买了意外险死了能赔多少钱

引言

买了意外险之后，万一发生意外导致身故，到底能拿到多少赔款呢？是不是人人买了都能顺利拿到赔款？今天这篇内容，就帮你把这个问题说清楚，给想要买意外险的朋友讲明白实打实的干货。

意外身故真实理赔记录分享

我上个月帮朋友家属处理过一个理赔，跟大家实打实说下经过，方便你参考。这个朋友是42岁的外卖骑手，平时风里来雨里去跑单，就怕自己出事没人照顾老婆和上高中的孩子。他之前听我的建议，花一百多块买了一年期意外险，选的五十万意外身故保额，投保的时候特意按真实职业填了外卖骑手，没隐瞒，也没选只保低职业的便宜产品。

出事的时候是去年冬天的一个雨夜，他过斑马线的时候被汽车撞到，送医院抢救了两天没救回来，确实是突发的外来意外，符合意外险的赔付条件。

家属刚开始慌得不行，不知道怎么申请理赔，我告诉她只要按要求准备资料就行，不用找关系也不用托人。她整理了交警开的意外事故认定书，医院的死亡证明，还有她和孩子的身份资料、银行卡，直接在保险公司的线上端口提交了，连线下网点都没跑。

提交资料之后第八天，五十万理赔款就全额打到了家属的银行卡里，没有扣钱，也没有找理由拒赔。因为当初投保职业填对了，事故也在保障范围内，免责条款不沾边，流程走得特别顺。

这笔钱拿到之后，家属先还了之前买房子剩下的十几万贷款，剩下的留作孩子的大学学费和家里日常开销，起码三五年内，母子俩不用为生计发愁，不会因为顶梁柱走了就垮掉。这个事真的能说明，意外险买对了，真的能在最难的时候托住一家人。

从这个案例就能看出来，不是买了意外险就一定能赔，你得如实填职业，得选对符合自己职业类别的产品，得选约定清楚保额的产品，才能拿到该拿的赔款。要是当初这个朋友图便宜，买了只保办公室白领的意外险，故意把职业填成“文员”，那保险公司查到真实职业是外卖骑手，直接就拒赔了，一分钱都拿不到，那可就坑了家人了。

图片来源：unsplash

决定赔款数额的几个关键点

第一个关键点就是你选的保额，赔多少钱基本就是按你选的保额来定的。你选30万保额，符合理赔条件的话就赔30万，选100万保额符合条件就赔100万，这点没太多弯弯绕。比如刚才说的搬运大哥，当初他选的就是50万的保额，最后就拿到了50万赔款，完全按合同约定来。你要是担心家里人日后生活压力大，手头预算也够，就选高一点的保额，要是预算暂时有限，选个基础额度也能先覆盖一部分风险。

第二个关键点，要看你的职业是不是符合投保要求。意外险对职业限制比别的险种严不少，很多产品只保1到4类职业，像办公室职员、普通门店营业员这类低风险职业，都能正常买正常赔。要是你干的是5类或者更高分类的职业，没提前说清楚买了普通意外险，真出事了可能赔不到，就算能赔也可能只赔一部分，不会按全额保额给你打钱。比如刚才那个搬运大哥，干的是普通搬运，刚好落在可投保的职业分类里，所以顺利拿到了全额赔款。换做是登高作业的架子工，选普通意外险就不行，得专门找对应职业分类的产品才能赔全额。

第三个关键点，要看事故是不是在免责条款之外。意外险只赔外来的、突发的、非本意的非疾病的意外身故，要是出事原因落在免责里，一分钱都不赔，更别说谈数额了。比如故意自伤、违法相关法律法规导致的身故，大部分产品都不赔。还有一些我们常忽略的情况，比如骑马、攀岩这类高风险运动，很多普通意外险也把这些放进免责里，真出了事也不会赔。买的时候一定要翻一遍免责条款，别等出事了才发现自己踩了坑。

第四个关键点，要看你是不是符合投保的年龄要求。每款意外险都有投保年龄限制，要是你买的时候年龄超出了产品要求，就算买成功了，真出事了保险公司也会拒赔。而且很多产品对超出特定年龄的被保险人，会直接限制最高保额，比如60岁以上的老人，很多产品最高只能买到20万保额，哪怕你想多花钱买更高额度，也买不了，真出事最多也就拿20万。给家里老人买的时候一定要先看年龄和保额限制，别白花了钱还拿不到对应赔款。

第五个关键点，要看你有没有其他叠加约定。有一些长期意外险会带额外赔付责任，比如你在特定场景出事，会多赔一定比例的保额，比如乘坐公共交通工具出事，会额外赔一倍保额，相当于原来选50万保额，这种情况就能赔100万。买的时候可以留意一下这类约定，要是你经常出差坐公共交通，选带这类额外赔付的产品，能给你更高的保障，真出事就能拿到更多赔款。

各类人群挑选方案的小技巧

刚毕业走入职场的年轻人，手里积蓄不多，平时通勤赶地铁、骑共享单车，意外风险不比别人低。建议选保额二十万到五十万的一年期消费型意外险就行，价格一年才几十块到一百多块，分摊到每个月也就几块钱，不会给生活费添负担。要是平时经常出差跑业务，就多追加十万到二十万的公共交通额外身故保障，刚好贴合日常出行需求，也不用多花太多钱。

已经组建家庭的中青年，上要养老人下要养孩子，身上扛着房贷车贷，是整个家庭的经济支柱。建议把意外身故保额买到家庭年收入的五到十倍，覆盖剩下没还完的贷款，还能留够家人五到十年的生活费，就算出事也不会拖垮一家人的生活。比如你一年赚十万，剩下还有两百万房贷，那保额买到两百五十万到三百万就合适，缴费选月缴就行，每个月少出去吃两顿火锅就够交保费，不会影响日常开销。

家里年过六十的老年人，很多人想给爸妈买意外险，首先得看产品的年龄要求，大部分产品对七十岁以下的老年人都开放投保，不用非要找所谓的特殊老年意外险，只要符合年龄要求就能买。老年人意外身故保额不用买太高，一般十万到二十万就够，毕竟年龄大了，不是家庭主要收入来源，买太高反而浪费保费，把预算多匀给意外医疗更实用。另外要注意，很多老年人干家务或者遛弯摔了碰了是常事，只要不是合同里写的免责职业，都能正常获赔，别买了之后还让老人瞒着职业，不然真出事赔不了。

从事高风险职业的朋友，比如装修工人、货运司机这类，别随便买普通意外险，普通意外险一般只保一二类低风险职业，你买了也赔不了。直接找对应职业类别能投保的意外险就行，很多产品都开放三四类甚至更高职业类别投保，意外身故保额选五十万左右就够，保费虽然比普通意外险贵一点，一年也就两三百块，买对了才能真的拿到赔款。之前有个装修师傅，一开始贪便宜买了普通一二类职业的意外险，后来装修从梯子摔下去离世，保险公司因为职业不符合拒赔，家属一分钱都没拿到，这个教训一定要记牢。

已经买了寿险的朋友，也不用完全舍弃意外险，意外险的意外身故责任和寿险并不冲突，两份都能赔。如果预算有限，就把寿险保额做高一点，意外险配个基础保额就行；如果预算充足，可以再追加一份意外险，多一层保障总归更稳妥。不管你是什么情况，买之前一定要核对自己的职业，看清免责条款，别盲目追求高保额乱买，适合自己情况的才是对的。

结语

看到这儿你也该明白啦，买了意外险身故能赔多少钱，全看你选的保额，咱们买的时候选多少约定额度，符合条款要求就能赔对应数额。大家要结合自己的家庭情况挑，普通上班族选适合自己收入的额度，上有老下有小的可以把保额做高一些，给老人买先确认年龄符合要求，别忘了核对自己的职业在承保范围内，避开免责条款里的情况，这样真出事的时候，才能让这笔钱稳稳帮到家人。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。