终身意外险一般多少钱一年

引言

不少朋友打算给自己配齐保障，都会好奇问一句：终身意外险一般多少钱一年？会不会太贵买不起？会不会便宜没好货？今天咱们就把这个问题说清楚，给大家讲明白怎么选适合自己的。

一.保费高低主要由啥定

首先影响最大的就是职业类别，不同职业的意外风险不一样，保费自然差很多。就拿坐办公室做文案的年轻人来说，日常基本不用接触危险作业，属于低风险职业，同样保额同样保障的终身意外险，每年保费只要几百块。如果你是常年在外跑装修的木工，或者经常需要爬高安装设备的工人，风险比办公室上班族高不少，保费就会比同条件的上班族贵一两成，部分风险更高的职业，保费还会再往上浮动。如果职业变了，换了风险不同的岗位，一定要及时告诉保险公司，不然可能影响后续理赔。

然后是年龄，不同年龄段的意外发生概率不一样，保费也会跟着变。刚毕业二十多岁的年轻人，身体灵活反应快，发生意外的概率相对低，同样50万保额的终身意外险，一年三百多就能拿下。等到五十多岁，不管是反应速度还是行动能力都不如年轻人，跌倒磕碰的概率变高，同样的保额和保障，保费可能会涨到五百多，年龄再往上走一点，保费还会继续增加。部分产品对超过一定年龄的投保，还会适当调整保费，大家投保的时候可以多留意年龄对应的报价。

再接下来是保障额度和责任范围，这点很好理解，你买的保额越高，加的可选责任越多，保费自然越贵。比如只买基础的意外身故伤残责任，50万保额一年三百多，要是你把保额提到100万，再加上意外医疗、意外住院津贴、公共交通额外赔付这些责任，保费就会涨到七八百一年。如果你还想加一些特殊的责任，保费还会再涨一点。大家不用盲目追求高保额和全责任，根据自己的需求来加就好。

还有保障内容的细节设置，也会影响保费。同样是意外医疗，有的产品不限社保目录报销，有的只能报销社保内的费用，不限社保的产品保费就会比只报社保的贵一些。比如同样1万意外医疗额度，不限社保的产品比只报社保的，每年多几十块到一百多块的保费，看你自己有没有需要，要是经常会用到进口器材或者自费药，多花这点钱就很值，要是平时只去社保定点医院用社保范围内的药，选只报社保的就够，省点保费。

最后是缴费方式，也会对每年的保费有影响。终身意外险可以选一次性缴清，也可以分10年、20年逐年缴费，还可以选每年交一次费的灵活缴费。同样的保额和责任，选较长的缴费年限，每年要交的保费就会少一些，缴费压力更小。比如一份总保费是6000元的终身意外险，分10年交，每年只要600，分20年交，每年只要300，预算有限的普通人，选长缴费年限更合适，能减轻每年的支出压力。

二.预算有限怎么选额度

刚毕业工作半年的小徐，每个月除去房租饭钱，能攒下来的钱也就一千出头，想配终身意外险，又不想花太多钱影响日常开销，这种情况其实很常见，你要是也这样，直接选基础高额度就行，不用追求花里胡哨的附加责任。

刚入社会的年轻人，预算有限，但意外风险其实不比任何人低——日常通勤挤地铁挤公交，骑电动车赶打卡，下班走夜路回出租屋，哪一样都有磕碰的可能，这种时候你不用硬扛，也不用凑钱买带一堆附加服务的产品，优先把身故伤残的基础额度做足，一年两三百就能拿到不错的额度，刚好贴合你每月的结余情况，不会造成经济压力。

我之前认识一个在大学城开水果店的小吴，夫妻两人都是做小生意的，每个月要供孩子上学还要付房租，手里余钱不多，夫妻俩合计着买终身意外险，一开始想俩人凑钱买一份高额度，后来听了建议，改成各买一份基础额度的，每人一年不到三百，加起来也就不到六百，刚好在预算里。后来小吴搬货不小心从梯子上摔下来，脚踝骨折做了手术，还留下了轻度伤残，保险公司按约定赔了钱，刚好覆盖了手术费和在家修养三个月的收入损失，要是当时他俩为了省钱只买了一份低额度，这笔赔款根本撑不起开销。

要是你已经成家，上有老下有小，每月要还房贷车贷，预算也挤不出来太多，那你可以按照自己的年收入定额度，不用硬买超出年收入五倍以上的额度，先买到年收入三倍的额度就够用，这样算下来，保费也能控制在你能接受的范围里，不会因为交保费影响给孩子交学费、给父母生活费。

还有很多已经退休的长辈，手里退休金不多，想自己买一份终身意外险不用麻烦子女，这个时候不用追求高额度，选适合退休人群职业类别的基础额度就好，一般一年也就几百块，不会超出每月的买菜、买药预算，真遇到磕伤碰伤需要大额治疗，也能拿到一笔赔款贴补，不用张口向子女要钱，自己也有底气。

三.身体有点状况还能买不

大部分终身意外险对健康要求不高，不像重疾险、医疗险那样卡得特别严，很多常见的小毛病都能正常买，不用太慌。

我见过一位52岁的张阿姨，平时有高血压，日常按时吃药控制得很稳定，她想给自己买一份终身意外险，担心身体不达标买不了。我陪着她翻了好几款产品的健康告知，发现大部分产品只要求高血压没有发展到严重并发症就可以买，张阿姨符合要求，顺利投了保。

如果是糖尿病、关节炎这类慢性病，只要病情稳定，没有严重并发症，绝大多数终身意外险都能正常投保，不会因为这点直接拒保。要是碰到身体问题稍微复杂点的，也别自己瞎猜，更别直接乱投保。

一定要老老实实按健康告知填，问到啥说啥，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒病情。我之前碰到过一位大叔，他之前得过心梗做过手术，投保的时候怕被拒保，就没填这段病史，后来真出了意外要理赔，保险公司查到了他的既往就诊记录，最后没给他理赔，保费也白花了，特别不划算。

要是你拿不准自己的身体情况能不能过核保，可以先找保险顾问把你的检查报告、病历发给保险公司预核保，预核保就算不通过也不会留下记录，不会影响你买其他产品。要是身体情况比较严重，也可以挑一些没有健康告知的终身意外险产品，这类产品投保门槛低，只要符合职业要求就能买，不用担心里边核保过不了的问题。

图片来源：unsplash

四.出险后该做哪些动作

第一时间联系保险公司报案，别拖。我见过有人出事之后先忙着处理伤情，忘了报案，拖了小半个月才想起通知保险公司，结果因为时间过去太久，很多现场细节没法核实，折腾了快两个月才走完理赔流程，白耽误了好多功夫。一般多数产品要求在10天内报案，你要是实在走不开，让家属帮你打电话说一声就行，别嫌麻烦，早说早安排理赔的事儿。

留好所有和意外、治疗相关的纸质和电子材料。门诊的病历本、缴费发票、拍片子的报告，住院的出院小结、费用清单，交警开的事故认定书或者单位开的意外事故说明，每一样都整理好别丢。之前有个跑外卖的小伙子，骑电动车摔了之后去医院处理伤口，把缴费小票随手塞外卖箱夹层，后来箱子清洗的时候给弄湿了，发票模糊得认不出字，最后只能回医院重新找档案室调档打印，来回跑了三趟才凑齐材料。要是你是线上缴费，把电子发票下载下来存好，别随便删，打印一份纸质的留底更稳妥。

保护好意外发生的现场，要是涉及第三方责任，别私自和对方签和解协议。之前有位大叔出门散步被电动车刮伤，对方说私了给两千，大叔觉得伤情不重就答应了，结果后来发现韧带拉伤要做手术，前后花了好几万，再找保险公司申请理赔，因为私自签了和解协议，保险公司没法向第三方追偿，最后只能赔付扣除第三方已经给的部分之后的差额，少拿了不少理赔款。要是真有第三方责任，先跟保险公司说清楚情况，按照保险公司说的流程走，别自己私下拍板。

按要求填写理赔申请，信息别填错。尤其是你的银行账号，一定要仔细核对，我见过不少人填错了一位卡号，导致理赔款打不进来，又得重新提交信息改，平白多等了一周。如果是委托家属帮你办理，要准备好委托书和双方的身份证件，别漏带材料白跑一趟。

提交材料之后多留意进度，要是保险公司需要补充材料，尽快按要求交上去。别对方发消息打电话你不接，拖着不补材料，理赔流程也会一直卡着。有啥疑问直接对接你的保险顾问或者打保险公司客服问清楚，别自己瞎猜拖着，早配合早拿到理赔款。

结语

回到最开始的问题，终身意外险一年多少钱没有固定答案，一般普通办公室上班族，年龄在三四十岁，一年几百元就能买到不错的保障；如果是从事风险稍高工作的朋友，或是年纪较大的投保人，一年千元上下也能配置合适的额度。大家可以根据自己的预算、职业、身体情况来选：刚工作预算有限的年轻人，选低缴费高基础保额的就够用；已经有一定积蓄，想给家庭顶梁柱添保障，可以适当加额度；身体有小问题的朋友，记得如实做健康告知，别抱着侥幸隐瞒。这样选出来的，就是适合自己的终身意外险啦。

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