公司交的意外险包括哪些险种呢

引言

你是不是入职之后只知道公司给交了意外险，却好奇它到底包含哪些险种？会不会和自己想买的保障重复，或者漏了关键保障？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 公司保单藏着啥保障

先给你说个真实例子，去年我朋友阿凯在公司搬货的时候，腰闪了直接动不了，去医院做理疗加开药花了小八千。他一开始觉得公司给交了意外险，肯定能全报，结果最后只报了三千多，剩下的五千多全得自己掏。后来翻了保单才明白，公司交的意外险，大部分分两类保障内容，一类是意外医疗报销，一类是身故伤残给付，还有不少公司会附加一点住院津贴，不会有太多花里胡哨的内容。

先讲意外医疗这部分，很多公司给交的意外险，意外医疗只报销社保范围内的用药和项目，像阿凯做的理疗，开的几个缓解疼痛的进口药膏，全不在社保范围内，所以报不了。还有些公司买的意外险，会设一两百块的免赔额，也就是低于免赔额的部分不给报，剩下的再按比例报，比例大多在80%左右，不是100%全报。要是你平时不小心磕了碰了，或者像阿凯这样扭伤拉伤，用到自费项目多，就得自己补不少钱。给你说个直接的建议，拿到公司给的意外险保单，第一时间先看意外医疗的报销规则，有没有免赔额，报销比例是多少，包不包含社保外的用药和项目，心里先有个数。

再讲身故伤残给付这块，这部分是发生了意外身故，或者意外造成了伤残等级，直接给一笔钱。很多公司为了控制成本，给员工选的身故伤残保额都不高，一般普通办公室职员可能十万到二十万，一线体力岗位也就三四十万。给你举个例子，楼下快递站点给每个快递员交的意外险，身故保额才十五万，真要是出了什么事，这笔钱对于要养家糊口的家庭来说，远远不够。这里直接给建议，你先算一下自己家庭三年到五年的日常开支加上未还的负债，看看公司给的身故保额够不够，差多少心里记下来，后面自己补。

还有一部分是附加的住院津贴，这部分是你因为意外住院了，每天给几十块到一百多块的补贴，用来补一补住院期间的误工或者餐费开销。大多公司给的这份津贴，有天数限制，比如一年最多给90天，单次住院不超过30天，钱也不多，就是聊胜于无，别指望这笔钱能覆盖误工费。如果你是家里的主要收入来源，因为意外住院一两个月不能上班，社保报完医疗费，公司意外险的津贴补不了多少收入缺口，这点一定要清楚。

还有不少人会搞混，公司交的意外险和公司给交的工伤保险，觉得有一个就够了。其实两者不一样，工伤保险是保上班时间、上班范围内发生的工伤，公司交的意外险，不管你是不是在上班，只要发生了符合条款的意外，都能赔，但额度大多不高。直接给建议，不管公司给你交了几份，你都要自己核对每一项的额度和报销范围，比如刚毕业出来工作的年轻人，没什么负债，公司给的意外医疗如果能报社保外，额度也有几万，其实基础保障够了，但如果是上有老下有小的中年家庭支柱，公司给的额度肯定不够，一定要提前做好补充，别真出事了才发现保障缺口。

二. 意外身故赔多少合适

先给你算一笔直观账，先看自己身上背着多少责任，房贷还剩多少年没还、孩子上学到大学毕业要花多少钱、父母未来养老和医疗需要准备多少，把这些加起来，再减去家里已经存下的积蓄，剩下的数字，就是你需要的意外身故保额底线。

给你说个真实的例子，老陈今年42岁，在一家物流园做调度，公司给交的意外险意外身故保额是30万。老陈家里还有80万房贷没还，儿子读高中，再过三年就要上大学，父母年过七十，身体不好常年要吃药，爱人在家照顾老人孩子没上班。要是真出了事儿，30万赔付款连房贷的一半都不够，剩下的贷款和一家人的开销，全压在爱人身上，根本扛不住。

公司交的意外险，一般都是统一给全体员工配置的，保额不会针对每个人的家庭情况做调整。如果是刚毕业参加工作的年轻人，没成家也没负债，父母还在上班，公司给的保额基本够用。这类年轻人本身经济压力小，就算保额低一些，也不会给家人留下太重的负担，暂时不用额外补充也可以。

如果是已经成家，上有老下有小，还背着房贷车贷的家庭经济支柱，公司给的保额大概率不够，一定要自己额外补。按照刚才说的算法算好缺口，选对应的保额就行，不用盲目追求高额度，也不能凑活选太低。补充的时候直接买个人综合意外险就行，价格很便宜，一百万保额一年也就两三百块，一顿饭钱就能给家庭添足保障，杠杆非常高。

要是你身体已经有一些小毛病，没法买其他寿险，意外险的投保门槛很低，绝大多数情况都能正常买，刚好可以用来补够身故保额。最后提醒一句，买完之后记得跟家里人说清楚保单在哪，保额有多少，别到真需要的时候找不到保单，白白耽误事儿。

三. 离职保障还能延续吗

大部分公司给员工买的意外险，都属于团体意外险，保障时间和劳动关系绑定，只要你办了离职手续，和公司解除劳动关系之后，这份保障就会直接失效，没办法延续。我身边就有现成的例子：去年我朋友小周裸辞，本来想着一个月就能找到新工作，加上之前一直有公司交的意外险，就没想着自己提前买一份。结果离职不到半个月，下班倒垃圾踩了小区的积水台阶滑下去，摔成了骨裂，住院加手术花了小两万。他翻遍手机找保单，才想起公司的意外险在离职第一天就停了，最后所有费用都是自己掏的钱包，本来辞职之后手头就紧，这下更是吃了大亏。

你可以办离职手续的时候，第一时间找公司HR问清楚，手里这份团体意外险具体停保日期是什么时候，精确到哪一天，别凭着感觉猜。很多公司会把停保时间定在你离职当天，也有少数公司会帮你保留到当月月底，知道准确时间才能给自己留好准备的空隙。

如果新工作已经找好了，就要提前问新公司的意外险什么时候生效，不少公司要求过了试用期才给交福利保险，这个试用期少则一个月多则三个月，这段时间就是妥妥的保障空窗期，绝对不能大意。

如果你是裸辞或者打算gap一段时间，没有新公司接你的保障，一定要在旧公司的意外险失效前，自己买一份一年期的综合意外险接上。这种个人意外险一年也就一两百块钱，价格不贵，投保也方便，手机上几分钟就能办好，完全不会占用太多预算。

哪怕你只是打算休息一周再找工作，也不能抱着侥幸心理，以为几天时间不会出意外，风险从来不会挑时间找上门。哪怕买一个月的短期意外险过渡，也比完全没有保障强，花个十几二十块买个安心，比真出事了自己掏大几万医药费划算太多。

图片来源：unsplash

四. 个人再买哪类更划算

如果是刚参加工作，收入不高的二十多岁年轻人，本身公司已经配了基础意外险，建议优先选只保意外的纯消费型综合意外险，不用挑带太多返还责任的产品。这种产品一年缴费只需要一两百元，就能买到几十万保额，刚好补上公司意外险保额不足的缺口，保费压力小，不会给刚攒钱的你添负担。

举个例子，刚毕业做设计的小周，公司交的意外险只覆盖上班时间的意外，保额也就二十万。小周平时周末爱跟朋友爬山露营，去年他徒步的时候崴了脚，打石膏花了三千多，公司意外险只报了一千八，剩下一千多都是自己掏腰包。后来他听了建议，给自己补了一份纯消费型综合意外险，一年缴费不到两百块，不管是上下班路上还是出游、运动出了意外都能报，还额外加上了意外医疗责任，后来他换季骑车摔倒擦伤到门诊换药，几百块的花费都给报了，自己没花多少钱，对他这种没太多积蓄的年轻人来说特别实用。

如果你是三十到五十岁的家庭经济支柱，上有老下有小还有房贷车贷，光靠公司交的意外险肯定不够。这种情况建议你在补一份足额综合意外险的基础上，如果健康条件符合，可以再搭配一份医疗险。公司交的意外险大多只报工伤相关的意外，日常意外很多覆盖不全，而且不会管大病住院的开销，补上这两类之后，就算出了意外或者生病，也能把大部分开销转给保险公司，不会动家里攒的买房钱或者孩子教育金。

如果是已经退休，还在返聘工作的长辈，公司交的意外险一般保额比较低，而且很多只保工作场景。这时候可以专门买一份适合中老年人的意外险，这类产品会专门针对中老年人常见的滑倒、骨折等意外增加报销额度，价格一年也就两三百块，比年轻人的贵一点，但实用性很强。比如张阿姨退休后在小区做保洁，公司交的意外险只保她在保洁岗位上出意外，她在家洗澡摔了骨折，花了近两万，公司的保险一分不报，子女给她补了中老年人意外险之后，扣掉免赔额之后报了一万六千多，很大程度减轻了家里的负担。

如果你本身身体已经有一些小毛病，买健康险不符合要求，那就专心把意外险的额度做足就可以，不用强行碰其他险种。直接选对健康要求宽松的综合意外险，大部分意外险都不会对健康状况有太严格的要求，就算有一些基础毛病也能买，只要把意外医疗的报销额度、报销范围选宽松一点，优先选能报社保外用药的产品，这样遇到意外需要用到进口钢板、自费药的时候，也能多报销一些，不用自己掏一大笔钱。

结语

现在你知道啦，公司给交的意外险，大多是侧重保障企业责任的基础团意险或者雇主相关意外险，一般只涵盖意外医疗、意外身故伤残这类基础责任，往往存在保额不足、保障范围不全、离职就断保的情况。如果是刚入职场预算有限的年轻人，可以先确认公司这份保障的保额缺口，花几十块补充一份个人综合意外险就行；如果是上有老下有小的家庭经济支柱，除了补意外险缺口，还可以根据自己的健康状况，加上合适的医疗险和定期寿险，把保障补全；如果已经退休离开公司，直接选一份适合对应年龄的个人意外险就能衔接上保障，轻松把风险兜住。

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