骑手意外险怎么买 商业意外险不赔付情况

引言

各位跑单的骑手朋友，风里来雨里去的路上，你是不是也犯嘀咕，意外险到底要怎么选？是不是也好奇明明买了意外险，为啥有时候拿不到赔付？今天咱们就来把这些问题说清楚讲明白。

一. 哪些情形不赔钱

首先说骑行资质不合规的情况，这是最常见的拒赔情况之一。去年有一位跑同城跑腿的大哥，自己的摩托车驾驶证过期了没来得及换，正常接单送单的时候，被横穿马路的电动车撞倒，腿骨骨折花了两万多医药费，找保险公司申请理赔，结果被直接拒赔。为啥呢？因为条款里明确写了，无合法有效驾驶证，或者驾驶证准驾车型和骑行车辆不符的，都不赔。要是你骑的是电动摩托车，拿的是电动车的轻便车证，这也属于准驾不符，出了事照样不赔。所以每次出门接单前，先检查下自己的驾照、行驶证有没有过期，车辆能不能合法上路，别抱着侥幸心理凑活跑。

然后是故意行为或者违法犯罪行为导致的意外，这个也不赔。有一位骑手大哥为了多抢几单，明知道自己的电动车刹车已经不灵了，还继续跑，结果下坡的时候刹不住车撞在了护栏上，这种情况保险公司也会拒赔。因为明知道行为会导致危险还故意去做，属于条款里的免责范围。另外如果是酒驾、毒驾，或者因为和人起冲突打架受伤，这些也都在免责清单里，一分钱都赔不到。跑单赚钱千万要把安全放第一位，车况不好赶紧修，违法的事儿绝对不能沾。

接下来是不在承保的工作时间和范围里的情况，很多骑手朋友分不清平台临时意外险和自己买的商业意外险的区别。平台给的一般只保你接单之后到订单结束这段时间，要是你今天下线了，闲着没事骑车子出门买个菜，或者送孩子上学，这时候出了意外，平台的意外险肯定不赔。就算是你自己买的专门的骑手意外险，也要看清楚条款，有些只保跑单途中，有些保日常出行，买之前一定要看清楚，别以为买了一份就全保所有时间段的意外。

再说说故意隐瞒健康情况的不赔。去年有一位五十多岁的骑手，本身就有严重的心脏病，投保的时候故意没填这个病史，跑单的时候突发心梗送去医院抢救，最后申请理赔被拒了。意外险虽然对健康要求不高，但是如果已经有严重的慢性病史，或者已经丧失部分劳动能力了，投保的时候一定要如实说，隐瞒情况哪怕出事了，保险公司查到你之前的就诊记录，直接就会拒赔。一般骑手意外险的健康要求都不高，只要能正常跑单就能买，不用特意隐瞒什么。

最后是改装车辆或者从事不符合要求的工作不赔。很多骑手为了装更多货，把自己的电动车私自改装，加了更大的电池，改了车架子，结果因为改装导致电池短路起火受伤，这种情况保险公司也不赔。还有些骑手本来买的是同城配送骑手意外险，结果跑去给工地拉建材，属于改变了职业性质，出了意外也会被拒赔。买保险的时候选的是什么职业类别，就做对应的活儿，车辆也别私自乱改，不然真出事了只能自己吃哑巴亏。

二. 时间范围咋界定

我先给你说个真事儿，去年冬天，跑同城送药的骑手老周，早上送完早高峰的单，随手在路边摊吃早饭，起身挪车的时候被一辆轿车蹭倒，腿骨折了。老周觉得自己买了骑手专属意外险，肯定能赔，结果提交理赔申请之后，被保险公司拒了。

为啥拒赔？原来老周买的那份意外险，保障责任只覆盖「接单后到完成订单」这段时间。他当时已经送完最后一单，离线歇脚，不在保单约定的保障时间范围内，所以拿不到赔款。

你买的时候，一定要翻清楚条款里关于时间范围的约定。现在市面上常见的两种约定，一种只保从你平台后台显示接单，到你点确认送达，全程跑单的时间段；另一种覆盖更宽，只要你当日上线接单，从出门到回家全程都保，哪怕中途歇脚买水都算。

给不同情况的朋友分一分建议：如果你是每天只跑早高峰和晚高峰，其余时间都有本职工作，只需要覆盖跑单时间，选第一种就够，价格还便宜，每月只需要十几到几十块，对刚入行、每月跑单量不多的新手骑手来说，负担小，完全够用。

如果你是全职跑单，一天从早跑到晚，中途只是短暂休息，不会离开骑行跑单的状态，那建议你选第二种时间范围更宽的，哪怕你在等待派单、去取餐的路上出意外，哪怕中途停下来买饭补水，都能获得保障，多花一点点钱，保障更周全。

还有一点要提醒你：如果换了平台跑单，或者当天临时休息不跑单，一定要确认保单状态，不要以为自己一直有保障。比如你本来跑A平台，临时转去帮朋友跑B平台，原来买的只保A平台跑单时间，你跑B的时候出问题，同样不在保障时间里，拿不到赔款。买的时候多花两分钟把时间约定一条一条看清楚，别等出事了才后悔没留意。

图片来源：unsplash

三. 身体条件要体检

不少骑手朋友拿到投保链接第一反应都是：不用体检填个健康告知就行？刚好我这有点小毛病，不说不就能蒙过去？给大家说个真事儿，去年有个48岁的外卖骑手老周，干这行快5年了，平时一直有高血压，跑单累了就头晕，歇会儿缓过来就接着跑。

当时平台推了一个投保链接，不用线下体检，只需要线上填健康告知。老周想着自己这高血压就是常见病，说了肯定买不了，不说也没人查，就全勾了“无上述疾病”，顺利买了意外险，一年保费也不贵，就几百块。

结果那年冬天，老周下雪天路滑摔了，本来只是骨折住院，没想到摔倒后血压飙升引发了脑溢血，治疗加康复前前后后花了快十万，家里积蓄掏了大半，想起自己买的意外险，就赶紧提交了理赔申请。

保险公司一核查，调出老周之前的社区医院就诊记录，发现他投保前就已经确诊高血压三年多，投保的时候故意隐瞒了，直接就下了拒赔通知书，保费都只退了现金价值部分，一分理赔款都没拿到。老周一家人本来就急着凑钱，这下更是雪上加霜。

那骑手朋友该怎么做呢？大部分骑手意外险都不用强制体检，只需要你如实填写健康告知就可以。如果你只是普通的小病，比如偶尔感冒、旧摔已经养好的轻伤，这类根本不影响投保，直接如实填就行。如果你有慢性病，比如高血压、糖尿病之类，也别直接隐瞒，你可以找健康告知要求宽松的产品投保，就算保费稍微贵一点，也比买了之后赔不了强。如果你不确定自己的情况能不能过，可以找靠谱的顾问提前问清楚，别抱着蒙混过关的心态，花了钱还拿不到保障，最后吃亏的还是自己。

刚入行的年轻骑手，平时身体没啥毛病，直接按要求填健康告知就行，不用特意去体检，省时间也省费用。年纪大一点干了多年的老骑手，平时觉得身体不舒服，又不清楚自己有没有基础病，可以自己先去做个简单的常规检查，明确身体情况再投保，别抱着侥幸心理隐瞒，最后落个竹篮打水一场空。

四. 缴费方式怎么选

刚入行还没摸清楚路况，一个月跑不了多少单，收入不稳定，直接选月缴就好。每个月只需要花几十块钱，既能拿到保障，也不会给你添经济负担，不需要一下子掏出大几百块钱，刚好适合跑着试试、还没决定长期干这行的朋友。

干了三五年的老骑手，长期稳定跑单，一年下来收入波动不大，直接选年缴更划算。同样额度的保障，年缴算下来每个月摊下来的费用比月缴便宜几块到十几块，一年下来能省出好几顿早餐钱，而且不用每个月记着缴，不用担心忘了续费断了保障，跑单的时候不用提心吊胆怕保障断档。

兼职跑单的朋友，平时有正经工作，只在下班或者周末出来跑几单赚点外快，直接买按单次缴费的就行。跑一单算一单的保费，不跑的时候不用花一分钱，完全不浪费保费，一年下来可能只需要花几十块钱，就能覆盖你跑单的所有风险，完全贴合兼职骑手的需求，不会多花冤枉钱。

年龄稍微大一点的骑手，平时还要负担家里的开销，手头不宽裕，优先选按月缴费，压力小很多。毕竟每个月固定拿出几十块钱，比一次性拿出大几百容易很多，哪怕这个月单量少，也能轻松交得起保费，不会因为缴费影响家里的日常开销。

我身边就有这么个案例，老张刚从老家出来跑外卖，身上带的钱不多，还要付房租买装备，一开始听平台说要缴一年的保费，差点拿不出钱。后来找了支持月缴的险种，每个月只需要几十块，第一个月跑了半个月单就赚回了保费，结果跑了不到两个月摔了车，住院加修车花了小一万，直接走保险赔了八千多，要是他当初因为缴不起年缴保费就不买，这小一万就得自己掏，相当于小半个月白跑了。所以选缴费方式，一定要跟着你的收入情况和跑单状态来，别硬扛着选不合适的缴费方式。

结语

总结下来，咱们骑手买意外险，先看保障范围是不是覆盖跑单全时段，毕竟有时候接顺路单，离线阶段出意外没保障可不行；刚入行收入不太稳定就按月缴费，干了挺久收入稳定选年缴就行，不用为了保额贪高超出自己预算，一般够覆盖大病治疗费和误工损失就够用；身体有小毛病别隐瞒，如实填写投保信息就行，大部分都能正常承保。最后记住：无证驾驶、故意骗保、超出约定保障范围这些情况，大概率不会赔，买之前把这几点捋清楚，选个符合自己情况的就行。

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