100的意外险有哪些 意外险哪些人不可以买呢

引言

你是不是也好奇，一百块能买到靠谱的意外险吗？是不是也摸不准到底哪些人买不了意外险？今天咱就把这两个问题说清楚，给你明明白白讲明白。

一. 百元保单核心责任

100块左右的意外险，核心责任其实抓准两点就够，别贪那些花里胡哨的附加责任，性价比才是它最大的优势。就拿上个月我邻居老张的事儿说，老张今年五十出头，平时在家帮儿子带孙子，没事就在小区楼下遛弯儿，上个月降温路面结了点薄冰，他下楼买早点没注意脚滑摔了一跤，送去医院一查，左手桡骨骨折，做了个小手术加住院调理，前前后后花了快一万二。

老张之前听我劝，花九十多买了一份百元意外险，出院之后拿着单据找保险公司申请理赔，最后意外医疗报了八千多，自己只掏了三千多不到四千，这九十多块钱花出去，实打实帮家里省了一大笔开支，换作没买的话，这八千多就得全自己扛，对于普通退休家庭来说，也不是个小数目。

这类百元意外险，一般核心都包含两部分责任，第一是意外身故和伤残，第二就是意外医疗。百元价位的身故伤残额度，一般能做到几十万，足够覆盖大部分普通家庭的意外风险，万一真出了大的意外，这笔钱能帮家人过渡一阵子。对咱们普通人来说，其实用到最多的反而是意外医疗，毕竟摔一跤、被猫抓狗咬打疫苗、做饭切到手缝针这些小意外，生活里反而更常见。

我给不同人群的建议很明确，如果你是刚毕业的学生党，每个月房租吃饭之后剩不下多少钱，花一百块左右买一份就行，不用追求高额度，意外医疗选个两万到五万的额度，完全够应付日常的小磕小碰，身故伤残选个二三十万，也能给爸妈一个基础保障，不会给自己造成经济压力。如果你是上有老下有小的上班族，预算有限想先补一份基础保障，一百块的意外险也能先顶上，意外医疗选五万以上的额度，身故伤残可以选到五十万左右，够覆盖大部分日常风险，等之后预算充足了，再搭配其他保险也不迟。

买这类百元意外险的时候，别被一堆附加责任晃花眼，什么航空意外翻倍、网约车额外保障、意外住院津贴这些，其实都是锦上添花的内容，一百块的预算有限，把钱花在核心的意外医疗和身故伤残上才是正道，一定要优先挑意外医疗报销范围包含社保外用药的，不然真碰到需要用进口材料、进口药的情况，报不了反而白买了。就像老张那次骨折，用了一块进口的固定钢板，正好这份意外险能报社保外的费用，这才多报了四千多，要是只报社保内，可能只能报几千，作用就小很多了。

缴费也很简单，这类百元意外险一般都是一年一交，买一次保一年，每年续交就行，不用一下子掏很多钱，压力特别小，就算之后碰到更合适的产品，明年不买就行，灵活度很高，适合大部分想配置基础意外保障的人。

二. 特殊职业无法投保

我先给你说个真实的事儿。小区楼下做外墙清洁的王师傅，今年48岁，干这行快十年了。前阵子听工友说一百块的意外险便宜实用，就自己在网上找产品填了信息投保，结果今年夏天不小心踩滑蹭伤了腿，缝了五针花了六千多，找保险公司理赔的时候，才被保险公司告知，他的职业不在承保范围内，最后一分钱都没赔到，白白花了保费不说，医药费全得自己掏。

很多人买一百块的意外险，上来只看价格和保额，根本不会去翻职业要求这一项，最后出了事才发现踩坑。这类一百元价位的意外险，一般只承保日常低风险职业，比如坐办公室的上班族、开店的小老板、在校学生、普通小区物业保安这类，风险等级不高，保险公司才会接受投保。

哪些职业直接没法买？就说常见的：高层建筑外墙清洁、工地高空脚手架作业、开山采矿、爆破作业、大型货运车辆长途跟车押运，还有海上作业、森林砍伐这类，风险程度比较高，都在普通一百元意外险的拒保列表里。甚至部分常见职业，比如城市里的外卖骑手、快递派送员，很多普通百元意外险也不会承保，别觉得自己天天骑车送单只是普通工作，在保险公司的职业分类里，这类岗位属于中高风险，普通百元意外险接不住。

也不是说这类高风险职业就买不到意外险了，你别盯着一百元的普通款买就行。你可以找专门针对特定职业设计的意外险，这类产品会把你的职业风险算进去，虽然价格会比一百元贵一些，但至少能正常承保，出了险能拿到理赔，总比花了钱拿不到赔偿强。

给你一个可直接操作的建议：不管你是什么职业，买百元意外险之前，先找出产品的职业分类表核对，自己拿不准当前职业算不算承保范围，直接找投保平台的客服问清楚，说清楚自己具体干的是什么活，在哪干活，得到明确答复之后再付钱投保。别像王师傅那样，图省事闷头买，最后竹篮打水一场空。

三. 老年人选购要点

给爸妈买100元价位的意外险，别盯着身故伤残额度往高了凑，优先把注意力放到意外医疗上。我邻居张阿姨今年68岁，之前女儿给买过一款百元意外险，光看身故额度很高，结果张阿姨下楼买菜滑倒崴了脚，去医院拍片子拿药花了一千多，理赔的时候才发现，意外医疗额度只有一千，而且仅限社保范围内用药，最后只报了六百多，剩下的都得自己掏。

选的时候直接找意外医疗额度在1万以上的就行，这个价位的产品大多能做到这个额度，够覆盖老年人常见的跌打损伤、骨折门诊、小手术住院这类花费。我们这边小区好几个阿姨都选了这种，去年李阿姨摔了胳膊打石膏，花了八千多，报完之后自己只花了几百块，比让子女掏全款压力小很多。

一定要找报销范围不限社保用药的。老年人骨头脆，很多时候摔了骨折，医生会推荐用进口的钢钉或者钢板，这些大多不在社保报销范围内，动辄大几千，如果意外险不报，这笔钱就得自己扛。我知道有个叔叔，之前买的意外险只报社保内，骨折用了进口材料，花了一万二一分都没报，后来换了不限社保的百元意外险，下次再有这种情况就能报了，100块钱买到这个保障，性价比很不错。

别忘记看免赔额，这个价位尽量选0免赔或者100块以内免赔额的。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的部分，要是免赔额设到两三百，那平时看个门诊花个三五百，其实报不了多少钱，买了也没起到太大作用。0免赔的话，花多少按比例报，哪怕只花了两百块门诊费，也能报个一百多，积少成多也是钱。

最后看投保年龄，很多100元价位的意外险最高投保年龄只到65岁，超过70岁就买不了了，如果爸妈年龄超过65，先看产品能不能投，别买完了才发现年龄不符合，白花钱。另外如果爸妈已经有高血压、糖尿病这类慢性病，不用怕，绝大多数意外险不问健康告知，就算有慢性病也能买，只要职业符合要求就行，花100块一年，给日常出门遛弯、买菜买个保障，对普通家庭来说压力很小，真出事了也能帮子女分担不少开销。

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四. 理赔流程与时效

先给你说最关键的点：出险之后一定要第一时间通知保险公司，别拖着，拖久了很容易出问题，我给你说个真事儿你就懂了。

前两年有个叫小李的小伙子，骑电动车下班的时候被路边的剐蹭，摔得膝盖骨裂，当时觉得就是小伤，先自己在家涂药歇着，想着等周末再找保险公司报案，结果整整拖了七天。等他联系保险公司的时候，因为时间太久，摔碰的现场早就没了，医院的初始诊断记录也差点找不到，核对事故过程的时候费了好大功夫，差一点就没法顺利理赔。

正常来说，大部分这类100元的意外险，都要求出险后48小时内通知保险公司，这个时间要求记死，别记错时间。你可以直接打保险公司的官方客服电话，也可以找帮你投保的对接人员报案，说清楚时间、地点、出事的原因和受伤的情况就行，不用讲太多没用的，信息说准确就可以。

报案之后就按要求准备材料，一般需要准备个人的身份证复印件、医院开的诊断证明、所有治疗的收费发票、缴费清单，如果是涉及意外身故或者伤残的，还要准备对应的官方证明材料，所有材料都整理清楚，别缺东少西，缺材料只会耽误你理赔的时间，整理好之后直接按保险公司要求提交就行，线上投的很多都可以直接在手机上传电子版，不用跑线下网点，很方便。

提交材料之后就等保险公司审核，一般金额不大的理赔，一周左右就能出结果，如果你的情况清楚，材料齐全，还能走快速理赔通道，三五天就能到账。拿到赔付通知之后，你要核对清楚赔付的项目和金额，有没有错漏，要是有不清楚的地方，直接找保险公司问清楚就行。

最后再给你提个醒：不管你买的多便宜的意外险，都要记住理赔时效的要求，从出险到申请理赔，别超过法律规定的时效，不然真的会没办法拿到赔款，白买了保障。只要你按流程走，信息真实材料齐全，理赔都不会有太大问题。

结语

现在你搞懂了吧，市面上100元左右的意外险，大多覆盖意外身故伤残和意外医疗责任，普通人花一百来块就能拿到不错的保障，不管是学生党、刚工作的年轻人还是普通工薪族都适合挑。至于哪些人不能买？从事高风险特殊职业的，不符合投保职业要求的就买不了这类普通意外险，得去选对应工种的专项产品；另外身体条件不符合健康告知的，也没法顺利投保。买的时候记得对着职业表核对，挑符合自己需求的就行：年轻人优先看意外伤残额度，老人优先挑不限社保报销的意外医疗，出险后及时报案备齐材料，就能顺利拿到理赔啦。

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