买了意外险生病死了赔多少钱

引言

你是不是也有过这样的疑惑：明明买了意外险，要是因为生病身故，到底能拿到多少钱呀？是不是真的像传言说的那样啥都能赔？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

意外跟疾病到底咋区分

咱们先拿具体例子说，先给你掰扯清楚最常见的情况。小区里张阿姨，平时身体挺硬朗，跟着社区广场舞队跳得好好的，跳着跳着突然晕倒在地，送医院一查是突发脑溢血，最后抢救无效身故。这时候张阿姨的子女翻出之前买的意外险过来问，说这算不算意外，能不能赔？

按照意外险的判定标准，这事不算意外，属于疾病身故。为啥？因为脑溢血是本身血管长年积累的病变引发的，根源在身体内部的疾病，不是外界突然来的伤害导致的。如果张阿姨当时是跳广场舞的时候，旁边电线杆被风吹歪砸到身上出事，那就算意外，意外险就得按约定赔。

再给你说第二个例子，路边骑电动车的小陈，为了躲突然窜出来的野猫急刹车，连人带车摔出去，磕到脑袋，本来就有颅内血管畸形，摔完之后血管破裂引发脑出血，最后身故，这算不算意外？

这里得说，这种情况算意外。因为导致身故的直接原因，是摔这一下这个外来的伤害，本身的血管畸形只是诱因，根源是外来的突发伤害，意外险就得赔。反过来，要是小陈本身血管畸形，好好在家待着，血管自己破了，那就是疾病，意外险不赔。

还有一种容易混淆的情况，有人得了急性肠胃炎，上吐下泻，说是吃了外面馆子不干净的东西，这算意外还是疾病？如果是轻微的急性肠胃炎，大多按疾病算，得走医疗险赔。要是吃了馆子之后中毒，直接身亡，那得看情况，要是确认是外来的有毒物质摄入导致死亡，部分意外险会按意外赔。

给你两个直接能用的判断方法，你自己就能对照看。第一看原因，是不是外界来的突发的，不是你身体本身旧病或者新发病导致的。第二看直接因果，出事的最直接原因是不是外来伤害。

最后给你提两个实用建议。要是你怕搞混出事不赔，买意外险的时候，就把条款里“意外”的定义仔细看一眼，再看看有没有扩展突发疾病身故的责任。另外，不管你买没买意外险，都得配一份医疗险加一份定期寿险，不管意外还是疾病身故，定期寿险都能赔，医疗险能报生病的医疗费，这样不管遇上啥情况，都有保障兜着。

猝死赔付具体条件有哪些

首先，得看你买的意外险有没有附加这项责任，这是前提。我有个朋友小周，去年刚毕业进互联网公司做运营，刚入职那会儿图便宜，买了一款不含猝死责任的基础意外险，保费一年才几十块钱。去年冬天他连着熬了三个通宵赶项目上线，那天早上冲咖啡的时候突然倒地，送医抢救没救过来，最后理赔的时候，保险公司只退了当年剩下一点点保费，一分钱身故赔偿金都没给，就是因为合同里根本没写这项责任。

其次，符合合同约定的发作时间要求。绝大多数包含猝死责任的意外险，都会要求是保险生效后，突发急性疾病，而且要在疾病发作后的一定时间内身故，常见的要求是发病24小时内身故，也有部分产品要求是48小时内，具体得看你手里的合同条款。比如我之前听保险经纪人说过一个案例，有个中年人突发心梗，送医之后撑了三天才走，刚好买的产品要求24小时内身故，就没法拿到这笔赔付，要是买的是要求48小时的，就能正常获赔。所以选的时候尽量挑发作时间要求宽松的，不用多花多少钱，保障范围宽不少。

第三，要排除条款里约定的免责情况。就算买了含猝死责任的意外险，要是有一些约定的情况，也不会赔。比如要是因为投保人故意自残、自伤导致的身故，肯定不赔；要是本身就有严重的既往心脏病，投保的时候故意隐瞒没说，后面因为心脏病发作猝死，也会拒赔。还有比如参与一些高风险运动的时候发作猝死，也在很多产品的免责里，这些一定要提前翻条款看清楚，别买完了才发现自己的情况刚好踩了免责线。

第四，理赔的时候要备齐对应的材料，才能顺利申请赔付。申请的时候一般要提供公安部门或者医院出具的身故证明，还要提供完整的抢救记录、病例，这些材料能帮保险公司明确猝死的原因和发作时间，符合要求就能很快走流程赔付。比如之前有个案例，死者家属一开始只给了身故证明，没把完整的抢救记录交过去，保险公司没法确认发病时间，就耽误了理赔进度，后来把材料补全之后，不到一周就完成了审核打款。

给大家一个直接的选购建议，现在买意外险的时候，只要经济允许，尽量选包含猝死责任的产品，保费比不含的只多十几二十块钱，但是给经常加班、作息不规律的上班族来说，多了一层实打实的保障。买的时候别只看宣传，一定要翻清楚特别约定和免责条款，确认清楚发作时间要求和免责情况，投保的时候做好健康告知，该说的情况别隐瞒，真出事了才能顺顺利利拿到赔款，给家里人留一份兜底的保障。

经济紧张怎么选性价比方案

我见过不少刚参加工作的年轻人，或者上有老下有小的家庭支柱，每个月扣完房贷车贷柴米油盐，剩下来能放在保险上的钱真的不多，生怕花了冤枉钱还得不到有用的保障，其实不用硬撑着买贵的产品，选对组合方案就能用小钱办大事。

先把意外险的基础保障做对就行，不用追求花里胡哨的附加责任。就拿刚毕业的小吴来说，她每个月到手工资四千出头，只能拿出两百块钱安排全年的基础保障，她选的基础意外险只保合同约定的意外身故、意外伤残和日常的小意外医疗，一年保费只要一百多块，保额做的足够用，剩下的钱还能安排其他保障，根本不用花大几百去买捆绑了一堆没用责任的意外险。

预算有限的时候，不要想着一步配齐所有保障，优先抓核心需求。如果你手里一年只能拿出两三百块买保险，那就先把意外险和百万医疗险配齐，意外险管意外导致的身故伤残，百万医疗险管大病住院的医疗费用报销，这两个加起来一年保费也就三百块上下，普通人都能承担，比你花大价钱买那种什么都管一点但什么保额都不够的捆绑产品有用的多。

不同年龄阶段，预算紧张的话选的方向也不一样。如果你是二三十岁的年轻人，身体健康没什么异常，那就直接选一年期的产品，不用选长期返还型的，一年期的意外险一年只要几十到一百多，百万医疗险也就两三百，加起来比长期产品便宜一半还多，等之后收入涨了再换成长期保障也不迟。如果你是四五十岁，预算不多身体健康还有点小异常，那就优先选能智能核保的产品，不用特意挑贵的，只要能正常承保、保额够就行，比如把意外险保额先做到五十万，再搭配一份防癌医疗险，就算有高血压糖尿病也能买，总花费一年也才几百块，能把大病医疗的缺口堵上。

还有一点要记住，不要为了省钱给孩子先买一堆保险，把大人的保障漏了。很多预算紧张的家庭，总想给孩子最好的，先给孩子买了好几份保险，家长自己一点保障都没有，要是家长出事了，孩子的保费都交不起，所有保障都白搭。正确的做法是先给家庭支柱配齐意外险加医疗险，最后再给孩子买基础保障，就算预算少，先保大人也比先保孩子有用的多，这才是真的性价比。

图片来源：unsplash

投保健康告知千万别撒谎

我给你说个真事儿，前两年有个42岁的张哥，在外务工攒了点钱，想着给自己和老婆都配份保险，心里踏实。买意外险加一份带身故责任的重疾险的时候，健康告知页问了一句“近两年有没有体检异常，有没有高血压、糖尿病病史”，张哥心里犯嘀咕，说自己一年前单位体检查出高血压，当时医生说只是一级高血压，平时自己少吃点盐就行，也没吃药住院，不说应该没人知道吧？就咬咬牙勾了“无异常”，顺利交了费。

交了三年保费，张哥一次熬夜赶工之后突发脑溢血，送医抢救没救过来，家属拿着保单去申请理赔。保险公司一核赔，调了张哥之前的体检记录和社区卫生院的随访记录，清清楚楚看到他投保前就确诊高血压，直接下了拒赔通知，还说因为故意未如实告知，保费都不退。

你看，这就是撒谎的后果，钱没少交，出事一分钱拿不到，最后家人人财两空，太不值当了。所以不管买啥保险，健康告知问什么你答什么，没问的不用主动说，问到的千万别瞒，哪怕只是小毛病，只要写在告知里了，就得老老实实说清楚。

要是真的身体有点小问题，比如结节、高血压，也不用慌，不是说有异常就买不了。可以把自己的体检报告、就诊记录整理好，交给保险公司核保，要么正常承保，要么加费承保，哪怕延期，也比你瞒着强，至少未来真出事不会被拒赔。

还有人说，熬过两年就一定会赔，这是错的，这个说法是对法律条文的误读，故意隐瞒病史，哪怕过了两年，保险公司还是可以依法拒赔。别抱着侥幸心理，咱们买保险就是买个踏实，千万不要给自己挖这么大的坑。

结语

总结一下哦，买了意外险生病身故能赔多少钱？答案很清楚：普通意外险不会对疾病身故赔一分钱，如果你的意外险附加了猝死或者疾病身故相关责任，才会按照约定的保额给赔付。大家买保险的时候一定要看清楚保障范围，别稀里糊涂买错，也别抱着侥幸隐瞒健康情况，根据自己的预算和需求配好保障，该有的意外保障给配齐，疾病保障也别漏，才能真的给自己和家人安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。