意外险与寿险区别在哪 意外险终身保险多少钱

引言

你是不是在挑保险的时候，常常搞不清意外险和寿险到底差在哪？是不是还想知道买一份终身意外险，到底要花多少钱？别着急，今天我们就把这两个大家常问的问题说清楚。

一. 意外和寿险有啥不同

先讲赔付条件不一样，我给你举个具体例子你就明白了。去年楼下王阿姨五十多岁，本身有基础病，在家整理衣柜的时候突发心梗，打了120没救回来。王阿姨之前儿子给买了寿险，也买了意外险，最后只有寿险赔了，意外险没赔。为啥？因为意外险只赔外来、突发的意外导致的身故伤残，心梗属于自身疾病，不符合意外险的赔付要求，寿险不管你是疾病还是意外导致的身故，符合条款要求就能赔。

再讲保障范围不一样。意外险不光能赔身故伤残，还能报意外导致的医疗花费，比如你下楼崴了脚去拍片子拿药，骑车擦破了皮缝针，走路绊倒摔骨折要手术住院，这些合理的医疗花费，意外险都能按条款报。我闺蜜去年春天骑电动车避让行人，摔断了两颗门牙，补牙齿花了八千多，她买的意外险就报了六千多，实打实帮她省了钱。但寿险不负责这些，寿险只保身故和全残，平时摔了碰了看病花的钱，寿险一分都不报。

接下来讲定价逻辑不一样。意外险的定价，主要看你的职业类别，跟年龄的关系反而不大，除非是老人小孩专门的险种。比如说，你做办公室文案，属于低风险职业，买同款保额的意外险，一年保费两三百就够；如果你是常年在外的高空作业人员，属于高风险职业，保费就会高很多，甚至有的普通意外险直接不让买。但寿险不一样，寿险定价主要跟年龄和保额有关，年纪越小买越便宜，年纪越大买越贵，跟职业的关系比意外险小很多，当然高风险职业也会加费或者拒保，但核心影响因素还是年龄。

然后看功用不一样，二者完全不能互相替代。很多刚买保险的朋友会问，我买了其中一个是不是就不用买另一个了，当然不是。意外险解决的是平时小意外的医疗花费，还有万一遭遇严重意外导致残疾，后续几年没法工作、需要康复护理的收入损失和康复花费，毕竟残疾了不是赔完身故钱就完了，你后续还要生活。寿险解决的是，万一家里顶梁柱提前走了，能留下一笔钱，帮家人还清房贷车贷，给孩子留学费，给老人留赡养费，帮一家人维持原来的生活水平。

最后给你直接提建议：不管你是什么年龄什么收入，这两个都得配，不能只买一个。如果你预算实在有限，先配齐意外险，因为意外险便宜，几百块就能买很高的保额，平时用得到，再挤钱买寿险，先买够额度再说，不用强求一步到位买终身的。

二. 终身意外保费贵不贵

价格不是固定值，主要和投保年龄、职业类别、保额高低、保障责任挂钩，不同情况差得挺多。

拿刚参加工作的25岁年轻人来说，选100万保额，只保基础意外身故伤残，附加基础意外医疗，分20年缴费的话，每年保费大概三百到五百之间，分摊到每个月才几十块，对大多数刚步入社会的年轻人来说，压力不大。

如果是50岁左右的中年人投保，同样100万保额，相同保障责任，每年保费大概会涨到八百到一千二，年龄越大，风险概率越高，价格自然会往上走，这是很正常的定价逻辑。要是超过60岁再买，价格还会再涨，而且很多产品对高龄投保人的保额会有限制，没法买太高额度。

职业类别对价格的影响也很大，日常坐办公室的文职人员，属于低风险职业，能按标准费率承保，不用额外加价。如果是经常外出作业的服务人员，或者需要实操的技术工人，属于中高风险职业，保费会比低风险职业高一些，部分风险较高的职业，甚至没法投保普通的终身意外险。

预算有限的普通家庭，不建议硬上终身意外险，可以先买一年期意外险过渡，一年只需要一两百就能拿到几十万保额，剩下的预算留给寿险和重疾险，把核心保障做足。等后期预算宽松了，再补充终身意外险也不迟。要是你已经配齐了其他核心保障，手里还有闲置预算，想要一份长期稳定不用每年续保的保障，再考虑终身意外险也不迟。选缴费方式的时候，尽量选分期缴费，不要一下子交清，分期缴费每年压力小，部分产品还有保费豁免的责任，万一出险，后续保费不用交，保障依然有效，对投保人更有利。

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三. 三类人群该怎么配

第一类是未成年孩子群体，直接给建议：把预算优先砸在意外医疗上，不用追太高的身故保额。

孩子调皮好动，跑跳摔碰、烫伤割伤都是常事，动辄上千的门诊费、医药费，刚好能用意外医疗报销。之前我朋友家的5岁男孩，在小区跑着追小猫，踩滑摔破额头缝了五针，花了一千八百多的医药费，因为之前配的意外险意外医疗额度够，还覆盖了门诊费用，最后全报了，自己只花了几十块挂号费。如果是终身意外险，给孩子配的话，因为孩子年龄小，保费本身就不高，如果预算充裕，可以选，但是如果预算有限，不用强求终身，优先把意外医疗额度做足就行。另外要注意，给孩子买不用刻意追求高身故保额，目前已有相关的保额限制，按规定买就可以，不用多花冤枉钱。

第二类是家庭经济支柱，也就是25岁到55岁，承担房贷车贷、养娃养老开支的群体，直接给建议：终身意外险的保额一定要做足，至少覆盖5年以上的家庭开支，再加未还完的负债。

这个群体是整个家庭的收入来源，一旦遭遇意外，整个家庭的经济都会受影响，高保额才能托住家庭的基本生活。我认识一位做设计的朋友，36岁，每个月要还八千多房贷，孩子上小学，老婆全职带娃，他给自己配了高保额的终身意外险，每年缴费也就一千多块，压力不大。万一出了问题，这笔钱能帮家里还完剩下的房贷，还能支撑孩子读完大学，不会让家人因为他出事就降低生活质量。另外如果你的职业是经常外出的，额外注意看条款里是否包含交通意外相关责任，可以适当补充，不要买对职业有限制的产品，避免出险赔不了。预算够就买终身，预算有限可以先买一部分终身，再加一年期意外险拉高保额，这样缴费压力小，保障也够。

第三类是退休老人群体，也就是60岁以上的长辈，直接给建议：优先选包含意外医疗、骨折保障责任的产品，身体条件符合再考虑终身意外险。

老人年纪大了，骨头脆，出门买菜、下楼遛弯都容易滑倒骨折，骨折后的治疗、康复费用不少，有对应的保障能减轻子女负担。之前我亲戚家的72岁阿姨，下楼倒垃圾踩了青苔摔了胯骨骨折，做手术加康复花了五万多，之前女儿给她买了带骨折保障的终身意外险，不仅报销了大部分医疗费用，还给了一笔康复津贴，子女不用掏太多钱，阿姨也能请护工好好休养。如果老人健康状况不错，预算也允许，可以买终身意外险，毕竟年龄大了以后买一年期产品容易因为年龄超标买不了，终身的一次投保，一辈子都有保障。要是老人身体有一些常见慢性病，买之前要仔细看健康告知，选健康要求宽松的产品，别乱买，避免最后赔不了。

如果身体健康条件不太好的朋友，不管属于哪一类，都直接选健康告知宽松的终身意外险，大部分意外险健康告知都比较宽松，只要不是符合条款里明确排除的情况，都能买，不用因为身体有小毛病就不敢投保，多看两款就能找到合适的。

如果是预算有限的朋友，不管你是哪类人群，都不用硬撑着买高保费的终身意外险，可以先选低保费、基础保障齐全的产品，把意外医疗和基础身故保额做够，等以后收入涨了，再追加保额就可以，不要因为买保险影响日常的生活开支。

四. 出险之后如何拿赔偿

第一时间给保险公司官方客服打电话报案，别拖着，很多意外险都要求出险后规定时间内报案，拖得太久，保险公司核查事故信息会变麻烦，没准还会影响理赔进度，甚至没法顺利拿到赔偿。报案的时候说清楚信息，报上自己的保单号，说清楚出事的时间、地点、具体经过，还有受伤程度，别乱说，也别漏关键信息。

拿完理赔材料要分类收好，别乱扔。如果是意外医疗报销，需要收好门诊诊断书、处方单、医疗费发票、检查报告、缴费清单这些原件；如果是涉及到残疾赔付，还要拿着保险公司指定机构开的残疾鉴定报告；如果是涉及到身故赔付，需要准备好身故证明、受益人的身份材料，还有和被保险人的关系证明。之前有个网友小王，下楼取快递的时候踩滑摔了膝盖，做了小手术，出院的时候把所有票据都收在了一个文件袋里，提交的时候一样不缺，一周左右就拿到了报销款。另一个大叔摔了之后把发票弄丢了好几张，跑去医院补开证明折腾了快一个月，耽误了不少时间。

提交材料的时候看清楚要求，走保险公司认可的渠道，不管是线上传电子版，还是线下邮寄纸质版，都要保证材料清晰完整，别缺页别模糊。如果有不确定的地方，直接问对接的理赔人员，问清楚需要什么格式，要不要盖章，别自己瞎交，交完不对又重新补，浪费彼此的时间。

等着核查的时候别慌，也别乱藏信息。保险公司如果需要补充信息或者现场核实，积极配合就行，别隐瞒出事的真实情况，更不要伪造材料，一旦查出来，不仅拿不到赔偿，还会影响自己以后买其他保险。比如之前有个人想骗保，把旧伤说成新的意外伤，结果医院的既往病历一查就露馅了，最后什么赔偿都没拿到，还留下了不良记录。

拿到赔偿之后核对一下金额，看看和条款约定的一不一样。如果是意外医疗，核对一下是不是在扣除免赔额之后，按照约定比例报销的；如果是残疾赔付，核对一下是不是按照对应伤残等级比例赔的。要是有不对的地方，直接找保险公司问询，弄清楚原因，合理合法维护自己的权益就可以。

结语

总结来说，意外险保突发外来的意外伤害，小到磕伤碰伤能报销医疗费用，大到意外身故/伤残能给一笔钱；寿险保身故/全残，不管是意外还是疾病导致的都能赔，核心是帮家人留钱承担后续责任。而终身意外险的价格，受年龄、职业影响浮动不小，年轻普通职业保费低，年龄大或是高危职业保费会有所上涨。如果你预算充足，想要长期不变的保障，可以选终身意外险；如果预算有限，优先给核心风险配够额度，选定期会更灵活，按照自己的年龄、经济情况和实际需求挑就不会错啦。

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