终身意外险有哪些保障 工地受伤意外险怎么赔偿

引言

你是不是也在纳闷，终身意外险到底能给我们遮哪些风雨？在工地上干活不小心受伤，意外险又能赔多少钱、走哪些流程？今天咱们就把这两个事儿说清楚，看完你心里就有数了。

一. 终身意外保多久钱值吗

我先直接给观点：不是所有人都适合买终身意外险，值不值全看你的身份和需求，咱们掰开说。

先说第一种情况，如果你是上有老下有小的中年人，家庭责任还没完成，手里有一笔闲钱不想随便投资，就想留个确定的长期保障，那终身意外险对你来说是值的。咱们举个真实例子，我邻居张哥今年42岁，一直在小区附近开建材店，经常要搬货装车，之前买的一年期意外险，去年续保时因为查出来血压有点高，保险公司不让他买高保额的一年期了。后来他选了一款终身意外险，每年交六千多，交20年，保额有100万，之后不管到多大岁数，只要出了符合条款的意外，都能赔，不用年年操心续保的事儿，也不用担心年龄大了被拒保，对他来说这钱花得踏实，就值。

如果是刚入社会的年轻人，手里预算有限，每个月除去房租吃饭剩不下多少钱，那我不建议你买终身意外险，这钱对你来说不值。年轻人现在预算少，优先把保额做高比保终身重要，你一年花两三百就能买一两百万保额的一年期意外险，够覆盖你现阶段的风险，要是硬买终身，每年可能要交几千，反而会增加你的生活负担，还挤占了你买重疾险、医疗险的预算，得不偿失。

如果是已经退休的长辈，年龄超过60岁，想给自己买份意外保障，这时候值不值要看你的健康状况和预算。要是身体还不错，能正常活动，只是出门买菜遛弯怕摔了碰了，手里预算不多，那买一年期的中老年意外险就够了，一年一百多就能有几十万的意外医疗和身故伤残保障，比终身意外险便宜很多，足够用。如果长辈身体不好，担心未来买不了意外险，手里又有闲置资金，那可以考虑买终身意外险，锁定一辈子的保障，这时候也不算亏。

缴费方式也影响值不值，如果你选一次性缴清，总保费会比分期交便宜一些，适合手里有闲钱不想年年缴费的人；如果选分期交，每年的压力小一点，适合普通工薪家庭，多数终身意外险可以选10年交、20年交，你按自己的收入情况选就好，别硬撑着选短缴费期，让每年的开支压力变大。

最后说个选的时候要注意的点，你别光看保终身，一定要看条款里的伤残赔付责任，是不是按等级赔，有没有包含常见的意外伤残，有些终身意外险价格便宜，但伤残保障缺这缺那，那再便宜也不值，一定要把伤残责任、意外医疗责任这些核心保障看清楚，核心保障全，价格符合你的预算，对你来说才是真的值。

二. 工地干活伤着怎么赔

先给你说最核心的一点：买之前一定要核对职业类别。我给你举个真实的例子，工地上的架子工老王，之前图便宜在网上随便买了一份终身意外险，买的时候根本没看职业要求，结果上个月从1米多高的架子上滑下来，崴了脚还蹭掉一块肉，住院花了小一万找保险公司理赔，人家一看他的职业是高处作业，不在这份意外险承保的职业范围内，直接拒赔了，钱白花不说，该有的保障一点没捞着。

所以第一步，你买之前就翻条款里的职业分类表，找承保包含你当前工种的产品，干杂工的、干木工的、干架子工的，不同工种要求不一样，别嫌麻烦，这一步错了后面全白搭。

其次，真出事了第一步先报警或者报项目安全员，同时第一时间打保险公司的报案电话，别等伤口好了再去说，晚了人家没办法核实事故是不是真的，很容易卡理赔。我认识一个在工地上贴瓷砖的张哥，去年搬瓷砖的时候被掉下来的瓷砖砸伤了脚背，当时想着都是工友，先去医院处理就行，过了一周才想起给保险公司报案，结果保险公司上门核实的时候，工地都换了一批人干活，现场早就没了，最后核对了快一个月才赔下来，耽误了好多事儿。

然后，所有的票据都留好，不管是门诊的挂号单、缴费发票，还是住院的病历、检查报告、出院小结，就连工地上给你开的工作证明、事故说明都要整理好，一样都别丢。理赔的时候，这些都是保险公司核定赔偿金额的核心依据，缺一样都要补来补去，耽误你拿钱的时间。

接下来，你要分清楚，终身意外险赔哪些内容，一般来说，你在工地受伤，如果是残疾了，会按照残疾等级给你赔钱，如果是受伤了需要治疗，带意外医疗责任的产品会给你报销符合要求的医疗费用，如果你买的只是只保全残身故的，普通的门诊住院是不赔的，买的时候要看清楚有没有意外医疗责任。

给不同情况的工友提两个具体建议：如果你是日结的散工，经济条件不算好，选带意外医疗、报销比例高、职业类别符合的产品就行，不用追求太高的保额，先把日常受伤的医疗报销覆盖住；如果你是常年在工地干活，家里还靠你赚钱，除了符合职业要求，尽量把身故残疾的保额做高一点，万一出事，能给家人留够生活的钱，理赔的时候照着上面说的做，保留好所有材料，及时报案，基本都能顺利拿到赔偿。

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三. 这类意外理赔有讲究

第一，报案一定要赶早，别拖着。我老家的发哥在工地做木工，去年被掉下来的木料砸伤了小腿，当时只顾着去医院处理伤口，忘了第一时间给保险公司报信，拖了快一个月才说，最后保险公司花了半个多月重新核实现场信息，理赔到账时间整整晚了一个月，本来等着钱交二次手术费，差点耽误事儿。记住，不管伤重还是伤轻，出了意外之后，只要脱离危险，第一时间给保险公司打电话报案，给他们留足核实信息的时间。

第二，所有的票据和诊断材料，一张都别丢。工地受伤大多需要门诊处理或者住院治疗，挂号单、缴费发票、病历本、诊断书、拍的CT片子报告，还有工地上的工牌、出勤记录，这些都要整理好收起来。我之前帮邻居处理过一起理赔，他当时不小心把缴费的原始发票丢了，只能去医院一层一层补盖章证明，前前后后跑了三趟才弄好，折腾了快两周才把材料交上去。你可以拍完照片存在手机云端，纸质材料用文件袋装好，别随手乱扔。

第三，职业信息一定要和保单上填的一致。很多人买意外险的时候，怕高危职业加保费，就随便填了个办公室文员，结果真在工地出了事儿，保险公司一核实职业信息，直接拒赔了。就像之前认识的一个架子工老王，买意外险的时候图便宜找了不让填真实职业的渠道，摔断胳膊之后申请理赔，才发现合同里明确不承保高空作业类，最后一分钱都没拿到，白花了好几年保费。买的时候就如实填，别抱侥幸心理。

第四，要看清楚赔付的条件。比如有的意外险只赔身故和全残，有的能赔日常的意外医疗，比如骨折打钢板、缝针的治疗费都能报。如果是在工地干活，一定要选包含意外医疗责任的，毕竟工地小磕碰、轻度受伤的概率比重大意外高很多，小伤的治疗费能报，才是真的实用。

第五，理赔申请可以找你的保险协助人帮忙处理，不用自己瞎琢磨。很多人怕流程复杂，其实只要材料齐，配合核实信息就行，如果有不清楚的地方直接问，不要自己猜着填申请信息，填错信息反而会耽误理赔进度。比如之前有个抹灰工老张，申请理赔的时候把受伤原因写错了，说自己在家摔的，结果保险公司核对的时候发现和工地方提供的信息对不上，又重新做调查，耽误了快一个月才拿到赔款。填写信息的时候如实写，是什么情况就说什么情况，不用改来改去。

四. 不同预算怎么选方案

每月能挤出两三百预算的朋友，优先选基础保障打底。这个预算段不用强求高额度身故保障，把重点放在意外医疗报销和常见工伤相关保障上，毕竟工地干活，小到擦伤扭伤，大到骨折缝针都是大概率会遇到的情况，先把日常风险兜住。要是你刚入工地，手头还没存下多少积蓄，健康状况也没什么大问题，可以选月缴的方式，分摊下来每个月只需要几十块，就能拿到不错的意外医疗额度，报销比例选百分之八十以上的，免赔额控制在一百元以内，日常去社区卫生院换药、公立医院做检查，都能覆盖大部分花费，不会因为受伤耽误赚钱，还得自己掏一大笔钱垫付。

预算能到每月五百到八百区间，就可以在基础保障之外，加上意外伤残保障了。毕竟工地干活最怕的就是留下伤残影响后续工作能力，万一真的出事，伤残补偿能帮你支撑好几年的生活费，也能帮家里分担压力。如果你是四十岁以上，上有老下有小的工友，这个额度一定要往上提一提，按照你的家庭年收入来算，意外伤残额度能覆盖两到三年的收入就行，万一出事了，也不用让老婆孩子跟着发愁，供孩子读书、给老人看病的钱都有地方出。如果有闲钱还能加上住院津贴，住院每天给个一两百块，刚好覆盖住院期间的伙食费和来回车费，不用额外增加负担。

预算过千的朋友，可以把保障额度提上去，再补充一些针对性的保障责任。比如你是在高空作业类岗位的工友，可以专门找对这类职业限制宽松的产品，把身故和伤残额度再往上提一档，毕竟这类岗位风险更高，多一点保障，就是给家人多留一份底气。如果家里已经有积蓄，没有太多经济压力，也可以选择一次性缴清保费，整体算下来总花费会比分期缴少一些，也不用每年惦记缴费的事，省不少心。

年轻刚参加工作的工友，就算预算有限，也不能不买，千万别觉得自己身体好，意外离自己远。哪怕每个月挤出来几十块，买个基础款，也比裸奔强，反正终身意外险保障期限长，现在买保费更便宜，年龄越大保费越高，早买早划算，而且年龄小健康状况好，也更容易通过核保，不会因为后来查出来小毛病被限制承保。

年纪稍大，健康状况有一些小问题的工友，不用追求太全的责任，优先看健康告知宽松的产品，优先覆盖意外医疗和身故保障就行，不用为了一些不常用的责任多花钱。如果预算不够，就先买够够用的额度，等以后收入上去了，再追加保障也完全没问题，不用硬着头皮买高预算的产品，给自己造成太大的经济压力，反而影响正常生活。

结语

总结一下哈，终身意外险一般覆盖意外身故、伤残，不少还能附加上意外医疗保障，价格会比定期意外险稍高，保障覆盖一辈子不用每年续保，适合想要长期稳当保障的朋友。买的时候一定要根据自己收入定，预算少就选基础保障加高保额，预算充裕可以加上医疗责任，不同年龄选的时候也得调整，年轻人侧重意外医疗，上了年纪可以适当提高伤残身故保障额度，一定要确认清楚职业符合投保要求，别白花钱。那工地上受伤怎么赔呢？第一步赶紧给保险公司报案，保留好医院的诊断书、所有缴费票据、工地出具的意外证明，第二步只要你的职业已经如实告知，也符合承保要求，保险公司会按条款赔：如果是伤残，会按照伤残等级对应比例给伤残金，如果是治疗花了钱，意外医疗会按约定报销医药费。总之不管买哪种，一定要核对清楚职业要求，保留好理赔材料，就不会出问题啦。

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