必买的团体意外险如何买 意外险买哪个实惠一点好

引言

大家是不是经常犯愁，单位要给大伙配团体意外险，该咋挑才靠谱？想要实惠点的意外险，到底要怎么选才不踩坑？今天咱们就聊透这些问题，帮你理清思路，选到适合的保障。

一. 团意和个意咋区分

先给大伙说个真实事儿，我家楼下开烧烤店的张哥，手下雇了六个帮工，都是二十出头的外地小伙子，每天穿串、端菜、收拾桌子，忙的时候还得骑电动车出去送外卖。之前张哥嫌麻烦，想着让小伙子们自己买个人意外险算了，结果去年有个小杨下雨天送外卖摔了，胳膊骨折花了快三万。小杨自己买的个意保额才两万，而且他刚出来打工没攒多少钱，最后还是张哥掏了剩下的医药费。后来张哥听了建议，给所有员工买了团体意外险，花的钱比六个人单独买个意加起来少了快三分之一，保障还更全。

为啥团体意外险会更便宜？你想呀，保险公司走团单渠道，承保人数多，分摊下来运营成本低，自然保费会更实惠。一般只要是正规注册的单位，凑够五六个人就能买，大多数给员工发工资的老板都符合购买条件。这个险种的投保人是单位，被保人是在职员工，保费一般都是单位统一缴纳，就算有员工离职换岗，还能直接替换被保人，不用重新办投保手续，对于人员流动大的餐饮、快递、装修这类行业特别实用。

那个人意外险呢？投保人就是你自己，被保人也是你自己，不管你有没有工作，只要符合健康和年龄要求就能买，完全是个人自愿选择，想保多久、买多少保额都是自己说了算。像很多自由职业者，或者个体户，没有单位给买团意，那就得自己买个人意外险，毕竟风险不会挑人，出门上班干活都得有份保障托底。再比如有些单位只给员工买了很低保额的团意，员工觉得不够用，自己也能再补买一份个人意外险，两边的保障不冲突，真出事了可以一起赔，相当于给自己加了层安全垫。

咱们再说说赔付的区别，团体意外险赔付的时候，医疗费用是给被保人也就是员工本人，身故伤残的赔偿金也是赔给员工或者员工的指定受益人，单位不能随便截留这份钱。哪怕是单位垫付了医药费，后续也要把报销下来的对应费用给到垫付的一方，剩余部分还是归员工。而个人意外险更简单，所有赔付都是直接给到投保人或者被保人、受益人，和单位没有关系，谁买的保障谁受益。

最后给大伙直接说建议，如果是单位老板，只要雇了人，一定要优先买团体意外险，不仅实惠，还能帮单位分担风险，也能让员工觉得踏实，留住人。如果是员工，单位买了团意，你看看保额够不够，不够就自己补一份个人意外险；要是单位没给买，那别犹豫，自己花点小钱买份个人意外险，花不了多少，就能给自己一份保障，真出事了不用连累家里人。

图片来源：unsplash

二. 按年龄职业挑方案

刚毕业进互联网、行政、文印这类办公室行业的年轻人，日常没什么重体力活，职业风险低，价格本来就实惠，可以选侧重意外身故和伤残的方案，保额可以配得高一点，价格也不会贵太多。年轻人刚攒钱，手头不宽余，没必要花冤枉钱加一堆用不上的责任，比如你天天坐办公室，没必要多加钱买针对高空作业的特殊保障，把钱花在核心保障上就行。比如我认识的小周，刚毕业进电商公司做运营，公司给买团体意外险的时候，他主动补了一点额度加核心责任，每月分摊下来才十几块，后来骑车上班被车刮伤小腿骨折，住院花了八千多，除了社保报销，剩下的四千多走意外险全额报了，自己只出了几百块免赔额，相当划算。

三四十岁出来干装修、快递、外卖这类外勤的中年人，本身是家里的经济支柱，职业风险比坐办公室高不少，优先看职业类别能不能对上，别买了之后才发现自己的职业不在保障范围内，白花钱。这个阶段预算一般不算紧张，除了意外身故伤残的额度要够，一定要加意外医疗的拓展责任，把自费药报销加上，磕碰摔扭、被工具划伤都常遇到，不少治疗用的器材、进口药不在社保目录里，加上这一项能省不少钱。比如工头张哥，带了十几个装修工人买团体意外险，一开始图便宜选了只保低风险职业的方案，后来有个师傅贴外墙砖的时候踩空摔下来，才发现这个方案不包含高空装修的职业类别，一分钱都赔不到，最后只能自己掏十几万医疗费，后来重新换了匹配职业类别的方案，虽然每人贵了几十块，但心里踏实多了。

年纪过了五十，还在做保安、保洁、后勤这类轻体力岗位的，大多比较在意医疗报销，这个岁数骨头脆，不小心摔一跤就是骨折，要优先选意外医疗免赔额低、报销比例高的方案，不用追求太高的身故保额，把医疗保障做扎实就行。很多团体意外险会给这个年龄段的群体设置保额限制，只要找合规能保的就行，不用硬往高了冲，符合年龄要求、能正常报销就够用。比如小区物业李叔，52岁做保洁，物业买团体意外险的时候，选了0免赔、90%报销的方案，后来冬天扫雪滑了一跤，髋骨骨裂做手术花了三万多，社保报了一半，剩下一万五走意外险报了一万三千多，自己只花了一千多，对退休收入不高的人来说，帮了大忙。

给员工团买的话，要把不同职业分开选方案，不能全公司都买同一种。办公室内勤买低风险档位就行，价格便宜能省预算，外勤、技工这类风险高的，单独买对应职业档位，别混在一起买，不然出了险容易赔不下来。如果公司有不少五十岁以上的老员工，别只看价格便宜就随便选，要看清方案有没有年龄限制，不少低价方案会把超过50岁的排除在外，或者保额压得很低，起不到作用，找没有不合理年龄限制的就可以。

如果是灵活就业的小团队，比如三五个人一起干安装、搬家的小队伍，凑钱买团体意外险比每个人单独买个人意外险实惠不少，可以选按职业分级投保的方案，大家都是干体力活的，统一选对应职业档位就行，每个人的保额可以拉齐，不用区别对待，缴费也可以直接走团体缴费，分摊下来每个人每年几百块就能拿到不错的保障，比单买省三分之一左右的成本。

三. 赔付条款要看清啥

第一个要看清职业范围，别花了钱买了不赔的。咱们身边就有真事，开装修队的王哥，为了省点保费，给手下贴瓷砖的工人按室内装修普通工种买，没注意条款里把高空贴砖划进了高风险职业类别。后来有个工人在3米架子上贴砖失足摔下来，申请理赔才发现，工人的实际职业不在承保范围内，最后一分钱都没拿到，王哥只能自己掏腰包付医药费，前后花了快十万，本来想省保费反而亏了大的。买的时候一定要对着条款一条条核对，每一个成员的实际职业都要对应上，别嫌麻烦漏核对。

第二个要看清医疗报销的范围，别只顾着看保额不看报销范围。之前有个修理厂的工头赵哥，买的时候只看意外医疗保额有十万，觉得够高了就下单，结果没仔细看条款，后来工人修车的时候被零件划伤，手术用了进口的缝合材料，一共花了三万多，其中一万二是自费药，翻出条款才发现，只报销社保范围内的用药，自费药一分都报不了，最后这一万二只能老板自己承担。要是预算够，尽量选包含自费药报销的，真出事的时候能帮你省一大笔钱，哪怕保额稍微降一点，实用性也强很多。

第三个要看清免赔额和报销比例，小钱也要算清楚，别小看这点差距，累积起来差不少。比如两款产品保额一样，价格差个几十块，一个是0免赔，90%报销，另一个是100块免赔，80%报销，咱们算笔账：如果看病花了5000块，第一款能报4500，第二款只能报(5000-100)×80%=3920，差了快600块，比一开始省的那几十块保费多太多了。买的时候尽量选免赔额低、报销比例高的，别只盯着总保额和总价格，这点细节一定要抠。

第四个要看清免责条款，哪些不赔一定要提前弄明白。比如有些条款里，对一些特定的活动不赔，还有一些日常工作里常见的操作，可能也在免责里，别等出事了才翻出来看。就比如有些做外墙清洁的团队，买的时候没看免责，后来才知道条款里把这类作业列在免责里，真出事根本不赔。提前把免责条款过一遍，把自己日常要做的工作对应上，确认没有把你们常做的项目列进去，再掏钱买。

第五个要看清给付规则，比如住院津贴这类附加责任，怎么算、有没有免赔天数也要弄清楚。比如有些团体意外险带住院津贴，条款写着有3天免赔，住5天院只能赔2天的钱，还有的规定同一单次住院最多赔90天，全年累计不超180天，这些内容提前知道了，真住院申请津贴的时候心里也有数，不会因为和预期不一样闹心。

四. 不同预算怎么搭配

刚开小型加工厂，每个月流动资金都紧巴巴，只想先给工人配齐基础保障的老板，直接选基础款搭配就行。这种搭配不用花多少钱，人均每年两三百就能拿下，重点把意外身故伤残保额拉到够用，意外医疗覆盖社保内用药就可以。我认识开小装修队的王哥，手底下一共8个工人，刚起步的时候资金周转不开，就是选的这种搭配，一年总共才花两千出头，相当于每个工人每个月才二十多块钱，压力很小，也覆盖了基本的用工风险。

做餐饮、零售这类服务行业，员工大多是坐班或者低强度户外，预算中等的话，可以在基础保障上加个住院津贴。这种搭配人均每年贵个几十块钱，万一员工因为意外住院，每天能拿几十到一百多的补贴，既能给员工养身体的时候添点生活费，也能帮公司分担点雇人替班的额外开支。就说我家楼下开连锁餐馆的张姐，12个员工选这种搭配，一年总共也就四千多块钱，之前有个服务员拖地滑倒摔骨折住了半个月院，除了医疗费全报，还拿了一千多的住院津贴，员工没怨言，张姐也没多掏额外的钱，两全其美。

如果是高危工种的团队，预算又够的话，一定要把意外医疗的报销范围放宽到自费药，再把意外保额往上提一提。很多基础款只报社保内用药，真出了事儿需要用进口器材或者自费药，这部分就得自己掏，少则大几千多则好几万，提前把责任加上，也就多百八十块钱，就能把这个漏洞补上。之前我认识的做外墙安装的李队长，团队一共10个人，预算够的时候就把保额提到了五十万，还加上了自费药报销，后来有个工人作业时被工具砸伤，手术用了进口钢板花了一万二，这部分全给报了，工人不用自己掏钱，李队也没因为这个额外赔钱。

如果是给年轻员工多的团队买，预算宽松的话，可以加上猝死责任。现在不少年轻人加班多，突发情况概率比以前高，加上猝死责任也就多几十块钱，多一层保障总是好的。比如开互联网小工作室的陈哥，团队里二十多个年轻人，经常加班改项目，他就在团体意外险里加了猝死责任，去年有个程序员加班之后身体不适送医，虽然最后没出大事，但是前期的抢救费用也给报了一部分，员工和家属都觉得公司做事靠谱，没有后顾之忧。

如果是既有办公室行政人员，又有户外外勤或者少量高危岗位的混合团队，别统一买同一个方案分开选更实惠。行政内勤职业风险低，保费便宜，把省下来的钱加给高风险岗位提保额、加责任，总的花费不会涨多少，还能让不同岗位都拿到合适的保障，不会出现低岗位多花钱，高岗位保障不够的情况，把钱都花在刀刃上。

结语

总结下来，企业给员工买团体意外险，先确认本公司全员的职业类别符合购买条件，再抠条款细节——优先选报销比例高、免赔额低的方案。要是预算有限，先把高风险岗位的保额做足，普通岗位选基础保障方案就能兼顾实惠；如果预算宽松，可以加上住院津贴、自费药报销这类责任。要是员工个人觉得公司买的团体意外险保额不够，也可以自己补一份个人意外险，用不了多少钱就能把缺口补上，反正记住先抓核心保障、再补额外责任，就能买到合适又实惠的保障。就拿前面说的修车师傅来说，要是公司买团意险的时候提前留意到自费药报销的问题，就能少花不少冤枉钱，这就是选对的好处呀。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。