社保家庭意外险包括哪些 成人意外险包括哪些疾病

引言

是不是对着社保意外险和成人意外险犯迷糊？想知道社保家庭意外险到底保啥？成人意外险里又包不包疾病保障？今天我们就把这些问题说清楚。

一. 社保意外报销不够怎么办？

先给大伙说个真事儿，张叔今年52岁，在小区物业做保洁，打扫单元楼楼道的时候，踩到业主洒的奶茶滑了一跤，摔成了桡骨骨折，住了12天院，总共花了快18000块医药费。走社保报销，最后只报了不到9000块，剩下9000多全得自己掏。为啥呢？原来医生给用的固定夹板是进口的，还有部分镇痛消肿的自费药，这些都不在社保报销目录里，社保不报，只能自己扛。

遇到社保报不完的缺口，直接补一份社保家庭意外险就行，这个是搭配社保用的普惠型补充意外保障，大多可以直接以家庭为单位投保，保费不高，一般一家人一年几百块就能拿下，缴费也方便，大多可以一年一缴，不用月月掏钱，对普通家庭来说没什么经济压力。

买的时候直接挑能报社保外费用的，不要只选只报社保内的。就拿张叔这个事儿说，如果提前买了能报社保外的，那进口夹板和自费药的钱，就能按比例报下来，自己只需要出一两千块，压力小很多。要是只买只报社保内的，那缺口还是填不上，等于白花钱。

不同家庭情况挑不同额度，刚工作没多少积蓄的年轻小家庭，就先把意外医疗报销额度买够，家庭支柱可以把意外身故伤残的额度调高一点，老人和孩子重点盯意外医疗的报销比例和社保外报销范围就行。比如家里有年纪大的老人，平时容易摔骨折，就选包含骨折津贴的，住院那几天每天能给几十上百块补贴，能覆盖一部分营养费和护工开销，实用性很强。

买的渠道也简单，大多可以通过正规官方平台线下网点或者正规互联网保险平台投保，投保的时候看清楚赔付要求，一般意外发生之后，先打保险公司电话报案，把所有的病历、缴费发票、检查报告都留好，按要求提交材料，审核通过之后就能拿到赔款，流程不复杂。如果是家庭单，大多能覆盖全家符合投保条件的成员，不用一个人买一份，省心不少。

二. 意外险真的包疾病治疗吗？

先给你说清楚核心观点：意外险不包常规疾病治疗，只有极少数和意外直接挂钩的疾病相关治疗费能赔。别听乱七八糟的误导，买错了到理赔的时候竹篮打水一场空，白扔保费还解决不了问题。

给你举个身边的真实例子。张姐今年42岁，去年冬天出门买菜，下小区台阶的时候脚滑摔了一跤，脚踝扭成了淤青肿包，本来只是在家歇着擦药，结果歇了三天发烧不退，去医院检查说是扭了之后长时间卧床引发了肺部感染，住院一共花了八千多。张姐之前买了意外险，就想着只要和摔倒沾边就能赔，结果提交理赔申请之后，只报了脚踝扭伤检查、包扎的一千多块钱，肺部感染的七千多治疗费一分没赔。

这是为什么呢？因为意外险保的是外来、突发的非疾病意外伤害，肺部感染本身属于疾病，虽然和摔跤卧床有关系，但并不是意外直接造成的伤害，所以不在意外险的赔付范围内。如果张姐当时配了一份百万医疗险，这七千多的治疗费，扣除免赔额之后就能报销，就能解决这笔开支了。

那有没有意外险能赔的疾病相关情况呢？有，举个常见的：你出门被野蚊子咬了，引发了感染需要治疗，这个叮咬属于外来意外，对应的治疗费，意外险的意外医疗责任就能赔。再比如你做饭被热油烫伤，后续伤口处理不当引发了炎症需要消炎治疗，这个炎症是烫伤意外直接引发的，对应的治疗费也能赔。

给你说具体的操作建议：如果你想覆盖疾病治疗的风险，别指望意外险，一定要单独配置医疗险和重疾险。年轻健康的朋友，买一份百万医疗险，一年保费也就两三百，就能覆盖几十万的大病医疗开支，预算够再加一份普惠型的重疾险，得重疾一次性给保额，能弥补养病期间的收入损失。年纪大了买不了百万医疗险的，可以选专属的老年医疗险，不管赔不赔疾病，先把对应保障配对，别抱着意外险能保疾病的想法。如果你已经买了意外险，再翻一眼保单条款，看看意外医疗的赔付范围，心里有数别搞错预期。

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三. 各年龄段怎么配预算划算？

刚入职场的20-30岁年轻人，手头积蓄不多，日常通勤、加班回家路上、节假日出游都有意外风险，建议把预算控制在每年100-200元就够。不用选带太多多余附加责任的产品，优先把意外身故、意外伤残的保额做足，一般做到100万保额就够覆盖日常风险。这个年龄阶段大多还没成家，重点先把自己的基础风险兜住，别超出自己的月收入十分之一，别给刚起步的生活添负担。比如刚工作两年的小周，每个月到手工资五千，选了每年150元的成人意外险，配了100万保额，还有两万不限社保的意外医疗，剩下的钱还能攒下来当应急基金，完全没压力。

30-45岁的已婚人群，上有老下有小，是家庭的主要经济支柱，意外风险影响的是整个家庭的开支，预算可以放在每年300-500元。除了做足意外身故和伤残的保额，建议保额做到100-200万，还要额外关注意外医疗的报销额度，尽量选报销额度不低于5万，而且包含社保外用药的产品。要是你经常开车出差，可以附加一份交通意外额外赔付责任，不用多花几十块钱，就能多一层保障。比如家住市区的陈先生，36岁，是一家公司的销售，每周都要跑两三个外地谈业务，每年花420元配了意外险，意外保额做到180万，意外医疗5万不限社保，还加了交通意外额外赔付，就算出事，也能给老婆孩子留够几年的生活费和孩子学费，不会让一家人的生活被意外拖垮。

45-60岁的中年人群，身体机能开始下滑，磕磕碰碰的概率变高，不少人这个阶段已经攒了一定积蓄，预算可以控制在每年300-600元。这个阶段不用追求太高的身故保额，重点放在意外医疗报销和意外住院津贴上。很多这个年纪的人容易因为滑倒骨折，需要打钢钉、做固定手术，很多进口材料社保不报，所以一定要选包含社保外用药报销、报销比例不低于80%的产品，意外住院津贴选每天一百到两百元的，能覆盖住院期间的饭费、打车费这类额外开销。比如52岁的赵女士，平时帮儿子带幼儿园的孙子，每天要接孩子过马路、买菜爬楼梯，就怕滑倒摔跤，每年花450元买了意外险，意外医疗额度6万，社保外用药能报85%，住院每天给150元津贴，去年下楼踩滑摔了骨折，用了进口钢钉，社保报完之后，剩下的八千多块钱几乎都报完了，没给儿子添负担。

60岁以上的老年人群，大多已经退休，不少产品会限制投保年龄，而且价格会比年轻人高一点，预算控制在每年300-500元就够。老年人最容易遭遇的就是滑倒、扭伤、骨折这类意外，所以完全不用追求高身故保额，把所有预算都倾斜到意外医疗上就行。优先选投保年龄宽松、没有过多健康要求的产品，意外医疗额度尽量不低于3万，同样要选能报社保外费用的。比如71岁的刘爷爷，平时喜欢早上去公园打太极，去年早上遛弯的时候被电动车蹭了一下摔倒，髋骨骨裂需要手术，之前孙子给他买了每年380元的老人意外险，意外医疗4万，社保外用药能报80%，最后自己只花了一千多块钱，比攒着钱防意外踏实多了。

不同健康条件的人群调整预算也有技巧，身体有一些小毛病，比如高血压、糖尿病的朋友，不用选带健康责任捆绑的产品，选只保意外的纯意外险就行，大多意外险不需要严格健康告知，每年几十到几百块就能搞定，不用多花冤枉钱买用不上的责任。要是经济条件确实比较紧张，哪怕每年只花几十块买低保额的意外险，也比完全没有保障强，等之后收入提升了再逐步调高保额就可以，根据自己的口袋选，别硬撑买贵的，适合自己的才划算。

四. 出险后理赔被拒常见啥原因？

第一个常见原因就是没如实做健康告知。之前有个52岁的张大哥，找我咨询拒赔的事儿，他下楼遛弯的时候被电动车撞倒，崴了脚做了小手术，申请意外医疗理赔，结果被拒了。我翻了他的投保记录才发现，投保前一年他就查出来有冠心病，投保的时候健康告知问了有没有既往病史，他怕通不过就直接填了“无”。保险公司核查病历的时候发现了这个问题，直接拒赔。这里给大家提个醒，意外险的健康告知一般都比较宽松，大多只问严重的既往症，你有啥就说啥，别乱隐瞒，大部分普通小病根本不影响承保，隐瞒了反而得不偿失。

第二个常见原因是，把非意外的情况当成意外申请理赔。之前有个年轻小姑娘，自己熬夜加班突发心肌炎，住了一周院，她觉得自己是好好的突然生病，属于意外，拿着意外险去申请理赔，结果当然被拒了。意外险保的是外来的、非自身原因造成的伤害，自身器官病变引发的问题都不算意外，就算发病突然也不算。申请理赔之前先搞清楚，自己的情况是不是符合意外险的保障范围，别白跑一趟。

第三个常见原因是，没在指定的医院就医。大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部治疗，要是图离家近去了私立诊所，或者去了不符合要求的医院，理赔就会被卡住。之前有个刘阿姨，买菜路上摔了，小区门口刚好有个私立骨科门诊，她直接就在那儿看了，花了小八千，申请理赔的时候才知道不符合医院要求，一分钱都没报成。建议大家出险之后，只要伤情允许，尽量去合同要求的医院，要是情况危急必须先就近抢救，也要及时跟保险公司报备，后续转到符合要求的医院继续治疗，避免白花钱。

第四个常见原因是，漏掉了关键的理赔材料。很多人出院之后只拿了总发票，忘了留费用明细、门诊病历、检查报告这些材料，申请理赔的时候缺东少西，来回补材料耽误时间，甚至有的材料补不出来，直接影响理赔。给大家说个实用的小技巧，出院的时候把所有跟这次治疗相关的材料都复印一份，包括诊断书、病历本、所有收费票据、费用清单，整理好放在一起，报案的时候按要求提交就不会出错。

最后一个常见原因，就是不符合合同约定的责任范围。比如有的意外险不保障高风险运动，你去攀岩、潜水的时候受伤了，申请理赔就会被拒；还有的职业不符合要求，比如你是高空作业人员，投保的时候填了办公室职员，真出事了保险公司会因为职业不符合拒赔。买的时候一定要核对清楚自己的职业、日常会参与的活动是不是在保障范围内，别等出事才发现踩了坑。

结语

说到这儿你肯定明白啦，社保家庭意外险，主要给家庭参保成员分担意外导致的医疗等相关费用，能做基础兜底，但遇上自费项目、大额支出往往不够；至于咱们说的成人意外险，它本身是保意外导致的身故、伤残和医疗，本身不包含疾病保障，要是想覆盖疾病带来的花费，得搭配医疗险、重疾险这类健康险才行。买的时候记着，年轻打拼优先把意外保额做足，年纪大的长辈侧重意外医疗和津贴，预算紧张先选基础保障，经济宽松再逐步补充，投保一定要如实说健康情况，保留好所有就医单据，这样才能在需要的时候拿到赔付，给自家生活托好底。

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