团体意外险怎么买合适一点

引言

不少公司HR、中小老板都在问，团体意外险怎么买合适一点？是不是随便挑一款就行？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 谁是被保险人需提前核实

买团体意外险第一件事，先把要保的员工名单核对清楚，别漏也别多。很多小公司招人离职都比较频繁，HR又经常身兼数职顾不上，很容易出问题。

我们先来说多保的情况，之前有个做餐饮的老板，店里换服务员换得勤，一个小姑娘干了半个月就辞职走了，老板忘了把她从团体意外险的名单里去掉，就这么多交了一年的保费。算下来，一个人的保费一年一百多，看着不多，但架不住门店流动性大，前前后后攒了七八个离职员工都没减员，一年多花小一千，这些钱省下来给在职员工加个意外医疗额度不好吗？

再说说漏保的情况，我见过一个做装修的工队，工长招了一个新的水电工，进场干活第三天就不小心从梯子上摔下来，腿骨骨折要做手术。工长想着买了团体意外险，结果翻名单一看，忘了把新工人加上，最后所有的医药费加误工补偿，都得工队自己掏，前前后后花了快五万，本来这个活赚的钱就不多，这下反而亏了。

给大家说两个可操作的小方法，第一，每个月固定抽半天时间梳理一遍人员变动，新入职的当天就加上，离职的当天就减掉，大部分团体意外险都支持随时增减人员，多退少补，不会让你平白多花钱。第二，如果是流动性特别大的行业，比如物流装卸、餐饮服务，可以跟保险公司约定按当月实际在岗人数投保，每个月报一次人数，这样就不会出现错漏。

还有一点要注意，有些五十岁以上的大龄工人，很多人担心买不了，其实大部分团体意外险都能保，只要把身份信息核对正确，别把年龄填错，不然真出事了容易引发理赔纠纷。别嫌核对名单麻烦，这一步做对了，后面真出事才能顺顺利利拿到赔付，也能帮你省下不必要的保费开支。

图片来源：unsplash

二. 意外医疗报销范围看仔细

很多人买团体意外险，只盯着身故伤残的保额看，压根没留意意外医疗的报销范围，真出事申请理赔的时候，才发现一半多费用报不了，白亏了不少钱，你说闹心不闹心？

先给你说个真事儿，我们小区楼下那家连锁水果店，去年夏天给十几个店员买了团体意外险，一开始选的是只报社保范围内用药的方案，保费确实便宜个几十块钱。后来有个店员搬货的时候没站稳，滑倒摔裂了手腕，医生说用进口固定支架恢复更快，不容易留后遗症，店员就选了进口支架，加上其他药费一共花了快八千。结果申请理赔的时候才知道，进口支架不在社保报销目录里，他们买的这份只报社保内的费用，最后只报了三千多，剩下四千多都得店里自己掏，本来就是给员工买的保障，最后还是让老板掏了钱，还落了员工几句抱怨。

如果这个水果店当初多选几十块，选包含社保目录外用药报销的方案，那四千多就能全报，根本没这档子烦心事。所以我的建议很直接：优先选能覆盖社保目录外医疗费用的方案，别为了省一点点保费，留下大缺口。

除了报销范围，还要看报销比例和免赔额。同样是报社保内费用，有的能报到百分之九十，有的只报百分之八十；有的免赔额是零，花一块钱也能报，有的设了一两百的免赔额，低于这个数一分不报。你算一下就知道，同样花五千块医药费，免赔一百、报百分之九十，比免赔两百、报百分之八十，能多报好几百，这差距真不小。

还有一点别漏，要看看有没有包含门诊和住院，有的团体意外险只报意外住院的费用，意外门诊的不报。比如员工上班路上崴了脚，去门诊拍个拿点药，花了大几百，要是没包含门诊，这钱就报不了。所以买的时候一定要确认，意外门诊和意外住院都包含在保障里，日常小意外也能覆盖到。

最后再提醒一句，如果你是服务行业，员工经常在外跑，或者是加工制造行业，员工碰伤砸伤的概率高，一定要把意外医疗的额度买够，别只买一两万的额度，真遇到需要缝针、用特殊耗材的情况，额度不够还是得自己掏钱补。

三. 免责条款里的坑别忽视

先给大家说个真实案例，去年有一家装修公司给工地工人买了团体意外险，当时签单的时候销售只说全保全赔，公司负责人也就没仔细看合同。后来有个工人在高空作业的时候出了意外，申请理赔才被保险公司拒了，翻出条款一看才发现，合同里写着「未系安全绳进行高空作业属于免责范围」，刚好这个工人出事那天就忘了系安全绳，最后只能公司自己出钱给工人治病，前前后后花了十几万，等于买的保险根本没起到作用。

很多中小老板买团体意外险的时候，都是听销售口头介绍，拿到合同随便翻两页就扔一边，从来不会仔细看免责条款，这是最容易踩坑的地方。你得自己把免责条款一条一条读一遍，别嫌麻烦，哪些情况不赔提前搞清楚，总比出事了才后悔强。

常见的不赔情况，大家可以对着核对。比如很多团体意外险会把一些特定职业行为列进免责，比如建筑工程里的爆破作业、矿山下的作业，还有常见的高空作业，如果你的员工经常做这类工作，一定要确认免责条款里有没有把这类职业行为排除，如果有，要么换产品，要么和保险公司确认附加对应的责任，别糊里糊涂买了，出事不赔。

再比如很多人容易忽略的情况，员工是在上班路上骑无牌无证的电动车出了意外，或者是醉酒驾驶机动车出了意外，这些情况几乎所有团体意外险都会免责。你可以提前给公司员工做个提醒，也可以在买保险的时候，看看有没有把这类情况的约定放宽，有部分产品可以调整约定，适合员工经常需要骑车跑外勤的公司配置。

还有一种情况，很多公司会给退休返聘的老员工买团体意外险，不少产品的免责条款里会明确，超过一定年龄的工作人员不承担高空作业类的意外责任，如果你的公司有这类返聘员工，还需要他们做户外或者高处工作，一定要翻到年龄相关的免责内容，确认不在免责范围内再投保，不然真出了问题，赔不到不说，还闹得劳资双方都不愉快。最后给你提个醒，凡是销售说的「这个情况能赔」，你都要翻到合同免责条款里核对一遍，没写在免责里的才靠谱，口头承诺不算数。

四. 不同行业预算灵活分配好

先说咱们坐办公室的文职、行政、后勤这类岗位吧。平时大家就在办公楼里待着，出门跑业务也多是坐地铁公交，发生意外的概率相对低。如果你们公司人多，预算又不算充裕，就选基础保障档位就行，不用硬拉很高的保额，把保费花在刀刃上就行。

比如有一家100人的互联网公司，做产品和运营的员工占了八十多，只有十来个偶尔出外勤的岗位。他们一开始想给所有人都买高保额，算下来一年保费要多出三万多，后来调整了方案，给内勤按基础额度配，外勤往上加，总保费降了快两万，保障也没打折扣，完全够用。

再说经常需要出外勤的岗位，比如销售、物流配送、行政采购这类。每天在外跑，遇到交通意外或者小磕碰的概率比坐办公室高，预算分配的时候，可以适当把保额往上提一提，意外医疗的额度也可以调高一些，意外住院津贴也可以加上，这样真出事了，能覆盖更多开销。

比如一家做本地生活服务的公司，有二十多个配送员，公司一开始给配送员配的保额和内勤一样，后来有个配送员路上骑车摔了，治疗加休养花了不少，基础保额报完之后，自己还出了小一万。后来他们调整了方案，给配送类岗位加了保额，多花的保费每人一年也就一百多，之后再有类似情况，报销完基本不用自己出钱，员工和公司都省心。

如果是建筑、加工制造这类需要现场作业的岗位，大家日常接触大型设备或者户外施工，意外风险更高，预算就要往高保额这边倾斜。别为了省一点保费，买过低的额度，真出事了不够赔，反而给公司和员工都添负担。

比如一家有30个工人的装修工程队，之前图便宜买了低额度的，后来有工人施工的时候不小心被掉落的材料砸伤，治疗下来保额不够，工程队老板自己补了十几万，压力很大。之后换了方案，每人多花两百多块钱一年，保额提上去，之后再有意外情况，保险公司能覆盖大部分费用，不用老板掏一大笔钱，工人也能拿到足够的补助养伤。

还有那种有不同类型岗位的混合公司，别给所有人一刀切配同一个方案，可以分开核保定保费，内勤按基础来，风险高的岗位加额度，这样整体预算不高，还能给需要的人足够保障。

结语

总结下来，买团体意外险先把要保的人员名单核对清楚，做好入职增员、离职减员，避免平白浪费保费；再重点确认意外医疗的报销范围，优先选包含社保外用药报销的选项；一定要抽时间把免责条款捋清楚，别踩口头承诺的坑；最后根据自己团队的工作性质调整保额和预算，办公室内勤选基础配置够用，户外或者有一定风险的工种把保额做高些，这样买下来，既能给员工够用到合适的保障，也不会花冤枉钱。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。