商业保险包括意外险吗多少钱一年
引言
你会不会在规划商业保障的时候挠头：想给家人补点意外相关的保障，一直搞不清商业保险到底包含意外险吗？想提前做预算，又不知道买它一年要花多少钱？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚讲明白。
意外保障到底值多少保费
意外险是商业保险里性价比很高的一类险种，保费不会给普通家庭带来太大负担，大部分人一年只需要花几百块，就能买到几十万的基础保障。我身边有不少朋友都反馈，花这点钱买份踏实，比出事之后四处找人借钱轻松太多。
我认识一个在小区开生鲜水果店的老板张哥，今年四十岁，平时搬货卸货都是自己来，怕摔了碰了出事花大钱，年初花三百出头买了一份五十万保额的意外险，包含三万块的意外医疗报销额度。上个月他搬整箱苹果的时候，脚下踩滑摔了一跤，胳膊被水果箱划破缝了八针，还摔扭了脚踝，前前后后花了两千八百多块，医保只报了八百多，剩下的两千块直接找保险公司报了，算下来这次理赔的钱都快抵得上七倍保费了，张哥说这钱花得太值，早早就把明年的保费续上了。
不同保额对应的保费差不了太多，一般来说，十万保额一年只需要几十块，一百万保额一年也就五六百块，和你买的保障责任有关系。只保身故伤残的纯意外险更便宜，加上意外医疗报销责任的，价格会稍微贵个百八十块，但对于普通人来说，意外医疗才是用到最多的，日常摔伤烫伤、猫抓狗咬打疫苗，都能走意外医疗报销，所以一定要选带意外医疗责任的，多花一点钱，实用性强太多。
不同职业对应的保费不一样，如果你坐办公室做文员、做设计，属于低风险职业，保费就是正常定价；如果你是外卖骑手、装修工人这类经常在外跑动的职业，风险比办公室职员高一点，保费会比同保额低风险职业贵一两百块，也有对应可买的产品，别担心买不到，只要提前说清楚自己的职业就行，千万不要隐瞒职业，不然出事了可能赔不了。
给不同人群的保费预算建议很明确。刚毕业参加工作的年轻人，每月到手工资不高，可以先拿出三百到五百块预算，买五十万到一百万保额，足够覆盖基础风险；已经成家的家庭经济支柱，可以拿出八百到一千块预算，买一百万到两百万保额，给家人多留一份保障；给孩子和老人买，只需要一百到三百块预算，买二十万到五十万保额，重点覆盖意外医疗就够，不用追求太高的身故保额，这样分配预算，性价比最高，也不会给自己添负担。
不同家庭怎么搭配更合适
如果你是刚毕业工作一两年的单身年轻人，每个月到手收入不高，除去房租和日常开销剩下的可支配预算不多，建议直接买基础版综合意外险就够，一年花费控制在两三百元就可以，保额选五十万，一定要包含不限社保的意外医疗责任。比如刚到深圳打拼做设计的小江，今年24岁，骑共享单车赶客户提案的时候摔了一跤，膝盖缝了八针，用了进口缝合线，医保报不完，刚好他买的意外险包含自费药报销，最后剩下的一千七百多块医药费全报了，不用啃老也没动自己攒的买房首付款。这个阶段你的核心需求就是覆盖日常磕碰、交通意外的小额医疗支出，不用盲目追求高保费的捆绑产品。
如果你是已经结婚生子、上有老下有小的三口家庭，优先给家庭经济支柱买足额意外险，预算先往夫妻双方倾斜，再考虑孩子和老人。建议夫妻双方每人配一百万保额的意外险，一年花费也就五六百块，要是经常开车出差，可以附加交通额外赔付责任。孩子的意外险不用追求高身故保额，重点关注意外医疗和烧烫伤、意外坠落这类少儿常见意外责任，一年一百块以内就能搞定。比如家住郑州的张姐，丈夫是家里主要收入来源，每天开车跑客户，她给丈夫买了一百万保额的意外险，附加了交通额外赔付，给八岁的儿子买了包含校园意外的少儿意外险，一年全家三个人的意外险保费加起来才不到一千块。上个月儿子在学校跑操摔断了门牙，修复花了三千多，意外险直接报销了两千八，减轻了不少负担。
如果是和老人一起住的多口家庭，给老人买意外险要侧重意外医疗的报销额度和骨折津贴，不用在意身故保额高低。老人年纪大了腿脚不方便，容易滑倒、磕碰骨折，很多老人的医保报销比例不高，意外险能补上缺口。比如北京的刘阿姨今年67岁，在家擦窗户的时候不小心从踩的椅子上滑下来，腰椎压缩性骨折，住院加康复花了四万多，医保报完剩下一万八，刘阿姨买的意外险意外医疗额度两万，报销了剩下的一万八，还给了三千块的骨折康复津贴，刚好覆盖了请护工的部分花费。给老人买的时候注意，大部分意外险对投保年龄有限制，一般超过65岁也有可投保的产品，健康告知也很宽松，不用因为老人有高血压糖尿病就不敢买，大部分都能正常承保。
如果是家庭年收入比较高，已经配齐了重疾、医疗这类基础保障，想加高意外保障，可以把意外险保额提至两百万，同时附加一些特定意外保障，比如经常外出旅游的，可以附加常见户外意外责任，这类加保一年花费也就一千多，不会给家庭造成额外负担。比如做建材生意的林哥，平时经常开车跑工地，已经配齐了其他保障，就把自己的意外险保额加到两百万，附加了驾驶意外额外赔付，就算遇到风险，也能保证家人十几年的生活质量不会受影响。
要是你家里有人从事的是稍微危险一点的职业，比如装修工人、货车司机，不要买错职业类别，一定要选对应职业能承保的意外险，很多普通意外险会限制高危职业投保，选错了最后理赔会出问题，对应职业的专属意外险保费也不会贵太多，一年三四百也能买到几十万保额，千万不要为了便宜投不符合职业要求的产品，最后白费钱还得不到赔偿。缴费直接选年交就可以，比按月交划算，而且每年可以根据家庭情况调整保额，非常灵活。
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理赔环节常见哪些坑
第一个坑就是没及时报案，很多人出险之后先忙着治病，转头忘了给保险公司说，拖个十天半个月才想起报备。要是时间拖得太久，保险公司没办法核实事故真实情况，很可能会拒赔。建议大家只要身体稳定、条件允许，三天内就完成报案，现在很多保险公司都支持线上一键报案，不用跑线下网点，手机点几下就能搞定。
第二个坑是材料不齐全，很多人只带了医疗发票，忘了留诊断书、检查报告、事故证明这些材料。比如之前有个骑电动车摔了的大哥，只拿了医院收费发票过来，没开交警出具的事故认定书，也没保留摔车现场的照片，保险公司没办法确认事故是不是符合理赔要求，只能让他回去补材料，一来一回耽误小半个月。所以出险之后不管什么材料，只要和这次意外有关，全部整理好收好，原件一定要保存好，不要随便弄丢。
第三个坑是去了不合规的医院，意外险条款一般都要求去二级及以上公立医院治疗，有人图方便，直接去了家门口的私人诊所，或者没评级的私立医院，最后拿着发票过来申请理赔，直接就被拒了。要是遇到紧急情况需要先就近急诊，后续也要及时转到符合要求的医院，别一直留在不符合要求的医院治疗，不然白花的钱只能自己承担。
第四个坑是没看清免责条款，很多人投保的时候只看能赔什么，不看什么不赔。比如有人本身从事高危职业，投保的时候填了低风险职业，出险之后保险公司查出来职业不对，直接拒赔。还有些人参加了付费的攀岩、潜水这类运动，受伤之后申请理赔，才发现条款里把这类运动列入了免责，根本拿不到赔偿。所以投保的时候一定要核对清楚自己的职业是不是符合要求，把免责条款扫一遍，心里有数才不会踩坑。
第五个坑是投保时填错信息，有人觉得年龄差个一两岁无所谓，或者怕麻烦把自己的高风险职业改成普通职业，等到理赔的时候，保险公司核对信息发现不对，要么打折赔付，要么直接拒保。所以填写投保信息的时候，一定要如实填，年龄、职业都要写准确，别想着蒙混过关，到最后吃亏的还是自己。
结语
现在你肯定清楚啦，商业保险确实包含意外险，不同配置对应的一年价格也不一样：如果只给成年人做基础意外保障，一年只要两三百就能搞定；给老人孩子加上特色责任，或者给经常出行的大人加交通额外保障，一年也就几百块，很少超过上千。不管你是刚工作的年轻人、上有老下有小的工薪族，还是想给家人补保障的朋友，都能根据自己的预算和需求选到合适的，记住先保家庭支柱，再配老人孩子，认准清晰的条款留好理赔材料，花小钱就能把意外带来的经济风险兜住哦。
达尔文12号重疾险
