意外险哪些理赔范围 我的意外险怎么查询保单

引言

嗨，你是不是也对着手里的意外险犯嘀咕？意外险到底能赔啥？存了好久的保单找不到，该去哪查呢？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 意外保障到底管啥事

咱们先讲核心，意外险赔的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的身体伤害，别听人乱忽悠，直接给你说常见能赔的场景。

上个月26岁的小吴下班骑共享单车，避让行人急刹车摔了，膝盖缝了六针，拍片子、打破伤风、缝针总共花了两千二。他买的意外险带意外医疗责任，扣除一百块免赔额之后，剩下的一千九百多全给报了，这就是意外险最常用的意外医疗报销，平时磕磕碰碰、猫抓狗咬打疫苗、滑倒摔伤去门诊或者住院，只要符合要求都能报。

除了报销医药费，意外险还有身故和伤残责任。之前35岁的老赵在工地做木工，不小心被掉落的工具砸伤了手指，鉴定之后是九级伤残，他买的意外险给赔了对应比例的伤残金，这笔钱刚好用来补他养病三个月没法干活的收入缺口，不用动家里给孩子存的学费，这就是伤残责任的用处，不是只有完全残疾才能赔，按伤残等级比例赔付，不同等级给不同比例的钱，能帮你渡过没法工作的难关。

这里要给你提个醒，很多人会踩坑，不是所有意外都能赔。比如你要是因为自身疾病突然晕倒摔受伤，这种不算意外险的理赔范围，因为根源是自身疾病。还有很多人关心猝死赔不赔，要看你的意外险条款有没有加猝死责任，没有加的话是不赔的，所以买的时候要看清楚这一点。

还有几个常见的理赔场景要给你说清楚，比如日常出行坐公共交通工具出意外，不少意外险会额外赔付交通责任；要是你去户外玩徒步、漂流这类普通运动，普通意外险也能保，但要是你玩跳伞、攀岩这类高风险运动，就得看条款有没有把这些责任除外，大部分普通意外险是不保这些的，有需求得专门买对应保障。不同职业也有要求，你要是从事高风险职业，买普通职业的意外险，出事后可能不赔，买的时候一定要核对自己的职业是不是在承保范围内。

二. 保单丢失如何找回来

不管是以前存的纸质保单放忘了地方，还是电子保单存错了文件夹找不到，都不用慌，给你几个直接能用的法子，几分钟就能把保单找出来。

你直接打对应保险公司的官方客服电话就行，打通之后报上你自己的身份证号，客服就能马上帮你查到你名下所有在这家公司买的意外险保单，还能帮你补发电子保单到你预留的邮箱，我身边就有朋友这么操作过，十分钟不到就拿到了重新发的保单，比你自己在家瞎找半天省事儿多了。

你也可以去保险公司的官方公众号或者官方APP上自己查，登录之后一般在个人中心，找到“我的保单”这个入口，再验证一下你的身份，就能看到你所有买过的保单了，找到你要的那份意外险之后，直接下载电子保单存到手机相册或者云盘里，以后再找不到直接打开就能看，非常方便。就拿咱们小区的老张来说，去年他骑电动车蹭伤了要理赔，翻遍家里抽屉都找不到纸质保单，最后就在保险公司公众号上，输了身份证号人脸验证一下，立马就调出了自己的意外险保单，一点没耽误理赔。

如果你是通过保险经纪人或者代理人买的意外险，直接找帮你办投保的工作人员就行，他们那边都有投保记录，你只要说清楚你投保的大概时间，报上你的姓名和身份证号，对方就能帮你查到保单信息，还能帮你整理好发给你，省得你自己动手操作。

还有一种情况，你要是忘了自己在哪家公司买的意外险，可以去官方的保险查询平台查，输入你的身份信息之后，就能查到你名下在各个公司买的有效保单，找到对应的意外险之后，再去对应保险公司查详细信息就行。

找回来保单之后，建议你把电子保单存两个地方，一个存手机本地相册，一个存云盘，纸质保单找不到也没关系，电子保单和纸质保单有一样的效力，理赔的时候直接出示电子保单就行，不用特意再补纸质的，这么存好之后，以后再找也不用慌。

三. 不同收入怎么选保额

咱们说选意外险保额，不用硬套别人的标准，跟着自己的收入和家庭责任走就对了，先从还在上学的学生党说起。学生党大多没有养家压力，主要靠家里给生活费，本身收入微薄甚至没有独立收入，选保额不用选太高，一般选十万到二十万的保额就够。平时上下学挤地铁、课间打球摔跤、骑车出门剐蹭这些常见意外都能覆盖，每年保费也就几十块钱，不会给家里添额外负担。我有个读大二的表弟，生活费每个月才一千五，他挑了一款十几万保额的意外险，一年才交四十多块，去年打球崴脚做了支具，花了八百多，最后报了六百，自己只出了两百，完全够用，也没给自己的生活费造成压力。

接下来刚毕业进入职场一两年的年轻人，收入大多在三千到六千区间，这时候大多还没结婚生子，只需要养活自己，最多偶尔给家里贴补点，不用承担太重的家庭责任，保额选三十万到五十万就合适。这个额度应对意外医疗、轻度伤残的赔付足够，每年保费也就一两百块，占月收入的比例不到百分之五，不会影响日常的房租、吃饭开销。我认识的一个姑娘，刚在杭州做实习生，每个月实习工资四千，选了四十万保额的意外险，一年交一百二，每个月摊下来才十块钱，上个月骑共享单车赶公交摔破了膝盖，缝了五针，门诊加换药花了一千三，报销了一千一，刚好补上她当月买护肤品的预算窟窿，没影响原本的生活计划。

工作五到十年，已经成家，上有老下有小的家庭支柱，不管月收入在八千到两万哪个区间，保额都得往高了配，建议至少做到一百万。这个阶段你是全家的主要收入来源，如果真的发生意外，你的收入中断了，房贷得还、孩子学费得交、老人医药费得出，高保额才能帮你托住这个家。年收入十万左右的家庭支柱，选一百万保额，一年也就三百多块，也就相当于你出去吃两顿饭的钱，换得全家安心，这笔投入绝对值得。我身边有个做装修监理的大哥，今年三十六，每个月收入一万二，房贷每个月要还八千，孩子读小学，爱人全职在家带娃，他选了一百万保额的意外险，一年交三百八十块，他说就当给家人买个定心丸，万一自己出事，这个保额能撑到孩子长大，还能帮老人养老，不至于让一家人走投无路。

如果是年收入已经超过三十万，或者家里有大额负债，比如两百万以上房贷的家庭，保额可以再加到两百万。这个时候你的家庭责任更重，家人已经习惯了你的收入支撑的生活标准，你也希望哪怕自己出问题，家人的生活质量不会掉太多。两百万保额的意外险，一年也就不到六百块，对于你这个收入层次来说，完全没有压力。我认识一个做互联网运营的经理，每个月收入三万，房贷每个月一万六，孩子读私立幼儿园，他选了两百万保额的意外险，一年交五百多，他说这点钱对于自己来说就是一件T恤钱，但是真出事，这笔钱能保证爱人孩子还住现在的房子，孩子还能接着读喜欢的学校，不用折腾搬家换学校，能给家人留够缓冲的时间。

最后还要提醒一句，不管你是什么收入水平，买意外险的时候一定要先看职业类别能不能买对，再谈保额。不少高风险职业，比如高空作业、装修搬运这类，普通意外险买了也赔不了，得先找符合自己职业类别的产品，再根据咱们说的收入对应选保额，别花了钱最后白买。如果预算实在有限，优先把意外医疗的额度买够，再提伤残保额，毕竟日常小意外发生的概率更高，先解决常见的需求，再补高额度的保障就好。

图片来源：unsplash

四. 出事后理赔有哪些路

先给大家说第一个操作，出事之后第一时间报案，别拖着。之前我身边有个朋友小周，下班骑车被路边石墩绊倒擦伤了膝盖，当时觉得伤不重，也就没想起给保险公司说，想着等自己贴完药膏养好伤再一起申请理赔，结果一拖就是两个多月。等他整理好材料找过来的时候，保险公司因为没办法核实意外发生的具体情况，只能给他部分理赔，本来能全额报的医药费，最后只拿到了七成。所以正确做法是，意外发生后，3天内联系保险公司报案，早说早核实，不会耽误你拿钱。

第二步，整理好所有需要的理赔材料，一样都别落。如果是意外医疗的报销，你要留好医院开出的诊断书、所有医药费的发票原件、检查的报告单、门诊或者住院的病历，如果是涉及到交通意外，还要带上交警开出的相关证明。如果是申请伤残赔付，还要带上保险公司认可的伤残鉴定机构出具的鉴定报告。之前有个大姐，理赔的时候把发票原件弄丢了，只拿了复印件过来，最后跑了三趟医院补材料，耽误了快一个月才拿到理赔款，你把材料整理清楚，能省好多功夫。

第三步，选你方便的渠道提交申请就行。现在大多数保险公司都支持线上提交，你可以直接在保险公司的官方公众号、官方APP上传材料照片，不用专门跑线下网点，省时又省力。如果你年纪大，不会操作智能手机，也可以直接带着纸质材料去保险公司的线下服务网点找工作人员办理，或者联系当初帮你办理保险的业务员协助提交，都很方便。

第四步，等保险公司审核，配合核实信息就可以。提交材料之后，保险公司会对你的事故情况和材料做核查，如果有需要补充信息或者进一步核实的地方，及时配合就行。只要你的事故在理赔范围里，材料真实齐全，审核都不会有太多问题。

最后一步，等着收钱就好了。审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，你可以留意银行卡的到账通知。这里要提醒大家一句，一定要如实说事故情况，不要隐瞒细节，要是故意编造事故、伪造材料，不仅拿不到理赔，还会影响你之后买其他保险，如实配合就不会出问题。

结语

现在你搞清楚啦，意外险主要赔意外导致的医疗费用、伤残和身故，部分产品也包含猝死责任，记得买的时候核对好自己的职业类别，不然可能影响理赔。想查自己的意外险保单也简单，要么打保险公司官方客服电话，报身份证就能查到；要么登录保险公司官方平台，用投保时候的身份信息登录就能找到，查到之后把电子保单存到手机相册里，要用的时候找起来很方便。不同情况的朋友选的时候也各有侧重，学生刚工作预算有限选低保额低缴费的就行，撑起家里收入的朋友就把保额选高一点，真出事也能顶得上。记住出事第一时间报案，收好所有票据材料，这样理赔才能顺顺利利。

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