一年意外险买哪种更好一些呢

引言

你有没有挑一年意外险挑得头晕眼花，翻来翻去不知道哪款才适合自己？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到合适的选择。

根据工作性质选保额

天天坐办公室，基本不跑外勤的朋友，选基础额度就够用。你平时就是上下楼走两步，大部分时间坐在工位，顶多就是雨天摔一跤、下楼崴个脚，很少碰到高风险意外，选二三十万额度足够，一年保费也就百八十块，没什么经济负担，刚好匹配你的日常风险。

经常在外跑业务、每天通勤要骑电动车或者坐公共交通的朋友，保额得往上提一档。你每天在路上花一两个小时，碰到刮擦磕碰的概率比坐办公室的高不少，建议选三四十万到五十万的额度，万一真出事，这笔钱能覆盖住院押金、术后康复，还能补上你在家养伤没法工作的收入缺口，不用动自己攒的买房或者养娃的积蓄。

我前阵子听朋友说过这么一件事，他邻居张哥是公司的货运跟单，经常跟着司机跑短途，之前图便宜买了十万额度的一年意外险，上次跟车出门，路上避让行人的时候磕到了肋骨，住了半个月院，光手术加治疗费就花了八万多，养伤在家歇了三个月，房贷物业费还得照常交，十万保额报完医疗费，剩下的钱根本补不上收入缺口，最后还是找亲戚借了一部分才周转开，后来续买的时候，他直接换成了五十万额度的，每年也就多花一百来块，心里踏实多了。

做外卖、跑腿、装修这类户外体力活的朋友，保额得再往上加。你每天要赶时间骑车，搬重物爬楼，碰到意外的概率比普通上班族高很多，建议选五十万以上的额度，真的碰到需要休养好几个月的情况，保额够高才能覆盖所有开销，也不会给家里人添负担。

买的时候还要注意，大部分一年意外险都有职业类别限制，一二类低风险职业能买的额度高、保费低，四五类职业买的时候一定要看清楚，你的职业能不能买，别等出事了才发现职业不符合，拿不到赔付，白交了保费。

意外医疗报销看医院

挑一年意外险的时候，意外医疗报销这块，一定要看清楚要求的医院范围，别等出事了才发现自己去的医院不给报，那可太闹心了。

我给你说个真事，上个月我表姐晚上下楼倒垃圾，踩滑了崴了脚，肿得老高走不了路。她家小区门口刚好开了一家私立骨科门诊，医生手法好不用排队，去了就能拍片子做正骨，还开了外用的消肿药，前前后后花了快两千。表姐之前买了一份一年意外险，她以为肯定能报，结果提交理赔申请的时候才发现，这份意外险要求必须去二级及以上公立医院才能报销，家门口这家私立门诊不在范围内，最后一分钱都没报下来，全得自己掏腰包。

大部分一年意外险默认要求二级及以上公立医院普通部，这个要求其实挺合理的，大部分人出事之后第一选择也是去公立医院看病，符合这个要求的话，正常申请理赔都没啥问题。要是你家附近有靠谱的私立医院，平时看病更倾向去私立，挑意外险的时候就特意找一找，能把符合资质的私立医院纳入报销范围的产品就行。

还有个要注意的点，有些意外险写了可以报销特需部、国际部的费用。要是你平时看病就愿意多花点钱找专家、住环境好一点的病房，可以选带这个责任的，保费会比只报普通部的贵一点，但是对应满足你的需求，这个钱花得也值。要是你就是图个基础保障，平时看病只去普通部，只要求公立医院普通部的产品就行，价格更低，性价比也足够。

最后给你提个实操建议，你买之前翻条款的时候，直接搜\医院\两个字，一眼就能找到约定范围，要是拿不准，直接问销售，确认之后再下单。别嫌麻烦，现在多花两分钟看一眼，比出事了理赔被拒再闹心强太多。

免赔额度影响理赔率

我先直接说观点：免赔额度就是你自己要承担的花销部分，这部分设置得高低，直接影响你能拿到多少理赔，真的会改变你买这份保险的体验。

我给你说个真实的例子，之前楼下开便利店的张哥，图便宜买了一款一年意外险，保费比别家便宜二三十块，他当时看着保障责任差不多，直接就下单了，没注意看免赔额这一项。

结果上个月，有顾客在店里滑了一下，张哥送对方去医院处理，加上张哥自己也被撞扭了腰，俩人一起看诊花了快八百块。张哥回头申请理赔才发现，这款意外险的意外医疗免赔额设了五百块，也就是说，八百块的花销里，五百块要自己出，剩下三百块再按比例报销，最后只拿到不到两百块的理赔款。

要是张哥买的那款免赔额是一百块，甚至是零免赔的产品，那他能拿到的理赔就多不少，八百块扣完一百块免赔，剩下七百块都能按比例报，算下来能多拿三百多块，这三百多块够给便利店补两箱矿泉水，或者加小半箱零食了，对咱们普通小商家来说，也是一笔实在的开销。

给不同情况的朋友直接提可操作的建议：如果你平时就是坐办公室，很少有小磕小碰，一年到头也不怎么去医院，你可以选免赔额稍高一点的，这种产品保费一般更便宜，一年能省几十块，就算真出事，大的意外花销高，免赔额占比也不大，影响不大。

如果你家里有小朋友，或者你自己经常出门跑动，平时容易摔个跤、蹭个伤，经常要去诊所或者医院处理伤口，那优先选免赔额低的，最好选零免赔的产品。别心疼多花那十几二十块的保费，真遇上几次小意外，报销下来多拿的钱，早就把多交的保费赚回来了，实用性真的强很多。

还有一点要提醒你，别光看着免赔额低就买，还要结合报销比例一起看。有的产品免赔额低，但报销比例也低，算下来和免赔额稍高、报销比例高的产品拿到的理赔差不了多少，你可以拿两款产品算一算，比如一千块的花销，不同免赔额不同报销比例，最后能拿多少钱，算完你就知道选哪个合算了。

图片来源：unsplash

伤残分级赔付要细读

不同意外险的伤残赔付约定不一样，别光听介绍，一定要自己把这部分条款翻一遍。

我邻居老郭之前就踩过坑。老郭在工地上做杂活，去年帮邻居搬新家，不小心被滑落的实木门框砸到了左脚，去医院之后做了脚趾切除手术，切掉了三根脚趾头，出院之后落下了终身残疾，走路久了就疼，没办法再干重活。

老郭之前自己买过一份一年期意外险，他之前听销售说，买了意外险，伤残了就能赔钱，就想着赶紧申请理赔，结果拿到理赔通知书的时候傻了，只赔了几万块，远远达不到他的预期。

后来老郭找了懂行的朋友帮他看条款，才发现自己买的这份意外险，只保障全残，也就是只有达到完全丧失劳动能力、生活完全不能自理的程度才能赔，像他这种少了三根脚趾的情况，达不到合同约定的全残标准，只能按比例赔很少一部分钱。要是老郭买的是按统一分级标准赔付的意外险，就能按对应的伤残等级拿到对应比例的保额赔偿，拿到的钱会多不少，足够支撑他休养大半年，还给孩子攒大学学费也能宽松点。

给刚工作没多少积蓄的年轻人建议，预算有限可以选只覆盖分级伤残基础责任的产品，价格便宜，每年只需要一百多块就能买到不错的保额，够覆盖日常出行、通勤的风险。

给家里经常干家务、出门买菜的中老年朋友建议，一定要优先看分级伤残的约定，中老年人反应慢，出门容易摔碰，一旦落下伤残，拿到的赔付金可以弥补子女照顾请假的收入损失，也能付后续康复的费用。

给本身从事体力劳动的朋友建议，挑产品的时候，一定要选明确约定了按统一伤残分级标准赔付的产品，别选只保全残的产品。日常干活风险不低，万一出了问题，对应等级的赔付能帮你撑起家里的日常开支，不会因为你暂时没法干活就让全家日子紧巴巴。

买之前别嫌麻烦，花三五分钟把伤残赔付这部分条款过一遍，确认好是按分级标准按比例赔，不是只赔全残，这一步做对了，真出事的时候才能拿到该拿的钱，不会白交保费。

结语

总的来说，挑一年意外险完全可以跟着自己的实际情况来：平时坐办公室做内勤工作，日常通勤风险不高，选基础保额、低价位的一年意外险就行，每年花几十上百就能拿到不错的基础保障；要是你做外卖、装修这类户外作业的工作，一定要先确认你的职业能承保，再选更高一点的保额，同时优先挑不限社保用药、免赔额低的产品，真出了意外能省不少钱；年纪大的长辈容易滑倒摔伤，重点关注意外医疗的报销条件，不用一味追求高保额，够用就好；身体健康没什么既往症的朋友，选普通的一年意外险就行，要是身体有些小问题，只要不影响正常工作生活，大多也能正常投保，不用太担心。按照自己的工作、需求一条条对应挑，就能选到适合你的一年意外险啦。

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