家里长辈选，记得带上骨折津贴这类实用责任。买之前别光看保额数字，一定要多扫一眼条款里的细节，理赔要求提前弄清楚，这样选出来的意外险，才真的能帮咱们兜住意外风险。

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