意外险的险种有哪些种类 个人意外险是什么意思

引言

你是不是刷保险科普的时候，总看到意外险的说法，却搞不清它到底分多少种？想给自己挑份保障，又摸不清个人意外险到底管啥？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

一. 四类意外险大起底

咱们国内常见的意外险一共分四类，先给你说清楚每类管啥、适合谁，你直接对号入座就行。

第一类是航空意外险。你要是经常坐飞机出差、出行，可以单独买一份，单次买的话价格也就几块钱，保障额度可以选几十万到上百万，缴费就是一次性交清，飞完本次行程保障就结束了。要是你一年坐飞机超过五次，也可以买一年期的航空意外险，价格也就几十块，比每次单独买划算。这里提一句，不少信用卡、航司套餐会送基础航空保障，你买之前先查查自己有没有，别重复花钱。

第二类是交通意外险，除了航空，还管火车、地铁、大巴、网约车这些常见公共交通的意外保障。适合经常需要跨省跨城通勤，或者爱出门旅游的朋友。单次交通意外险价格不贵，几块到十几块，按出行天数算；一年期的也就几十块，性价比很高。如果你日常坐公共交通上班，建议你备一份一年期的，不用每次出门都想着买。

第三类是旅游意外险。出去玩的时候，不管是周边一日游还是长途出境游（这里只讲国内游相关的），都能买。它除了管普通意外，还能保旅途中的突发意外受伤的医疗费用，比如你爬山扭了脚去医院包扎，费用都能按比例报。短期旅游意外险按天算，一天也就几块钱，出行前买上，旅行结束保障就终止。如果你一年出游超过三次，直接买一年期的旅游意外险，更划算。我朋友小周去年去郊野徒步，不小心踩滑摔了，缝针加拍片花了三千多，买的二十块钱三天旅游意外险，给报了两千四，当时他就说这钱花得值，二十块换了个踏实，真出事了还能减轻负担。

第四类就是我们常说的个人意外险，也是普通人最需要配置的一类。和前面三类只保特定场景不一样，不管是在家里、上下班路上、出门玩，只要是符合条款的意外，都能给保障，不分场景，覆盖范围更广。它分两种，一种是一年期的，每年交一次钱，一百来块就能买到几十万的保额，适合绝大多数人；还有一种是长期意外险，按月或者按年缴费，保障几十年或者保终身，适合想要长期固定保障、不想每年续保的朋友。

这里给你提个醒，前面三类都是特定场景的专项保障，不能替代个人意外险。你就算买了交通、航空、旅游意外险，也得补一份个人意外险，毕竟日常生活里的意外没法预测，全覆盖才踏实。

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二. 个人意外险保哪些事

先给你说最核心的，个人意外险，就是赔意外导致的身故、伤残还有医疗费用，这三块是标配，我们一个个说清楚。

去年有个28岁的上班族小王，下班过马路的时候被电动车刮倒，崴了脚还缝了四针，门诊换药加拍片花了一千二百多，因为他买的个人意外险带意外医疗责任，社保报完剩下的部分，扣除免赔额之后全给报了，自己没花多少钱。这就是意外医疗的用处——不管你是崴脚擦伤、猫狗抓伤打疫苗，还是摔骨折做手术，只要是意外导致的治疗费用，都能按约定赔，日常小意外用得最多，这块一定要优先选覆盖社保外用药的，万一需要用进口钢板、进口药，也能报销，不会给自己添负担。

再说说意外伤残，这块很容易被大家忽略，但作用真的不小。还是拿例子说，有个做装修的师傅，工作的时候不小心被掉落的工具砸断了一根手指，治疗之后落下了残疾，按伤残等级评定，他这个能赔保额的10%，他买了50万保额的意外险，直接赔了5万，这笔钱可以用来弥补他养伤期间不能干活的收入损失，也能用来后续康复，帮着渡过难关。注意哦，伤残是按等级赔的，从1级到10级，对应100%到10%的保额比例，等级越高赔得越多，买的时候记得看清楚，是不是按国家规定的伤残等级表赔付，别买那种只赔全残的，全残要求太高，大部分情况达不到，相当于白买。

然后是意外身故，这个就是万一意外发生，人走了，会把保额赔给指定的受益人，给家人留一笔钱，还房贷、养孩子、赡养老人都能用，相当于给家人留个兜底的保障。

还要给你说清楚，哪些情况一般不赔，别到时候出了事才发现白买。像因为自己酒驾、无证驾驶导致的意外不赔；因为故意打架斗殴、主动吸毒这些违法的情况不赔；因为个人疾病导致的意外，比如你自己走路突发心脏病晕倒摔了，这种很多意外险不赔；还有一些高风险运动，比如攀岩、潜水、蹦极，大部分普通意外险也不赔，如果自己平时爱玩这些，要选专门包含高风险运动的意外险。

最后给你提个可操作的小建议，挑个人意外险的时候，先看意外医疗，优先选免赔额低、报销比例高、能报社保外用药的；再看伤残赔付，要选按等级赔付不是只赔全残的；最后再根据自己的需求配意外身故保额，普通人配个几十万就够，家庭经济支柱可以多配一些。

三. 不同人群怎么挑保障

学生党大多没积蓄，预算很有限，优先买一年期的综合个人意外险就行，不用买那种长期返还型的。咱们举个例子，高中生小周，每天放学骑车回学校，偶尔周末跟同学出去爬山徒步，每个月零花钱也就几百块，他花一百多块就买到了一年几十万保额的综合意外险，包含意外医疗、意外身故伤残，够够用了。学生党不要买捆绑很多没用责任的产品，白白多花钱，选职业符合学生身份、免健康告知的就行，意外医疗优先选不限社保范围报销的，平时磕了碰了去医院拿药拍片子都能报。

刚入职场的年轻人，每天挤地铁公交，经常久坐加班，不少人还会偶尔出差，先看自己通勤和出差的出行方式，如果经常坐公共交通出行，可以在综合意外险基础上加一份交通意外险，或者直接选带额外交通赔付责任的个人意外险。举个例子，做运营的小林，每个月要跑两三次线下项目，通勤来回要坐一小时地铁，他给自己选了基础保额充足的个人意外险，额外附加了公共交通的额外保障，一年保费也就两百出头，刚好符合他几千块生活费的预算。年轻人预算不多的话，优先把意外身故伤残保额做足，起码覆盖3-5年的年收入，意外医疗选1万到5万额度就够，不用追求过高额度浪费钱。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的收入核心，一定要把保额做高。中年朋友大多有房贷车贷，万一发生意外，家庭开支不能断，所以个人意外险的意外身故伤残保额起码要覆盖掉剩余房贷和孩子未来几年的教育费用，如果你经常开车上下班跑业务，加上私家车的额外保障。之前有个做建材销售的老陈，40岁，还有100多万房贷没还清，儿子在上中学，他给自己选了百万额度的综合个人意外险，加上驾车额外保障，一年保费也就不到五百，性价比很高。中年朋友大多有社保，意外医疗可以选侧重报销自费药的类型，万一需要用到进口耗材，也能减轻负担。如果你的职业是轻体力劳动者，没什么特殊职业风险，买普通综合个人意外险就行，要是你经常在外跑业务做施工相关，就选对应职业类别能承保的产品。

退休之后的中老年朋友，大多行动不如年轻人灵便，容易摔倒扭伤，所以优先看重意外医疗的保障，不用刻意追求太高的身故保额。我邻居张阿姨62岁，之前买菜不小心摔了一跤，骨折住了院，花了快两万，社保报了一万多，剩下八千多都是她买的个人意外险报的，当时她买这个一年才不到两百块，特别划算。中老年朋友买的时候注意看投保年龄，很多产品投保年龄上限是65岁，也有不少产品放宽到80岁，符合年龄就能买，优先选意外医疗免赔额低、报销比例高的，最好能包含骨折相关的保障，毕竟中老年摔倒骨折是很常见的情况。如果父母已经超过70岁，不要盲目买多张，选一张保障责任贴合需求的就够，控制预算在每年两三百以内就好。

经常从事户外出行、周末爱去露营徒步的爱好者，可以选专门的特定意外险，或者在基础个人意外险之外补一份短期户外意外险。比如你每周都去爬一次山，偶尔参加长途徒步，普通个人意外险可能不承保高风险户外项目，这时候补一份对应你参与项目的意外险就可以，玩一次买一天的短期就行，不用买全年的浪费钱。之前有个露营爱好者阿凯，上个月组织朋友去周边徒步，出发前买了三天的户外意外险，刚好有人不小心崴了脚去做理疗，几百块的费用都报了，花几块钱就有几万保障，很实用。这种短期产品按天买就行，出行前买好，出行结束保障就终止，性价比很高，不要嫌麻烦不买，万一出点小意外，就能省不少钱。

四. 理赔流程和注意事项

第一时间报案，别拖着。一般要求出险后3天内报案，你越早报，保险公司越方便核实事故细节，理赔流程走得越快。举个例子，28岁的职场人小张下班骑电动车避让行人摔倒擦伤，小腿缝了五针，他当天晚上就给保险公司打了报案电话，保险公司当天就登记了信息，后续对接非常顺畅。如果过了十几天才报案，部分票据丢了、事故细节记不清，反而会耽误理赔进度。

准备好理赔材料，按要求整理齐全。一般需要这些：个人身份证件，如果是被保人自己申请，带自己的身份证就行；如果是意外身故理赔，需要受益人带身份关系证明；意外医疗需要门诊病历、住院病历、费用发票、费用清单、检查报告；如果涉及摔倒、交通意外，还要带事故相关的证明，比如交警出具的责任判定书、单位或者居委会开的意外证明。别嫌麻烦，缺材料只会来回补，耽误你拿到理赔款，小张当时就把交警开的非机动车事故证明、医院所有发票单据都整理好一起上传，一次就通过了材料审核。

提交申请后，耐心等审核结果。现在多数保险公司都支持线上提交理赔申请，直接在官方公众号或者APP上传材料照片就行，不用专门跑线下网点，方便很多。如果你的理赔金额比较小，责任清晰，一般几天就能出结果，理赔款直接打你预留的银行卡里；如果伤情比较复杂，需要调查核实，时间会久一点，你可以主动联系对接的理赔专员询问进度。小张这次意外医疗花了三千多，责任清晰，提交材料后第三天理赔款就到账了，报销了九成多的花费，很大程度减轻了他的经济压力。

注意几个常见的理赔坑要避开。首先，别隐瞒事故细节，意外险只保外来的、突发的、非本意的非疾病的意外事件，如果你刻意隐瞒既往病史、把故意导致的受伤说成意外，会直接被拒赔，还会留下记录影响你之后买保险。其次，看清楚免责条款，比如个人从事高风险运动，像无证攀岩、非专业赛道的越野摩托这类，多数普通意外险是不赔的，要是你主动参加了这类活动出事，提前看清楚有没有在免责里，别稀里糊涂买了最后拿不到赔偿。还有，不要随便签字确认理赔结果，如果你对理赔结论有异议，可以先找保险公司沟通，提供补充材料再申请复核，不要直接签了认可文件放弃自己的权益。

最后给大家一个实用建议，买完意外险之后，把保单编号、保险公司报案电话存在手机通讯录里，真出事的时候能第一时间找到联系方式，不会慌。要是你是帮家里老人孩子买的，自己存好信息，真出事了能快速帮忙处理理赔，少走很多弯路。

结语

现在你搞清楚啦，中国常见的意外险分这几类，个人意外险就是给我们普通人自己配置的人身意外保障，适合绝大多数有日常意外风险保障需求的人。不管你是学生、上班族还是退休长辈，都能根据自己的情况选到合适的，花几十到几百块就能买到一年的不错保障，选对了真能在意外来临时帮我们兜住风险，不用慌乱之间花掉攒了很久的积蓄。就像刚才我们说的小王，如果没买这份意外险，自己承担近万元的医疗开销，对刚工作的他来说也会有点吃力，这不就体现出配置的用处了嘛，根据自己的场景挑对就好。

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