大人意外险买哪个好 到哪里买意外险

引言

嗨，正在挑意外险的朋友，你是不是正对着一堆产品犯愁？到底该怎么选合适的大人意外险，又该去哪买才靠谱？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你实打实的参考。

一. 职业类别不同理赔差别大

咱们买意外险，第一步就得看自己的职业对应得上产品要求不，这点真的很影响理赔，别不当回事。

我给你说个真事儿，楼下开网约车的王哥，去年赶着想给买份意外险，打开网上的链接没仔细看要求，点进去就填了信息付款，以为只要花了钱就能保。结果今年春天倒车的时候蹭到路边石墩子，扭伤了腰还蹭破了膝盖，住了一周院，花了小八千，找保险公司申请理赔，人家一核对职业信息，发现这款意外险只承保1到3类职业，网约车司机属于4类职业，不在承保范围里，最后只退了当年的保费，医药费一分都没报。王哥悔得不行，说当初省了两分钟看条款，亏了小一万，实在太亏。

不同意外险对承保职业的划分不一样，一般坐办公室的白领、普通行政人员、老师这些，属于1到3类低风险职业，市面上大部分意外险都能买，随便挑都不会踩这个坑。

如果是经常在外跑动的销售、装修工人、网约车司机、快递外卖骑手这些，属于中高风险职业，就得找专门开放对应职业类别的意外险，别嫌麻烦，买之前一定要翻到职业分类表那一页，对着自己的工作一条一条对，确认你的职业在承保列表里再交钱。别听别人说这款便宜就直接买，不匹配职业，再便宜也是白花钱。

还有一点要注意，如果你换了工作，职业类别变了，一定要及时告诉保险公司，做职业变更。比如你本来是坐办公室的，后来转去做仓库搬运，职业风险变高了，就得赶紧通知保险公司，符合要求就补点差价继续保，不符合就及时换产品，别等出事了才想起说，那时候肯定拿不到理赔。

二. 意外医疗报销范围要注意

不少朋友挑意外险只盯着身故保额看，完全忽略意外医疗的报销范围，真出事的时候才发现报不了多少钱，白白吃亏。我先给你说句实在话，对咱们普通人来说，意外医疗才是用得最多的保障，日常摔了碰了烫了割了，基本都走意外医疗报销，所以报销范围一定要看仔细。

去年夏天我小区楼下开水果店的老李，搬货的时候没站稳，一箱刚进货的鲜桃砸下来，带倒了旁边放开水的保温桶，半桶开水直接泼在了小腿上，当时疼得站都站不住，赶紧送医院处理。老李之前随便买了一份便宜的意外险，只报社保范围内的用药，当时医生说要换一种效果好的烫伤膏，能减少留疤的概率，那个药不在社保目录里，一支就要三百多，老李前前后后用了五支，这一千多块钱一分都报不了，加上换药、包扎的其他杂项，最后自己掏了快两千。

后来老李换意外险的时候特意留心，选了能报销社保外用药的，今年春天他削果的时候不小心削到手指，缝了两针，这次用的止血消炎药有一半是社保外的，总共花了八百多，去掉一百块的免赔额，剩下的几乎全报了，最后自己只掏了几十块钱。你看，就差这么一项报销范围，实际拿到的报销款差了好多。

给你直接说挑的标准：如果预算够，一定要选包含社保外用药和诊疗项目的意外医疗。咱们平时看意外损伤，不少常用的药、好一些的耗材都不在社保目录里，比如打破伤风的免疫球蛋白、摔伤缝针用的美容线、处理外伤的进口敷料，这些都是社保不报的，如果你买的意外医疗也不报，就得自己全掏。

如果你预算确实有限，只能买只报社保内的，那也得看清楚报销比例，尽量挑报销比例高的，免赔额低的，别买那种免赔额两三百、报销比例只有百分之七八十的，本来花费就不多，去掉免赔额再按比例报，最后剩不下几个钱，起不到什么作用。另外还要注意，有些意外险会把特定的项目列在报销之外，比如整容相关的、康复理疗类的，要是你有这方面的需求，也得提前看清楚哪些不报，别等出事了才翻条款后悔。

图片来源：unsplash

三. 身故伤残额度按需配置准

刚成家的30岁朋友，上有老下有小，房贷车贷压着，日常都是靠工资过日子，这个额度不能配太低。我认识一位做装修监理的王哥，35岁，家里两个孩子读小学，老人刚退休身体不太好，还背着二十年的房贷，他一开始图便宜只买了低额度的意外险，后来听了建议调整了额度，去年他在工地巡检的时候不小心从脚手架摔下来，落下了九级伤残，按照意外险的伤残赔付比例，拿到了一笔不小的赔款，刚好够覆盖剩下五年的房贷，也够给孩子交几年学费，没让老婆一个人扛下所有压力。

如果是刚工作没几年的年轻人，还没成家，父母也还在工作，没有养家压力，也没什么负债，额度不用配太高，配个基础额度就够，毕竟年轻人收入暂时不高，先把基础保障做足，花小钱也能覆盖基础风险。我邻居家刚毕业半年的小吴，就是这种情况，她租房住，每个月除去房租和生活费剩的不多，就选了中等偏低额度的意外险，一年缴费没多少钱，平时上下班挤地铁、外出跑客户，遇到个小磕小碰或者更严重的意外情况，也能有保障，不会给父母添负担。

如果是已经退休的长辈，已经不用工作养家，也没什么负债，子女也都成家立业了，额度不用配太高，符合保险公司的投保要求就可以。我姨夫今年62岁，退休之后每天就是遛弯下棋，偶尔跟着老伙伴去周边爬山，他之前想跟风买高额度的，后来算了算，意外险对于高龄人群，高额度的保费会比年轻人贵一些，而且长辈大多已经不需要承担家庭经济责任，最后选了适中的额度，一年缴费不多，意外身故伤残能覆盖，日常意外医疗也够用，挺合适的。

如果是做自由职业或者自己开店当老板的朋友，家里的日常开支、房租货款都靠自己的收入，额度可以根据自己每年的年收入来配，一般配个三到五年年收入的总额度就好，就算遇到意外没法正常干活，也能给家里留够过渡的钱，不会因为一次意外把多年的积蓄都耗进去。我家楼下开生鲜店的陈姐，就是自由经营，店里进货、仓库租金都是她负责，她就按照这个思路配的额度，前两年她骑三轮车去进货摔了，腿骨折养了大半年没法看店，拿到的伤残赔款刚好补上了这大半年的店租和进货周转款，店也没关门，一直开到现在。

别盲目追求高额度，也别为了省钱故意配太低，结合自己的家庭责任、负债情况、收入水平来选就不会错。家庭责任重、负债多的就多配点，责任轻、负债少的就少配点，适合自己情况的，就是最合适的。

四. 投保平台选择要看资质全

很多朋友买意外险的时候，第一反应就是找便宜的，谁便宜选谁，完全不管是在哪卖的，这其实是大错特错。我身边就有这么个例子，去年我小区的王大哥，刷短视频的时候刷到一个非正规平台推的意外险，价格比正规平台便宜一半还多，王大哥想着都是意外险，能差到哪去，当场就扫码付钱买了。

结果今年春天王大哥骑车摔了，胳膊骨折花了小两万，找人家理赔的时候，才发现当初联系他的销售删了好友，那个推广链接也打不开了，整个平台都找不到入口，王大哥才反应过来自己碰到了非正规平台，花了冤枉钱不说，还没拿到半点保障，悔得不行。

给大家直接说可操作的建议，如果你想在线上买，只选持牌机构的官方渠道就好，比如正规保险公司自己的官网、官方公众号，还有持牌保险经纪公司、持牌互联网保险平台，这些地方都能放心买。买之前你可以随手查一下平台的牌照资质，都是公开可查的，花个三五分钟确认一下，就能避开九成的坑。

如果你习惯线下买，那就找保险公司的正规营业网点，或者找有执业证书的正规保险代理人，别找街边发小广告的，也别找没资质的所谓“熟人中介”。我身边还有个例子，张姐听小区里一个没有资质的熟人大姐介绍，买了一款便宜意外险，后来要理赔的时候才发现，那个大姐根本没有销售资质，所谓的保单也是假的，最后只能自认倒霉。

不管你选线上还是线下，记住两点就行：第一，付款只付到平台或者保险公司的对公账户，别给销售私人转账；第二，买完之后，一定要去保险公司的官方渠道查一下自己的保单，确认保单真的生效，再确认一下保障内容和自己选的是不是一样。做好这两步，你的意外险买得就稳当了，不会出啥大问题。

结语

总的来说，挑大人意外险先对着自己的职业选对类别，别踩了职业不匹配的坑；再优先挑包含社保外用药报销的意外医疗，平时小磕小碰烫伤都能多报点；身故伤残额度就根据自己家里的情况来，要承担一家开销的朋友就多配点额度，普通日常保障选适合自己的额度就好。买的话直接找持牌的保险公司官网、正规第三方保险平台或者线下靠谱的保险代理人都可以，根据自己的习惯选就行，不同预算的朋友也能找到对应价格的产品，几十到几百都有合适的选择，按自己的需求挑就不会错。

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