意外险大概要多少钱一年 意外险一般赔多少

引言

想给自己和家人配份意外险，是不是对着五花八门的产品犯了难？心里是不是一直打鼓：意外险大概要多少钱一年？意外险一般赔多少？别急，今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 意外风险具体保哪些事

我先给你说个上周发生在我身边的真实事儿，楼下水果店老板家刚上初中的小孩，放学骑车买作业本子，拐弯的时候没注意路边违规停的电动车，直接连人带车摔出去，门牙磕掉了半颗，胳膊也蹭了好大一块伤口，去医院补牙加清创一共花了快三千，最后就是走意外险报的门诊费用。你猜这事儿能赔？对，这就是意外险能保的典型意外，外来的、突发的、非本意的非疾病的，都算。

我再给你说点能直接对标判断的例子：平时上下班路上被汽车剐蹭受伤，走路上被高空掉下来的东西砸伤，做饭不小心切到手要缝针，下楼踩空摔骨折，甚至旅游的时候被蚊虫叮咬严重过敏要治疗，这些都在保障范围内。反过来有几种情况要记牢，自己故意摔的不算，因为本身疾病导致摔倒受伤的不算，比如本身有骨质疏松站不稳摔倒，治疗骨质疏松的费用不报，只报摔受伤的治疗费用，这个要分清楚。

一般意外险分两部分核心保障，一部分是意外身故/伤残，另一部分是意外医疗，咱们一个个说。意外身故简单说，如果真的发生严重意外导致不幸，直接赔约定的额度，钱给指定受益人。意外伤残是按伤残等级来赔的，比如刚才那个摔掉半颗门牙，如果评上十级伤残，就赔保额的10%，九级就是20%，以此类推，等级越高赔的越多。比如买了100万保额的意外伤残，评了十级就直接赔10万，这个钱你可以用来治病、补收入缺口，怎么花都行。

意外医疗是咱们普通人用得最多的保障，刚才说的磕磕碰碰看门诊、摔骨折住院，这些治疗费用都可以用意外医疗报。这里要提醒你，有的意外险意外医疗只报社保范围内的用药，有的可以报社保外的自费药，比如你摔骨折了要打进口钢钉，这个费用进口钢钉大部分不在社保范围内，如果买的意外医疗不报自费药，这笔钱就得自己出，这个点一定要看清楚。

还有很多人问我，猝死算不算？大部分普通意外险是不赔猝死的，因为猝死一般和自身疾病相关，少数意外险会额外加猝死责任，你如果经常熬夜加班，担心这个问题，可以挑带猝死责任的产品。还有像自驾出行发生意外，大部分意外险也能保，如果你经常开车，可以额外关注一下交通额外赔的责任，说白了就是发生交通意外，多给一笔钱，性价比还是不错的。日常常见的猫抓狗咬打狂犬疫苗，这个不管是国产还是进口，只要是意外导致的，符合意外医疗条款都能报，真的很实用。

二. 预算不同保障有啥差别

如果你手里一个月能攒下来的钱不多，全年预算只够出一两百块，那也能买不错的意外险。这类产品一般每年只需要100块到200块，就能买到几十万的意外身故伤残保障，还有几万块的意外医疗保障。就拿住在县城刚毕业上班的小周来说，他刚找到工作，每个月房租占了工资一大半，吃饭都得算计着来，拿出200块买意外险都觉得心疼。这种情况我建议你直接选一年期的消费型意外险，把保额给足，意外身故伤残选50万，意外医疗选2万到3万就够用，日常磕磕碰碰、碰坏了小物件去医院门诊都能报，花150块左右就能搞定。

如果你每个月能留出两三百块攒保费，一年有300到500块的预算，就能买到保障更全的意外险了。这种预算可以把意外身故伤残保额提到100万，意外医疗额度提到5万到10万，还能加上一些实用的附加责任，比如住院津贴、异地就医交通补贴、猝死保障这些。比如在外省工厂打工的张哥，今年35岁，家里还有老人孩子要养，他平时上下班骑电动车跑通勤，路上车多容易出事，他一年拿400块买意外险，除了基础的100万伤残身故保障，意外医疗有10万额度，还带每天150块的住院津贴，要是摔着住几天院，除了报销医药费，还能拿津贴补一补误工损失，相当于给收入不稳定的时候加了个小缓冲。

如果你预算更宽松，一年能拿出一千块左右，还可以给全家配齐意外险，每人都能拿到足额保障。比如刚换了房贷的刘女士夫妻，俩人加一个上小学的孩子，还有老家过来帮忙带孩子的老人，一家五口都需要意外险。每年拿一千块出头，就能给夫妻俩人各买100万保额，孩子和老人各买50万保额，每个人都配三四万的意外医疗，算下来每个人平均才200多，比单独给每个人买划算不少，全家不管谁出门不小心摔了碰了，看病都能报销，不用因为心疼钱硬扛着。

如果你希望长期缴费不用每年续保，预算够的话也可以选长期意外险，价格会比一年期贵一些，一般每年交两三千，交二三十年，保到七八十岁或者保一辈子。这里建议大家，如果预算只够优先配齐保障，就先选一年期的，不用强行买长期的，毕竟意外险一年期的产品更新快，保障往往更灵活实用，价格也更低。要是你担心每年续保忘了交钱，手里也有余钱，再考虑长期的就可以。

还有一点提醒大家，买意外险别只看价格贵就觉得保障好，不少价格贵的意外险会捆绑一些没用的责任，比如把意外险和理财责任绑在一起，价格翻了好几倍，实际保障额度却很低。比如之前碰到过一个朋友，每年交五千多买意外险，结果意外身故保额才10万，连一年的家庭生活费都覆盖不了，这就本末倒置了。所以不管预算多少，先把核心的身故伤残和意外医疗额度配够，再去考虑附加责任，别花冤枉钱买没用的东西。

三. 老人小孩选购要注意啥

先给大家说给孩子买的情况，直接说重点：别盯着动辄几千的返还型意外险买，给孩子挑，一定要把意外医疗保障放在第一位。

我邻居家的5岁宝宝，去年在小区滑滑梯不小心磕掉了半颗门牙，当时家长急着带孩子去做根管治疗加补牙，前前后后花了快两千块。当初家长图便宜买了一款只保身故伤残的意外险，一分钱都报不了，后悔得不行。后来重新换了一款带意外医疗的，今年孩子跟着奶奶去菜市场，被自行车蹭到胳膊缝了四针，一千多的门诊费用去掉免赔额，全报了，一下子减轻了不少负担。

给孩子买直接给你可操作的方案：如果家庭每月结余不多，就选一百多块一年的，意外医疗额度选两万到五万，报销范围覆盖社保外用药就行，足够应付日常磕磕碰碰、猫抓狗咬打疫苗这些情况。如果预算相对宽松，可以加上住院津贴，孩子万一因为意外要住院，每天补个几十块，也能贴补家长陪护的误工费。另外要注意，给未成年人买意外险，身故保额是有规定的，不用多花钱买超额的，买了也拿不到额外赔付，浪费钱。

再讲给老人买的要点，老人年纪大了，手脚不灵活，滑倒摔跤的概率比年轻人高很多，所以选购的核心和年轻人不一样，别盲目追求高身故保额，重点要放在意外医疗的免赔额、报销比例上。

我家楼下张阿姨今年68岁，去年冬天出门倒垃圾踩到冰滑倒，摔成股骨骨折，做手术花了八万多，其中有不少自费的钢板和耗材。她女儿之前给她买的意外险，意外医疗只保社保内用药，免赔额还设了两百，最后只报了不到一万块。后来换了一款意外险，意外医疗免赔额只有几十块，报销比例达到九成，还覆盖社保外用药，上个月张阿姨下楼扭到脚拍片子拿药，花了三百多，去掉免赔额基本都报了。

给老人买直接给方案：如果老人身体健康，能通过投保健康告知，预算有限的话，选两三百块一年的，意外医疗额度选五万到十万就行，重点挑免赔额低、报销比例高的。要是老人超过七十岁，也不用怕，不少产品都支持这个年龄投保，不用因为年龄大就买贵的冤枉产品，只要符合投保年龄，选满足意外医疗要求的就行。如果预算足够，可以加上公共交通工具意外保障，老人经常坐公交地铁买菜，多一层保障也踏实。另外要注意，别给老人买带长期返还责任的意外险，每年交好几千，保障额度还低，流动性还差，真的不划算。

图片来源：unsplash

四. 理赔环节有哪些陷阱

第一个常见陷阱，很多人买意外险的时候，没仔细看健康告知，随手就勾选了“全部健康”，结果理赔的时候被拒赔。我见过一个三十出头的小伙子，之前查出来过血压偏高，买的时候觉得不影响意外理赔，没如实填，后来下楼摔骨折住院申请报销，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔了，一分钱都没报，白交了好几年保费。给你提个醒，不管你觉得你的既往病史和意外有没有关系，健康告知问了什么，就如实答什么，别抱着侥幸心理隐瞒。

第二个陷阱，是不少人搞不清，意外险不赔哪些情况，白忙活一场。比如你因为个人疾病摔倒了，比如癫痫发作摔倒，这种情况很多意外险是不赔的；还有酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶机动车，这些情况也不在赔付范围内，很多人买的时候没看免责条款，出事了才发现不符合理赔要求。建议你买之前翻一遍免责条款，把这些不赔的情况记清楚，别到时候白跑理赔流程。

第三个陷阱，理赔的时候漏交材料，耽误好长时间甚至拿不到钱。很多人出事之后，只拿了医疗发票过来，缺了意外事故的证明，比如摔骨折了是在路上摔的，没找交警或者社区开意外事故说明，或者门诊的病历、检查报告没留全，保险公司就得一遍一遍让你补材料，拖好几个月都结不了案。你出事之后，先打保险公司的客服电话问清楚需要哪些材料，一一列出来整理好，所有的单据都留好原件，复印件自己也备份一份，避免弄丢了耽误事。

第四个陷阱，选错了责任划分，拿不到对应赔付。比如你发生了交通事故，对方全责，所有的医疗费用已经由对方全赔了，你再找自己的意外险申请报销医疗费用，意外险的医疗报销是补偿型的，不能重复报销，很多人不知道这一点，以为能拿两份钱，白跑一趟。不过如果你买的意外险包含残疾责任，要是达到了合同约定的残疾标准，这部分赔付是可以和对方的赔付叠加拿的，这一点你要分清楚。

第五个陷阱，不少人出事之后过了很久才申请理赔，错过了理赔时效。我见过一个阿姨，一年前下楼崴脚导致骨裂，当时嫌麻烦没申请理赔，一年之后整理东西翻出保单才想起这事，结果已经超过了理赔申请的时效，没能拿到赔付。一般意外险的理赔申请时效，出事之后要在规定时间内通知保险公司，别拖着，越早申请越顺利，材料也越好整理。

结语

现在你肯定明白啦，国内意外险一年的价格跨度很大，几十到上千元都有，主要看你的保障需求和预算，普通人选一二百元一年的基础款，就能覆盖日常意外风险，预算充足再选高保额、带额外责任的进阶款就行。至于赔付多少，要看你买的保额和受伤情况：摔伤烫伤去门诊住院，一般在保额范围内按实际花费报销，要是造成了残疾，会按照残疾等级按比例赔付对应保额，身故的话则赔付合同约定的全额保额。举个例子，我邻居家上初中的小朋友，去年不小心骑车摔骨折，花了八千多治疗费，买的一百多一年的少儿意外险，全额报销了治疗费，这不就帮家里省了一笔不小的开支。给大家总结下不同人群的选法：刚工作手头紧的年轻人，选每年一百多元、百万身故保额加几万意外医疗的产品就行；孩子优先挑带意外门诊报销、不限社保范围的产品，几百元就能搞定一年保障；老人尽量选意外医疗免赔额低、报销比例高的，侧重意外住院津贴就行。最后提醒一句，买的时候如实填自己的信息，别隐瞒，理赔就不会出问题啦。

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