工伤意外险一年交多少钱一个月啊

引言

是不是不少打工人找工作的时候，都会好奇，咱们交的这份工伤意外险，每个月要扣多少钱？一年下来总共要掏多少钱呀？别着急，咱们今天就把这个问题掰扯清楚。

一. 分清工伤与意外保障区别

你先记好，社保里的工伤保险，是单位必须给你交的，不用自己掏一分钱。要是你在工作时间、工作场所因为工作原因出事，就能走工伤保险报销，这是法定的保障，只要你是正经和单位签劳动合同的职工，单位就得给你交，没交就是单位违法，出事了单位自己赔。

很多打工人会混淆，觉得我已经有工伤保险了，为啥还要买商业工伤意外险？这俩压根不是一回事，作用不一样。工伤保险是社保范畴，保的是工伤认定范围内的事故，赔偿走的是社保的标准，比如一次性伤残补助金是按社保缴费基数算的，很多时候遇上比较严重的情况，拿到的钱覆盖不了后续的疗养、误工损失，还有家属的日常生活开销。

商业工伤意外险不一样，它是商业保险，可以是单位给员工集体买，也可以是咱们灵活就业的打工人自己买。它不管你是不是能走工伤认定，只要你是在从事保单约定的工作时遇上意外，就能按合同约定赔钱。比如你是做装修散工的，没固定单位交工伤保险，那你自己买一份商业工伤意外险，干活摔了碰了就能赔。要是你已经有工伤保险了，再买一份，能补上工伤保险赔完剩下的缺口，比如工伤赔完医药费还有自费部分，工伤意外险就能报，要是落下残疾，还能额外拿一笔伤残赔偿金贴补家用。

还有个很关键的点，工伤保险只保工作时间、工作原因导致的伤害，要是你上下班路上出了点事，不在工伤认定范围内的，工伤保险管不着，但商业工伤意外险如果约定了上下班途中的意外，就能给你赔。灵活就业的朋友更要分清楚，你没单位给你交工伤保险，全靠自己，那买一份合适的商业工伤意外险就是给自己兜底。

给你直接说建议：如果你是有固定单位的正式职工，单位已经给你交了工伤保险，你可以让单位再给你们加一份团体商业工伤意外险，或者自己额外买一份补充；如果你是外卖骑手、装修工人、货运司机这类灵活就业人员，没固定单位给你交工伤保险，一定要自己买一份对应职业类别的商业工伤意外险，别裸奔干活。

二. 不同工种保额如何搭配合理

办公室内勤、行政文员这类坐班的低风险工种，日常工作基本碰不到高风险操作，日常磕碰崴脚这类小意外居多，保额不用选太高，50万额度就够用，保费每个月也就二三十块，完全能覆盖日常意外医疗加伤残的基础保障，对刚毕业参加工作，手头不算宽松的年轻人来说，这个额度不浪费钱，保障也够。

物业维修工、超市理货员、快递员这类经常需要跑动、爬楼梯，偶尔要搬重物的中风险工种，受伤概率比坐班工种高不少，磕到碰到、闪腰崴脚都挺常见，偶尔还可能碰到重物砸伤的情况，建议保额选80万到100万，每个月保费大概五六十块，就算出了符合条件的意外，也能拿到足够的钱覆盖治疗费、养病期间的收入损失，对上有老下有小，要还房贷车贷的中年人来说，这个额度压力不大，保障也扎实。

外卖骑手、装修木工、钢筋工这类经常在外奔波，或者需要高空作业、操作重型工具的较高风险工种，发生意外的概率更高，受伤程度往往也更重，建议保额选100万到150万。举个真实的例子，做外卖骑手的小李，当初听站点建议只买了30万额度的工伤意外险，后来送单途中被汽车剐蹭摔倒，小腿骨折加韧带撕裂，前后治疗费花了快25万，加上养病在家三个月没收入，总缺口超过30万，原来买的30万额度刚够填上缺口，一点余裕都没有。如果当初多花每个月二三十块，把额度提到100万，剩下的钱还能给家里贴补家用，不用动原来存给孩子上学的积蓄。所以这类工种千万别贪便宜买低额度，多掏一点保费，保障踏实太多。

如果是已经买了社保工伤保险的企事业单位员工，可以在社保的基础上，搭配比自身风险对应额度低一档的商业工伤意外险就行。比如你是单位里的装修工人，单位已经给买了社保工伤，那商业险选80万额度就够，能补充社保报销不了的自费药、请假期间的误工补贴，每个月三四十块就能搞定，不用重复买高额度浪费钱。

如果是没有单位统一投保的灵活就业人员，自己接单干活的散工，那就得按自己常做的活的风险等级，选对应最高额度的一档，毕竟没有单位兜底，所有损失都得自己扛，比如常年接高空装修散活的师傅，直接选150万额度，每个月也就七八十块，一顿饭钱就能买一整个月的保障，真出事儿了能帮你扛下大部分压力，不至于让一家人跟着受穷。

三. 真实理赔案例告诉你细节

包工头张哥手下有8个装修工人，为了给大家添保障，去年春天给每个人都买了工伤意外险，选的是按年缴费，一年下来每个人保费三百出头。

去年夏天，工人老赵在小区给业主贴瓷砖的时候，脚下踩的脚手架滑开，老赵从两米多高的地方摔下来，送医检查后发现左腿胫骨骨折，住院花了将近三万块。张哥当时赶紧给保险公司报案，整理好住院单据、工地上的事故证明这些材料交上去，不到两周，一万八千块的理赔款就打到了老赵的账户上，刚好补上社保工伤保险没覆盖的自费器材费用。

你说为啥这次理赔这么顺？因为张哥投保的时候，如实填了工人都是室内装修装修工人，属于四类职业，没有隐瞒职业类别，该走的流程都走对了，所以一点纠纷都没有。

给大家说另一个反面例子，同样是做装修的刘哥，图便宜找了保费更低的产品，投保的时候嫌麻烦，直接给工人填了“内勤行政”，职业类别选成一类，想着能少交点钱。去年秋天，手下工人摔了手腕，理赔的时候保险公司核实了职业，发现和投保填写的信息不符，最后只赔了不到三成的费用，剩下的钱全得刘哥自己掏腰包，算下来省的那点保费还不够填这个窟窿。

还有一个需要注意的细节，城郊开小加工厂的陈姐，之前给自己厂里的几个冲床工人买了工伤意外险，投保的时候没注意看条款里的免责内容，不知道条款里明确标注了违规操作机器不在保障范围内。后来有个工人图快，违规跳过了安全防护步骤操作机器，不小心压伤了手指，最后申请理赔被拒了，陈姐只能自己出钱给工人看病养伤。

给大家说两个实打实的建议：第一，投保的时候一定要如实填自己的职业，别想着瞒报省保费，不然出事根本赔不到；第二，一定要抽两分钟看看免责条款，搞清楚哪些情况不赔，别等到出事了才追悔莫及。

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四. 保费预算与缴费方式参考

如果是个人自己买，先算好每个月能匀出来多少预算，再定保额和缴费方式，一般不建议超过每个月可支配收入的5%，别为了买保险挤压日常吃饭、房租这些必需开销，得不偿失。

咱们拿刚进城做装修小工的小张举例子，他每个月到手八千，扣完房租、吃饭给家里寄的钱，每个月能挤出来不到两百块买这份险，那他就可以选按月缴费，每个月只需要一百出头就能拿到几十万的意外身故伤残保障，还有几万块的意外医疗报销，刚好符合他的需求，不会给日常开支添负担。

如果你是工地、餐饮这种小微企业老板，给十几二十个工人团投，预算可以按人头算，普通的内勤行政、保洁工种，一个人一年两三百块就能搞定，平均下来每个月也就二三十块；像高空作业、装修搬运这类风险偏高的工种，一个人一年也就大几百，平均下来每个月百八十块，整体算下来，十几个人的团体险一年几千块就能搞定，分摊到每个月的开销也不高，不会给企业周转带来压力。

缴费方式上，你可以根据自己的情况选：如果是短期打零工，只干三五个月的活，就选按月缴或者按工期缴，干多久缴多久，不用多掏冤枉钱；如果是长期稳定干一份工作，选按年缴费更划算，整体算下来比按月缴便宜一些，而且不用每个月想着续保，一次缴费保一整年，省心得多。

如果是本身已经有社保工伤保险的朋友，预算不用拉太高，一年掏两三百块买一份补充的商业工伤意外险就够，重点补够社保没覆盖到的自费药、停工误工补贴这些部分就行；如果是没交社保，全靠这份保险兜底，预算可以稍微提一点，把意外医疗和身故伤残的保额做足，一年掏个五六百，平均每个月也就几十块，就能拿到比较充足的保障，真出事了也能扛得住。

结语

现在回到最开始的问题，工伤意外险一个月要交多少钱，其实要看你选的职业类别和保额：普通办公室文员这类低风险工种，一个月二三十就能买到不错的保障；外卖骑手、装修工人这类风险高些的工种，一个月也就几十到上百元，一年下来大多也就几百块，不会给你添太多负担。如果是企业给员工团投，人均保费还会更划算。最后再提醒一句，买的时候一定要如实填自己的职业，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事理赔会卡壳；根据自己的收入选预算，普通打工人选一年一交的就行，灵活调整也方便，花小钱就能给日常干活添份踏实保障。

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