商业保险带意外险吗怎么报销

引言

你有没有过这种困惑：手里拿着一份商业保险，出了意外要花钱，不确定能不能赔、该怎么报？是不是翻来覆去看保单也没摸透门道？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 主险自带意外赔付吗

很多人买商业险的时候，都会默认主险肯定带意外保障，出门摔个跤、骑车蹭个伤肯定能赔，其实真不是这样，不同主险的责任范围差得远，得对着条款一条条看。

就拿常见的重疾险主险来说，大部分只保合同里列出来的重大疾病，还有部分带身故责任，如果你只是意外摔断了腿，没达到重疾理赔的标准，主险是不赔的。之前有个50岁的老周，买了一份重疾险主险，上个月下楼倒垃圾踩滑摔了，胫骨骨折住了半个月院，花了快两万，去找保险公司理赔才发现，主险只保重疾和身故，意外医疗根本没加，最后一分钱都没报，后悔得不行。

再拿寿险主险来说，大部分寿险只保身故和全残，不管你是意外导致的身故全残，还是疾病导致的，符合条件就赔，但要是只是小意外受伤，没到全残也没身故，那肯定拿不到赔款。就像开头说的老张，买了定期寿险主险，出门遛弯被电动车蹭了脚崴骨折，打石膏花了小四千，找保险公司才知道，寿险主险根本不管这种中小意外，只能自己掏钱。

还有一些理财型的商业主险，大部分只负责分红、满期给付这些责任，基本都不带意外医疗、意外伤残这类保障，要是你想买这类主险图理财，又想有意外保障，一定要额外附加意外责任，别想着主险会自带。

给大家直接说可操作的建议：不管你买哪类商业主险，买之前先翻条款的“保险责任”那一块，搜关键词“意外”，看看有没有写意外医疗、意外伤残、意外身故相关的责任，没有写的话，就是不带，要是你日常经常出门通勤、做家务，或者家里有老人小孩，一定要记得额外加上或者单独买一份意外险。别嫌麻烦，花个三五分钟看一眼，总比出事了才发现没保障强。

二. 磕碰受伤如何算赔款

先给你说直白的：只有你的商业保险里包含意外医疗或者意外身故伤残责任，磕碰受伤才会赔，不然一分钱都报不了。

上个月小区楼下遛弯的刘叔，下楼买买菜踩滑摔了一跤，膝盖缝了四针，前前后后花了七千多。刘叔之前只买了一份重疾险，就觉得只要生病就能报，结果去找保险公司，才发现这份重疾险只保合同约定的重症中症轻症，这种意外磕碰的门诊手术医疗费根本不在赔付范围里，最后一分钱都没报成。所以你拿到保单先翻责任条款，只要写了包含意外医疗，那磕碰受伤就能走报销。

如果你确实有意外医疗责任，赔款怎么算呢？首先要看你的免赔额。现在市面上常见的免赔额有0免赔和100免赔两种。还是拿刚才小明的例子说，小明打篮球扭了腰，一共花了五千块，社保已经报了三千，剩下两千需要商业险报。如果你的意外险是100块免赔额，报销比例是90%，那就是（2000-100）×90%=1710块，这就是你能拿到的赔款；如果是0免赔，那就是2000×90%=1800块，差不了多少，但免赔额越低，你拿到的钱会多一点。

这里要提一句，不是所有项目都能报。一般带意外医疗的商业险，只报销社保范围内的用药和检查项目，少数产品会扩展社保外费用，你买的时候要看清楚。要是你磕碰之后用了进口的缝合钉、进口止疼药，不在社保范围内，只保社保内的产品就报不了这部分钱，能报社保外的就可以按比例报。比如小明扭腰之后用了一款社保外的消肿膏药，花了三百块，如果他的意外医疗不覆盖社保外，这三百块就得自己出；要是覆盖，就能跟着一起按比例报。

还有一点，如果你磕碰受伤比较严重，留下了伤残，那还能走意外伤残责任的赔款。这部分和意外医疗报销医药费不冲突，意外医疗是报你花出去的医疗费，意外伤残是根据伤残等级按比例给钱，评级之后直接把赔款打给你，用来弥补你养病不能工作的收入损失。

最后给你说个实用的建议：你去医院看病的时候，一定要跟医生说清楚，你这是意外导致的受伤，让医生在诊断证明上写清楚意外原因，别只写受伤，不然理赔的时候还要补材料，耽误你拿钱的时间。另外所有的发票、检查报告、诊断证明、缴费小票都要整理好，别弄丢，缺一样都可能影响理赔进度。

三. 各类人群选购有啥招

学生党日常爱跑跳，上下学还要挤公交骑车，磕磕碰碰的概率比普通人大不少，选购的时候优先挑包含意外医疗责任的，重点关注免赔额低、报销范围覆盖社保外用药的就行，预算不多也没关系，不用追求高身故保额，每年花几十块就能搞定基础保障。比如读高二的小宇，下课和同学抢篮球摔下来，胳膊磕破缝了四针，还用到了进口美容线减少留疤，他妈妈之前给他买的学生团体商业保险附加了小额意外医疗，社保报完之后剩下的一千多进口药费，几乎都报掉了，自己只花了不到一百块，对没收入的学生群体来说，这种低价够用的配置就合适。

刚入职场的年轻人，每天赶地铁挤电梯，上下班骑车通勤，不少人还要经常出差，日常意外风险不算低，这个群体不少人手头积蓄不多，还背负着房租水电压力，选购的时候优先把意外身故伤残保额做高，再搭配好意外医疗就行。可以选附加意外住院津贴的责任，如果真的摔了碰了要住院，每天还能领一笔津贴补贴误工费，毕竟年轻人一旦停工，不少岗位是没底薪拿的。做新媒体运营的小周，天天骑电驴赶去拍素材，上个月雨天路滑摔断了肋骨住了十天院，他去年刚工作的时候花不到两百块配了百万保额综合意外，住院五天以上就能领津贴，算下来一共领了一千多，刚好覆盖了他十天的房租，缓解了不小的压力。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的收入核心，一旦遭遇意外倒下，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养都会受影响，所以选购的时候，一定要把意外身故伤残的保额做足，至少要覆盖掉家里剩下的房贷余额和未来5到10年的家庭开支，如果本身经常开车出差，还可以额外加保交通意外责任。做装修工长的老陈，今年42岁，家里有两个孩子上学，还有二十年房贷没还，他几年前听建议配了高保额综合意外，还加了交通责任，去年跑工地的时候被掉落的建材砸伤了腿，落下了轻度伤残，最后拿到的赔款刚好覆盖了剩下的房贷，也够支撑孩子读到大学，不至于让整个家庭陷入经济困境。

退休在家的中老年人，腿脚不如年轻人灵便，一不小心摔一崴就是骨折，住院手术花钱不少，而且很多老人本身有基础病，买别的健康险会卡健康告知，选购意外就宽松很多，几乎不用健康告知，优先挑意外医疗保额高、免赔额低的，报销范围最好能覆盖自费的骨折钢板、钢钉这些耗材，毕竟老人摔骨折的概率真的不低。张阿姨今年63岁，平时下楼买个菜跳个广场舞，去年下雪下楼滑了一跤摔了股骨骨折，用了进口钢板花了快三万，社保只报了一万出头，剩下的一万八都是意外医疗报的，她儿子一年才给她交一百多块，就解决了大问题，对老人来说，不用挤其他险种的健康告知，便宜实用就是最合适的。

自由职业者没有单位给的工伤保险，万一出意外没人帮着补误工损失，所以选购的时候，除了意外身故和医疗，一定要加上意外住院津贴，如果你平时经常户外跑业务，或者干跑腿、装修这类体力活，可以适当把意外医疗的保额调高一点，不用太在意身故保额够不够高，重点把医疗和津贴做足。就像前面说的做家政的李姐，平时给客户打扫卫生擦玻璃，前年踩空梯子摔了腰，在家躺了一个月没法干活，她自己配的意外每天给150块津贴，一个月下来领了四千五，刚好够付她儿子这个月的伙食费和房贷利息，对没稳定收入的自由职业者来说，这笔津贴就是实打实的兜底保障。

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四. 出险后理赔走几步

第一步，第一时间报案，别拖！一般出意外之后三天内报案最好，别等治疗都结束才想起告诉保险公司，超过约定时间报案，反而可能给你的理赔添不必要的麻烦。咱们举个真实例子，去年刚毕业的小吴，周末骑车上班路上被路人撞倒擦伤，膝盖缝了四针，他想着反正周末先在家养两天，养完再找保险公司，结果拖了整整一周才报案，保险公司核赔的时候，因为伤口已经恢复，没法核对原始伤情，折腾了小半个月才出结果，要是早报案，早就拿到赔款了。你报案的时候直接打保险公司官方客服电话就行，报清楚你的保单号，还有出事的时间、地点、原因和伤情，不用提前准备特别复杂的内容，如实说清楚就好。

第二步，按照要求就医，别乱选医院。商业意外险一般都要求去二级及以上公立医院的普通部，别随便去私立诊所或者没有资质的小医院，要是去错了医院，很可能拿不到赔款。比如咱们小区张阿姨，出门买菜摔了腿，家楼下有个私人骨科诊所，她想着离得近省钱就直接去了，等拿了收费单找保险公司理赔，才发现不符合要求，一分钱都没报成，白亏了几千块治疗费。要是情况紧急必须先去就近的小医院急救，记得等伤情稳定之后，赶紧转到符合要求的医院，同时第一时间告诉保险公司这个情况，一般保险公司都会通融处理的，别自己闷着不说。

第三步，把所有材料整理好，别丢单据。需要准备的材料其实很简单，你本人的身份证、保单信息，医院开的诊断书、病历本、所有的收费发票和费用清单，要是是意外摔伤或者交通事故，还要准备对应的意外事故证明，比如交警开的责任认定书，或者社区开的意外发生说明。这里要提醒你，所有发票一定要留好原件，要是你已经用社保报过一部分，也要让社保给你开分割单，带着分割单和发票复印件去申请理赔就行，别随手把发票扔了，不然就算你情况符合要求，没有单据也没法赔钱。之前有个做外卖的小哥，骑车子摔了之后花了八千多，治疗完收拾东西的时候把发票随手丢了，最后花了快两周时间，一趟趟跑医院补单据，折腾了好久才补上，耽误了自己不少送单的时间。

第四步，提交理赔申请，静静等审核。现在大部分保险公司都支持线上提交，你直接在官方公众号或者APP里找到理赔入口，按照提示上传所有材料的照片就行，不用特意跑线下网点，方便很多，要是你不会用线上操作，也可以带着纸质材料去保险公司网点，找工作人员帮你提交。提交完之后，保险公司会有专门的核赔人员核对你的材料，要是你的材料都齐全，情况也清晰，一般几天就能出结果，要是你的情况比较复杂，核赔人员也会主动联系你补充材料，你只要如实配合回答问题就行，不用过度紧张。

第五步，等着赔款到账就可以。审核通过之后，保险公司会直接把赔款打到你预留的银行卡里，你只要留意银行卡的到账通知就行。要是审核之后拒赔了，也别慌，你可以让保险公司告诉你拒赔的具体原因，看看是不是材料没交全，还是确实不在保障范围里，要是你对拒赔结果有异议，也可以找保险公司协商，维护自己的合法权益。

结语

看到这你肯定明白啦，大部分普通商业主险不一定自带意外险责任，想要保障意外得额外选对应的责任，或是单独配置对应的意外险产品。要是不小心出了意外，只要及时联系保险公司、备齐各类票据，就能申请理赔报销。不同经济情况、不同年龄的朋友可以根据自己的需求选对应的保障，预算有限选基础报销额度就行，预算充足可以加上意外津贴，给自己更全的保障就对了。

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