公司买了意外险自己也买了

引言

你是不是也有过这样的疑问：公司已经给买了意外险，自己还需要再单独买一份吗？这个问题困扰了不少刚接触保险的朋友，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 单位给的意外够不够用？

单位给买的意外险，大多是给整个公司统一团投的，一般整体保额不高，大部分只能覆盖日常轻微意外的小开销，没法完全撑住大意外带来的损失。

我之前听做保险经纪的朋友说过一个真实案例，做行政的小周每天骑电动车通勤，公司统一配的意外险保额只有三万，意外医疗额度只有五千。有次下雨天路滑，小周避让行人的时候摔了，不仅腿骨骨折做了手术，还伤了面部留了疤，前前后后光手术和祛疤的费用就花了快八万，后续还要定期做康复训练。最后找公司的意外险报销，只报了五千块的医疗费，剩下的七万多全部要自己掏腰包，小周本来每个月要还房贷，这笔钱一下子掏空了小半年的积蓄。

大部分单位团投的意外险，只保工作时间内发生的意外，要是你下班路上、周末休息出门玩遇上意外，很多都不在赔付范围内。就像做设计的阿泽，公司给他买的意外险只保上班的八小时，上个月他周末跟朋友去郊野徒步，不小心崴了脚韧带撕裂，去医院花了小两万，找公司的意外险申请理赔，直接被拒了，因为出险时间不在保障范围内，一分钱都没报。

很多单位的团意险，只会给你保最基础的身故残疾，不带意外医疗责任，更别说什么住院津贴、救护车费用这些实用的责任了。遇上需要住院治疗的意外，哪怕最后残疾能赔一点，前期的治疗费用还是得自己先掏出来，对于不少普通家庭来说，临时凑一大笔钱也挺费劲。

给大家直接说建议，你先把公司给的意外险保单找出来，对着看清楚三个点：保额多少、保哪些时间段、有没有意外医疗责任。如果保额低于十万，或者只保工作时间，或者意外医疗额度低于两万，赶紧自己补买一份，别等出事了才发现保障不够用。

二. 两份能同时理赔吗？

咱们直接说结论：分两种情况，不是全赔也不是都不赔，不用怕买了白买。

第一类是意外医疗费用，这部分走报销补偿制，不能重复拿赔款。比如说你摔骨折花了八千块治疗费，公司买的意外险已经帮你报完了这八千，你自己买的意外险就没法再报这八千了。如果公司的意外险只报了五千，剩下三千你走自己的意外险报，走对流程就能赔，这样就能把公司没覆盖的缺口补上，不会让你自己掏多余的钱。

给你说个真实例子，我朋友小林上个月下班骑电动车被路边杂物绊倒，磕断了半颗门牙，补牙加修复一共花了六千二。公司买的意外险意外医疗保额只有五千，除去免赔额，最后只报了四千八。剩下的一千四他拿着医院盖章的分割单，找自己买的意外险报，不到一周就到账了，一分钱没自己掏，这不就是两份保险一起发挥作用的好处吗？要是他只靠公司那一份，这一千四就得自己出，虽说钱不多，但能省下来买两箱牛奶补补身体不好吗？

第二类是意外身故和意外伤残保障，这部分完全可以叠加理赔，买几份就能赔几份。什么意思呢？就是说如果不幸发生意外导致身故，两份保单都会按照约定的保额给赔款，买的保额加起来有多少就能拿多少。要是是意外伤残，会按照伤残等级比例赔付，两份的比例赔付金也能叠加拿。

再给你举个例子，咱们小区张哥，是家里的主要收入来源，公司给买了二十万保额的意外险，他自己怕不够，又多买了三十万保额的个人意外险。去年张哥干活的时候出了意外，最后鉴定是三级伤残，按照条款，公司的意外险赔百分之五十，就是十万，他自己买的那一份也赔百分之五十，就是十五万，最后加起来一共拿到二十五万赔款。这笔钱不仅覆盖了所有治疗费用，剩下的还能给孩子交学费，给家里留着日常开支，没让一家人因为这场意外陷入经济紧张的困境。

这里给你直接提几个可操作的注意点：第一，报意外医疗的时候，记得先报公司的意外险，开完分割单再拿去找自己的那份报，这样流程最顺畅。第二，自己买意外险的时候，如果预算允许，尽量把身故伤残保额做足，别嫌多，毕竟这部分能叠加，真出事了能给家里留够保障。第三，不管是报哪一份，所有的票据、诊断证明、事故说明都提前整理好，该复印复印，该盖章盖章，别因为材料不全耽误理赔时间。

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三. 自己买怎么选才不亏？

先盯核心保额，别把钱花在花里胡哨的附加责任上。咱们普通打工人，意外身故/残疾的基础保额先拉到符合自身需求的额度，不用追求花里胡哨的各种噱头责任。就拿做装修的赵哥来说，之前听销售推荐买了一款带满期返还的意外险，每年比纯保障型多交三倍保费，保额还只买了几万，真的爬梯子摔下来落了残疾，拿到的钱连康复费都不够，后来退了返还型换成纯保障的，同样保费保额翻了好几倍，踏实多了。

再看意外医疗责任，这部分是咱们普通人用得最多的，必须抠细节。首先要看报销范围，优先选不限社保目录报销的产品，毕竟意外受伤去诊所拍个片、用个进口钢板，社保报不了的部分，这款能报就少掏不少钱。然后看免赔额，能选0免赔就别选高免赔，别小看这一百两百免赔，累积起来也能多报不少钱。之前邻居张阿姨出门买菜被电动车刮伤，缝针花了两千多，她自己买的意外险是100免赔，社保报完剩下的1200多全报了，而同小区的李阿姨买的那款是500免赔，最后只报了七百多，差了小五百呢。

一定要仔细看免责条款，别踩隐形坑。每个产品都会列不赔的情况，你得提前对照自己的日常活动对一对。比如平时爱跑马拉松、骑山地车、玩潜水的朋友，就得找不保免责里没把这些普通运动列进去的产品，别像之前的小周那样，周末跟朋友去骑车摔了手腕骨折，回家翻保单才看到免责里写了“非专业竞技骑行不赔”，最后一分意外医疗都没报，只能自己掏腰包。另外还要注意，一些产品会把猝死责任除外，如果日常工作压力大，经常熬夜加班，最好选把猝死包含进去的个人意外险。

结合自己的职业选，别乱填职业信息。很多人买意外险的时候，以为随便填个“办公室职员”就能省点钱，结果真出事了保险公司会因为职业不符拒赔。比如开网约车的老陈，一开始填了“企业员工”，后来出车的时候被追尾受伤，保险公司查到他实际是营运车辆司机，不在承保职业范围内，直接拒赔了，白交了好几年保费。所以你不管是做家政、装修还是网约车司机，都要照着保险公司给的职业分类表填对，符合要求再投保。

最后说价格，同类责任的产品其实价差不小，多对比再下手。同样是不限社保报销、保额合适的产品，有的一年只要一百多，有的能卖到三四百，没必要多花冤枉钱。你只要确认好保额、意外医疗范围、免责内容、职业符合要求，选价格适中的就行，不用盲目买贵的，适合自己需求的就不亏。

四. 不同人群咋搭配合适？

刚毕业进入职场的年轻人，大多月薪不算高，日常要么挤地铁公交通勤，要么经常骑电动车赶路，偶尔还会约朋友爬山、露营，平时熬夜加班也不少。这类人群建议优先选带意外医疗和通勤意外责任的个人意外险，保费每年只需要几百元，就能把保额做到几十万，预算完全扛得住。如果平时经常参与户外出行，可以额外选覆盖普通非高危户外项目的条款，避免遇上意外没法赔。至于身故残疾保额不用一开始就堆太高，先把基础意外医疗的报销额度做足，毕竟年轻人磕磕碰碰、扭伤骨折的小意外更多，意外医疗能直接报销门诊住院费用，比攒太高的身故保额实用得多。

上有老下有小的中年家庭支柱，本身是家庭收入的主要来源，公司买的意外险保额普遍不高，缺口肯定得靠个人买的补上。这类人群建议把身故残疾保额做高，至少覆盖3到5年的家庭开支加上未还清的贷款，就算真出了意外，也能帮家人把后续的生活、房贷车贷撑起来，不会让家庭经济一下子垮掉。同时记得加上意外住院津贴，要是真因为意外住院没法上班，津贴可以弥补请假期间的收入损失，不用动家里的存款付日常开销。我之前认识一位做装修的张大哥，公司给买的意外险保额只有十万，他自己额外加买了五十万保额的个人意外险，去年干活的时候从梯子上摔下来，胸椎骨折住院了三个多月，公司意外险报完医疗之后，他自己买的意外险赔了残疾保险金，还有住院津贴，刚好补上他三个月没干活的收入，家里孩子的学费、房贷一分没耽误。

已经退休的老年人群，最大的意外风险就是跌倒摔伤，很多老人本身有骨质疏松，摔一跤很容易骨折，住院手术要花不少钱。公司给退休人员买的意外险一般保额很低，很多还不覆盖骨折相关的专项责任，所以自己一定要补买一份专门的老年意外险。不用追求太高的身故保额，重点看意外医疗的报销范围，最好选不限社保目录报销的，因为很多进口钢板、特效止疼药都是社保不报的，不限报销能省不少钱。另外可以选带骨折津贴的产品，老人恢复慢，卧床静养的时间长，津贴能帮着补一些护工或者营养费的开支，不会给子女添太多负担。年纪超过七十岁也不用怕买不到，现在很多产品都支持八十岁以内的老人投保，保费一年也就两三百，完全不重负担。

本身日常经常参与高危运动的人群，比如经常玩骑行、攀岩、潜水的爱好者，一定要重点看免责条款，很多普通意外险都会把这类项目列入免责，出事不赔，所以自己买的时候得特意选包含日常常见非高危户外运动的产品。不要嫌这类产品贵几十块钱，真出事了这几十块能帮你省几万的医疗费。我身边有个玩骑行的老陈，一开始图便宜买了普通意外险，去年出去骑行摔了骨折，结果被保险公司拒赔，后来重新换了带骑行保障的个人意外险，今年骑车擦破手住了两天院，顺利报了所有的医疗费用，现在他逢人就说，一定要看对条款再买。

身体有一些小毛病的人群，买意外险其实不用太担心健康告知，绝大多数意外险的健康告知都很宽松，就算有高血压、糖尿病这类常见病，也能正常买。不过要注意，有些产品会要求被保险人能正常工作生活，如果已经完全失能，那确实买不了，但只要平时能自理，基本都能投保。买的时候不用刻意隐瞒病史，按照要求如实回答健康告知的问题就行，意外险主要保意外导致的损伤，和原有疾病没关系，只要符合告知要求，都能正常理赔。

结语

看到这儿你应该明白了，公司给买的意外险是基础保障，不能完全覆盖咱们的意外风险缺口，再买一份个人意外险是很有必要的。只要按照咱们说的，看清条款、选对符合自己日常出行和活动的责任，花不了多少钱就能把保障补全，真遇上事的时候，两份保障一起托底，心里也更踏实。

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