意外险能全部报销吗 餐饮意外险多大可以赔付

引言

干餐饮的朋友是不是经常纠结，买了意外险就能全报吗？店里从十89岁的兼职到六十多的帮工，多大年纪才能顺利赔付呢？今天咱们就把这两个问题讲明白，帮你搞懂这类意外险该怎么选。

意外医疗能否全额报销？

首先给大家一个明确说法，意外险基本不会做到全额报销，绝大多数产品都有报销限制，别抱着买了意外险就一分钱不用掏的想法，很多人踩坑就是提前没看清这一点。

给大家举个实际例子，小区门口开蔬果店的刘叔，去年骑电动三轮车进货的时候避让行人摔了，胳膊擦伤缝了五针，还因为伤口愈合慢引发了轻微炎症，前后一共花了三千八百多。刘叔之前买过一款综合意外险，他当时听销售说能报意外医疗，就觉得所有钱都能拿回来，结果最后只报了一千九百多，自己掏了快两千。

为啥会这样呢？第一个限制就是报销范围，很多意外险的意外医疗只报销社保范围内的用药和诊疗项目，社保外的自费药、自费项目都不赔。刘叔这次受伤，医生为了让他伤口留疤淡一点，推荐了一款进口的缝合线和祛疤凝胶，这两项都属于社保外，一共一千四百多，就一分钱都没报。还有他为了消炎选的一款效果更好的自费抗生素，也不在报销范围内，这就扣了不少钱。所以建议大家，要是怕遇到这种情况，选购的时候直接挑包含社保外用药报销责任的产品，虽然价格会贵一点点，但遇到自费项目的时候能帮你省下不少钱。

除了报销范围，还有两个常见限制，一个是免赔额，一个是报销比例。很多意外险的意外医疗都有一百块左右的免赔额，意思就是这一百块得你自己掏，超过一百的部分才给报。还有报销比例，哪怕是社保范围内的费用，也很少有产品做到百分之百报销，大部分是百分之八十到百分之九十，有的甚至更低。如果是没经过社保报销直接找保险公司报的话，不少产品的报销比例还会再降十个到二十个百分点。所以建议大家就医之后先走社保结算，再找保险公司报意外险，能拿到更高的报销比例。

最后给不同情况的朋友提针对性建议：如果你的预算比较有限，日常只是在低风险区域活动，买只保社保范围内的产品就行，价格便宜，能覆盖大部分日常意外开销；如果经常要出门，或者年纪大了容易摔倒磕碰，身体对药物要求比较高，那就多花几十块，选带社保外报销、免赔额低、报销比例高的产品。比如经常干家务的中老年朋友，万一摔了可能要用到进口材料，选对产品就能多报不少，不至于让自己承担太多额外开销。

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餐饮从业年龄有啥讲究？

首先得明确，目前国内市场上的这类意外险，对投保年龄都有明确约定，不是只要招进来的员工都能随便投保。我先给你说常见的情况，多数常规餐饮意外险的投保起始年龄是18周岁，低于这个年龄的没法投保。这不是卡人，是符合监管要求的规范约定，如果你雇了16到18岁的未成年工，就算偷偷投保，真出了事也没法正常理赔，别抱着侥幸心理碰这个红线。

那满了18周岁的年轻人，是不是都能投？当然可以，不管是刚毕业来做全职，还是寒暑假来做兼职的大学生，只要符合年龄要求，直接投保就行，核保宽松，大多不用额外做健康告知。就拿开社区家常菜馆的刘姐来说，去年暑假招了个19岁的大学生做传菜员，当天就给加上了保单，没过半个月小伙子端热汤滑了一跤，手臂烫伤住院，出院后提交资料没几天就拿到了理赔，正好覆盖了大部分医药费，既没让小伙子自己掏钱，也没给刘姐添额外的负担。

再说说大家问得最多的大龄员工，不少餐饮老板喜欢雇身体健康的退休阿姨、叔叔帮忙洗碗摘菜，觉得他们做事细心手脚也稳，那这类群体多大能投？常规餐饮意外险的投保年龄上限一般是60周岁，超过这个年龄就买不了常规计划，但不少产品都有专门的大龄扩展计划，能把投保上限放宽到70周岁，只要身体健康能正常干活，符合年龄就能投。

这里得提个醒，别抱着侥幸心理给超龄员工不投保，或者硬塞进常规计划里。我见过开早餐店的陈叔，雇了个62岁的阿姨帮工，图省事直接把阿姨放进了给其他员工买的常规计划里，常规计划上限是60岁，后来阿姨擦玻璃摔了腿，申请理赔的时候被保险公司拒了，最后十几万的医药费只能陈叔自己承担，本来生意就薄利，一下赔得家底都动了。要是提前找对支持大龄投保的计划，一年多花不了几十块钱，就能把风险转移出去。

最后给你整理了可直接用的建议：雇18周岁以下的未成年工，本身就不符合用工规范，也买不了保险，尽量不要雇佣；18到60周岁的员工，直接走常规投保计划就行，不用额外操作；60到70周岁的健康在岗员工，找支持放宽年龄的产品投保就行；超过70周岁的员工，目前大多产品都不接受投保，建议优先调整用工安排，或者配置其他针对性的保障方案。

根据自身条件挑选方案

如果是刚出来打工，不满20岁的年轻餐饮从业者，大多还没成家，经济基础也比较薄弱，每个月能挪出来买保险的钱不多。建议优先挑带意外医疗责任的基础款，价格不高，一年几十块到一百多块就能搞定，先把日常擦碰、烫伤、滑倒这些常见意外兜住就行，没必要硬挤钱买高保额的身故伤残责任，先把最刚需的医疗保障落袋为安，等以后收入涨了再追加额度就行。

如果是20岁到50岁的餐饮核心从业者，大多是家里的经济支柱，上有老人要养下有孩子要供，一旦出了严重意外，整个家的收入都会断。这个年龄段买的时候，一定要把身故伤残的保额做足，建议保额至少覆盖家里3到5年的开支，同时加上包含自费药的意外医疗。就拿开家常菜馆的刘哥来说，他今年38，是家里唯一的收入来源，店里招了三个帮工，他不仅给自己配了足够的保额，给员工也都按照这个标准选，就是怕万一出点事，自己拿不出钱赔偿，也怕自己倒下了家人过不下去，一年几百块的支出，换来了踏实。

如果是超过50岁的帮工或者退休后返聘的餐饮从业者，这个年纪大多身体不如年轻人，滑倒骨折这类意外发生的概率更高，很多人会担心健康状况买不了，其实意外险一般不用做健康告知，只要能正常上班干活就能买。不过要注意，超过60岁之后，不少产品的保费会略有上涨，保额也会有所限制，这个时候不用刻意追求高保额，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额，选免赔额低、报销比例高的产品就可以，花不多的钱就能解决大部分医疗开支的问题。比如王阿姨今年62，在儿子的早餐店帮忙揉面，之前出门倒垃圾摔了骨裂，花了八千多，因为之前买对了产品，最后社保报完剩下的部分几乎都报销了，没给儿子添多少负担。

如果本身身体有点小毛病，比如有常见的高血压、糖尿病，也不用纠结买不了，意外险对健康要求很低，只要不是完全不能自理，都能正常投保，不用因为健康问题发愁，直接按照自己的年龄和职业选对应产品就行。

如果是餐饮店老板，给十来个员工统一购买，建议选可以灵活增减人员的产品，因为餐饮行业人员流动比较大，今天这个员工离职，明天那个新人入职，灵活变更被保人不用重新缴费，也不会浪费保额，能省不少麻烦和不必要的开支，缴费按年交就可以，比按月交更省心，也不会经常忘了续费导致保障断了。

结语

看到这儿，大家心里都有数了吧，意外险没办法全部报销，得看你选的产品有没有覆盖自费药，还得留意条款里的报销限制，选对责任才能少自掏腰包。而餐饮意外险能不能赔付，不看大小，只看投保的时候被保人年龄在不在产品约定的区间里，只要符合年龄要求，出险符合意外条件就能按约定赔付。开餐饮店的朋友买的时候，把所有在岗员工的年龄对应上产品要求选，就能给店里和员工都兜好底啦。

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